Penyitaan dan hutang yang berlebihan adalah mimpi buruk terburuk pemilik rumah yang menjadi kenyataan. Ramai yang percaya muflis menjadi penyelesaian yang sempurna untuk masalah ini. Tetapi, di situlah orang terjebak. Kebankrapan tetap memegang rekod kredit anda untuk masa yang lama membuat kemajuan dalam kehidupan yang sangat sukar. Di samping itu, undang-undang muflis yang dikemaskini, yang diluluskan pada tahun 2005, termasuk sekatan teruk yang menjadikannya lebih rumit untuk memfailkan kebankrapan. Artikel ini direka khusus untuk semua orang yang memikirkan untuk memfailkan muflis dan memerlukan maklumat mengenai proses pemfailan muflis dan akibatnya terhadap kesihatan kewangan anda.

Bagaimana Fail untuk Kebankrapan
Apabila berhadapan dengan perampasan atau sebarang ketidaksolvenan kewangan sedemikian, pilihan terakhir dalam keadaan ini harus muflis. Mengisytiharkan diri anda bankrap adalah satu-satunya cara undang-undang untuk menghilangkan kemunduran kewangan anda. Walau bagaimanapun, proses pemfailan untuk kebankrapan lebih mudah dikatakan daripada dilakukan. (Untuk merampas rampasan di tunas, baca Menyimpan Rumah Anda Dari Penyitaan dan Adakah Anda Hidup Terlalu Tutup Ke Tepi? )

Apabila anda memfailkan kebankrapan, anda perlu menerangkan kepada pemegang amanah muflis atau hakim tentang bagaimana anda masuk ke dalam kewangan ini. Sementara itu, mahkamah muflis akan meminta anda memfailkan keseluruhan senarai aset dan hutang terkumpul dengan mereka.

Aset anda dibahagikan kepada dua kategori mengikut sifatnya. Mereka adalah:

• Aset Dikecualikan : Aset-aset ini tidak boleh direalisasikan untuk membayar hutang. Contohnya termasuk: sebahagian sebahagian daripada ekuiti di rumah dan kereta anda, barangan peribadi, dll.
• Aset Tidak Dikecualikan : Seperti namanya, aset-aset ini boleh dirampas dan dijual untuk membayar balik akaun tertunggak. Hartanah rumah selain kediaman utama, kenderaan rekreasi, bot, dan lain-lain termasuk di bawah kategori ini.

Begitu juga, hutang terkumpul anda dikelaskan kepada dua jenis. Mereka adalah:

• Hutang Terjamin : Ini termasuk pinjaman di mana pemiutang mempunyai kepentingan keselamatan dalam harta yang disediakan sebagai cagaran. Harta yang dibeli dengan kredit mungkin rumah kedua, bot atau kereta.
• Hutang tidak Terjamin : Hutang ini tidak dijamin oleh harta. Sebagai contoh, hutang kad kredit, bil perubatan, pinjaman tidak bercagar peribadi, dll.

Mahkamah kebankrapan menganggap hutang yang dijamin sebagai penting kerana tidak membayarnya akan memaksa pemiutang untuk membuat tuntutan ke atas harta yang dipilih sebagai cagaran.

Sekali semua maklumat penting telah difailkan dengan mahkamah, seorang pemegang amanah muflis ditetapkan untuk memastikan bahawa hutang bercagar anda dibayar dalam tempoh tertentu. Akibatnya, mahkamah mengeluarkan 'tetap' mandatori yang menghalang pemiutang anda daripada meletakkan tangan anda melalui perampasan harta atau perampasan.Penangguhan ini juga menghalang pemiutang daripada mengejar gugatan terhadap anda. (Untuk maklumat lanjut mengenai melindungi aset anda, baca Perlindungan Bankrupcty Untuk Akaun Anda .)

Bab mana yang sesuai untuk anda?
Bergantung pada keadaan anda, anda boleh memilih untuk memfailkan antara Bab 7 dan Bab 13 di bawah undang-undang muflis.

Bab 7
Pilihan pembubaran ini membolehkan anda menyimpan aset yang dikecualikan, sedangkan hutang tidak bercagar dari kad kredit, dan sebagainya dilepaskan. Di sini, aset yang tidak dikecualikan telah direalisasikan untuk membayar balik hutang yang dijamin. Walau bagaimanapun, hutang pinjaman pelajar, sokongan anak, cukai dan sebagainya tidak akan dipecat. Alternatif ini biasanya dipilih oleh individu yang mempunyai pendapatan yang rendah dan sedikit aset, dan lebih banyak hutang.

