Gadai janji 30 tahun adalah gadai janji rumah yang paling popular di Amerika, menurut Persatuan Peminjam Gadai Janji. Pada Februari 2015, lebih daripada dua pertiga daripada semua permohonan gadai janji, dan 86% daripada semua permohonan pembelian adalah untuk gadai janji selama 30 tahun. Tetapi ramai orang tidak syak lagi membayar lebih untuk membiayai rumah mereka daripada yang mereka perlukan. (Untuk penjelasan mendalam tentang kedua-dua syarat gadai janji, lihat Perbandingan Daripada A 30 Tahun Vs. Mortgage 15 Tahun.)

Kelebihan Gadai Janji 30 Tahun

Keuntungan utama dari gadai janji selama 30 tahun adalah bayaran bulanan yang agak rendah. Sebagai contoh, pinjaman 30 tahun untuk $ 300,000 pada kadar faedah 4%, bayaran bulanan adalah $ 1, 432, atau kira-kira satu pertiga kurang daripada pada gadai janji 15 tahun untuk jumlah yang sama pada kadar yang sama.

• Bayaran yang lebih rendah mungkin membenarkan peminjam membeli lebih banyak rumah berbanding dengan pinjaman 15 tahun kerana bayaran bulanan yang sama akan membolehkan anda mengambil pinjaman lebih besar dalam tempoh 30 tahun.

• Bayaran yang lebih rendah membolehkan peminjam untuk membuat simpanan, atau menyimpan untuk matlamat lain yang mempunyai insentif, seperti tuisyen kolej dalam 529 pelan atau dalam akaun persaraan 401 (k), yang kedua ditangguhkan cukai dan mempunyai sumbangan majikan. (Lihat, juga, 4 Cara Memaksimumkan 401 (k) .)

• Seorang pelabur yang bijak dan berdisiplin boleh mengambil perbezaan antara pembayaran 15 tahun dan 30 tahun dan melaburnya lebih tinggi- menghasilkan sekuriti. Secara umum, pelaburan sedemikian akan menghasilkan wang jika pulangan selepas cukai lebih tinggi daripada kos gadai janji yang kurang potongan bunga.

Kekurangan Mortgage 30 Tahun

Sepanjang hayatnya, gadai janji selama 30 tahun jauh lebih mahal daripada gadai janji selama 15 tahun.

• Oleh sebab kos gadai janji dikira sebagai kadar faedah tahunan, dan anda meminjam wang itu dua kali ganda, anda akan membayar sekurang-kurangnya dua kali ganda untuk pinjaman 30 tahun. Semakin tinggi kadar faedah, semakin besar jurang antara kedua-dua hipotek. Pada 4%, anda akan membayar hampir 2. 2 kali lebih banyak untuk kepentingan lebih daripada 30 tahun daripada anda akan lebih dari 15 tahun.

• Oleh kerana pinjaman jangka panjang lebih berisiko dan lebih mahal bagi bank untuk membiayai, gadai janji selama 30 tahun biasanya datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi - di mana-mana di antara suku tahun dan titik lebih tinggi daripada untuk gadai janji selama 15 tahun.

• Sekiranya gadai janji anda dibeli oleh salah satu syarikat yang ditaja oleh kerajaan, seperti Fannie Mae, anda mungkin membayar lebih banyak bayaran untuk pinjaman 30 tahun. Fannie Mae dan syarikat yang disokong kerajaan yang lain mengenakan yuran yang disebut pelarasan harga tahap pinjaman yang sering dikenakan hanya untuk gadai janji 30 tahun. Yuran ini biasanya dikenakan kepada peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah, pembayaran lebih kecil atau kedua-duanya. Pentadbiran Perumahan Persekutuan mengenakan premium insurans gadai janji yang lebih tinggi kepada peminjam 30 tahun.Kebanyakan peminjam akhirnya membayar kos ini sebagai sebahagian daripada kadar faedah yang lebih tinggi, bukannya sebagai bayaran pendahuluan.

Garis Bawah

Sepanjang hayatnya gadai janji selama 30 tahun akan menelan belanja lebih. Ambil contoh pinjaman $ 300,000, yang boleh didapati pada 4% selama 30 tahun atau pada 3. 25% selama 15 tahun. Kesan gabungan pelunasan perlahan dan kadar faedah yang lebih tinggi bermakna peminjaman wang selama 30 tahun akan menelan kos $ 215, 609, berbanding $ 79, 441 lebih 15 tahun, atau hampir tiga kali lebih banyak. Satu penyelesaian: Mengambil gadai janji selama 30 tahun tetapi membuat bayaran lebih besar dari jadual 15 tahun, dengan mengandaikan gadai janji itu tidak mempunyai penalti prabayar. Anda berhak untuk mengarahkan pembayaran tambahan kepada prinsipal, dan jika anda melakukan pembayaran secara konsisten, anda akan membayar hipotek dalam 15 tahun. Dan jika masa menjadi ketat, anda boleh kembali ke jadual 30 tahun. Untuk mengumpul lebih banyak maklumat tentang gadai janji selama 30 tahun berbanding gadai janji selama 15 tahun, cuba membuat kalkulator gadai janji kami. Juga, baca: Kelebihan Dan Kekurangan Gadaian 15 Tahun.