Ditubuhkan pada tahun 1997, 529 pelan simpanan kolej telah menjadi salah satu kaedah penjimatan yang paling popular untuk perbelanjaan pendidikan tinggi. Manfaat utama pelan 529 adalah bahawa ia membolehkan penarikan pokok dan pendapatan tanpa cukai selagi wang digunakan untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang layak seperti tuisyen, perumahan dan buku.

529 rancangan ditawarkan di setiap negeri. Walaupun individu layak untuk menyumbang kepada pelan 529 negara, banyak negeri menawarkan potongan cukai negeri untuk sumbangan kepada 529 rancangan mereka sendiri. Pada masa lalu, kira-kira 529 rancangan telah dikritik kerana kos yang tinggi dan kekurangan opsyen. Dari masa ke masa, banyak rancangan telah mengubah suai menu pilihan pelaburan mereka untuk menjadikan mereka lebih berpatutan dan mesra pelabur.

Salah satu cabaran terbesar bagi pelabur memilih pelaburan yang betul. Pentadbir pelan 529 telah berusaha untuk membuat perkara lebih mudah dengan menawarkan produk berasaskan risiko berasaskan dan berasaskan umur untuk cuba mengambil beberapa ketidakpastian daripada persamaan. Walaupun mereka sering pilihan yang baik untuk mereka yang tidak mahu menghabiskan banyak masa mengurus portfolio mereka, pelabur masih perlu meluangkan sedikit masa meneliti faktor-faktor tertentu untuk memastikan bahawa mereka membuat pilihan yang paling sesuai.

Pertimbangan Kos

Walaupun prestasi pelaburan boleh berbeza-beza dari masa ke masa, satu perkara yang boleh dilakukan oleh pelabur untuk membantu memastikan prestasi yang lebih baik adalah memilih produk dengan perbelanjaan dan yuran yang rendah. Bagi dana bersama dan dana tukaran mata wang (ETF), ini bermakna menyasarkan nisbah perbelanjaan terendah. Dana indeks sering membawa beberapa nisbah perbelanjaan terendah yang tersedia disebabkan sifat pasif yang diuruskan oleh portfolio mereka.

Mereka yang ingin membeli 529 saham pelan melalui akaun pembrokeran harus memberi tumpuan kepada pembrokeran yang mengehadkan atau menghapuskan komisen perdagangan. Vanguard adalah salah satu contoh syarikat pelaburan yang mengenakan sifar komisen untuk melabur dalam rancangan 529.

Sesetengah syarikat juga mengenakan yuran penyelenggaraan akaun untuk akaun baki rendah.

Dana Indeks Vs. Dana yang Diuruskan Secara Aktif

Pulangan jangka panjang menunjukkan bahawa peratusan dana bersama yang diuruskan secara aktif dapat mengatasi indeks yang ditetapkan, meninggalkan banyak penganalisis untuk mencadangkan bahawa hanya melabur dalam dana yang dipadankan dengan indeks adalah cara untuk pergi. Sebahagian daripada prestasi yang kurang baik ini adalah disebabkan oleh kemampuan pengurus, tetapi banyak perbezaannya adalah disebabkan oleh perbelanjaan dana.

Untuk membantu memaksimumkan prestasi portfolio, pelabur harus menumpukan pada pilihan pelaburan rendah dan pilihan pelaburan dana indeks.

Dana Ekuiti

Berapa banyak daripada 529 portfolio yang perlu dilaburkan dalam ekuiti sebahagian besarnya bergantung kepada umur kanak-kanak.Akaun dengan bayi sebagai benefisiari boleh bertolak ansur dengan pendedahan ekuiti yang lebih besar disebabkan potensi peningkatan pulangan atas purata dari masa ke masa dan bingkai masa yang lebih lama untuk pulih dari turun naik pasaran.

Ketika kanak-kanak itu mulai mendekati kolej, portfolio harus secara beransur-ansur menjadi lebih konservatif dan mulai bergerak dari stok. Prestasi lalu dapat membantu menunjukkan dana yang terurus dengan baik, tetapi tumpuan harus tetap pada kos rendah.

