Anggaran mempunyai konotasi negatif, tetapi ia boleh melakukan keajaiban untuk gambaran kewangan keseluruhan anda dan memerlukan sedikit usaha untuk membuat dan mengekalkan anggaran. Fikirkan anggaran sebagai alat untuk mengatur aliran tunai. Anda pada dasarnya, seorang CEO pada skala yang lebih kecil yang mengambil langkah untuk memastikan aliran tunai syarikat anda (atau keluarga) dimonitor setiap bulan. Dalam artikel ini, kami akan membentangkan lima soalan yang paling sering ditanyakan berkaitan dengan belanjawan, dan menunjukkan kepada anda bagaimana ia benar-benar mungkin untuk menjimatkan wang, membayar hutang dan masih menikmati kehidupan.

Berapa Banyak Saya Perlu Tetapkan untuk Pelaburan?

Apabila menentukan berapa banyak yang perlu anda simpan untuk menyelamatkan atau melabur, terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan, termasuk keperluan umur, pendapatan boleh guna dan kecairan anda.

• Usia anda akan membantu menentukan bukan sahaja peruntukan aset anda (pelabur muda harus mempunyai peruntukan ekuiti yang lebih tinggi daripada yang lebih tua) tetapi juga berapa banyak wang yang perlu diletakkan ke arah matlamat masa depan seperti membeli rumah atau persaraan. Oleh kerana individu yang lebih muda mempunyai upah yang lebih rendah, pelabur dalam usia 20-an atau 30-an mereka biasanya dapat menanggung jumlah yang lebih kecil daripada pelabur dalam 50-an mereka dengan sedikit aset persaraan.
• Pendapatan sekali pakai bebas daripada semua kos yang perlu dibayar untuk dapat bertahan. Anda boleh membelanjakannya pada mainan atau menyimpannya dalam simpanan. Jumlah pendapatan boleh guna yang anda miliki akan menentukan berapa banyak keseronokan yang boleh anda miliki sekarang, dan berapa banyak keseronokan yang anda boleh merancang untuk kemudian dalam hidup.
• Kecairan bermakna berapa cepat anda boleh menukar aset anda kepada wang tunai. Tahap kecairan anda pada umumnya akan menentukan jenis kadar faedah yang akan anda terima atau berapa cepat anda dapat mengakses wang anda. Sekiranya anda meletakkan wang anda dalam akaun yang dikenakan cukai anda untuk mengeluarkan wang, atau hanya membiarkan anda membuat pengeluaran selepas bertahun-tahun, maka anda mempunyai pendirian kewangan yang sangat tidak cair. Berapa banyak kecairan peribadi yang anda simpan terpulang kepada anda, dan harus diputuskan sebelum anda melabur.

Beberapa cara yang baik untuk memulakan penjimatan untuk masa depan anda termasuk akaun persaraan yang ditaja oleh majikan (contohnya 401 (k) s) yang membolehkan anda menggunakan dolar sebelum cukai untuk membiayai akaun anda. Banyak majikan juga menawarkan untuk menandingi peratusan tertentu pendapatan tahunan anda. Sekiranya boleh, anda harus sentiasa melihat untuk membayar maksimum yang dipadankan oleh syarikat. Pertandingan majikan pada dasarnya adalah wang percuma, dan keupayaan untuk membiayai pendapatan sebelum cukai menghasilkan pulangan percuma walaupun sebelum mempertimbangkan sebarang pulangan pelaburan.

Setelah pelan yang ditaja oleh majikan telah dimaksimumkan, apa-apa wang tambahan yang anda mampu untuk membuat pelaburan haruslah membiayai sepenuhnya akaun persaraan individu (IRA) untuk tahun semasa. Akaun pensiun untuk anda atau pasangan memberikan penghargaan bebas cukai terhadap aset yang dilaburkan anda, komponen penting dalam pertumbuhan jangka panjang yang terdapat dalam dana ini.

Walaupun tiada jumlah dolar sihir yang menentukan berapa banyak yang harus disimpan atau dilaburkan, 10% daripada pendapatan bersih anda adalah sasaran yang diinginkan (tetapi bermula dari 5% masih mengagumkan). Adalah penting bahawa apa-apa wang yang diketepikan untuk pelaburan harus bebas daripada perbelanjaan bulanan atau tahunan. Ini juga harus dipertimbangkan jika anda mempunyai "akaun kusyen" atau dana kecemasan yang boleh diakses dengan cepat, seperti akaun simpanan atau bil Perbendaharaan.

Berapa Banyak Saya Perlu Menguntukkan Hutang Seperti Kad Kredit atau Pinjaman Kereta?

