Insurans hayat menjadi mahal kerana seseorang menjadi lebih tua, memandangkan peningkatan masalah kesihatan dan kemungkinan kematian. Dengan menggunakan dasar nilai tunai, orang dewasa muda boleh membeli insurans hayat pada kadar yang lebih murah yang masih terkunci dalam jangka masa. Meningkatkan faedah ke atas jumlah yang lebih kecil ini membantu dasar-dasar ini mengumpul manfaat tunai yang cukup besar dari masa ke masa. Individu pada masa yang sama mendapat manfaat daripada liputan semasa tahun-tahun mereka yang lebih muda.

Dalam artikel ini, kita akan melihat manfaat dan kos untuk mendapatkan polisi insurans hayat seumur hidup sebagai dewasa muda dan beberapa alternatif yang berpotensi. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Kebaikan & Ketidaksesuaian Insurans Hayat Sejagat yang Diindeks. )

Pertimbangan Awal

Terdapat banyak faktor yang berlaku apabila memutuskan antara dasar insurans hayat atau alternatif, seperti polisi insurans hayat jangka masa. Bagi mereka yang mencari keselamatan jangka panjang, polisi insurans seumur hidup menyediakan perlindungan seumur hidup dengan premium yang boleh diramal dan manfaat kematian yang terjamin. Mereka yang mencari untuk memastikan hanya masa yang tertentu dalam hidup mereka ketika mereka mungkin yang paling rentan, bagaimanapun, mungkin overpaying untuk kebijakan tersebut.

Beberapa soalan penting untuk bertanya kepada diri sendiri termasuk:

1. Apakah risiko anda menginsuranskan? Sebagai contoh, ramai yang membeli insurans hayat apabila mereka mempunyai anak-anak untuk menyediakan jika mereka lenyap tanpa diduga. Risiko ini mungkin hilang apabila kanak-kanak berusia 18 tahun dan mampu menyediakan diri mereka sendiri. Dalam keadaan ini, polisi insurans hayat jangka panjang mungkin lebih baik untuk polisi insurans hayat seumur hidup.
2. Bagaimana anda menyimpan untuk persaraan? Selalunya, polisi insurans seumur hidup digunakan sebagai cara tambahan untuk menjimatkan wang untuk bersara kerana rawatan berfaedah mereka. Dasar-dasar ini mungkin sesuai sebagai sebahagian daripada strategi persaraan yang lebih besar, tetapi mereka mungkin merupakan pilihan yang tidak baik sebagai strategi pelaburan utama yang memberikan pembayaran ideal (dari sudut percukaian) berlaku apabila kematian pemegang polisi. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Insurans Hayat Seluruh atau Hayat: Yang Betul? )

Analisis Manfaat Kos

Katakan dua rakan lelaki berusia 20 tahun - Brian dan Tom - memutuskan untuk membeli polisi insurans pada masa yang sama, dengan memilih satu hayat penuh dan satu istilah yang dipilih. Brian membeli polisi sepanjang hayat $ 500,000 dengan premium bulanan sebanyak $ 200. Sepanjang 20 tahun, dasar ini akan menelan belanja kira-kira $ 4,000 dalam premium dan mungkin berpotensi memperoleh bunga sebanyak dua ratus dolar. Dia akan dapat membayar premium bulanan $ 200 yang sama untuk sepanjang hayatnya, sementara berpotensi mengambil pinjaman terhadap nilai tunai polisi di jalan untuk menampung kos premium masa depan.

Tom memutuskan untuk membeli polisi insurans hayat jangka panjang $ 500,000 dengan premium bulanan sebanyak $ 33. Sepanjang 20 tahun, dasar itu akan menelan belanja kira-kira $ 660 dalam premium, tetapi dia akan kehilangan wang itu sepenuhnya pada akhir tempoh. Dia akan dapat melabur wang yang dia dapatkan - $ 3, 340 - dalam pasaran saham dengan purata pulangan sebanyak 7% setahun lebih dari 20 tahun, yang menghasilkan dia kira-kira $ 12, 925 dalam keuntungan modal dalam akaun yang ditangguhkan cukai.

Istilah polisi insurans hayat lebih murah dan sering membuat lebih banyak rasa kewangan untuk orang muda, tetapi dasar insurans hayat memberikan ketenangan fikiran dalam mengetahui bahawa premium tidak akan meningkat di jalan di mana mereka berada sekarang. Pada umumnya, kebanyakan orang dewasa muda mungkin lebih baik membeli insurans hayat jangka hayat, walaupun terdapat banyak contoh di mana dasar seumur hidup mungkin masuk akal.

Bottom Line

Insurans hayat boleh menjadi keputusan yang sukar untuk dibuat, terutamanya untuk orang dewasa muda yang menilai pilihannya. Walaupun jangka hayat insurans cenderung lebih murah, polisi insurans seumur hidup menyediakan premium seumur hidup yang boleh diramalkan dan manfaat kematian yang dijamin, serta nilai tunai yang mungkin dipinjam dari masa ke masa untuk mengimbangi kos premium masa depan. Ini adalah semua faktor penting yang perlu dipertimbangkan ketika membuat keputusan kehidupan penting ini. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Insurans Hayat: Meletakkan Harga Keamanan Minda )