Memastikan anda mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk menyokong keluarga anda jika anda menjadi mencabar dari segi fizikal dan tidak boleh bekerja untuk tempoh yang panjang adalah bahagian penting dari mana-mana pelan kewangan. Kajian Pentadbiran Keselamatan Sosial menunjukkan bahawa hanya lebih dari satu daripada setiap empat orang berumur 20 tahun akan menjadi cabaran secara fizikal sebelum mencapai persaraan. Kebanyakan orang pulih dari kecacatan dan kembali ke tempat kerja, tetapi sesetengah orang terpaksa mengambil pekerjaan yang berbeza dengan pendapatan yang rendah atau tidak boleh bekerja lagi.

Kumpulan Versus Individu Liputan

Untuk membantu memberi pendapatan sekiranya kecacatan, banyak majikan menawarkan kumpulan pekerja sepenuh masa kumpulan perlindungan kecacatan jangka pendek dan jangka panjang sebagai manfaat. Anda juga boleh membeli dasar pendapatan kecacatan individu sama ada menambah pelan kumpulan atau menyediakan perlindungan tambahan jika pelan kumpulan tidak tersedia.

Terdapat banyak perbezaan antara liputan kumpulan dan individu. Liputan kecacatan kumpulan terikat dengan pekerjaan anda dan jika anda menukar atau kehilangan pekerjaan anda liputan tidak mudah alih. Kos liputan kumpulan juga boleh berubah dari tahun ke tahun. Polisi ketidakupayaan individu biasanya mempunyai premium yang lebih tinggi, namun menawarkan faedah yang lebih baik kerana pemohon secara underwriting. Sebaliknya, manfaat kumpulan meliputi semua pekerja yang layak, tanpa menghiraukan kesihatan mereka. Sebaik sahaja dikeluarkan, bahasa, faedah dan kos dasar ketidakupayaan individu dijamin kontrak, walaupun anda menukar pekerjaan atau pekerjaan anda. Dasar individu juga akan dikeluarkan dengan pengecualian yang menghadkan tuntutan yang disebabkan oleh keadaan yang sedia ada.

Definisi

Tuntutan kecacatan boleh menjadi lebih rumit dan kerap mengambil lebih banyak masa untuk diselesaikan daripada insurans hayat. Terutama sejak tuntutan kecacatan yang paling disebabkan oleh penyakit atau keadaan yang tidak jelas, seperti masalah kesihatan otot, skeletal atau mental, dan bukannya kemalangan.

Itulah sebabnya. Pekerjaan yang lebih tinggi, pekerjaan kolar putih profesional cenderung mempunyai definisi yang lebih baik daripada pekerjaan kolar biru. Dan dasar kumpulan cenderung mempunyai definisi yang lebih lemah daripada dasar individu. Takrif terbaik tentang ketidakupayaan adalah apabila anda tidak dapat melaksanakan tugas 'pekerjaan anda sendiri'. Walau bagaimanapun, sesetengah polisi menentukan ketidakupayaan sebagai ketidakupayaan untuk melaksanakan 'sebarang pekerjaan'. Takrifan yang lebih luas ini boleh meletakkan beberapa pemegang polisi pada kelemahan. Adalah juga penting untuk melihat berapa lama definisi pendudukan yang berlanjutan, beberapa dasar bertukar kepada mana-mana pekerjaan selepas tuntutan selama dua hingga lima tahun dan jika terdapat bahasa tertentu mengenai tuntutan yang berkaitan dengan keadaan yang sedia ada dan isu-isu mental atau emosi .

Dasar individu harus dikeluarkan sebagai pembaharuan yang tidak dapat dibatalkan dan dijamin, yang bermaksud penanggung insurans tidak boleh mengubah polisi apabila dikeluarkan.Polisi juga mungkin membenarkan pulangan secara beransur-ansur bekerja, di mana anda bermula separuh masa dan terus menerima faedah separa, atau jika anda tidak dapat melaksanakan tugas pekerjaan anda, membolehkan anda bekerja dalam pekerjaan lain dan masih mengumpul manfaat penuh.

