Secara kasar 10, 000 Boomers Bayi bersara setiap hari di Amerika, dan banyak kajian telah menunjukkan bahawa ramai pesara ini kurang bersedia untuk bersara daripada sebelumnya. Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College, misalnya, mengeluarkan ringkas yang mengesan nisbah kekayaan untuk pekerja untuk pekerja dari tahun 1983 hingga 2013. Ringkasnya menyimpulkan bahawa generasi pekerja sekarang tidak cukup untuk persaraan. Dan Kenneth French, seorang profesor di Tuck School of Business di Dartmouth, memberitahu penasihat di persidangan di mana dia mengatakan bahawa bahaya kewangan sebenar bagi pesara bukan sekadar risiko pelaburan atau kadar faedah. Itu sesuatu yang dia panggil "risiko standard hidup," atau risiko yang pesara mungkin tidak dapat mengekalkan taraf hidup mereka selepas mereka bersara.

"Saya fikir [risiko ini kurang dikenali] kerana hanya sebahagian kecil rakyat Amerika yang tidak dapat mengekalkan taraf hidup mereka dalam ingatan baru-baru ini. Kebanyakan rakyat Amerika mempunyai pelan pencen yang disediakan oleh majikan yang menjaga Bayi Boomers akan menjadi generasi pertama yang berpotensi mengalami risiko standard hidup yang signifikan kerana kebanyakan tidak selamat untuk persaraan, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., Irvine, Calif. , dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif."

Walaupun ia secara matematik sukar untuk mengukur risiko ini berbanding jenis lain, ini adalah di mana getah benar-benar mencecah jalan untuk kebanyakan pesara. Baca lebih lanjut tentang bahaya ini yang dihadapi pesara. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Pendapatan Persaraan Anda Cukup? )

Konsep Baru

Risiko standard hidup adalah ukuran yang agak baru untuk kesediaan pra-persediaan untuk berhenti bekerja. Ada yang merujuk kepada risiko ini sebagai "idea lambat" - iaitu, yang akan mengambil masa yang lama untuk menangkap dalam perancangan kewangan arus perdana. Walau bagaimanapun, risiko ini sangat nyata bagi majoriti pesara, dan kesannya dirasakan setiap hari oleh peratusan besar mereka yang tidak lagi bekerja. Risiko standard yang hidup mungkin lambat untuk ditangkap dengan banyak penasihat kerana mereka memberi tumpuan kepada menguruskan wang, tetapi jenis risiko ini juga mengambil kira Jaminan Sosial dan pendapatan pencen, gadai janji, dan pemilikan rumah dan hutang lain yang mungkin dimiliki oleh para pelanggan serta simpanan persaraan mereka.

"Risiko standard hidup adalah bunyi putih di dalam bilik yang tiada siapa yang mahu mendengar kerana ia berlaku bertahun-tahun di masa depan. Pelan dan / atau belanjawan pelaburan yang tidak wajar biasanya menjadi punca, dan secara beransur-ansur hakisan membeli kuasa mencecah crescendo apabila pesara mula mencelupkan jumlah pokok yang lebih besar setiap tahun untuk memenuhi keperluan.Pada ketika itu, seseorang tidak boleh mengabaikan fakta, tetapi mungkin terlambat untuk mengatasi masalah ini, "kata Stephen J. Taddie, rakan pengurusan, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

Risiko jenis ini mungkin lebih sukar untuk dititikberatkan daripada bentuk risiko kewangan yang lain yang mudah dikalkulasikan dengan penggunaan beberapa formula mudah.Ini boleh mengintai di bawah keadaan kewangan semasa banyak pelanggan Berikut adalah contoh: Joe dan Betty Konservatif kedua-duanya bekerja untuk hospital hospital mereka mempunyai pencen yang murah hati yang akan menggantikan kira-kira 70% daripada pendapatan semasa mereka selepas mereka bersara. Mereka mempunyai rumah mereka dibayar pada masa ini, dan manfaat Sosial Sosial gabungan mereka juga akan menggantikan 30% pendapatan mereka yang lain Joe dan Betty tidak mempunyai risiko standard hidup kerana pendapatan mereka akan tetap sama.

Dan inilah contoh yang mempunyai hasil yang berbeza: Frank dan Nancy Risiko kedua-duanya bekerja dalam jualan. Mereka mempunyai pendapatan yang tinggi sebelum mereka bersara Tetapi, mereka juga masih mempunyai gadai janji di rumah mereka dan dua bayaran kereta tinggi. Keselamatan Sosial mereka akan menggantikan 30% pendapatan mereka, dan mereka mempunyai portfolio pelaburan $ 1. 2 juta. Jika pasaran mempunyai pembetulan utama, mereka akan ditinggalkan dalam kedudukan yang agak buruk kerana mereka perlu menarik pendapatan dari portfolio mereka apabila harga turun. Frank dan Nancy mungkin akan mempunyai tahap gaya hidup mereka dengan ketara jika mereka mahu memenuhi keperluan semasa persaraan.

"Risiko standard hidup mengukur bagaimana pensiunan yang bergantung kepada portfolio pelaburan mereka untuk perbelanjaan bulanan secara tetap. Semakin tinggi perbelanjaan hidup anda, semakin tinggi risiko standard hidup anda. Sebaliknya, semakin tinggi pendapatan dijamin anda daripada pencen, Keselamatan Sosial dan sumber pendapatan lain yang stabil, semakin rendah risiko standard hidup anda, "kata Robert Schulz, CFP®, presiden Schulz Wealth, Mansfield, Texas." Memahami konsep risiko standard hidup membantu kita menentukan berapa risiko pasaran pasangan pensiun boleh dan harus kekal dalam portfolio pelaburan mereka. Risiko standard hidup yang lebih rendah bermakna risiko pasaran yang lebih besar boleh diambil, dan sebaliknya. "

Bottom Line

Kehilangan pencen yang dijamin digabungkan dengan faedah Jaminan Sosial yang lebih rendah dan ketidakpastian pasaran telah menjadikannya lebih sukar berbanding sebelum ini untuk pesara untuk mengekalkan taraf hidup mereka selepas mereka berhenti bekerja. Orang-orang yang merancang niaga hadapan mereka perlu melihat dengan lebih dekat bagaimana mereka berniat untuk hidup apabila mereka bersara dan menimbang terhadap anggaran persaraan mereka berdasarkan kadar simpanan mereka sekarang. Orang-orang yang akan gagal dalam matlamat mereka perlu menyesuaikan kadar simpanan mereka dengan sewajarnya dan bersedia untuk menurunkan kemungkinan dalam taraf hidup mereka.

"Bagi kebanyakan daripada kita, ia akan menjadi lebih sihat - dan berhemat secara kewangan - untuk meregangkan kehidupan kerja kita dan untuk membayangkan masa pra-persaraan kita untuk memasukkan kerja lebih lama, menyimpan lebih banyak dan mengambil Keselamatan Sosial kemudian.Berterusan untuk bekerja, sepenuh masa atau separuh masa, adalah cara yang ampuh untuk menambah penjimatan dan kelewatan untuk membuat pengeluaran bagi perbelanjaan persaraan hidup, "kata Jane Nowak, CFP®, perancang kewangan dan penasihat pelaburan, Kumpulan Perkhidmatan Kekayaan dan Pencen, Smyrna , Ga. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 4 Alasan Besar Perbelanjaan Anda Dapat Meningkat di Persaraan )