Jika anda memiliki insurans hayat sejagat, ini mungkin kerana anda tidak mahu dasar yang hanya diberikan kepada tanggungan sekiranya anda meninggal semasa tahun-tahun penghasilan anda. Anda sedang mencari dasar yang boleh bertindak sebagai pelaburan juga, sumber penjimatan yang boleh anda ambil, terutamanya selepas anda bersara.

Tetapi jika anda akan melihat polisi insurans sebagai kenderaan pendapatan semasa persaraan, anda perlu mempertimbangkan nilai dasar itu apabila tiba masanya untuk memulakan pembayaran anda. Jika anda membeli kehidupan sejagat anda pada hari-hari awal dasar-dasar ini, katakan tahun 1980-an, periksa dengan broker anda untuk melihat bagaimana dasar anda telah dinikmati. Sesetengah pemegang polisi telah mengalami kejutan yang tidak menyenangkan dalam beberapa tahun kebelakangan ini.

Sebelum kita masuk ke butiran, lihat ringkas dasar-dasarnya.

Life Term vs. Life Permanent

Terdapat dua kategori utama insurans hayat - jangka hayat dan kehidupan kekal. Dasar jangka hayat disediakan untuk melindungi keluarga penghasilan, biasanya semasa dia bekerja. Sekiranya pemenang gaji berpatah balik, polisi membayar sekali gus (faedah kematian) kepada mereka yang telah ditetapkan oleh pemegang polisi, benefisiari. Dasar hayat jangka berjalan untuk jangka masa tertentu, walaupun ia boleh diperbaharui.

Insurans hayat tetap, juga dikenali sebagai insurans hayat nilai tunai, tidak dirancang untuk tamat tempoh (oleh itu nama) - dalam jangka hayat biasa, sekurang-kurangnya (sesetengahnya dilakukan secara rutin apabila orang yang diinsuranskan hits 100 tahun). Sama seperti istilah kehidupan, ia memberi manfaat kematian. Tetapi ia juga dilengkapi dengan komponen nilai tunai: akaun simpanan, yang berkuatkuasa, dibiayai oleh premium yang dibayar oleh pemegang polisi. Dasar hayat tetap lebih mahal daripada kehidupan jangka panjang kerana bahagian nilai tunai.

Dua Jenis Kehidupan Tetap

Itu bukan semua yang anda perlu fahami. Sebagai Dasar Kehidupan Tetap: Keseluruhan Vs. Universal membuat jelas, terdapat dua jenis kehidupan kekal.

• Insurans hayat penuh memberi anda premium konsisten dan pengumpulan nilai tunai yang dijamin. Sebagai balasan untuk ini, premium mungkin lebih tinggi daripada insurans jangka, tetapi pembayaran, jika syarikat itu tetap pelarut, dijamin. Satu-satunya risiko yang anda miliki dengan seumur hidup adalah bahawa anda membayar lebih banyak yuran daripada pulangan anda adalah bernilai - atau bahawa syarikat itu muflis (lihat Adakah Anda Dilindungi Jika Syarikat Insurans Anda Pergi Belly-Up? ).
• Kehidupan sejagat menawarkan lebih banyak fleksibiliti dalam pembayaran premium, faedah kematian dan unsur penjimatan dasar kerana polisi membenarkan pemegang polisi mendapatkan lebih banyak apabila pasaran saham kukuh.

Oleh kerana sepanjang hayat tidak menawarkan kelenturan dan tidak membenarkan pemegang polisi mendapat manfaat daripada pasaran yang kuat, beberapa pakar mula bertanya Adakah Seluruh Kehidupan Produk Usang? Apa yang sedikit yang dapat dilihat pada hari-hari awal yang cerah adalah cetakan yang baik tentang apa yang berlaku kepada pemegang polisi hayat sejagat jika pasaran tidak melakukannya dengan baik.

