Bagi kebanyakan individu, pelan simpanan persaraan melalui kerja, seperti rancangan 401 (k), merupakan salah satu manfaat yang paling berkuasa yang disediakan oleh majikan. Gabungan sumbangan peribadi dan pencocokan majikan (jika anda mendapatkannya) memberikan individu dengan peluang untuk mengetepikan penjimatan untuk jangka panjang dalam cara yang mendapat keuntungan cukai. Pelan yang ditaja oleh majikan juga menawarkan pelbagai pilihan pelaburan, termasuk saham, bon dan kesetaraan tunai yang bukan sahaja membenarkan kepelbagaian tetapi juga berpotensi menghasilkan pulangan yang lebih tinggi daripada akaun simpanan konvensional atau sijil deposit (CD), terutamanya yang rendah pasaran kadar faedah. Walaupun tiada jaminan mengenai prestasi pelaburan yang diadakan dalam 401 (k), perkahwinan antara penghargaan cukai dan penghargaan modal jangka panjang membuktikan bermanfaat apabila menyelamatkan persaraan.

Salah satu halangan terbesar ketika membuat rancangan persaraan yang efektif adalah menentukan berapa banyak individu atau pasangan yang perlu diketepikan untuk dapat menarik pendapatan dalam usaha untuk mengekalkan gaya hidup yang selesa sepanjang persaraan. Di antara pertimbangan adalah jumlah aset yang dimiliki seseorang pada masa dia bersara, yang memerlukan perbelanjaan tetap, dan perbelanjaan yang meningkat atau berkurang. Dengan pendapatan persaraan atau perancangan pengedaran, persoalan biasa yang ditanya oleh pra-pesara adalah sama ada 401 (k) aset harus digunakan untuk membayar baki pinjaman perumahan sebelum meninggalkan tenaga kerja untuk mengurangkan perbelanjaan bulanan.

Walaupun tidak ada jawapan tunggal untuk soalan ini yang sesuai dengan setiap individu yang terbaik, terdapat kebaikan dan keburukan untuk mengeluarkan dana dari rancangan simpanan persaraan untuk membayar hipotek. Kelebihan yang paling umum untuk menggunakan aset 401 (k) untuk membayar gadai janji termasuk tunai yang dibebaskan untuk perbelanjaan hidup lain, penghapusan pembayaran faedah kepada pemberi pinjaman dan peningkatan perlindungan aset. Kelemahan kepada pemberian awal melalui pengagihan 401 (k) termasuk pengurangan simpanan persaraan, implikasi cukai dan kadar pulangan yang menurun.

Manfaat Aliran Tunai

Oleh kerana pembayaran gadai janji mewakili sejumlah besar aliran keluar tunai setiap bulan, membayar baki perolehan gadai janji adalah bermanfaat kepada individu yang berharap untuk mengurangkan sekatan belanjawan sebelum atau dalam persaraan . Bagi pelabur muda, menghapuskan bayaran gadai janji bulanan dengan aset 401 (k) membebaskan wang tunai yang boleh digunakan untuk memenuhi objektif kewangan lain, seperti membiayai perbelanjaan kolej untuk anak-anak atau membeli harta percutian. Dengan masa di sebelah mereka, pekerja muda juga mempunyai keupayaan untuk menambah simpanan simpanan persaraan dalam 401 (k) selama tempoh kerja mereka.

Bagi individu atau pasangan yang lebih tua, baki akaun 401 (k) mewakili sebahagian besar daripada jumlah aset dan oleh itu, pengedaran dari pelan simpanan persaraan mungkin tidak perlu diisi semula sebelum meninggalkan tenaga kerja. Ini bermakna wang tunai yang dibebaskan dari hasil gadai janji membawa kepada tempoh persaraan, meninggalkan individu atau pasangan dengan keperluan yang lebih kecil untuk menarik pendapatan daripada pelaburan atau aset persaraan sepanjang tahun-tahun persaraan. Lebihan tunai daripada tidak mempunyai pembayaran gadai janji juga boleh membuktikan bermanfaat untuk perbelanjaan yang tidak dijangka yang mungkin timbul semasa persaraan, seperti kos penjagaan perubatan atau jangka panjang yang tidak dilindungi oleh insurans.

