Perancangan untuk persaraan melibatkan pelbagai pertimbangan - dari menentukan jenis akaun dan pelaburan yang sesuai untuk dimasukkan ke dalam rancangan persaraan, untuk belanjawan untuk perjalanan percutian masa depan. Satu lagi pertimbangan penting ialah destinasi persaraan yang dikehendaki; sementara cuaca dan kemudahan hiburan pasti bernilai dipertimbangkan, jenis insentif penjagaan kewangan dan kesihatan yang disediakan kerajaan kepada pesara mereka juga membawa berat yang ketara. Kerajaan Amerika dan Kanada memberikan banyak jenis perkhidmatan yang sama kepada mereka yang merancang untuk bersara. Namun, perbezaan yang ketara di antara kedua-dua negara patut diperhatikan.

RRSP berbanding IRA Tradisional

Kerajaan Kanada menawarkan beberapa alternatif unik yang boleh diambil oleh individu untuk mengelakkan daripada membayar cukai berlebihan. Pelan Simpanan Persaraan yang Terdaftar (RRSP) membolehkan para pelabur menerima potongan cukai atas sumbangan tahunan mereka, menyebabkan nilai masa kelebihan wang sebagai pertumbuhan yang cekap cukai memajukan faedah pulangan kompaun. Sumbangan boleh dibuat sehingga umur 71 tahun, dan kerajaan menetapkan had maksimum jumlah dana yang boleh dimasukkan ke dalam akaun RRSP. Pengeluaran boleh berlaku pada bila-bila masa, tetapi diklasifikasikan sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai, yang menjadi tertakluk kepada cukai pegangan. Pada tahun di mana pembayar cukai bertukar 71, RRSP mestilah ditunaikan atau dilancarkan sama ada anuiti atau Dana Pendapatan Persaraan Berdaftar (RIF). (Peningkatan simpanan anda akan memberi faedah cukai - dan ketenangan fikiran. Lihat Memaksimumkan RRSP Anda .)

Bagi pembayar cukai Amerika, IRA Tradisional berstruktur untuk memberikan manfaat yang sama, di mana sumbangan adalah cukai yang boleh ditolak dan keuntungan modal adalah cukai tertunda sehingga pengedaran daripada akaun direalisasikan. Ketentuan umur adalah serupa; pelabur boleh menyumbang ke dalam IRA Tradisional mereka sehingga mencapai 70-1 / 2, di mana pengagihan mandatori diperlukan. Di samping itu, berbeza dengan akaun RRSP, yang mempunyai sumbangan maksimum $ 26, 010 untuk 2017, IRS menyatakan bahawa "sumbangan maksimum yang boleh dibuat kepada IRA Tradisional atau Roth, adalah lebih kecil daripada $ 5, 500, atau jumlah pampasan boleh bayar anda untuk tahun bercukai. " Orang yang berumur lebih dari 50 tahun boleh menyodok tambahan $ 1, 000 setahun dalam IRA mereka. Walaupun RRSP membenarkan sumbangan yang lebih besar, orang Kanada yang kaya cenderung membayar lebih banyak cukai daripada jiran selatan mereka.

TFSA vs. Roth IRA

Akaun Simpanan Bebas Cukai Kanada (TFSA) adalah sama dengan Roth IRA yang terdapat di Amerika Syarikat Kedua-dua kenderaan yang bertumpu pada masa ini dikenali sebagai bebas cukai akaun, yang bermaksud bahawa mereka dibiayai dengan wang selepas cukai dan menyediakan cukai pertumbuhan percuma, walaupun dana ditarik balik.TFSA membenarkan perancangan persaraan jangka panjang, kerana penduduk Kanada berusia 18 tahun boleh menyumbang $ 5, 500 setiap tahun ke akaun ini, mengikut had 2017. Sebaliknya, hampir semua orang boleh menyumbang kepada IRA Roth tanpa mengira usia, tetapi, lebih penting lagi, sumbangan maksimum juga $ 5, 500, dan $ 6, 500 bagi mereka yang berusia lebih dari 50 tahun. Persamaan lain antara akaun-akaun ini, yang membezakan mereka daripada rancangan yang ditangguhkan cukai, adalah bahawa tidak ada batasan apabila seseorang mesti menghentikan sumbangan dan mula mengeluarkan wang.

TFSA menawarkan dua kelebihan yang signifikan terhadap alternatif Amerika. Penjaga Kanada yang muda untuk bersara dapat membawa sumbangan mereka untuk tahun-tahun akan datang, sementara pilihan tersebut tidak tersedia dengan IRA Roth. Sebagai contoh, sekiranya pembayar cukai berumur 35 tahun dan tidak dapat menyumbang $ 5, 500 ke dalam akaun mereka, disebabkan oleh pengeluaran yang tidak dijangka, tahun depan jumlah jumlah yang dibenarkan akan berkumpul kepada $ 11,000. Had sumbangan telah berubah dari tahun ke tahun, tahun sejak TFSA pertama kali diperkenalkan pada tahun 2009, dengan batas kadangkala ditetapkan pada julat yang berlainan antara $ 5.000 dan $ 10.000; had kumulatif semasa untuk 2017 ialah $ 52, 000. Kedua, pengedaran daripada IRA Roth mesti dikelaskan sebagai "layak" untuk memenuhi syarat untuk rawatan cukai keutamaan. Pengedaran yang berkelayakan adalah yang dibuat selepas akaun telah dibuka selama lima tahun, dan pembayar cukai sama ada kurang upaya atau lebih dari 59. 5 tahun. Pelan Kanada menawarkan lebih banyak kelonggaran dari segi memberi manfaat kepada mereka yang merancang untuk bersara. (Terdapat kelebihan dan keburukan untuk kedua-dua jenis akaun simpanan. Ketahui Simpanan Persaraan: Tertangguh Cukai Atau Mengecualikan Cukai? )

