Ketika pelanggan memasuki persaraan, keseluruhan gambaran perancangan kewangan mereka berubah. Orang ramai tidak perlu mengumpulkan aset untuk memahami cara terbaik untuk menghabiskan wang yang mereka habiskan selama beberapa dekad dengan berhati-hati. Mereka perlu memahami bagaimana untuk membuat pelaburan terakhir melalui fasa kehidupan ini dan memastikan semua aset mereka dilindungi dengan baik.

Melindungi Aset Hartanah dan Bahan

Pesara perlu terus melindungi aset material mereka seperti rumah dan kereta. Malah, liputan ini mungkin perlu meningkat dalam persaraan jika banyak harta pensiunan diadakan di hartanah yang mereka miliki. Sekiranya ada sesuatu yang berlaku kepada harta benda yang tidak dilindungi oleh insurans yang betul, sukar untuk pulih dari kerugian tanpa memperoleh pekerjaan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasihat: Tips untuk Menyediakan untuk Pelanggan Lebih Lama .)

Sebagai tambahan kepada hak harta dan insurans pemilik rumah, pesara mungkin ingin mempertimbangkan dasar insurans payung. Mary Beth Storjohann, perancang kewangan dan pengasas Wealthable Workable, menerangkan bahawa insurans payung menawarkan insurans liabiliti tambahan kepada polisi sedia ada. "Langkah insurans payung untuk menampung perbezaan dalam semua polisi anda untuk melindungi nilai bersih anda," katanya. akan melindungi kerosakan harta benda, tuntutan kecederaan tubuh dan kos undang-undang. Biasanya, dasar akan bermula pada $ 1 juta dalam perlindungan untuk sekitar $ 200 setahun. "

Insurans Kesihatan Lebih Penting daripada Pernah

Melindungi aset kewangan dan material adalah penting. Tetapi begitu juga melindungi aset kesihatan yang baik. "Insurans kesihatan yang paling dicari dan paling banyak digunakan dalam persaraan adalah insurans kesihatan," kata Jamie Block, perancang kewangan di Wealth Design Services. Ini menjadi lebih penting untuk diatasi jika seseorang mahu bersara awal. "Ia penting untuk menganalisis semua kos penjagaan kesihatan, bukan hanya premium insurans," jelas Blok. "Kos ini termasuk potongan, bayaran untuk perkhidmatan dan preskripsi. " Beliau juga mencadangkan untuk memberi perhatian kepada maksimum poket, dan menasihatkan pelanggan supaya menyimpan sekurang-kurangnya banyak dana kecemasan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Nasihat FA: Menjelaskan Insurans Penjagaan Jangka Panjang kepada Pelanggan .)

Sesetengah pesara perlu mempertimbangkan jenis insurans lain yang akan meliputi kos berkaitan dengan isu kesihatan. "Insurans penjagaan jangka panjang adalah insurans lain yang mempunyai kadar penggunaan yang tinggi, yang sebahagiannya menerangkan mengapa premium terus meningkat , "kata Blok." Penasihat perlu menentukan sama ada kos polisi itu bernilai manfaat yang dibayar. " Dalam membantu pelan pesara, dia menyarankan untuk mempertimbangkan sama ada mereka perlu membiayai sendiri dan jika mereka mampu membayar premium insurans atau jika Medicaid akan memberikan alternatif yang lebih baik."Selain daripada kos insurans, terdapat banyak alasan bukan kewangan untuk mendapatkan dasar-dasar ini," jelas Blok. "Sebab utama adalah untuk membiayai penjagaan tambahan dan kurang beban kepada anggota keluarga. Juga, jika anda mempunyai insurans , anda lebih cenderung untuk mendapatkan bantuan lebih awal daripada tanpa. "

Adakah Pesara Perlu Insurans Hayat? "Keadaan khusus pesara membantu menentukan jenis insurans yang dimilikinya," kata Alex Yeager dari Everlong Financial, penasihat pelaburan berdaftar (RIA) sahaja. "Bagi tujuan perancangan harta pusaka, insurans tetap seperti seluruh hidup boleh menjadi sesuai kerana pelanggan selalu menghadapi isu cukai estet, "jelasnya." Bagi pesara dengan gadai janji, insurans jangka mungkin sesuai dan ditetapkan untuk bertahan hingga hipotek dibayar. " (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Tips Perancangan Harta untuk Penasihat Kewangan .) Yeager mengatakan insurans hayat masuk akal untuk pesara dalam situasi lain juga. "Jika seorang pensyarah berlalu dan pasangan itu bergantung pada kedua-duanya daripada pendapatan Jaminan Sosial mereka untuk keperluan hidup, polisi insurans hayat mungkin diperlukan Pada kematian, pasangan hidup akan sama ada menerima manfaat Jaminan Sosial mereka atau pasangan mereka, yang mana lebih tinggi.Ini bermakna bahawa sebahagian daripada pasangan manfaat Keselamatan Sosial akan hilang. " Beliau juga mengatakan pesara dengan isu kesihatan yang serius yang meletakkan portfolio persaraan berisiko harus mempertimbangkan insurans hayat untuk menggantikan dana yang hilang untuk pasangan yang masih hidup atau bergantung.

Walau bagaimanapun, sudah pasti ada kes di mana pelanggan

tidak memerlukan liputan jenis ini selain daripada dasar lain yang mereka pegang. "Jika tujuan insurans adalah menggantikan pendapatan atau membiayai matlamat jika anda tidak ada di sini, maka sesetengah pesara tidak memerlukan insurans apa pun, "kata Pamela Horack dari Perancangan Pathfinder." Terdapat tiga perkara yang perlu dipertimbangkan, "katanya. Mereka adalah: pendapatan biasa yang cukup untuk pasangan, penjimatan yang cukup untuk menampung kebimbangan kesihatan, dan dana yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan akhir. "Pendanaan sendiri dengan cara ini dapat membenarkan [pelanggan] untuk menggugurkan insurans hayat," tambahnya. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Tips untuk Membantu Pelanggan dengan Keperluan Insurans Hayat .) Bottom Line

Insurans kesihatan adalah keperluan insurans utama bagi pesara, tetapi bergantung kepada keadaan individu atau pasangan, penjagaan jangka panjang dan insurans harta tambahan mungkin masuk akal juga. Dan sementara anggapan awal tentang insurans hayat mungkin adalah orang tua yang mempunyai telur sihat yang tidak lagi memerlukannya, beberapa situasi merujuk penilaian yang lebih mendalam mengenai sama ada jenis perlindungan itu berguna. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Panduan Pelanggan Penasihat Kewangan: Insurans Penjagaan Jangka Panjang .)