Ramai orang sibuk begitu mereka tidak mempunyai masa untuk mengikuti portfolio mereka atau mereka tidak mempunyai latihan dan pendidikan yang diperlukan untuk memahami selok belok pelaburan. Berita baiknya ialah terdapat dana di luar sana yang mengambil semua kerja meneka dari mana untuk meletakkan wang anda berdasarkan umur dan toleransi risiko anda. Dana ini mendapat beberapa nama seperti model peruntukan berasaskan umur, dana berasaskan peringkat umur atau dana sasaran masa, tetapi semuanya direka untuk membantu pelabur dengan melabur dalam dana berdasarkan usia mereka ketika mereka merancang untuk bersara.

Dana Berasaskan Umur Vs. Dana Gaya Hidup
Dana berasaskan peringkat umur biasanya ditubuhkan sebagai dana bersama. Secara amnya, dana itu ditubuhkan supaya anda yang lebih muda, yang lebih berisiko dana anda akan disebabkan oleh hakikat bahawa anda mempunyai masa untuk membuat perubahan pasaran yang besar. Semasa anda berumur, dana menjadi kurang berisiko sebagai persiapan untuk persaraan anda yang belum selesai dan pergantungan terhadap dana. (Untuk lebih lanjut mengenai masalah ini, bacalah Pasaran Mata Ganjaran Pasaran Maul .)

Dana risiko sasaran, atau dana gaya hidup, juga memperuntukkan aset berdasarkan risiko dari masa ke masa, tetapi bukan berdasarkan umur, mereka adalah berdasarkan sama ada anda menganggap diri anda konservatif atau lebih agresif dalam risiko pelaburan anda. Untuk perbincangan ini, kami akan menumpukan kepada dana berdasarkan umur yang memperuntukkan aset berdasarkan tarikh persaraan yang akan datang.

Apabila melihat kepada gaya hidup dana berbanding dana berdasarkan peringkat umur, terdapat beberapa perbezaan. Kedua-dua dana melabur wang anda dalam stok, bon dan wang tunai tetapi dana gaya hidup lebih berdasarkan toleransi risiko seseorang, yang boleh kekal pada dasarnya sama sepanjang hayatnya. Dana berasaskan usia secara automatik berubah sebagai orang berumur. Dengan dana gaya hidup, tiada perubahan kecuali orang yang melabur dalamnya memutuskan untuk berubah menjadi dana yang lebih atau kurang agresif. Ini memerlukan tindakan di pihak pelabur. Dengan dana berasaskan umur, tiada tindakan diperlukan apabila dana dipilih.

Dana berasaskan usia secara tradisional dianggap sebagai dana persaraan. Walau bagaimanapun, terdapat peningkatan populariti kegunaan mereka dalam rancangan 529 juga. Pelan 529 adalah dana bersama untuk simpanan kolej. Seperti dana persaraan, 529 dana mengubah risiko sebagai benefisiari umur wang. Satu isu yang harus diketahui oleh pelabur adalah mungkin ada beberapa pertindihan untuk melabur dalam dana yang sama di luar rancangan 529 tanpa cukai. Mungkin terdapat beberapa keperluan untuk membezakan portfolio dalam kedua-dua 401 (k) dan 529 rancangan sekiranya ini berlaku. (Ketahui lebih lanjut mengenai 529 rencana dalam tutorial kami tentang 529 Plans .)

Kesalahpahaman Mengenai Model Berasaskan Umur
Terdapat banyak salah faham mengenai model peruntukan berasaskan usia. Sebagai contoh, mereka mungkin tidak sempurna dari segi jangkaan jangka hayat sebelum masa persaraan.Sekiranya seseorang bersara awal atau hidup lebih lama daripada purata, dana ini tidak mengambil kira perkara itu. Dana ini juga tidak memberi jaminan bahawa wang anda akan memaksimumkan pulangan. Mereka tidak seperti dana Jaminan Sosial, di mana pulangan dolar tertentu dapat dijangkakan.

Adalah juga penting untuk diingat bahawa semua dana tarikh sasaran tidak sama persis. Terdapat perbezaan besar berdasarkan keluarga dana yang dipilih untuk pelaburan. Dana mungkin menawarkan tahun persaraan yang sama, tetapi idea pengurus satu pelaburan yang baik mungkin tidak sama persis dengan yang lain. Ingat ini adalah seperti dana bersama biasa kerana mereka mempunyai risiko yang wujud. Hanya kerana sesuatu yang disesuaikan dengan risiko berdasarkan umur, tidak bermakna tidak ada risiko.

Mix Allocation
Seperti yang kita usahakan, dengan dana normal, kita perlu menggerakkan wang kita untuk mengurangkan risiko kita. Perkara yang baik tentang dana berasaskan peringkat umur adalah seperti yang kita umur, mereka diimbangi semula untuk kita. Ini menjadikan pelaburan dalam dana ini lebih mudah bagi mereka yang tidak mempunyai pengetahuan masa atau pasaran untuk membuat penyesuaian. Sebaliknya pengurus pengurus menangani dengan menyesuaikan keseimbangan antara risiko dan pulangan. Sebagai sebahagian daripada portfolio berkembang dan menjadi dominan, pengurus dapat membuat perubahan yang diperlukan dan mengalihkan dana di sekitar untuk membawa dana kembali ke keseimbangan.