Penghapusan Kepentingan

Keuntungan lain untuk mengeluarkan dana daripada 401 (k) untuk membayar baki gadai janji ialah penghapusan pembayaran faedah kepada pemberi pinjaman gadai janji. Dalam tempoh gadai janji 30 tahun konvensional pada rumah $ 200,000, jumlah pembayaran faedah adalah sama dengan lebih daripada $ 186, 000 sebagai tambahan kepada baki prinsipal, dengan mengambil kira kadar faedah tetap 5%. Menggunakan dana daripada 401 (k) untuk membayar hasil awal gadai janji dengan kurang jumlah faedah yang dibayar kepada pemberi pinjaman dari masa ke masa.

Walau bagaimanapun, ketahuilah bahawa jika anda mendalam ke dalam gadai janji anda, anda mungkin telah membayar sebahagian besar kepentingan anda. Berhati-hati mengira berapa banyak faedah yang dibayar oleh gadai janji anda sebenarnya akan disimpan.

"Hanya kerana anda 10 tahun ke dalam gadai janji selama 20 tahun untuk $ 300, 000 tidak bermakna anda kini berhutang dengan bank $ 150, 000," kata Simon Brady, perancang kewangan yang bersertifikat fi hanya di Anglia Advisors in New York City. "Gadai janji tidak berfungsi dengan cara yang linear seperti itu. Anda telah menghabiskan 10 tahun terakhir yang membayar faedah dan masih berhutang kepada prinsipal yang akan lebih dari separuh pinjaman apa yang asal. di hadapan anda terdiri daripada membayar lebih dan lebih utama dan kurang dan kurang minat dengan setiap pembayaran. Anda telah melakukan banyak pengangkatan berat mengenai pembayaran faedah - dan jika tiba-tiba anda memberi bank pokok yang terhutang sekarang, tingkat bunga efektif yang anda akan dibayar selama tempoh masa kini 10 tahun dari gadai janji itu mungkin akan mengejutkan anda jika anda mengiranya. "

Perlindungan Aset

Pengeluaran wang dari 401 (k) untuk membayar baki gadai janji juga membuktikan bermanfaat untuk perancangan perlindungan aset. Di kebanyakan negeri, ekuiti yang dibina di dalam rumah dilindungi daripada tuntutan undang-undang dan prosiding undang-undang lain apabila tiada lien atau gadai janji wujud di atas harta itu.

Selain itu, memiliki rumah secara langsung boleh memberi manfaat apabila menstrukturkan pelan harta tanah, menjadikannya lebih mudah bagi pasangan dan ahli waris untuk menerima harta dengan nilai penuh, terutama apabila aset lain dibelanjakan sebelum kematian. Manfaat perlindungan aset untuk membayar baki gadai janji mungkin jauh melebihi pengurangan aset persaraan daripada pengeluaran 401 (k).

Pengurangan Simpanan Persaraan

Walaupun manfaat untuk keuntungan hipotek wujud, penggunaan 401 (k) untuk melakukannya tidak selalu menjadi pilihan terbaik untuk individu atau pasangan.Kaveat terbesar untuk menggunakan 401 (k) dana untuk menghapuskan keseimbangan gadai janji adalah pengurangan jumlah keseluruhan aset persaraan. Penjimatan ke arah persaraan merupakan tugas yang amat menggembirakan bagi kebanyakan, walaupun 401 (k) boleh didapati. Penjimat mesti mencari kaedah untuk mengatasi inflasi sambil mengimbangi risiko pelaburan pelan persaraan, dan had sumbangan disediakan untuk menampung jumlah yang boleh disimpan dalam mana-mana tahun tertentu.

Oleh kerana sekatan ini, pengurangan dalam 401 (k) baki mungkin hampir tidak mungkin dibuat sebelum persaraan bermula. Peningkatan aliran tunai akibat tidak lagi mempunyai pembayaran gadai janji mungkin akan habis dengan cepat disebabkan peningkatan simpanan untuk membuat defisit pelan persaraan.

