Sekiranya anda pernah bercakap dengan ejen insurans hayat, ada peluang yang baik untuk anda diberitahu bahawa mengambil polisi yang lebih besar - atau melabur dalam anuitas - adalah kunci kepada ketenangan fikiran kewangan. Ia mungkin, tetapi sebelum anda menggigit, sedar bahawa ejen mempunyai insentif untuk menjual anda beberapa jenis dasar dan bukannya yang lain.

Kebanyakan profesional yang menjual insurans dibayar sebahagian besarnya berdasarkan komisen. Sebenarnya, kebanyakan ejen bukan pun pekerja syarikat penerbangan itu. Lebih sering daripada tidak, mereka adalah kontraktor bebas yang diberi pampasan berdasarkan berapa banyak yang mereka jual, dengan komisen yang lebih tinggi untuk jenis produk tertentu.

Ini tidak bermakna mereka memberi nasihat yang tidak sesuai dengan keperluan kewangan anda. Oleh undang-undang, ejen harus menawarkan dasar yang memenuhi piawaian "kesesuaian" tertentu. Dalam erti kata lain, pengguna mencari yang mengetahui kemudian bahawa liputan itu tidak sesuai untuk keadaan kewangannya boleh memfailkan aduan.

Namun, ejen mempunyai motivasi yang signifikan untuk menjual seberapa banyak yang mereka mampu. Apabila ejen atau broker menjual polisi insurans hayat, mereka biasanya akan membeli lebih daripada separuh daripada premium tahun pertama. Itu boleh berjumlah ratusan atau bahkan beribu-ribu ringgit, bergantung pada saiz dasar itu. Mereka sering juga menerima komisen "pembaharuan" yang boleh berjumlah sebanyak 7. 5% daripada premium, untuk sembilan tahun akan datang bahawa anda mengekalkan dasar tersebut. Lebih dari itu, beberapa polisi memberi ejen itu "yuran persisten" setiap tahun.

Sesetengah pembawa insurans mula menghapuskan komisen pembaharuan pada polisi jangka panjang, jenis produk insurans hayat yang paling asas. Itulah salah satu sebab mengapa wakil jualan boleh cuba menolak dasar hayat, yang menggabungkan insurans hayat dengan komponen tabungan yang bermanfaat. Perlindungan sepanjang hayat juga lebih lama - jangka hayat seluruh orang yang diinsuranskan - dan cenderung melibatkan jumlah dollar yang lebih besar, yang membawa kepada bayaran gaji yang lebih besar bagi ejen tersebut. Persoalan sebelum membeli polisi sedemikian adalah sama ada ia adalah cara yang lebih baik untuk menyediakan jaminan kewangan untuk diri anda daripada pilihan lain, seperti sekuriti atau anuiti.

Apabila pelanggan melarikan diri dengan kos keseluruhan pelan hayat, sesetengah ejen mungkin mencadangkan dasar "dicampur", pada dasarnya adalah produk hibrid sepanjang hayat dan produk insurans jangka panjang. Mereka memperoleh komisen yang lebih kecil daripada apabila mereka menjual polisi hayat keseluruhan konvensional, tetapi lebih daripada sekiranya mereka membeli rencana jangka panjang.

Biasanya, pelanggan tidak membayar lebih atau kurang apabila mereka membeli terus dari pembawa atau melalui broker. Pembrokeran akan memisahkan komisennya dengan ejen insurans hayat, tetapi jumlah saraan tetap sama.Jika anda menghargai perkhidmatan peribadi broker, anda tidak perlu membayar lebih untuk menggunakannya.

Anuiti: Perniagaan Berkuah

Dengan lebih banyak syarikat insurans hayat menjual pelbagai produk kewangan hari ini, para agen sering mendapat lebih banyak apabila mereka menjual anuitas. Anuiti anu tetap, yang membayar jumlah pemiliknya setiap tahun, masih merupakan roti dan mentega industri. Tetapi ramai wakil menawarkan produk yang lebih rumit dan sering membayar komisen yang jauh lebih tinggi.

Sebagai contoh, anuiti pembolehubah menawarkan ciri imbangan tunai di mana pembayaran bergantung sebahagiannya kepada prestasi saham, bon dan dana bersama yang dipilih oleh pemiliknya. Dasar-dasar ini boleh mengumpulkan komisen sebanyak 7-8% daripada jumlah yang dilaburkan, dipecah secara kasar sama rata antara pembawa dan ejen jualan. Sementara itu, pelabur mendapat produk yang sering dikenakan caj 3% atau lebih 3. 5% daripada baki akaun dalam yuran tahunan - jauh melebihi nisbah perbelanjaan bersama dana - dan penalti pengeluaran awal yang curam.

Mungkin lebih kontroversial ialah anuiti diindeks ekuiti. Di sini, pulangan adalah berdasarkan kepada penanda aras seperti tambang S & P 500 dari masa ke masa. Di samping menjadi lebih rumit, produk-produk ini juga telah menangkap flak untuk membayar ejen begitu murah hati. Penjual biasanya menerima lebih daripada 5% komisyen setiap kali mereka menjual satu.

Itu tidak bererti kebanyakan pemberi insurans hayat membuat pendapatan besar-besaran. Menurut Biro Statistik Buruh, gaji median 2012 untuk agen insurans adalah sederhana $ 48, 150 (gaji purata adalah $ 63, 400). Beberapa tahun pertama untuk membangunkan asas pelanggan boleh menjadi sangat mencabar, dengan kurang daripada 20% ejen-ejen baru yang berlangsung lebih dari empat tahun. Walau bagaimanapun, pakar mengatakan bahawa pemahaman model pembayaran industri dapat membantu pengguna menghargai mengapa sesetengah agen mungkin mempunyai berat sebelah terhadap produk tertentu berbanding yang lain.

Bottom Line

Apabila anda membandingkan produk yang berbeza, tanyakan kepada ejen atau broker berapa jumlah komisen yang mereka buat pada setiap satu. Jika mereka enggan memberitahu anda, anda mungkin mahu mencari seseorang yang akan. Dan, sudah tentu, berbelanja untuk petikan dari beberapa sumber sebelum membeli apa-apa produk.