Dengan kadar faedah yang rendah dan nampaknya belum bersedia untuk menuju ke utara, pembiayaan semula gadai janji tetap sangat menarik bagi banyak pemilik rumah. Tetapi dalam mengukur sama ada pembiayaan semula membuat rasa kewangan, jangan terlepas pandang perbelanjaan yang kurang jelas yang berlaku dengannya: pelbagai yuran yang boleh mencecah ribuan dolar.

Secara umum, walaupun pemberi pinjaman kadang-kadang akan melepaskan beberapa yuran untuk membiayai semula pinjaman yang telah ditanggung jaminnya - lebih lanjut mengenai itu dalam seketika. Yuran gadai janji umumnya merangkumi tiga kategori:

Yuran Pemberi Pinjaman

Selama bertahun-tahun, para pemberi pinjaman telah menemui cara baru untuk mendapatkan keuntungan dari membuat pinjaman - yuran penajaan, yuran "pemprosesan", caj untuk kerja pentadbiran rutin seperti menyalin dan menyampaikan dokumen - kepada kejutan dan kesulitan peminjam yang tidak berminat. Pada tahun 2008, Federal Reserve melaporkan bahawa ia tidak luar biasa untuk membayar sebanyak 6% daripada jumlah pinjaman dalam yuran, kebanyakannya kepada pemberi pinjaman. Tetapi kini terdapat had untuk berapa banyak pemberi pinjaman boleh diambil dari peminjam dalam cara ini - had yang dikenakan oleh Akta Pembaharuan Wall Street dan Perlindungan Pengguna Dodd-Frank. Di bawah peraturan yang ditetapkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB), pemberi pinjaman tidak boleh mengenakan caj peminjam lebih dari 3% dalam yuran pada kebanyakan pinjaman sekiranya ia memerlukan perlindungan liabiliti undang-undang daripada peminjam yang bermasalah. (Sebagai tambahan kepada pelbagai yuran, cap itu juga mengehadkan mata yang dibayar untuk kadar faedah yang lebih rendah dan komisen yang dibayar kepada para penemu seperti broker. Bagi pinjaman di bawah $ 100, 000, topi itu mencapai setinggi 8%. syarat lain dianggap "gadai janji yang layak.")

Yuran Pihak Ketiga

Sebahagian daripada kos mengatur gadai janji terakru bukan kepada pemberi pinjaman tetapi kepada syarikat lain yang menyediakan perkhidmatan yang memudahkan transaksi - pada asasnya untuk usaha wajar pemberi pinjaman. Biasanya, ini termasuk tinjauan hartanah dan penilaian, pencarian tajuk (untuk memastikan tiada lien ke atas harta itu) dan insurans hak milik untuk bank, sekiranya carian tajuk dilaksanakan dengan teruk. (Sesetengah peminjam meminta peminjam untuk mengambil polisi insurans hak milik mereka sendiri, tetapi Barry Zigas, pengarah dasar perumahan untuk Persekutuan Pengguna Amerika, mengatakan ia tidak perlu. "Kemungkinan mencari masalah dalam tajuk harta yang telah dibeli dan yang dijual di pasaran terbuka sangat kecil, "terutamanya kerana pencarian tajuk pemberi pinjaman akan hampir selalu mendedahkannya. Pengecualian, katanya," sangat jarang sekali, itu adalah perbelanjaan yang tidak membebankan kepada peminjam.") Bayaran sampingan sedemikian boleh termasuk di beberapa bidang kuasa kos menyewa peguam anda, dan peguam bank anda.

Secara umumnya, yuran ini tidak termasuk dalam topi 3% yang ditetapkan oleh CFPB, kecuali jika pihak ketiga sebenarnya adalah sekutu pemberi pinjaman, atau apabila pemberi pinjaman menyimpan sebahagian daripada yuran tersebut daripada melepaskan mereka.

Yuran Kerajaan

Terdapat dua jenis yuran kerajaan. Pertama, dalam sekurang-kurangnya sembilan negara bagian dan Daerah Columbia, kerajaan negeri dan daerah menilai pajak untuk, seperti yang dinyatakan oleh New York, "keistimewaan merekam hipotek. "Dan pelbagai agensi kerajaan yang menyokong perumahan dengan program pinjaman khas mengenakan yuran mereka sendiri. Sebagai contoh, U. S. Jabatan Pertanian, yang menjamin pinjaman rumah di kawasan pedesaan yang bergelut, memerlukan insurans gadai janji yang menjamin 2% dari nilai muka pinjaman pada awal dan. 4% daripada prinsipal yang tinggal setiap tahun. Veteran tentera yang membiayai semula gadai janji konvensional menggunakan jaminan pinjaman dari Jabatan Hal Ehwal Veteran membayar yuran pendanaan yang berkisar antara 2. 15% hingga 3. 3% daripada pinjaman, walaupun membiayai semula pinjaman V. A. pinjaman yang ada hanya adil. 5%.

Diskaun ReFi

Sering kali, pemberi pinjaman akan memberikan pemilik rumah pembiayaan semula untuk rehat pada bayaran, kata Zigas. "Mereka sudah mengetahui sejarah pembayaran anda dan bahawa anda berhutang dengan kredit - terutama jika mereka menurunkan kadar anda, itulah keputusan yang mudah bagi pemberi pinjaman anda untuk membuat. "Perkhidmatan pihak ketiga seperti penilaian dan carian tajuk dan insurans boleh diselaraskan, atau didiskaunkan, tetapi, kata Zigas," pengguna harus menegaskan bahawa pemberi pinjaman mencari atau keluar sendiri, kerana jika tidak hal yang paling mudah untuk pemberi pinjaman untuk dilakukan ialah slot dalam carian tajuk dan pergi ke penjual yang mengenakan pengguna untuk carian tajuk keseluruhan yang benar-benar tidak perlu. "(Peminjam yang menyertai Program Pembiayaan Rumah Mampu Milik Kerajaan, yang mesti membeli rumah mereka pada atau sebelum 31 Mei 2009, juga boleh membayar yuran yang diselaraskan.) Dan perunding yang sopan mungkin dapat merundingkan beberapa yuran pemberi pinjaman - jika peminjam sanggup melepaskan diri dari pinjaman.

Sekali anda telah menubuhkan kos pinjaman baru, penting untuk membandingkannya dengan pembayaran bulanan semasa anda, kata Shashin Shah, perancang kewangan yang disahkan di Dallas. Bagi peminjam, katakan, 25 tahun yang tinggal di gadai janjinya, pembayaran pada nota 30 tahun akan menjadi lebih rendah, sebahagiannya, kerana jangka panjang pinjaman. "Untuk membandingkan manfaat epal dengan epal, mereka perlu melihat jumlah tambahan yang mereka perlu bayar setiap bulan untuk mendapatkan pinjaman gadai janji dalam 25 tahun," kata Shah. "Itu biasanya akan memberi pemilik rumah satu anggaran yang lebih baik sama ada kos ditambah kadar baru menjimatkan wang. "

Bottom Line

Bayaran untuk pembiayaan semula gadai janji pada umumnya adalah sama seperti untuk pinjaman pembelian, tetapi pembiayaan semula peminjam sering membayar diskaun untuk urus niaga yang diperkemas. Walaupun begitu, penting untuk menyelaraskan pinjaman baru yang prospektif dengan pinjaman sedia ada anda untuk melihat jika anda benar-benar menjimatkan wang.

Untuk bacaan selanjutnya, lihat

Cash Out Vs. Kadar Pinjaman Pembiayaan Semula Pinjaman / Jangka

dan Haruskah Saya Menggabungkan Dua Gadai Janji Ke Satu?