Dan jangan lupa, sebagai Cary Carbonaro, pengarah urusan United Capital of New York & New Jersey di Huntington, NY, menyatakan: "401 (k) anda adalah pelaburan yang dilindungi." Alasan Utama Tidak untuk Menggulung 401 (k) ke IRA menerangkan bagaimana wang dalam 401 (k) dilindungi oleh undang-undang persekutuan daripada kebanyakan jenis penghutang pemiutang termasuk kebankrapan (walaupun bukan IRS atau mungkin perintah sokongan pasangan / anak). Anda mungkin lebih baik menggunakan sumber dana lain untuk membayar gadai janji, jika itu pilihan.

Implikasi Cukai

Pengeluaran dana dari 401 (k) boleh dilakukan melalui pinjaman 401 (k) sementara seorang pekerja masih bekerja dengan syarikat yang menawarkan pelan itu atau sebagai pengedaran dari akaun tersebut. Mengambil pinjaman terhadap 401 (k) bukan sahaja memerlukan pembayaran balik melalui penangguhan gaji tetapi juga menyebabkan implikasi cukai mahal bagi pemilik akaun. Sekiranya pekerja meninggalkan majikannya sebelum membayar balik pinjamannya terhadap 401 (k), baki baki dianggap sebagai pengagihan bercukai. Begitu juga, pekerja yang mengambil pengagihan dari pelan semasa atau bekas 401 (k) mesti melaporkannya sebagai acara yang boleh dikenakan cukai jika dana disumbangkan secara pretasi. Bagi individu yang membuat pengeluaran sebelum umur 59½, cukai penalti sebanyak 10% dinilai berdasarkan amaun yang diterima sebagai tambahan kepada cukai pendapatan yang perlu dibayar. Jika anda telah bersara, terdapat implikasi cukai negatif yang berlainan: "Membayar gadai janji mereka dari 401 (k) adalah salah satu kesilapan terbesar yang saya dapat lihat pesara," kata Jonathan Swanburg, penasihat pelaburan wakil di Penasihat Tri-Star di Houston "Mereka cenderung untuk mengabaikan akibat-akibat cukai, Mana-mana wang yang diambil dari 401 (k) dikira sebagai pendapatan biasa, Mengambil sejumlah besar untuk membayar sesuatu seperti gadai janji (terutama semasa tahun apabila pesara masih memperoleh pendapatan) dengan mudah boleh melangkah seseorang ke dalam kurungan cukai kecil yang lebih tinggi. Pada taburan $ 100,000, melangkah dari apa yang boleh menjadi kurungan 15% ke kurungan 25% akan menelan belanja $ 10.000 dalam cukai tambahan - $ 13, 000 jika mereka melangkah ke 28% Saya telah melihat beberapa orang melangkah sendiri sehingga 39. 6%. "

Sebagai tambahan kepada implikasi cukai untuk pinjaman dan pengagihan, pemilik rumah mungkin kehilangan penjimatan cukai berharga apabila membayar baki gadai janji awal. Faedah gadai janji yang dibayar sepanjang tahun adalah ditolak cukai kepada pemilik rumah, dan kehilangan manfaat ini boleh menyebabkan perbezaan besar dalam simpanan cukai apabila baki gadai janji dibayar sepenuhnya.Pemilik rumah perlu menimbang dengan teliti implikasi cukai untuk membayar baki gadai janji dengan dana 401 (k) sebelum mengambil pinjaman atau pengedaran.

Kadar Pulih Penurunan

Pemilik rumah juga perlu mempertimbangkan kos peluang yang berkaitan dengan membayar baki gadai janji dengan aset 401 (k). Rancangan simpanan persaraan menawarkan pelbagai pilihan pelaburan yang bertujuan untuk menyediakan cara di mana pulangan dihasilkan pada kadar yang lebih tinggi daripada inflasi dan sekuriti setara tunai yang lain. A 401 (k) juga memperuntukkan faedah kompaun ke atas pulangan tersebut kerana cukai ke atas keuntungan ditunda sehingga wang ditarik balik pada tahun-tahun persaraan.

Biasanya, kadar faedah gadai janji adalah jauh lebih rendah daripada apa yang menjana pasaran yang luas sebagai pulangan, membuat pengeluaran untuk membayar hutang gadai janji kurang berfaedah dalam jangka masa panjang. Apabila dana diambil dari 401 (k) untuk membayar baki gadai janji, peluang pelaburan pada aset-aset ini hilang sehingga mereka diisi semula, jika ia diisi semula.