Keamanan Umur Lama berbanding Sosial Keselamatan

Keselamatan Sosial Amerika amat berbeza daripada program Keselamatan Umur Lama Kanada (OAS). Walaupun Kanada juga mempunyai pelan simpanan persaraan seperti, seperti Pelan Pencen Kanada (CPP), mereka tidak akan dibandingkan dengan Keselamatan Sosial dalam artikel ini. Dibiayai oleh dolar cukai Kanada, OAS memberi faedah kepada warga emas yang berumur 65 tahun ke atas. Walaupun ada peraturan yang rumit untuk menentukan jumlah bayaran pencen, biasanya seseorang yang telah tinggal di Kanada selama 40 tahun, selepas berumur 18 tahun, layak menerima bayaran penuh sebanyak $ 583. 74 sebulan, mengikut anggaran terkini 2017. Di samping itu, Tambahan Pendapatan Terjamin ($ 871. 86) dan Elaun ($ 1, 108. 59) disediakan untuk pesara yang membuat kurang daripada $ 17, 688 dan $ 38, 736 setiap tahun. Sama seperti Keselamatan Sosial, para penerima manfaat OAS yang memilih untuk menangguhkan menerima faedah boleh mendapatkan pembayaran yang lebih tinggi; Pada masa ini, faedah boleh ditangguhkan sehingga 5 tahun. Faedah OAS dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan membawa peruntukan bayaran balik tertentu untuk golongan berpenghasilan tinggi.

Keamanan Sosial, sebaliknya, tidak memberi tumpuan secara eksklusif untuk menyediakan manfaat persaraan, tetapi merangkumi bidang tambahan seperti pendapatan persaraan, pendapatan kurang upaya dan Medicare dan Medicaid.Isu-isu cukai pendapatan keselamatan sosial sedikit lebih kompleks, dan bergantung kepada faktor-faktor seperti status perkahwinan penerima dan sama ada atau tidak pendapatan dihasilkan daripada sumber lain; maklumat yang diberikan dalam Borang IRS SSA-1099 akan menentukan kadar cukai untuk manfaat tersebut. Individu layak menerima faedah separa apabila bertukar 62, dan manfaat penuh ($ 2, 687 sebulan adalah maksimum sehingga 2017) apabila mereka berusia 66 atau 67, bergantung pada tahun kelahiran. Kelayakan ditentukan melalui sistem kredit, di mana penerima yang berkelayakan mesti memperoleh sekurang-kurangnya 40 kredit, dan boleh memperoleh kredit tambahan untuk meningkatkan pembayaran mereka dengan melambatkan pembayaran faedah awal. Secara amnya, program persaraan Kanada dianggap lebih selamat kerana terdapat perdebatan yang berterusan bahawa U. S. akhirnya akan menguras dana Jaminan Sosialnya. Rujuk kepada Pengenalan Kepada Keselamatan Sosial .)

Kualiti Kehidupan

Kedua-dua Kanada dan Amerika biasanya pangkat berhampiran bahagian atas indeks pembangunan manusia, yang menggabungkan faktor-faktor seperti harapan hidup, pendidikan dan taraf hidup. Walau bagaimanapun, pesara Kanada mencari kehidupan selepas kerja menjadi lebih tertekan, kerana kebimbangan untuk kehabisan wang tidak lazim. Hasilnya, lebih kerap, pesara Amerika cenderung mencari sumber alternatif untuk menambah pendapatan persaraan mereka. Manfaat utama untuk pesara Kanada adalah sistem penjagaan kesihatan yang dibiayai oleh awam, yang menyediakan perkhidmatan penting kepada penduduknya. Sistem Amerika swasta, sebaliknya, membebankan lebih banyak beban pesara. Satu kajian oleh Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja menganggarkan bahawa pasangan berusia 65 tahun, tanpa liputan kesihatan majikan, memerlukan kira-kira $ 700, 000 untuk selesa merangkumi perbelanjaan perubatan luar yang tidak dilindungi oleh Medicare.

Bottom Line

Terlepas dari tujuan persaraan, peraturan asas yang sama berlaku untuk kedua-dua negara: jangan menunggu sehingga usia 50 tahun untuk memulakan perancangan - fokus pada pelaburan yang selamat, simpan sebahagian besar pendapatan bulanan anda, membina dana kecemasan dan menggunakan perkhidmatan kewangan yang disediakan untuk tujuan pelaburan persaraan yang cekap cukai. (Klik di sini untuk membaca: 15 orang yang membuat kesilapan semasa merancang untuk bersara)