Sebahagian hutang kami, seperti pembiayaan kereta, datang dengan jadual bayaran balik tertentu; tetapi instrumen hutang bergulir seperti kad kredit umumnya boleh dibayar mengikut kemampuan seseorang untuk membayar. Maksud berkuasa di sini adalah - jangan mengagihkan wang ke akaun pelaburan yang dapat dikenakan pajak jika Anda memiliki saldo kartu kredit yang ada. Kebanyakan kad kredit mengenakan caj antara 5% dan 30% faedah setiap tahun, yang sering mengatasi apa yang purata pelabur boleh mengharapkan untuk memperoleh dari stok, bon atau dana. Adalah lebih baik untuk membayar kad kredit terlebih dahulu dan kemudian memulakan belanjawan sejumlah wang untuk akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai. Melakukannya akan membolehkan anda menjimatkan perbelanjaan faedah yang meningkat.

Sesetengah pinjaman jangka masa tetap akan memberi kelebihan pembayaran, sementara yang lain tidak akan. Anda perlu menilai kadar faedah yang dibayar untuk menentukan sama ada membayar hutang tetap awal adalah jalan yang betul. Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit yang ada, kemungkinan ini adalah lebih mahal daripada pinjaman kereta contohnya. Dalam kes ini, anda masih harus menargetkan terlebih dahulu membayar hutang kad kredit.

Sesetengah pemiutang akan memberikan pilihan pembayaran yang berbeza jika anda hanya menghubungi mereka. Anda mungkin mendapati bahawa anda boleh menaikkan bayaran bulanan anda atau menyesuaikan dengan anggaran anda. Mula-mula pastikan tidak ada penalti prabayar untuk menunda hutang tertentu lebih awal, kerana ini dapat menafikan sebarang simpanan yang anda dapatkan dengan kos faedah. Jika anda mempunyai terlalu banyak kad, atau tidak tahu yang perlu dibayar dahulu, pertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman penyatuan untuk membayar semua kad dan hutang anda dan membuat pembayaran yang boleh diuruskan setiap bulan. Jika anda pergi ke laluan ini, ingat - anda mesti berhenti menggunakan kad kredit anda dan berhenti mendapatkan pinjaman baru sehingga selepas anda melunaskan pinjaman penyatuan ini.

Sekiranya saya Lebih Overpay pada Gadai Janji Saya?

Gadai janji anda sering merupakan sumber hutang paling murah yang anda miliki (dengan mengandaikan bahawa ia adalah gadai janji konvensional dan tidak subprima), tetapi masih boleh masuk akal untuk membayar lebih banyak pembayaran bulanan anda. Pertama sekali, semua hutang faedah yang lebih tinggi yang dapat diselesaikan harus dilakukan terlebih dahulu, sebelum mempertimbangkan pilihan ini. Adalah baik untuk mempunyai dana kecemasan dua hingga tiga bulan pendapatan bersih sebelum memutuskan untuk membayar lebih. Pada dasarnya, apa-apa wang yang dipertimbangkan untuk membayar lebih berlebihan adalah wang yang akan masuk ke dalam tabungan atau akaun pelaburan, yang bermaksud bahawa semua kategori bajet lain dibiayai sepenuhnya buat sementara waktu.

Walaupun mungkin untuk mendapatkan lebih banyak pelaburan berbanding dengan yang akan disimpan dalam kepentingan gadai janji, ia mendedahkan anda kepada peningkatan risiko turun naik pasaran.Ramai orang lebih suka membayar beberapa ratus dolar tambahan sebulan ke arah sumber hutang mereka (biasanya) terbesar daripada subjek akaun pelaburan kecil untuk kemungkinan kerugian di pasaran. Yang lebih menggalakkan kadar faedah anda adalah pada gadai janji anda, lebih tip tip untuk memihak kepada menyimpan wang tambahan untuk melabur sebaliknya. Sebaliknya, bayaran gadai janji secara amnya boleh ditolak cukai; bergantung pada gambaran cukai keseluruhan anda potongan tambahan boleh menjimatkan lebih banyak wang dari tahun ke tahun, menjadikannya lebih berfaedah untuk overpay. Anda perlu berunding dengan akauntan atau Perancang Kewangan Bersertifikat® jika gambar cukai anda mempunyai banyak bahagian yang bergerak setiap tahun.

Bagaimana saya Perlu Mengekalkan dan Mengemas kini Anggaran Saya?

Dalam beberapa bulan pertama, penting untuk mengkaji penyata akaun dengan kerap dan melihat dengan tepat berapa banyak yang anda belanjakan dan pada apa. Angka-angka ini harus dibandingkan dengan jumlah yang ditetapkan dalam belanjawan anda dan apa-apa penyesuaian harus dibuat untuk mencerminkan realiti hidup anda. Ini adalah cara terbaik dan paling mudah untuk belanjawan anda untuk kekal relevan dalam kehidupan kewangan anda.