Universal Life: Roulette Earnings Investasi

Generasi awal pemegang polisi berlari ke dalam senario mimpi ngeri kerana dasar mereka ditulis dengan mengambil kira 11% hingga 15% kadar pulangan. Dasar-dasar tersebut tidak mengambil kira bahawa, ketika abad ke-20 berakhir dan kita hidup melalui 15 tahun pertama pada 21, kadar faedah akan turun ke angka tunggal - memainkan kekacauan dengan pertumbuhan nilai tunai dan merosakkan pendapatan yang diperlukan untuk mengekalkan insurans. Pemegang polisi mendapati diri mereka terpaksa membayar premium sepenuhnya dari saku; Sekiranya mereka tidak dapat, dasar mereka menjadi tidak bernilai. Setelah itu, mereka menghadapi rang undang-undang cukai yang besar untuk apa-apa jumlah yang mereka menarik balik selama ini - meruntuhkan titik jualan penting untuk dasar-dasar ini apabila mereka dicipta.

Ia membantu untuk mengingati apa yang menjadikan kehidupan sejagat kelihatan menarik apabila dicipta sebagai alternatif kepada keseluruhan kehidupan tradisional. Sebagai permulaan, ia adalah pilihan yang sangat fleksibel, membolehkan pemilik polisi mengalihkan dana antara komponen insurans dan simpanannya. Sesetengah polisi juga membolehkan anda memilih bagaimana dana dalam komponen simpanan akan diperuntukkan (sama seperti cara anda memilih antara dana bersama yang berbeza untuk rancangan 401 (k) anda). Lihat Kebaikan & Kontra Insurans Hayat Universal yang Diindeks.

Apabila nilai tunai berkumpul, pemegang polisi boleh meminjamnya. Malah, peminjaman adalah cara paling banyak untuk menggunakan dana ini. "Nilai tunai insurans hayat boleh diakses semasa hayat pemilik polisi melalui dua cara, pinjaman dan pengeluaran," kata Jason Silverberg, naib presiden perancangan kewangan di Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). "Anda boleh mengakses asas anda (apa anda menyumbang kepada polisi ini), tanpa apa-apa implikasi cukai. "Artinya, dana yang anda tarik dari akaun biasanya tidak tertakluk kepada cukai pendapatan - tidak seperti IRA Tradisional dan 401 (k) pengagihan pelan. Lihat 5 Keuntungan Cukai dari Universal Life Indexed

"Keuntungan itu, bagaimanapun, dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa, melainkan anda mengeluarkannya sebagai pinjaman," kata Silverberg. Dengan kata lain, secara teknikal anda tidak mengeluarkan dana dari polisi insurans; anda meminjam terhadapnya - tidak seperti mengeluarkan pinjaman ekuiti rumah terhadap nilai terakru rumah anda. Pinjaman ini tidak tertakluk kepada cukai pendapatan. Anda membayar faedah ke atas mereka (walaupun anda boleh menggunakan dana akaun nilai tunai untuk menutupi pembayaran faedah juga).

W Hat Berlaku Apabila Anda Bersara

Satu lagi manfaat utama, sebagai tambahan kepada komponen insurans hayat, adalah anda boleh memanfaatkan dasar hayat sejagat anda untuk pendapatan selepas anda bersara. Terdapat beberapa sebab yang menarik untuk berbuat demikian: Akaun nilai tunai dalam polisi insurans terkumpul bebas cukai, untuk satu perkara. "Sesetengah orang menggunakan nilai tunai dalam polisi insurans hayat mereka untuk merapatkan jurang dari [tahun persaraan mereka] hingga umur 70 tahun, apabila mereka dapat menerima manfaat Sosial Keuntungan tertinggi," David Wilken, presiden Individu Kehidupan untuk Insurans Voya Financial Bahagian pembahagian berkata."Lain-lain membolehkan dasar mereka matang dan dikeluarkan kemudian untuk menerima faedah maksimum [dasar].

