Boleh dikatakan apabila untuk menuntut manfaat Sosial Anda adalah salah satu keputusan yang paling penting yang akan dibuat pesara. Keputusan ini adalah pendapatan persaraan pelanggan yang kritikal dan perlu dibuat dalam konteks keseluruhan situasi mereka. Penasihat kewangan boleh memainkan peranan utama di sini dalam menasihati pelanggan mereka.

Matematik Mudah

Dari segi matematik yang tulen, masuk akal untuk menunggu sehingga usia 70 tahun untuk menuntut faedah. Ini adalah usia di mana anda akan menerima faedah maksimum yang tersedia untuk anda. Bagi mereka yang lahir antara tahun 1943 dan 1954 yang mendakwa manfaat anda sebaik sahaja anda layak umur 62 tahun, pengurangan kekal sebanyak 25% berbanding dengan tuntutan pada usia pensiun anda yang berusia 66 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: The 3 Best Social Kalkulator Keselamatan untuk 2016 .)

Menunggu sehingga usia 70 tahun untuk menuntut hasil peningkatan 8% tambahan setahun melebihi jumlah yang anda akan terima pada umur 66 tahun. Jadi, perbezaan di antara tuntutan pada usia 62 dan umur 70 adalah agak ketara . Menunggu untuk menuntut faedah yang lebih tinggi tidak hanya memberi impak kepada amaun awal manfaat tetapi juga memberi impak kepada sebarang kenaikan harga hidup masa depan kerana ia akan berdasarkan jumlah faedah yang lebih tinggi. Di samping itu, manfaat survivor dari rekod pendapatan anda akan lebih tinggi juga. Seperti kebanyakan keputusan perancangan kewangan, apabila menuntut Keselamatan Sosial bukan keputusan mudah.

Fail dan Suspend Perubahan

Pada akhir tahun 2015 Kongres mengundi untuk menamatkan strategi menuntut popular untuk pasangan - memfailkan dan menangguhkan permohonan terhad untuk faedah keluarga. Di bawah strategi ini, satu pasangan akan memfailkan dan menangguhkan manfaatnya manakala pasangan yang lain akan memfailkan permohonan terhad untuk menerima faedah pasangan berdasarkan rekod pendapatan pasangan pertama. Kedua-dua pemfailan dan penggantungan dan permohonan terhad memerlukan pasangan masing-masing telah mencapai usia persaraan penuh mereka (FRA), pada masa ini 66. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat: Fail Keselamatan Sosial dan Suspend untuk Berakhir: Cara Laraskan . )

Manfaat pendekatan ini adalah untuk membolehkan kedua-dua jumlah keuntungan pasangan sendiri berkembang sehingga dituntut sehingga usia 70 tahun, manakala pasangan yang memfailkan permohonan terhad akan menerima faedah pasangan sehingga empat tahun separuh daripada faedah pasangan mereka. Keupayaan untuk memanfaatkan strategi ini berakhir pada 29 April 2016. Terdapat klausa datuk bagi mereka yang dilahirkan sebelum 1 Jan 1954. Orang-orang ini boleh memfailkan permohonan terhad untuk menerima faedah keluarga berdasarkan pendapatan pasangan mereka rekod dengan kaveat bahawa pasangan yang lain harus menarik manfaat mereka. Perubahan ini tidak akan memberi kesan kepada janda atau duda yang ingin menarik manfaat yang terselamat berdasarkan rekod pendapatan pasangan mereka.

Yang Perlu Dipertimbangkan

Dalam dunia yang ideal semua orang akan menunggu sehingga umur 70 untuk menuntut manfaat mereka dan menerima jumlah maksimum yang tersedia. Walau bagaimanapun, itu bukan keputusan yang tepat untuk semua orang. Berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan dalam membuat pilihan anda: (Untuk lebih lanjut, lihat: Kenapa Persaraan Boomer Akan Berbeza Daripada Apa yang Mereka Merancang Untuk .)

