Apabila anda membayar pinjaman pelajar, anda mungkin fikir tidak mustahil untuk membeli rumah. Tidak begitu. Menyediakan keseimbangan pinjaman pelajar anda adalah munasabah, anda boleh memenuhi syarat untuk rumah. Tetapi ada beberapa perkara yang perlu anda ketahui (dan berfikir) sebelum anda mengambil lebih banyak hutang. Berikut adalah tujuh soalan untuk dipertimbangkan.

1. Bolehkah Anda Memiliki Rumah?

Sebelum menghiburkan idea untuk mengambil gadai janji, tanya diri anda jika anda mampu membelinya. Jawapannya tersembunyi dalam sesuatu yang disebut nisbah hutang kepada pendapatan (DTI). Anda boleh mengira DTI anda dengan menambah semua pembayaran hutang bulanan anda dan membahagikan jumlah pendapatan bulanan kasar anda.

Menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, dalam kebanyakan kes DTI maksimum yang anda dapat (termasuk perbelanjaan gadai janji yang diharapkan) dan masih memenuhi syarat untuk pinjaman adalah 43%. Tetapi untuk keselamatan kewangan anda sendiri, anda harus menargetkan nisbah yang lebih rendah. Kebanyakan peminjam menginginkan DTI anda di bawah 36%.

Jangan bergantung pada bank untuk memberitahu anda jika anda mampu membeli rumah. Anda perlu memikirkannya sendiri.

2. Bagaimana Banyak Bolehkah Anda Berjaya?

Sekiranya semua hutang anda adalah hampir 36% tanpa menambah bayaran gadai janji, peluangnya adalah tipis sehingga anda boleh memperoleh hipotek. Tetapi jika DTI anda agak kurang, bermain dengan angka-angka. Tambah bayaran gadai janji ke dalam pengiraan dan lihat di mana anda keluar. Sekiranya anda mempunyai mata di rumah yang akan menghasilkan bayaran pinjaman $ 1, 500 termasuk cukai, insurans nyawa swasta (PMI) dan sebarang yuran lain, tambahkan nombor itu kepada pengiraan anda. Jika anda berada di bawah 43%, anda telah lulus ujian ini. (Lihat: Berapa Banyak Gadai Janji Anda Boleh Memiliki? dan Terlalu Banyak Hutang untuk Gadai Janji?)

3. Adakah Anda Mengira Jenis Lain DTI?

Kami telah melihat apa yang dipanggil oleh beberapa orang DTI back-end atau nisbah back-end. Itulah jumlah semua hutang anda. Nisbah front-end hanya melihat kos perumahan anda. Hanya membahagikan pembayaran hipotek bulanan anda dengan pendapatan kasar anda. Kebanyakan peminjam menginginkan DTI bahagian depan anda di bawah 28%, walaupun ada yang boleh mencapai setinggi 36%. Adakah anda lulus ujian itu?

4. Bolehkah Pinjaman FHA Membantu Anda?

Terdapat salah faham bahawa orang yang tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional boleh melayakkan pinjaman FHA. Dalam sesetengah kes yang betul tetapi, seperti pinjaman konvensional, Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) telah menetapkan nisbah DTI yang perlu anda jumpai. DTI bahagian depan tidak boleh melebihi 31% dan DTI belakang harus 43% atau lebih rendah.

Walau bagaimanapun, pinjaman FHA sering membenarkan skor kredit yang lebih rendah dan menurunkan bayaran, dan kos penutupan mungkin dilindungi. (Juga lihat Memahami FHA Home Loan .)

5. Bagaimana Jika Pinjaman Pelajar Anda Ditangguhkan?

Seperti banyak keadaan individu, jawapan soalan ini kadang-kadang bergantung kepada pemberi pinjaman.Dalam kes pinjaman FHA, jika anda telah menangguhkan pinjaman pelajar, pemberi pinjaman harus menganggarkan pembayaran bulanan anda sebesar 2% dari jumlah total pinjaman anda walaupun anda akan melakukan pelunasan pembayaran dengan pembayaran yang lebih rendah.

Untuk pinjaman konvensional, ia mungkin serendah 1% dari baki anda. Sekiranya pinjaman itu ditangguhkan selama lebih daripada satu tahun, sesetengah peminjam tidak akan mempertimbangkan hutang sebagai sebahagian daripada DTI semasa anda.

6. Tidak layak? Cuba Remedies Ini

Jika anda tidak memenuhi kelayakan yang dinyatakan di sini, matlamat anda sepatutnya menjadi salah satu atau ketiga perkara ini: Mengurangkan hutang anda, meningkatkan pendapatan anda atau mengurangkan jumlah pinjaman. Dua yang pertama lebih mudah dikatakan daripada dilakukan dan mungkin mengambil sedikit masa, tetapi mencari rumah yang kurang sangat realistis.

Jika anda sudah berada di tahap yang rendah seperti yang anda boleh pergi ke rumah, mungkin masuk akal untuk disewa sehingga anda dapat menangani beban hutang anda dan tahap pendapatan anda.

7. Tetapi Bolehkah Anda Really Afford It?

Pertanyaan yang paling penting mungkin tidak jika anda mampu membeli hipotek dengan standard industri tetapi, jika ia mampu dimiliki oleh piawaian anda sendiri. Adakah anda mempunyai dana kecemasan? Adakah anda mempunyai insurans yang mencukupi? Adakah anda mempunyai pengangkutan yang mempunyai peluang yang munasabah untuk bertahan selama beberapa tahun? Jika anda pasangan dan kewangan anda didasarkan pada dua pendapatan, adakah anda merancang untuk anda berdua terus bekerja?

Sebelum mengambil pembayaran lain, rancang untuk menangani hutang yang ada sekarang (lihat Bagaimana Membuat Rancangan untuk Berurusan dengan Kolej Hutang ). Penyewaan mungkin menawarkan kelonggaran yang anda perlukan sehingga anda mendapat kedudukan kewangan yang lebih baik kemudian. Ia tidak semestinya lebih murah untuk disewa, tetapi anda tidak akan terkunci dalam gadai janji dan apabila ada masalah dengan rumah, dalam kebanyakan kes, tuan tanah perlu membayar pembaikan, bukan anda.

Garis Bawah

Meskipun kemungkinan kelihatan nipis, kajian Zillow mendapati bahawa seseorang yang memperoleh gelar sarjana muda tanpa hutang pinjaman pelajar mempunyai peluang 70% memiliki rumah. Tambah $ 50, 000 hutang pinjaman pelajar kepada orang itu dan kebarangkalian pemilikan rumahnya hanya turun kepada 66%.

Kajian ini membuktikan bahawa kebanyakan orang mencari cara untuk membeli rumah dan membayar hutang pinjaman pelajar pada masa yang sama. Persoalan utama untuk bertanya: Adakah masuk akal untuk anda dan keluarga anda?