Insurans hayat jangka panjang adalah faedah yang sering ditawarkan oleh majikan untuk pekerja mereka. Banyak majikan memberi pekerja mereka, tanpa kos, jumlah liputan kumpulan serta kemampuan untuk membeli liputan tambahan melalui potongan gaji. Rancangan itu juga mungkin menawarkan pekerja pilihan untuk membeli liputan, melalui potongan gaji, untuk pasangan dan anak-anak mereka.

Ini benar-benar menghairankan berapa ramai yang tidak faham dan gagal untuk mengintegrasikan faedah kumpulan tajaan majikan mereka ke dalam keadaan kewangan keseluruhan mereka. Daripada melakukan perkara yang sama jika mengubah pekerjaan atau setiap tahun apabila pendaftaran terbuka datang, anda perlu mengambil sedikit masa untuk berfikir melalui pilihan perlindungan anda dan menentukan strategi terbaik untuk memenuhi keperluan anda.

Untuk membantu menilai liputan insurans nyawa mana-mana kumpulan, pertama-tama masuk akal untuk menentukan:

• Berapa banyak insurans hayat, jika ada, adakah anda benar-benar perlukan?
• Perlindungan jenis (istilah atau kekal) apa yang paling masuk akal
• Berapa lamakah anda memerlukan liputan untuk terus berkuatkuasa?

Berapa Jumlah Pendapatan Anda Diinsuranskan?

Jika ada, liputan yang ditawarkan melalui pelan kumpulan berbeza-beza di kalangan majikan. Jumlah liputan yang ada juga mungkin berbeza bergantung kepada di mana anda berada dalam hierarki organisasi. Manfaat untuk pengurusan dan eksekutif mungkin lebih mantap daripada faedah yang ditawarkan kepada pekerja peringkat rendah atau setiap jam.

Sebagai titik permulaan, penting untuk melihat dokumen pelan jangka panjang supaya anda memahami jumlah dan jenis pampasan yang sebenarnya dilindungi. Ramai pelan kumpulan hanya meliputi gaji asas anda. Bentuk lain pampasan, seperti bonus, komisen, pembayaran balik atau insentif yang dilaporkan sebagai pendapatan-contohnya pembayaran balik automatik atau anugerah stok terhad-boleh dikecualikan.

Kos Premium

Perlindungan istilah kumpulan biasanya murah apabila anda masih muda. Walau bagaimanapun, harga naik dengan cepat apabila anda menjadi lebih tua kerana peserta dalam pelan kumpulan mungkin tidak perlu melalui pengunderaitan. Dalam pelan kumpulan semua pekerja yang layak dilindungi secara automatik, akibatnya, premium adalah berdasarkan kumpulan pekerja tersebut, tanpa menghiraukan kesihatan mereka. Kebanyakan rancangan juga mempunyai kadar band di mana kos insurans secara automatik meningkat dengan kenaikan, contohnya, pada usia 30, 35, 40, dan lain-lain. Premium bagi setiap jalur kadar akan digariskan dalam dokumen pelan. Oleh itu, jika anda berada dalam bahagian kesihatan premium anda boleh membantu memberi subsidi kepada pekerja lain yang mungkin akan dinilai atau tidak boleh diasuransikan; dan yang mungkin juga mendapat banyak. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mendapatkan Insurans Hayat di 20-an Anda Membatalkan .)

Kelayakan

Biasanya dalam kumpulan merancang semua pekerja secara automatik didaftarkan dalam liputan asas apabila mereka memenuhi syarat kelayakan. Keperluan berbeza-beza dan boleh termasuk bekerja beberapa jam tertentu seminggu atau telah bekerja untuk masa tertentu. Ketersediaan liputan istilah kumpulan tambahan berbeza. Dalam sesetengah rancangan, ia hanya boleh didapati apabila mula bekerja atau berlaku kejadian kehidupan, seperti kelahiran seorang kanak-kanak; manakala dalam liputan rancangan lain boleh ditambah semasa tempoh pendaftaran terbuka. Perlindungan tambahan mungkin memerlukan pengunderaitan. Biasanya ia adalah proses pengunderaitan yang mudah di mana anda menjawab beberapa soalan untuk menentukan kelayakan, dan bukannya perlu menjalani ujian fizikal. Pembawa kemudian memutuskan sama ada mereka akan menawarkan liputan atau tidak.