• Walaupun tidak ada yang dapat meramalkan berapa lama mereka akan hidup, seseorang yang sakit dengan keadaan yang mungkin memendekkan harapan mereka mungkin mendapat faedah dengan mengambil manfaat mereka sebaik sahaja mereka layak.
• Mengira titik pemisah untuk menentukan berapa umur yang menunggu untuk menuntut faedah lebih menguntungkan adalah sains yang paling tidak tepat dan bergantung kepada andaian yang digunakan. Dalam artikel di Berita AS , bekas eksekutif Pentadbiran Keselamatan Sosial meletakkan pemecahan walaupun antara mendakwa pada usia 62 dan menunggu sehingga FRA pada usia 66 berada di antara usia 81 dan 86½. Ini bermakna bahawa untuk datang ke hadapan dengan menunggu untuk menuntut faedah pada usia 66, individu itu perlu hidup antara 15 dan 20½ tahun agar dapat lebih baik daripada menunggu.
• Artikel yang sama mengira penembusan walaupun jangkauan untuk menunggu sehingga umur 70 berbanding tuntutan pada usia 62 tahun antara 84 dan 87.
• Manfaat yang dituntut sebelum FRA anda dapat dikurangkan jika pendapatan yang diperoleh anda terlalu tinggi. Pada tahun 2016 had ini adalah $ 15, 720. Di atas manfaat tahap itu dikurangkan satu dolar untuk setiap dua dolar pendapatan yang diperolehi melebihi had. Pada tahun ini anda mencapai FRA anda, had pada masa ini ialah $ 41,880 dan pengurangan adalah satu dolar untuk setiap tiga dolar pendapatan yang diperolehi. Sebaik sahaja anda mencapai FRA, batasan pendapatan ini hilang. Apa-apa faedah yang ditahan dengan cara ini akan dikembalikan kepada anda apabila anda mencapai FRA anda sebagai faedah bulanan yang besar. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Tips Menangguhkan Faedah Keselamatan Sosial .)
• Bagi mereka yang bersara dan menuntut faedahnya dan kemudian mengubah fikiran mereka ada "melakukan" faedah. Ini mungkin berguna jika anda bersara dan kemudian "tidak bersara" dan kembali bekerja. Ini mesti dilakukan dalam masa 12 bulan dari mulanya bermula faedah. Semua manfaat yang diterima bukan sahaja oleh penerima tetapi juga keluarga mereka harus dibayar balik. Faedah boleh dimulakan semula pada masa akan datang. Jika anda terlepas tetingkap 12 bulan peluang terbaik anda akan datang adalah menunggu sehingga anda mencapai FRA anda dan menangguhkan manfaat anda. Dengan perubahan peraturan, anda tidak boleh lagi menggantung manfaat retroaktif dan tiada siapa yang boleh menarik manfaat berdasarkan rekod pendapatan anda sementara faedah anda digantung selepas 29 April 2016.
• Dengan pasangan jika ada satu pasangan dengan faedah yang lebih tinggi daripada yang lain, mungkin masuk akal bagi pasangan dengan faedah yang lebih kecil untuk menuntut manfaat mereka lebih awal dari usia 70 atau bahkan pada usia 62 tahun, sedangkan pasangan dengan manfaat yang lebih tinggi menunggu sampai usia 70 (atau yang mungkin) untuk menuntut faedah mereka. Hasil praktikal di sini adalah bahawa pasangan yang berpendapatan rendah menerima manfaat mereka untuk jangka waktu yang lebih lama manakala pasangan yang lain membiarkan keuntungan mereka membina ke tahap yang lebih tinggi.Ini juga akan menghasilkan tahap manfaat yang lebih tinggi jika pasangan dengan tahap faedah yang lebih tinggi mati terlebih dahulu. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Pasangan Berkahwin Dapat Memaksimumkan Keamanan Sosial .)
• Bagi janda atau duda, menunggu sehingga FRA mereka membolehkan mereka mengambil manfaat maksimum yang selamat. Mereka juga boleh menuntut manfaat mangsa dan kemudian, katakan umur 70 tahun, beralih kepada faedah mereka sendiri jika jumlah itu lebih besar.

Bottom Line

Keputusan Keselamatan Sosial yang menuntut adalah salah satu keputusan persaraan terpenting dan kompleks yang akan dibuat oleh klien anda. Penasihat kewangan yang bekerja dengan pelanggan yang menghampiri persaraan perlu menjadi pengetahuan mengenai pelbagai pilihan tuntutan sehingga mereka dapat memberikan panduan kepada klien mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Alternatif untuk Fail dan Tangguhkan Strategi Tuntutan. )