Tidak dapat dielakkan anda akan menemui perbelanjaan "satu kali" yang anda ingin tambah selama setahun dan bukannya sebulan. Sebagai contoh, katakan peti sejuk anda berjalan di fritz dan harganya $ 400 untuk membuat pembaikan. Walaupun ini adalah perbelanjaan penyelenggaraan isi rumah yang sah, tidak tepat untuk menambah $ 400 ke bahagian belanjawan anda untuk perbelanjaan isi rumah atau penyelenggaraan. Adalah lebih baik untuk menambah perbelanjaan sporadis ini untuk mencapai angka tahunan untuk "penyelenggaraan rumah" atau kategori yang sama dalam anggaran anda.

Ingat, bagaimanapun, jika anda mendapati bahawa anda telah dianggarkan terlalu keras dan telah meninggalkan sedikit ruang untuk bersenang-senang, anda tidak akan berpegang pada anggaran ini. Sekiranya anda mendapati bahawa anda meliputi bil, mengurangkan hutang, mengisi dana kecemasan dan akaun simpanan anda, tetapi tidak dapat menonjol pada filem atau pesta terbaru dengan rakan-rakan, maka anda harus menilai kembali anggaran anda untuk mencerminkan matlamat baru anda . Jika anda tidak menyimpan arus belanjawan anda dengan keperluan, keinginan dan matlamat masa depan anda, anda hanya akan meninggalkannya untuk keseronokan sekarang. Ia bukan sains roket, dan anda boleh mempunyai keduanya.

Mengapa saya selalu mempunyai perbelanjaan yang tidak sesuai dengan belanjawan saya?

Satu sebab mengapa sesetengah orang berhenti menggunakan belanjawan adalah kerana terdapat banyak perbelanjaan yang sepertinya tidak mempunyai tempat dalam anggaran mereka. Ini sebahagiannya dijangka, dan mudah untuk dibaiki. Mana-mana belanjawan yang baik akan mempunyai kategori "pelbagai" untuk semua perbelanjaan berbeza yang muncul dalam bulan atau tahun tertentu. Anggaran sasaran untuk perbelanjaan pelbagai boleh dilakukan dengan hanya melihat lebih banyak pembelian yang dibuat selama beberapa bulan dan menghitung purata sederhana. Apa yang perlu dibaiki, dibeli atau dipinjam? Adakah anda dapat memasukkan kejutan tersebut dalam mana-mana kategori anda yang lain? Jika tidak, kemudian tambahkan kos pelbagai ini untuk belanjawan anda untuk menampung sepanjang tahun.

Maksudnya ialah untuk menentukan kos yang ditetapkan (tidak boleh dirundingkan dan mesti dibayar setiap bulan) berbanding pemboleh ubah (yang berubah-ubah bergantung pada bulan atau mood anda).Sewa anda, contohnya ditetapkan. Keahlian gim anda, bagaimanapun menetapkan kadar itu, masih boleh dipotong jika anda memilih untuk berhenti, dan oleh itu berubah. Sebaik sahaja anda mengetahui sama ada kos tetap atau berubah-ubah, anda telah memenangi separuh pertempuran untuk belanjawan.

Kadang-kadang jawapannya adalah mudah seperti menilai semula anggaran awal anda untuk kategori atau tempat yang tidak anda minati berapa banyak yang harus dianggarkan. Hadiah dan perjalanan harus mempunyai tempat mereka dalam belanjawan anda, dan perbelanjaan hiburan harus termasuk makan keluar dan dorongan kecil membeli seperti majalah dan makanan ringan. Jika tidak, anda akan sentiasa mendapati diri anda dengan perbelanjaan yang tidak mempunyai rumah dalam bajet anda, dan ini boleh menghalang anda daripada melekat dengan proses itu. Dari masa ke masa anda akan mendapati bahawa belanjawan anda lebih terperinci mencerminkan corak perbelanjaan anda, selagi anda jujur ​​dengan diri sendiri tentang di mana wang itu pergi.

Garis Bawah

Anggaran baik mungkin kelihatan seperti usaha yang merendahkan atau membataskan, tetapi ia benar-benar boleh membebaskan diri jika didekati dengan minda terbuka dan dengan tujuan masa depan di tempat. Lagipun, matlamat mana-mana belanjawan perlu untuk memaksimumkan apa yang dapat dibelanjakan dengan selamat pada perkara-perkara yang kita inginkan dan perlu, sementara pada masa yang sama merancang untuk masa depan yang kukuh. Berikutan bajet yang baik dapat menurunkan hutang, meningkatkan pembiayaan untuk akaun pelaburan dan mengurangkan tekanan keseluruhan yang timbul daripada tidak mengetahui berapa banyak wang yang diperlukan dari bulan ke bulan.