Banyak yang telah ditulis dalam akhbar kewangan mengenai merit menangguhkan permulaan manfaat Sosial Anda. Terdapat banyak perkara ini, kerana perbezaan antara memulakan faedah anda pada 62 berbanding dengan menunggu sehingga usia persaraan penuh anda adalah penting, seperti perbezaan dalam menunggu sehingga umur 70 tahun.

Sekiranya anda menangguhkan mengambil manfaat Sosial Anda? Seperti kebanyakan perkara dalam dunia perancangan kewangan, jawapannya ialah 'ia bergantung. 'Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:

Adakah Anda Perlu Wang Sekarang?

Menunggu secara matematik sehingga usia persaraan penuh anda (66 untuk kebanyakan kita, 67 jika anda dilahirkan pada tahun 1960 atau yang lebih baru) untuk mengambil keputusan manfaat Jaminan Sosial anda dalam jumlah manfaat yang lebih tinggi 30% daripada jika anda mula mengambil manfaat pada umur 62 tahun. Menunggu sehingga usia 70 menghasilkan manfaat yang lebih tinggi 32% lagi.

Ini semua baik dan baik, tetapi jika anda menunggu untuk mengambil keuntungan anda, adakah anda mempunyai pendapatan yang cukup dari sumber lain untuk menampung anda dari umur 62 hingga 66 tahun?

Adakah Anda Masih Bekerja?

Jika anda masih bekerja dan mengambil manfaat Jaminan Sosial sebelum mencapai usia persaraan penuh anda, anda boleh dengan mudah melepasi had pendapatan tahunan di mana faedah anda akan dikurangkan. Untuk 2016, had pendapatan tahunan ialah $ 15, 720. Jika pendapatan anda melebihi had ini, manfaat anda akan dikurangkan. Jumlahnya akan bergantung kepada umur anda, tetapi pengurangan adalah keuntungan $ 1 yang curam untuk setiap $ 2 yang pendapatan anda melebihi had. Ini mungkin sebab yang baik untuk melambatkan pengambilan manfaat anda sehingga sekurang-kurangnya usia persaraan penuh anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Top 6 Mitos Tentang Faedah Keselamatan Sosial .)

Had pendapatan tahunan akan hilang sebaik sahaja anda mencapai usia persaraan penuh anda, tetapi faedah anda mungkin masih tertakluk kepada pencukaian. Ini bermakna sehingga 85% daripada manfaat Jaminan Sosial anda mungkin tertakluk kepada pencukaian, jadi jika anda bekerja semasa mengutip manfaat dan dalam kurungan berpendapatan tinggi anda mungkin ingin melambatkan pengambilan manfaat sehingga pendapatan anda lebih rendah atau hingga usia 70 tahun. ( Untuk lebih lanjut, lihat: Memaksimumkan Keuntungan Keselamatan Sosial Anda .)

Tunai Sekarang atau Manfaat Lebih Besar Kemudian?

Terdapat pengurangan penting (dan kekal) dalam faedah anda jika anda mula mengambil Keselamatan Sosial pada umur 62 tahun. Penurunan ini dikurangkan secara kasar bagi setiap tahun antara 62 dan umur persaraan penuh anda. Begitu juga, menunggu sehingga usia 70 menghasilkan faedah kekal yang lebih tinggi daripada 32% daripada jika anda mula mendapat manfaat pada umur persaraan penuh anda. Sekali lagi, kenaikan ini adalah berkadar untuk setiap tahun antara umur persaraan penuh dan umur 70 tahun.

Persoalan perancangan persaraan adalah sama ada manfaat aliran tunai sekarang melebihi manfaat yang lebih besar yang diperolehi oleh menunggu.Jawapannya bergantung kepada beberapa faktor.

- Kira titik penantian menunggu. Terdapat beberapa perkara yang kos menunggu untuk mengambil manfaat diimbangi oleh faedah tetap yang lebih besar. Titik break-point ini dinyatakan dari segi manfaat kumulatif. Lihat sekeping ini dari Schwab untuk lebih banyak lagi pada titik pemecahan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menangguhkan Keselamatan Sosial Boleh Tambah .)

- Apakah jangka hayat anda? Walaupun ini hanya anggaran, jika umur panjang tidak berjalan dalam keluarga anda - atau jika anda mengalami penyakit yang mungkin memendekkan hidup anda - maka mungkin masuk akal untuk mengambil manfaat anda lebih awal daripada menunggu.

- Adakah anda mempunyai sumber persaraan yang lain? Jika anda memutuskan menunggu untuk menuntut manfaat yang lebih besar dalam beberapa tahun adakah anda mempunyai sumber lain untuk menyokong diri anda dalam interim? Ini mungkin termasuk akaun persaraan lain seperti rancangan 401 (k) atau IRA. Adakah anda layak mendapat manfaat daripada pelan pencen? Adakah anda mempunyai pelaburan atau wang yang boleh dikenakan cukai yang anda boleh masuk?

- Bagaimana penantian mempengaruhi strategi mendakwa yang lebih rumit? Jauh di luar skop sekeping ini, terdapat beberapa strategi yang lebih kompleks yang boleh digunakan, selalunya oleh pasangan, termasuk fail dan menggantung dan penggunaan faedah keluarga. Sesetengah taktik ini melibatkan kurang satu pasangan untuk menunggu untuk mengambil manfaat. Ambil perhatian bahawa rang undang-undang bajet 2015 telah berakhir - atau hampir selesai - fail dan menggantung, dan keupayaan untuk memfailkan "aplikasi terhad" jika anda tidak berumur 62 pada 1 Januari 2016. Untuk meneroka strategi-strategi ini dan lain-lain hubungi penasihat kewangan yang berpengalaman dalam bidang ini. (Untuk maklumat latar belakang, lihat: Fail Keselamatan Sosial dan Strategi Tuntutan Menangguhkan Adakah Berakhir: Sekarang Apa? dan 4 Cara Yang Tidak Menarik untuk Meningkatkan Faedah Keselamatan Sosial .)

Bottom Line < Keputusan apabila mengambil manfaat Sosial Keselamatan adalah penting dan boleh menjadi kompleks. Terdapat banyak faktor yang harus dipertimbangkan termasuk sumber persaraan anda yang lain, jangka hayat dan keperluan anda untuk wang itu. Sekiranya anda berkahwin, keputusan boleh menjadi lebih kompleks. Luangkan sedikit masa dan dapatkan pertolongan jika anda memerlukannya, kerana ini adalah salah satu keputusan terpenting yang anda akan buat mengenai persaraan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Perubahan Keselamatan Sosial untuk 2016 dan 5 Perubahan Keselamatan Sosial Diharapkan pada 2016.)