Walaupun anda sudah pasti mendengar tentang rancangan persaraan yang ditaja oleh majikan yang popular, pemahaman sepenuhnya 401 (k) s adalah satu lagi cerita. Lebih daripada 50 juta pekerja adalah peserta aktif dalam rancangan 401 (k) majikan mereka hari ini, dengan lebih setengah juta rancangan syarikat yang berbeza di tempatnya. Mewakili 18% daripada semua aset persaraan yang dipegang di negara, 401 (k) rancangan di U. S. memegang sejumlah $ 4. 5 trilion aset.

Jadi mengapa pelan ini merancang semua kemarahan dengan pekerja Amerika? Teruskan membaca untuk mengetahui lebih lanjut tentang 401 (k) dan kelebihan berharga yang disediakan oleh rancangan ini.

Memahami 401 (k) s

Dinamakan selepas seksyen Kod Hasil Dalam Negeri, 401 (k) s adalah pelan sumbangan yang ditaja oleh majikan sebagai kenderaan pelaburan persaraan. Jika majikan anda menawarkan 401 (k), anda boleh menyumbang satu peratusan pendapatan anda, yang secara automatik ditolak dari gaji anda.

IRS mengehadkan jumlah yang anda boleh melabur dalam 401 (k). Pada 2016, had sumbangan 401 (k) ialah $ 18, 000. Walau bagaimanapun, orang 50 atau lebih tua yang mengharapkan untuk memukul 401 (k) had penundaan elektif boleh menyumbang sejumlah tambahan sehingga $ 6,000 untuk sejumlah $ 24, 000. Ini dikenali sebagai had sumbangan menangkap.

Rancangan purata 401 (k) menawarkan banyak pilihan pelaburan, dan banyak termasuk ciri tambahan seperti pendaftaran automatik, penglihatan yuran yang lebih tinggi dan pilihan dana indeks kos rendah. Tambahan pula, 401 (k) had sumbangan diindeks kepada inflasi, yang bermaksud anda boleh membuat sumbangan yang lebih besar ke atas pelan anda apabila kenaikan inflasi.

Walau bagaimanapun, terdapat sekatan tentang bagaimana dan kapan anda boleh menarik balik wang dari akaun. Sekiranya anda menarik balik dana dari 401 (k) sebelum anda mencapai umur persaraan, anda akan dikenakan bayaran penalti sebanyak 10% serta sebarang cukai yang dikenakan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat 10 Kesilapan Teratas untuk Dihindari pada 401 (k) .)

Manfaat

Berikut adalah beberapa manfaat 401 (k) rancangan yang ditawarkan: > Kelebihan Cukai

401 (k) merancang menawarkan banyak faedah cukai. Mula-mula, anda boleh menyumbang satu peratusan pendapatan tertentu kepada 401 (k) secara pretasi. Dengan kata lain, jumlah yang anda sumbangkan kepada 401 (k) anda dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan semasa, jadi ia akan mengurangkan pendapatan anda yang boleh dikenakan cukai.

Untuk mengatasinya, 401 (k) pendapatan anda terakru berdasarkan cukai tertunda. Ini bermakna dividen dan keuntungan modal yang diperolehi dalam 401 (k) anda tidak tertakluk kepada cukai sehingga anda mula menarik diri daripada pelan tersebut. Anda (satu harapan) tidak akan membuat pengeluaran sehingga selepas anda bersara, apabila anda mungkin akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah. (Kebanyakan orang mendapat pendapatan yang lebih kecil selepas bersara, yang meletakkannya dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Ini bermakna anda mungkin akan membayar lebih sedikit cukai ke atas pengeluaran 401 (k).)

Caruman Padanan

Sesetengah majikan menawarkan sumbangan yang mencukupi kepada pelan 401 (k) anda, dan mereka juga boleh menambah ciri perkongsian keuntungan kepada pelan tersebut. Sekiranya syarikat anda menawarkan sumbangan yang sepadan, itu adalah wang secara percuma. Banyak syarikat menawarkan 50% daripada 6% pertama anda menyumbang kepada 401 (k). Oleh itu, katakan anda mendapat gaji $ 45,000. Jika anda menyumbang 6% daripada gaji anda ($ 2, 700), majikan anda akan menyumbang 50% daripada jumlah tersebut kepada 401 (k) anda. Itulah $ 1, 350 wang mudah! Lebih baik lagi, sesetengah majikan menawarkan perlawanan dolar-untuk-dollar untuk 6% pertama. Dalam senario ini, majikan anda sepadan dengan sumbangan anda sebanyak $ 2, 700. Tambahan, sumbangan majikan tidak dikira ke had sumbangan tahunan anda.