Tidak seperti insurans hayat, di mana jika anda meninggal, penanggung insurans secara automatik membayar tuntutan, tuntutan kecacatan lebih kompleks. Itulah sebabnya istilah dan definisi dalam dasar ketidakupayaan adalah kritikal. Semakin tepat definisi, semakin mudah untuk membuat tuntutan.

Keuntungan

Perlindungan kecacatan kumpulan terikat kepada pendapatan atau gaji asas W-2 anda. Manfaat, bonus, komisen, sumbangan pelan persaraan dan insentif biasanya tidak termasuk. Dasar individu lebih liberal dan kadang-kadang menawarkan pelbagai sumber pampasan. Anda juga membeli sejumlah keuntungan, seperti $ 5, 000 sebulan, dan mungkin tidak perlu mendokumenkan pendapatan anda apabila membuat tuntutan.

Faedah jangka pendek kumpulan (GSTD) berbeza dalam jumlah dolar yang dibayarkan, ada yang membayar 100% daripada pendapatan, dan boleh dimulakan dengan segera atau selepas tempoh penghapusan singkat. Kebanyakan liputan jangka panjang kumpulan (GLTD) mempunyai tempoh penghapusan 90 hari, walaupun dasar individu membenarkan tempoh penghapusan yang lebih lama. Faedah kecacatan GLTD biasanya terhad kepada 50-60% gaji asas dan sering mendapat faedah bulanan maksimum, tidak kira berapa banyak yang anda perolehi. Sesetengah majikan menawarkan keupayaan untuk membeli perlindungan tambahan sehingga 70% daripada pendapatan atau gaji. Jika tiada liputan tambahan tersedia, anda boleh membeli polisi individu untuk menambah pelan kumpulan. Polisi individu menawarkan had manfaat bulanan yang lebih tinggi, mempunyai kos penyesuaian hidup dan pilihan pembelian masa depan.

Integrasi Dengan Manfaat Lain

Pelan kecacatan jangka panjang yang disediakan oleh majikan biasanya mengintegrasikan manfaat dengan Insurans Ketidakseamanan Sosial (SSDI). Ini bermakna manfaat kecacatan kumpulan yang anda terima boleh dikurangkan dolar untuk faedah lain yang diterima. Polisi ketidakupayaan jangka panjang individu berbeza oleh syarikat dan faedah mungkin tidak tertakluk kepada pengurangan jika anda menerima SSDI. Premium polisi akan lebih tinggi, tetapi pendapatan gabungan anda jika dicabar secara fizikal adalah manfaat gabungan. Biasanya, rancangan individu yang meliputi kolar kolar dan pekerjaan berisiko tinggi berintegrasi dengan SSDI. (Lihat juga: Apa Faedah Keselamatan Sosial Maksimum. )

Bottom Line

Penting untuk mengetahui berapa banyak pendapatan yang anda perlukan setiap bulan untuk membayar bil anda dan di mana pendapatan itu akan datang . Berikut adalah beberapa soalan untuk dipertimbangkan:

• Apakah jenis kumpulan dan / atau perlindungan kecacatan individu yang anda ada?
• Seberapa cepat anda dapat mengurangkan perbelanjaan?
• Adakah anda menyimpan rizab tunai yang mencukupi?
• Adakah isi rumah anda mempunyai satu atau dua pendapatan?
• Adakah anda mempunyai sumber pendapatan lain (harta sewa, pelaburan, dll)?

Tiada siapa yang suka berfikir tentang menjadi cabaran secara fizikal. Walau bagaimanapun, anda perlu melindungi keselamatan kewangan keluarga anda dan bergantung kepada SSDI atau faedah pampasan pekerja bukan strategi yang hebat kerana banyak tuntutan ditolak.Selanjutnya, walaupun anda layak, mungkin diperlukan beberapa bulan sebelum anda menerima manfaat.