Hampir semua daripada kita mempunyai insurans. Apabila penanggung insurans anda memberi anda dokumen dasar, secara amnya, apa yang anda lakukan adalah pandangan ke atas kata-kata yang dihiasi dalam dasar itu dan tumpukannya dengan sekumpulan kertas kewangan yang lain di meja anda, bukan? Jika anda membelanjakan beribu-ribu ringgit setiap tahun untuk insurans, tidakkah anda berfikir bahawa anda harus tahu semua tentangnya? Penasihat insurans anda selalu ada untuk membantu anda memahami istilah-istilah rumit dalam bentuk insurans, tetapi anda juga harus tahu sendiri apa kontrak anda. Dalam artikel ini, kami akan membuat membaca kontrak insurans anda dengan mudah. Baca terus untuk melihat prinsip-prinsip asas kontrak insurans dan bagaimana ia digunakan untuk kehidupan harian.

Tutorial: Pengenalan Kepada Insurans

Keperluan Kontrak Insurans Sah

• Tawaran dan Penerimaan
  Apabila memohon insurans, perkara pertama yang anda lakukan ialah mendapatkan borang cadangan syarikat insurans. Selepas mengisi butiran yang diminta, anda menghantar borang kepada syarikat (kadang-kadang dengan semakan premium). Ini adalah tawaran anda. Jika syarikat insurans menerima tawaran anda dan bersetuju untuk memastikan anda, ini dipanggil penerimaan. Dalam sesetengah kes, penanggung insurans anda mungkin bersetuju untuk menerima tawaran anda selepas membuat beberapa perubahan pada istilah yang anda usulkan (sebagai contoh, mengenakan anda premium double untuk kebiasaan merokok anda).
• Pertimbangan
  Ini adalah premium atau premium masa depan yang anda bayar kepada syarikat insurans anda. Bagi syarikat insurans, pertimbangan juga merujuk kepada wang yang dibayar kepada anda sekiranya anda memfailkan tuntutan insurans. Ini bermakna bahawa setiap pihak untuk kontrak mestilah memberikan nilai kepada hubungan tersebut.
• Keupayaan Perundangan
  Anda perlu berlesen untuk menandatangani perjanjian dengan syarikat insurans anda. Sebagai contoh, jika anda seorang remaja atau sakit jiwa, maka anda mungkin tidak layak membuat kontrak. Begitu juga, penanggung insurans dianggap berwibawa jika mereka dilesenkan di bawah peraturan yang ada yang mengawalnya.
  
• Tujuan Hukum : Jika tujuan kontrak anda adalah untuk menggalakkan aktiviti yang menyalahi undang-undang, adalah tidak sah.

Cari Nilai dalam kontrak Indemniti
Kebanyakan kontrak insurans adalah kontrak indemniti. Kontrak indemniti dikenakan kepada insuran di mana kerugian yang dialami dapat diukur dari segi wang.

• Prinsip Indemniti
  Ini menyatakan bahawa penanggung insurans tidak membayar lebih daripada kerugian sebenar yang dialami. Tujuan kontrak insurans adalah untuk meninggalkan anda dalam kedudukan kewangan yang sama anda berada di dalam masa terdekat sebelum kejadian yang membawa kepada tuntutan insurans. Apabila Chevy Cavalier lama anda dicuri, anda tidak boleh mengharapkan syarikat insurans anda menggantikannya dengan jenama baru Mercedes-Benz. Dalam erti kata lain, anda akan dibayar berdasarkan jumlah wang yang anda terima untuk kereta. (Untuk membaca lebih lanjut mengenai kontrak indemniti, lihat Belanja Untuk Insurans Kereta dan Bagaimana aturan 80% untuk insurans rumah berfungsi? )

Faktor Tambahan Terdapat beberapa faktor tambahan kontrak insurans anda yang juga perlu dipertimbangkan, termasuk klausa yang kurang insurans dan berlebihan yang mewujudkan situasi di mana nilai penuh aset yang diinsuranskan adalah tidak dibayar.

• Bawah Insurans
  Selalunya, untuk menjimatkan premium, anda boleh menginsuranskan rumah anda pada $ 80, 000 apabila jumlah nilai rumah sebenarnya mencapai $ 100, 000. Pada masa kehilangan sebahagian, penanggung insurans anda akan membayar hanya sebahagian daripada $ 80, 000 sementara anda perlu menggali simpanan anda untuk menampung baki kerugian. Ini dipanggil under-insurance, dan anda harus cuba mengelakkannya sebanyak mungkin.
• Lebihan
  Untuk mengelakkan tuntutan remeh, penanggung insurans telah memperkenalkan peruntukan seperti berlebihan. Sebagai contoh, anda mempunyai insurans auto dengan melebihi $ 5, 000 yang berkenaan. Sayangnya, kereta anda mengalami kemalangan dengan kerugian berjumlah $ 7,000. Insurer anda akan membayar anda $ 7,000 kerana kehilangan telah melebihi had yang ditetapkan $ 5, 000. Tetapi, jika kerugian itu mencapai $ 3, 000 maka syarikat insurans tidak akan membayar sesen pun dan anda harus menanggung perbelanjaan kerugian itu sendiri. Pendek kata, penanggung insurans tidak akan melayan tuntutan kecuali dan sehingga kerugian anda melebihi jumlah minimum yang ditetapkan oleh syarikat insurans.