Sumbangan Sepanjang Hayat

Apabila anda menghidupkan 70 ½, anda tidak lagi boleh menyumbang kepada beberapa akaun persaraan, termasuk IRA tradisional - walaupun anda masih bekerja. Pada usia ini, anda juga mesti mengambil apa yang dipanggil pengagihan minimum (RMD) yang diperlukan dari beberapa rancangan persaraan. Pengeluaran ini membawa kepada pendapatan yang lebih tinggi, yang seterusnya menghasilkan kadar cukai yang lebih tinggi.

Tidak seperti banyak akaun persaraan, anda boleh menyumbang 401 (k) selama yang anda mahu jika anda masih bekerja. Plus - semasa anda bekerja - anda tidak perlu mengambil RMD dari 401 (k) majikan anda, selagi anda memiliki kurang daripada 5% perniagaan yang menggunakan anda.

Shelter from Creditors

Satu lagi keuntungan dari 401 (k) s? Pelan persaraan ini menawarkan perlindungan peminjam yang sangat baik. Itu kerana 401 (k) dianggap sebagai akaun persaraan yang berkelayakan ERISA, yang bermaksud ia ditubuhkan di bawah Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA). Akaun ERISA pada umumnya dilindungi daripada pemiutang penghakiman.

Selain itu, 401 (k) s sering menawarkan perlindungan daripada lien cukai persekutuan, lien yang diberi kuasa secara persekutuan terhadap aset pembayar cukai yang belum membayar cukai. Kerana 401 (k) merancang secara sah milik majikan anda, ia menjadikan sukar bagi IRS untuk meletakkan lien pada akaun tersebut. Bergantung pada bahasa yang terkandung dalam cetakan halus akaun anda, pentadbir pelan anda mungkin dapat menolak untuk mematuhi lien IRS.

Roth 401 (k) Pilihan

Terdapat satu lagi rancangan 401 (k) yang menggabungkan 401 (k) tradisional dengan Roth IRA. Ditubuhkan pada tahun 2006, Roth 401 (k) menawarkan peserta pilihan berlainan cukai yang berbeza. Dengan pelan ini, anda membuat sumbangan dengan dolar selepas cukai, tetapi pengeluaran adalah bebas cukai sepenuhnya selagi syarat-syarat tertentu dipenuhi. Dalam erti kata lain, semasa anda

lakukan perlu membayar cukai atas sumbangan anda kepada Roth 401 (k), anda tidak perlu membayar sebarang cukai apabila anda mengeluarkan wang dalam persaraan. Semua wang dalam akaun anda tumbuh bebas cukai. Pelan jenis ini sesuai untuk orang yang berfikir mereka akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dalam persaraan daripada sekarang. Selain itu, tidak seperti IRA Roth, tidak terdapat had pendapatan untuk dapat menyumbang kepada Roth 401 (k). Anda hanya boleh menyumbang kepada IRA Roth jika pendapatan anda berada di bawah ambang tertentu.(Pada tahun 2016, pendapatan maksimum ialah $ 133, 000 untuk pemohon tunggal dan $ 194,000 untuk pemohon yang sudah berkahwin.) Oleh itu, Roth 401 (k) menawarkan peluang untuk golongan berpenghasilan tinggi yang ingin melabur dalam Roth tanpa menukar IRA tradisional. Pilihan Roth 401 (k) boleh didapati di lebih daripada 50% syarikat 401 (k) rancangan. (Lihat juga:

Adakah Roth 401 (k) Perancangan yang Ditangani oleh Majikan? ) Bottom Line

Tidak hairanlah 401 (k) adalah pelan persaraan yang ditaja oleh majikan yang paling popular di bangsa. Dari kelebihan cukai kepada sumbangan yang disumbangkan oleh majikan kepada perlindungan daripada pemiutang, 401 (k) merancang menawarkan banyak faedah. Sekiranya majikan anda menawarkan pelan 401 (k), kesilapan tidak akan menyumbang kepadanya.