Orang ramai menjimatkan lebih banyak dan melabur lebih sesuai untuk umur mereka, menurut kajian Penilaian Simpanan Persaraan Pelaburan Fidelity baru-baru ini. Akibatnya, bilangan orang yang mungkin mampu sekurang-kurangnya membelanjakan perbelanjaan penting mereka dalam persaraan - perkara seperti perumahan, penjagaan kesihatan, makanan dan sebagainya - naik tujuh mata peratusan sejak tahun 2013, dari 38% hingga 45%. Namun, 55% orang dianggarkan berisiko untuk tidak bersedia untuk menampung perbelanjaan hidup mereka semasa persaraan.

Menurut Fidelity, salah satu cara terbaik untuk meningkatkan kesediaan persaraan adalah untuk meningkatkan simpanan. (Langkah-langkah lain termasuk mengkaji campuran aset anda dan bersara kemudian.) Terdapat beberapa cara yang agak mudah untuk meningkatkan simpanan. Sebagai contoh, anda boleh melabur peningkatan anda, meningkatkan sumbangan kepada pelan simpanan tempat kerja anda (walaupun peningkatan kecil hanya 1% dapat membuat perubahan besar dari masa ke masa), dan memaksimumkan apa-apa kenderaan simpanan yang berfaedah, termasuk 401 (k) 403 (b) s dan IRA.

Nilai muktamad akaun persaraan anda bergantung kepada banyak faktor, termasuk berapa banyak yang anda simpan setiap tahun, hala tuju masa anda dan prestasi pelaburan. Tetapi ada sesuatu yang boleh menjejaskan akaun persaraan anda: pemiutang. Ramai mengandaikan bahawa 401 (k) s dan IRA mereka dilindungi daripada pemiutang, tetapi bergantung kepada jenis pelan persaraan yang anda miliki - dan keadaan yang anda tinggalkan - itu tidak semestinya berlaku.

- Akaun Persaraan Berkelayakan ERISA: Dilindungi

Secara umum, akaun persaraan yang layak di bawah Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA) dilindungi daripada pemiutang, prosiding kebankrapan dan tindakan sivil. Untuk menjadi berkelayakan ERISA, pelan persaraan mesti ditubuhkan dan dikendalikan oleh majikan anda (dan / atau organisasi pekerja berasingan), dan ia mesti mematuhi peraturan persekutuan mengenai laporan untuk merancang peserta, pendanaan dan peletakan hak. Jenis-jenis akaun ERISA yang biasa termasuk 401 (k) pelan, pelan pampasan tertunda dan pelan perkongsian keuntungan. Jika anda tidak pasti mengenai status pelan anda, hubungi pentadbirnya.

Rancangan Manfaat Kebajikan Pekerja: Dilindungi

Di samping pelan yang ditaja oleh majikan, ERISA boleh merangkumi pelan manfaat kesihatan dan kebajikan pekerja. Pelan-pelan ERISA yang biasa termasuk pelan perubatan, pembedahan, hospital atau HMO, akaun reimbursement kesihatan (HRA), akaun perbelanjaan fleksibel kesihatan (FSA), rancangan pergigian dan penglihatan, pelan ubat preskripsi, insurans kecacatan, insurans hayat dan 419 (f) 6) dan 419 (e) rancangan manfaat kebajikan. Aset dalam pelan ini biasanya dipegang oleh pemegang amanah bebas, dan, seperti banyak pelan yang ditaja oleh majikan, dikecualikan daripada penyitaan oleh mana-mana pemiutang.

Akaun Persaraan Bukan ERISA: Tidak Sentiasa Dilindungi

Rancangan yang tidak memenuhi syarat ERISA tidak menawarkan tahap perlindungan yang sama ketika datang kepada kreditur, kebangkrutan dan tuntutan hukum. Akaun persaraan non-ERISA yang biasa termasuk IRA (tradisional dan Roth), pelan pencen pekerja yang dipermudahkan (SEP), IRA SIMPLE, Pelan Keogh, rancangan 403 (b), rancangan kerajaan, rancangan gereja dan rancangan yang tidak memberi manfaat kepada pekerja perancangan majikan sahaja).

Walaupun IRA tidak memenuhi syarat ERISA, dana tersebut dilindungi di bawah undang-undang berasingan - Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna 2005 - tetapi hanya jika anda memfailkan kebankrapan. Bergantung kepada keadaan yang anda tinggalkan, IRA dan rancangan bukan ERISA anda mungkin - atau mungkin tidak - dilindungi daripada pemiutang. Sesetengah negeri melindungi IRA dalam hampir semua contoh, contohnya, sementara yang lain hanya menawarkan perlindungan yang terhad. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat

Perlindungan Kebankrapan untuk Akaun Anda .) Kuasa Klausa Anti-Alienasi

Satu ciri penting pelan yang memenuhi syarat ERISA - seperti 401 (k) klausa anti pengasingan, yang menyatakan bahawa dana yang didepositkan dalam pelan persaraan yang layak dipegang oleh pentadbir pelan untuk faedah peserta pelan, dan para peserta tidak boleh menjual, memindahkan atau memberikannya dengan bebas. Fasal ini juga menyatakan bahawa hak anda untuk faedah tidak dapat diambil, yang secara efektif menghalang pemiutang daripada mendapatkan rancangan anda. Dana itu tidak sah anda sehingga anda mengeluarkannya sebagai pendapatan semasa bersara, jadi ia tidak boleh digunakan untuk memenuhi hutang peribadi.

Pengecualian: Apabila Rancangan yang Dilindungi Ragu-ragu

Rancangan yang memenuhi syarat ERISA mungkin berisiko dalam keadaan tertentu dan boleh dirampas oleh:

Bekas pasangan anda

• , di bawah perintah hubungan domestik yang berkelayakan (QDRO) , setakat kepentingan mantan pasangan anda dalam manfaat sebagai aset perkahwinan atau sebagai sebahagian daripada sokongan kanak-kanak (lihat Perceraian? Cara Yang Benar untuk Mengasingkan Pelan Persaraan untuk mendapatkan butiran) IRS >, untuk hutang cukai persekutuan
• Kerajaan persekutuan , untuk denda jenayah dan penalti
• Penghakiman sivil atau jenayah , dalam kes salah laku anda terhadap pelan
• Bottom Line > Walaupun banyak akaun persaraan yang ditaja oleh majikan - termasuk kebanyakan 401 (k) - dilindungi daripada pemiutang, itu tidak selalu berlaku. Jika anda mempunyai soalan tentang rancangan anda - dan sama ada atau tidak ia adalah kelayakan ERISA - bercakap dengan pentadbirnya. (Untuk lebih lanjut, lihat Bina Wall Around Your Assets

.)