Bab 13
Di bawah proses penyusunan semula ini, anda perlu membayar hutang anda dalam tempoh tiga hingga lima tahun yang ditentukan melalui pelan pembayaran balik yang logik. Pemegang amanah mengutip pembayaran daripada anda dan memindahkan mereka kepada pemiutang anda. Di sini sekali lagi, anda dibenarkan menyimpan rumah anda, dengan itu menghalang sebarang penampasan yang menjulang. Pilihan muflis ini biasanya disukai oleh individu yang berminat untuk menjaga harta mereka yang tidak terkecuali utuh atau yang ingin membeli waktu terhadap penyitaan atau kejutan harta benda. Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Kurangkan Rumah Anda Untuk Mengurangkan Perbelanjaan dan Betulkan Ia Dan Flip It: Nilai Pembentukan semula .) > Kesan Undang-undang 2005

Dengan pelaksanaan undang-undang muflis 2005 yang dikemaskini, orang ramai, yang lebih tinggi, dipaksa untuk memfailkan untuk Bab 13 dan bukannya Bab 7.
Untuk memenuhi syarat untuk Bab 7, pendapatan bulanan anda sekarang akan dikira berbanding pendapatan purata untuk keluarga saiz anda di negeri anda. Di sini, pendapatan bulanan anda sekarang membayangkan pendapatan purata anda dalam tempoh enam bulan terakhir. Jika pendapatan anda kurang daripada atau sama dengan pendapatan purata negara anda, maka anda layak untuk memfailkan di bawah Bab 7. Walau bagaimanapun, jika pendapatan anda lebih tinggi, maka anda perlu lulus Ujian Sarana untuk memenuhi kriteria Bab 7. < Ujian Berarti

Hak Cipta © 2007 Investopedia. com

Dalam ujian ini, pendapatan sampah anda yang lain ditentukan dengan menolak perbelanjaan tertentu (ditetapkan oleh Internal Revenue Services (IRS)) dan pembayaran hutang dijamin dari pendapatan bulanan anda sekarang. Sekarang, jika pendapatan boleh guna bulanan anda selepas ditolak jumlah di atas adalah kurang daripada $ 100, anda akan dibenarkan untuk memfailkan untuk Bab 7. Jika pendapatan bulanan boleh guna anda adalah antara $ 100 dan $ 166. 66, kemudian ia didarabkan sebanyak 60 untuk menentukan sama ada anda mempunyai wang yang cukup untuk membayar lebih daripada 25% hutang tidak dijamin dalam tempoh lima tahun. Jika ya, maka anda mesti memilih Bab 13 melalui Bab 7. Jika tidak, maka anda boleh mendapat akses ke Bab 7.

Walau bagaimanapun, mahkamah mempunyai kuasa untuk memaksa anda untuk memfailkan untuk Bab 13 jika ia menyedari bahawa anda akan menjadi menyalahgunakan sistem dengan memfailkan untuk Bab 7.

Keperluan

Seperti yang dinyatakan oleh undang-undang 2005, mahkamah mematuhi piawaian hidup yang ditetapkan oleh IRS.Ini menunjukkan bahawa mahkamah memutuskan apa jumlah yang munasabah untuk membayar perbelanjaan harian makanan, sewa dll, dan berapa banyak yang sepatutnya untuk membayar hutang.

Undang-undang baru meletakkan sekatan ketat pengecualian dengan cara yang anda tidak dibenarkan untuk menyimpan semua atau sebagian besar ekuiti di rumah anda. Rujuk peguam kebangkrutan anda untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai isu ini.
Akhirnya, undang-undang baru mengarahkan supaya anda bertemu dengan kaunselor kredit dalam tempoh enam bulan sebelum memohon kebankrapan. Anda juga dikehendaki menghadiri program pengurusan wang semata-mata atas perbelanjaan anda sebelum hutang anda dibayar.

Kelebihan dan Kekurangan

Titik tambah ialah anda boleh memanfaatkan pinjaman muflis setelah semua hutang anda telah dibayar dan kebangkrutan telah dibuang kerja. Tujuan utama pinjaman ini adalah untuk memulihkan kesihatan kewangan anda yang teruk kembali normal.

Titik negatif adalah kebankrapan boleh kekal pada laporan kredit anda selama lebih dari 10 tahun, bergantung pada bab yang anda pilih. Kos untuk mempunyai cap muflis pada skor kredit anda akan menjejaskan prospek masa depan anda untuk mendapatkan gadai janji, pinjaman atau kad kredit. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, baca
Laporan Kredit Pengguna: Apa itu?

) Kesimpulan Mengumumkan diri anda bankrap bukan kunci untuk mengakhiri masalah wang anda. Kemungkinan boleh berlaku terhadap anda dengan kredit buruk dalam nama anda. Pemfailan untuk kebankrapan telah menjadi kompleks dan mahal kerana undang-undang muflis tahun 2005. Oleh itu, perundingan dengan peguam kebangkrutan boleh dipercayai sebelum difailkan menjadi perlu. Akhirnya, membuat langkah yang betul dalam situasi yang betul dapat memberi anda rehat yang diperlukan dari kebimbangan dan hutang.

Untuk mendapatkan kewangan anda kembali dalam keadaan tiptop, lihat
Enam Bulan Ke Bajet yang Lebih Baik

, Dapatkan Anggaran Anda dalam Bentuk Pertempuran dan Panduan Indiana Jones Untuk Mendapatkan Ahead < .