Tidak semua kontrak insurans adalah kontrak indemniti. Kontrak insurans hayat dan kontrak insurans kemalangan yang paling peribadi adalah kontrak bukan indemniti. Anda boleh membeli polisi insurans hayat sebanyak $ 1 juta, tetapi itu tidak membayangkan nilai hidup anda adalah sama dengan jumlah dolar ini. Kerana anda tidak dapat mengira nilai bersih kehidupan anda dan menetapkan harga di atasnya, kontrak indemniti tidak berlaku. (Untuk maklumat lanjut mengenai kontrak yang tidak menanggung rugi, baca Membeli Insurans Hayat: Term Versus Permanent , Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa Yang Perlu? dan .) Kepentingan Boleh Diinsuranskan

Adalah hak undang-undang anda untuk memastikan apa-apa jenis harta atau apa-apa kejadian yang boleh menyebabkan kerugian kewangan atau mencipta liabiliti undang-undang kepada anda. Ini dipanggil kepentingan yang boleh diinsuranskan.
Katakan anda tinggal di rumah bapa saudara anda, dan anda memohon insurans rumah kerana anda percaya bahawa anda boleh mewarisi rumah kemudian. Penanggung insurans akan menolak tawaran anda kerana anda bukan pemilik rumah dan, oleh itu, anda tidak akan menderita secara kewangan sekiranya berlaku kerugian.

Contoh ini menunjukkan bahawa apabila ia berkaitan dengan insurans, bukan rumah, kereta atau jentera yang diinsuranskan. Sebaliknya, itu adalah kepentingan monetari di rumah, kereta atau jentera yang mana dasar anda terpakai.

Ia juga merupakan prinsip kepentingan yang boleh diinsuranskan yang membolehkan pasangan suami isteri mengambil polisi insurans terhadap kehidupan suami mereka - mereka mungkin mengalami masalah kewangan jika suami meninggal dunia. Faedah yang boleh diinsuranskan juga wujud dalam beberapa urusan perniagaan, seperti yang dilihat antara pemiutang dan penghutang, antara rakan niaga atau antara majikan dan pekerja.

Prinsip Subrogasi

Subrogasi membenarkan penanggung insurans untuk menyaman pihak ketiga yang telah menyebabkan kerugian kepada pihak yang diinsuranskan dan mengejar semua kaedah untuk mendapatkan kembali wang yang telah dibayar kepada pihak yang diinsuranskan sebagai akibat dari kerugian .
Sebagai contoh, jika anda cedera dalam kemalangan jalan raya yang disebabkan oleh memandu pihak lain yang melulu, anda akan diberi pampasan oleh syarikat insurans anda. Walau bagaimanapun, syarikat insurans anda juga boleh menuntut pemandu yang melulu dalam cubaan memulihkan wang itu.
Doktrin Kepercayaan yang Sangat Baik

Semua kontrak insurans adalah berdasarkan konsep "uberrima fidei", atau doktrin kepercayaan yang sangat baik. Doktrin ini menekankan kehadiran kepercayaan bersama antara insured dan syarikat insurans. Secara ringkas, semasa memohon insurans hayat, menjadi kewajipan anda untuk mendedahkan penyakit masa lalu anda kepada syarikat insurans. Begitu juga, penanggung insurans tidak boleh menyembunyikan maklumat mengenai perlindungan insurans yang dijual.
Doktrin Adhesi

Doktrin adhesi menyatakan bahawa anda mesti menerima seluruh kontrak insurans dan semua terma dan syaratnya tanpa tawar-menawar. Kerana pihak yang diinsuranskan tidak mempunyai peluang untuk mengubah istilah, sebarang kekeliruan dalam kontrak akan ditafsirkan memihak kepada yang diinsuranskan.
Kesimpulan

Apabila membeli insurans, kebanyakan kita bergantung kepada penasihat insurans kami untuk segala-galanya - daripada memilih dasar untuk mengisi borang permohonan insurans. Kebanyakan orang cuba untuk menjauhkan diri dari segi kontrak insurans yang membosankan, tetapi ia selalu berguna untuk menjadi biasa dengan kata-kata dan frasa ini dan untuk menjadi biasa dengan syarat-syarat dasar yang anda bayar.
Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai subjek ini, lihat

Meneroka Asas-Asas Kontrak Insurans Lanjutan .