Selain itu, sesetengah pelan menawarkan pilihan untuk membeli liputan kekal dengan pengunderaitan yang mudah dan boleh membiarkan pekerja membeli liputan kumpulan terhad bagi pasangan dan anak mereka (kelayakan umur untuk kanak-kanak berbeza). Pengunderaitan biasanya tidak diperlukan.

Kemudahalihan Liputan

Oleh kerana istilah kumpulan dikaitkan dengan pekerjaan anda yang sedang berlangsung, liputan secara automatik berakhir apabila pekerjaan anda tamat. Sesetengah syarikat insurans menawarkan pilihan untuk meneruskan liputan dengan menukarkan istilah kumpulan kepada dasar tetap individu. Pilihan penukaran berbeza-beza, mungkin tidak automatik, dan boleh memerlukan pengunderaitan. Oleh itu, anda boleh dinilai dan menawarkan polisi dengan premium yang lebih tinggi. Juga, dasar-dasar yang tersedia apabila menukar mungkin terhad dan tidak selalu merupakan produk yang paling kompetitif.

Cukai Manfaat

Sebagai majikan manfaat dibenarkan menyediakan pekerja dengan perlindungan insurans hayat jangka panjang kumpulan $ 50,000. Mengikut kod IRS seksyen 79 sebarang amaun perlindungan melebihi $ 50, 000 yang dibayar oleh majikan anda harus diiktiraf sebagai faedah yang boleh dikenakan cukai dan dimasukkan ke dalam W-2 anda sebagai pendapatan yang terutang. Jumlah yang dikenakan cukai dikira menggunakan Jadual Premium IRS dan tertakluk kepada jaminan sosial dan cukai Medicare. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Insurans Hayat Boleh Membantu Mengurangkan Cukai Harta .)

Jika majikan melakukan diskriminasi, yang dibenarkan, dengan menawarkan liputan yang berlainan untuk memilih kumpulan pekerja yang pertama $ 50, 000 perlindungan boleh menjadi faedah yang boleh dikenakan cukai kepada pekerja tertentu (pegawai korporat, individu yang diberi pampasan atau pemilik dengan 5% atau kepentingan yang lebih besar dalam perniagaan).

Juga, bagaimana perniagaan dianjurkan boleh menjejaskan cukai manfaat. Rancang peserta yang memiliki lebih dari 2% daripada syarikat S, adalah rakan kongsi atau pemilik tunggal dan tidak dianggap sebagai pekerja. Apa-apa premium yang dibayar untuk insurans kumpulan mereka pada umumnya tidak boleh ditolak cukai. Dalam perbadanan C, premium yang dibayar untuk semua pekerja, termasuk pemiliknya, biasanya ditolak cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat juga: Memulakan Perniagaan Kecil: Struktur Perniagaan .)

Bottom Line

Perlindungan kumpulan dikaitkan dengan pekerjaan anda yang sedang berjalan.Sekiranya anda menukar pekerjaan, memutuskan untuk berhenti bekerja untuk tempoh masa, biarkan membuka perniagaan anda sendiri atau bersara, liputan akan berhenti. Ini meletakkan anda berisiko jika anda mempunyai masalah kesihatan dan majikan baru menawarkan manfaat yang berbeza atau jika anda tidak bekerja. Sekiranya anda perlu mengekalkan liputan, anda mungkin terpaksa menukar istilah kumpulan ke dasar tetap. Atau anda boleh dibiarkan tanpa perlindungan.

Perlindungan kumpulan juga menjadi lebih mahal apabila anda semakin tua. Sekiranya anda sihat, anda mungkin boleh membeli dasar jangka peringkat 20 atau 30 tahun pada hari ini yang mengunci liputan pada kos kumulatif yang lebih rendah. Di samping itu, memiliki dasar individu memastikan anda tidak akan pernah mendapat perlindungan atau terpaksa membeli dasar yang lebih mahal di kemudian hari. Jika anda membeli polisi individu pastikan anda membeli satu yang menawarkan pilihan penukaran.

Terdapat banyak kebaikan dan keburukan untuk liputan liputan istilah. Memahami keperluan dan matlamat insurans anda dalam kehidupan dapat membantu anda membuat keputusan yang berpendidikan dan kewangan.