" Secara umum, lebih banyak masa anda membenarkan polisi insurans hayat nilai tunai anda berkembang, lebih baik. Peraturan yang baik ialah merancang untuk menunggu sekurang-kurangnya 15 tahun [selepas membeli polisi] sebelum anda mula mengambil pengedaran. "

Risiko Lapsing

Untuk mengambil pengagihan, tentu saja, dasar insurans anda harus mempunyai nilai tunai . Itu tidak pernah menjadi masalah dengan kehidupan seumur hidup, tetapi dasar kehidupan sejagat direka dengan berbeza. Pendapatan pada nilai tunai adalah komponen penting dalam mengekalkan dasar - ia bukan hanya premium yang anda bayar. Selalunya, dengan polisi hayat sejagat, saiz premium berbeza-beza berdasarkan bagaimana bahagian pelaburan dasar melaksanakan. Dengan kata lain, nilai tunai dasar bukan hanya lembu tunai anda; Di sana untuk membantu membayar insurans, menambah atau bahkan menampung premium anda.

Pendapatan pada nilai tunai direka untuk membantu mengekalkan dasar daripada diletakkan - terutamanya semasa tempoh apabila pemegang polisi mengambil pinjaman terhadap nilai tunai polisi. "Sekiranya anda mengambil terlalu banyak wang dan kos dasar itu melebihi nilai tunai," kata Wilken, ia "sama seperti di bawah air di rumah anda." Dasar insurans anda boleh luput.

Memutuskan Apa Yang Dihadapi Selamat

Bagaimana anda tahu berapa banyak yang anda dapat dengan selamat menarik balik - sebelum bersara atau selepas itu? Apabila anda membeli salah satu daripada ini dasar, terma akan dibentangkan dalam apa yang disebut industri insurans sebagai ilustrasi Ini adalah dokumen yang menyatakan andaian yang dibuat untuk mengira nilai tunai yang dijangkakan, kadar faedah bulanan dan komponen utama lain dari dasar anda (lihat Memahami Ilustrasi Insurans Hayat Tetap ).

Adalah penting untuk memastikan bahawa apabila anda sampai pada titik di mana anda boleh menggunakan nilai tunai, anda mempunyai cukup wang untuk memenuhi keperluan kewangan anda - dan untuk memastikan dasar yang berkuat kuasa. Unrealistica ilustrasi yang optimistik adalah apa yang meninggalkan begitu banyak pemegang awal dasar kehidupan sejagat di bawah air, selalunya apabila mereka mengira kepunyaan mereka untuk membantu mereka bersara.

Sekiranya polisi anda ditulis bertahun-tahun yang lalu dan anda tidak mempunyai semakan komprehensif mengenainya kebelakangan ini, ia mungkin masanya untuk melawat ejen insurans anda.

Bottom Line

Jika anda berfikir untuk membeli polisi hayat sejagat, anda (dan penasihat kewangan anda, jika anda mempunyai satu) harus memberi pandangan kritikal pada ilustrasi, pastikan ia salah di sisi konservatif. Satu bantuan: Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans baru-baru ini mengamalkan garis panduan aktuari baru untuk mengawal selia dan menyeragamkan ilustrasi. Berkuat kuasa pada Mac 2016, "undang-undang baru AG 49 memastikan kadar pulangan yang digambarkan dan pertumbuhannya adalah realistik," menurut Brad Cummins, pengasas Ejen Kehidupan Tempatan, firma ejen insurans bebas yang berpusat di Columbus, Ohio.

Memecahnya, anda perlu mengawasi dan mengurus polisi hayat sejagat anda dengan pantas untuk mengikuti kenaikan kos insurans, kadar pulangan atas nilai tunai, dan berapa banyak manfaat kematian yang anda perlukan, supaya pertimbangan ini sumber pendapatan yang berdaya maju. Ia rumit, dan beberapa profesional kewangan berpendapat bahawa terdapat cara yang lebih baik dan lebih mudah untuk menyelamatkan persaraan yang tidak melibatkan polisi insurans hayat - dana bersama, ETF, anuiti, untuk menamakan beberapa.

Namun, dasar nilai tunai - gaya hidup gaya lama termasuk - mungkin sesuai untuk sesetengah individu. "Jika dirancang dengan betul, polisi insurans hayat dapat menghasilkan aliran pendapatan yang cukup besar dalam persaraan," kata Silverberg. . "Pastikan dasar itu tidak luput."