Dana Bon

Dana bersama bon tergolong dalam 529 portfolio seperti dana ekuiti dan harus menjadi sebahagian besar dari akaun ketika anak semakin dewasa.

Pertimbangan di sini termasuk tempoh dana (ukuran tahap risiko dana) dan jenis bon di mana ia melabur. Dana bon yang menumpukan pada jangka panjang 10- dan 30-tahun bon membawa risiko yang lebih besar dan boleh menjadi kurang baik semasa tempoh kenaikan kadar faedah lebih tinggi daripada rakan-rakan jangka pendek mereka. Kerajaan dan sekuriti Perbendaharaan lain membawa risiko yang lebih rendah kerana ia disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit kerajaan.

Tumpuan bahagian ikatan portfolio mestilah pada bon gred pelaburan jangka pendek dan sederhana yang membawa nisbah perbelanjaan yang rendah.

Dana Pasaran Wang

Dana pasaran wang adalah bahagian penting dari mana-mana 529 portfolio bagi mereka yang bersedia untuk memulakan pengeluaran daripada akaun. Dana pasaran wang memberi tumpuan kepada pemeliharaan modal dan sesuai untuk mereka yang perlu memastikan bahawa wang itu tersedia untuk perbelanjaan kolej.

Dana pasaran wang secara amnya tidak perlu sehingga seorang anak mula menghampiri usia sekolah menengah. Dengan kadar faedah kekal pada paras yang sangat rendah, kebanyakan dana pasaran wang membayar hampir tidak ada hasil, jadi tidak akan banyak perbezaan dalam pilihan.

Dana Antarabangsa

Dana ekuiti dan dana antarabangsa mungkin kelihatan tidak sesuai untuk 529 portfolio kerana risiko mereka yang wujud. Walau bagaimanapun, dana ini menyediakan faedah kepelbagaian yang penting yang sebenarnya boleh membantu mengurangkan risiko portfolio keseluruhan sambil memberikan peluang untuk pulangan purata di atas.

Memilih dana antarabangsa untuk portfolio mesti dilakukan dengan sama seperti memilih dana ekuiti atau bon lain. Dalam banyak kes, dana indeks juga tersedia untuk pelaburan antarabangsa, dan struktur kos rendah mereka pada umumnya menjadikan mereka pilihan yang lebih baik daripada dana yang diuruskan secara aktif atau rantau khusus.

Portfolio Berasaskan Umur

Bagi banyak pelabur, portfolio berasaskan usia menyediakan tahap kesederhanaan yang paling besar. Bagi mereka yang tidak mahu mengurus dan mengesan portfolio 529 mereka secara aktif, portfolio berasaskan umur boleh menjadi jawapannya.

Dana ini (juga dikenali sebagai dana tarikh sasaran) bermula dengan pendekatan yang lebih agresif untuk anak muda dan secara beransur-ansur beralih kepada peruntukan aset yang lebih konservatif ketika kanak-kanak itu mendekati usia kolej. Perubahan komposisi portfolio dibuat secara automatik dan tidak memerlukan tindakan oleh pemilik akaun. Dalam banyak kes, dana ini memberi manfaat untuk mengekalkan portfolio yang sesuai dengan risiko pada kos yang rendah.Dana ini menjadi pilihan yang semakin popular dalam 529 rancangan.

Beberapa 529 rancangan juga menawarkan pilihan portfolio berasaskan risiko bagi mereka yang berminat untuk mengekalkan lebih banyak kawalan ke atas tahap risiko portfolio mereka. Toleransi risiko individu juga merupakan pertimbangan penting apabila memilih portfolio yang sesuai, dan pilihan ini akan membolehkan pendekatan yang lebih konservatif atau agresif untuk 529 simpanan.

Kesimpulan

Secara umumnya, dana yang paling sesuai untuk pelan 529 adalah mereka yang menggabungkan kepelbagaian yang luas, kos rendah dan kecairan yang tinggi. Kepelbagaian membantu mengehadkan risiko, manakala nisbah perbelanjaan yang rendah membantu meningkatkan peluang menghasilkan pulangan melebihi purata dari masa ke masa. Kecairan diperlukan untuk memastikan wang dalam akaun tersedia apabila diperlukan.