Seperti dengan dana bersama biasa, dana ini mempunyai penilaian untuk memberi pelabur satu idea tentang keselamatan dan kepulangan mereka. Skor Risiko Morningstar dana memberikan nilai bintang kepada akaun ini. Dana dengan penarafan terendah akan menerima satu bintang, manakala dana dengan penarafan tertinggi akan menerima lima bintang. Penarafan ini dikira semula setiap bulan dan harus menjadi pemantau pelabur untuk memastikan penilaian dana mereka tidak berubah dengan dramatik. (Lihat artikel kami Morningstar Lights the Way untuk maklumat lanjut mengenai Morningstar.)

Semasa menilai dana, ingatlah bahawa kerana dana ini agak baru, mungkin tidak ada data yang tersedia pada prestasi masa lalu untuk dana yang telah di pasaran selama bertahun-tahun lagi. Masih ada nisbah perbelanjaan untuk dipertimbangkan, yang akan disenaraikan dalam prospektus dana. Bandingkan dana untuk melihat bayaran yang dikenakan. Perkara yang baik mengenai dana ini, sama seperti apa-apa akaun pelaburan yang ditunda cukai, adalah bahawa pengimbangan semula tidak akan mempunyai kesan cukai sehingga wang itu sebenarnya dikeluarkan dari akaun, idealnya dalam persaraan.

Kelebihan Melabur
Mungkin kelebihan terbesar untuk melabur dalam akaun berasaskan peringkat umur adalah kemudahan yang datang dengan tidak perlu risau tentang menggerakkan wang di sekitar. Jika anda adalah "menetapkan dan melupakannya" jenis orang, mereka mungkin perkara yang sempurna untuk anda. Ramai orang lebih suka mengetahui bahawa seorang pakar membuat keputusan untuk mereka apabila datang kepada pilihan kewangan.

Dana ini juga merupakan pilihan yang tepat untuk pelabur pemula. Orang muda yang hanya memasuki dunia kerja mungkin mendapati ini adalah cara terbaik untuk mendapatkan wang mereka yang dilaburkan. Mereka sentiasa boleh kembali kemudian dan bergerak perkara apabila mereka mempelajari tali pelaburan.Ia mungkin menakutkan pelabur muda untuk memilih saham yang berisiko tetapi mempunyai pengetahuan bahawa terdapat dana pra-set yang menyokong beberapa jenis pilihan ini, boleh mengurangkan beberapa ketakutan mereka.

Dana berasaskan usia sangat pelbagai. Mereka boleh memasukkan stok, bon, wang tunai atau jenis pelaburan lain yang banyak orang mungkin tidak faham sepenuhnya tetapi itu mungkin bermanfaat. Ini mungkin termasuk dana antarabangsa atau dana lain yang mungkin bukan pilihan utama biasa bagi pelabur yang tidak dikenali. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Kelebihan Dan Kekurangan Dana Sasaran-Tarikh .)

Kekurangan Melabur dalam Mereka
Tiada apa-apa pun yang sempurna dan bahkan dana berasaskan usia mempunyai masalah. Jika anda ingin mengawal wang anda, dana ini mungkin bukan pilihan yang baik untuk anda. Idea untuk melabur dalam dana ini adalah tidak perlu mengawal bagaimana wang anda dikendalikan. Kekurangan kawalan ini boleh dianggap sama ada kelebihan atau kelemahan berdasarkan keutamaan anda.

Satu lagi kelemahan mungkin adalah kekurangan pilihan berasaskan usia yang anda tawarkan melalui pelan persaraan anda. Seperti banyak pelan 401 (k) yang berasaskan majikan, pekerja mendapat pilihan terhad untuk memilih dari. Mudah-mudahan, syarikat anda telah melakukan penyelidikan dan telah mengoptimumkan pilihan yang tersedia untuk anda.

Banyak orang yang melabur dalam dana ini mungkin tidak benar-benar memahami bahawa mereka mempunyai risiko yang melekat sama seperti mana-mana 401 (k) pilihan lain. Oleh kerana dana ini tidak semua sama, ada yang mungkin lebih banyak risiko yang terlibat daripada yang lain. Adalah penting untuk diingat bahawa persaraan mungkin jauh, tetapi walaupun anda bersara pada 65 tahun, anda boleh menjalani usia 30 tahun atau lebih dan mendapati bahawa pelaburan anda tidak menghasilkan wang yang mencukupi untuk mengambil kira jangka hayat sedemikian.

Bottom Line

Dasarnya di sini adalah untuk menyedari bahawa dana berasaskan zaman ini menawarkan beberapa kelebihan yang besar bagi mereka yang memilih pendekatan tangan. Dana ini bukan untuk semua orang sekalipun. Walaupun anda memutuskan untuk melabur dalam dana berasaskan usia, adalah bijak untuk melakukan penyelidikan sebanyak mungkin untuk membandingkan pilihan anda yang ada. Bandingkan yuran yang ditawarkan dan lihat apa yang mereka katakan tentang dana yang ditawarkan kepada anda di Morningstar atau tapak penyelidikan serupa yang lain.
Jika anda hampir atau merancang untuk bersara tidak lama lagi, pastikan anda menyemak artikel lain seperti

5 Persoalan Perseorangan Semua Orang Harus Menjawab .