Jika anda keliru dengan nasihat yang diberikan oleh beberapa orang mengenai faedah Keselamatan Sosial, anda tidak bersendirian. Dalam mungkin tidak ada bidang kewangan peribadi yang lebih banyak maklumat yang salah disediakan secara konsisten. Akibatnya, orang sering membuat keputusan yang salah mengenai masa untuk menerima faedah Jaminan Sosial mereka. Artikel ini bertujuan untuk menetapkan rekod lurus.

Sumber Maklumat Mengenai Keselamatan Sosial
Mari kita mulakan dengan panduan umum. Semasa anda berusia 62 tahun, usia paling awal di mana manfaat persaraan Jaminan Sosial boleh bermula, anda berhak mendapatkan kaunseling percuma dari pejabat Keselamatan Sosial tempatan anda. Walaupun kualiti kaunseling ini secara amnya baik, ia boleh berubah secara mendalam dan jelas bergantung kepada pengetahuan dan pengalaman pekerja Keselamatan Sosial.

Tempat definitif untuk maklumat yang jelas dan tepat adalah laman web komprehensif Pentadbiran Keselamatan Sosial. Sebaik sahaja anda berada di sana, sebahagian besar daripada apa yang anda perlukan terletak di bawah menu "Persaraan". Matlamat artikel ini bukan untuk menggantikan maklumat daripada Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA), tetapi hanya untuk merumuskan perkara utama sambil memberi tumpuan dan membetulkan kesalahpahaman umum. (Untuk maklumat asas tentang Keselamatan Sosial, baca Pengenalan Kepada Keselamatan Sosial dan Sepuluh Soalan Biasa Mengenai Keamanan Sosial .)

Mitos No. 1 - Ia biasanya merupakan idea yang baik untuk mula menerima manfaat Jaminan Sosial pada usia 62, sebaik sahaja anda layak.
Terdapat dua sekolah pemikiran di sebalik idea ini. Yang pertama ialah walaupun anda tidak memerlukan wang untuk menampung perbelanjaan hidup anda, anda harus mengambilnya supaya ia dapat dilaburkan. Dengan andaian anda boleh melabur wang dengan jayanya, anda mungkin mempunyai lebih banyak wang yang ada di jalan raya daripada jika anda menunggu sehingga umur persaraan penuh untuk mula menerima faedah. ( Nota: Bagi kebanyakan orang yang akan bersara selama dekad yang akan datang, umur persaraan penuh adalah 66.)

Sekolah kedua memegang bahawa burung (atau manfaat dalam kes ini) di tangan bernilai lebih daripada dua di belukar. Teori itu menyatakan bahawa anda perlu mengambil setiap dolar secepat mungkin kerana faedah persaraan Sosial Keselamatan (pada tahap semasa) mungkin tidak akan berterusan lebih lama. Konsep ini didasarkan pada ketakutan bahawa Kongres akan mengurangkan manfaat untuk mengukuhkan dana.

Realiti - Apabila memulakan Keselamatan Sosial adalah satu keputusan yang rumit yang perlu diperibadikan untuk setiap individu, dan ia boleh melibatkan banyak faktor, mulai dari potensi untuk terus bekerja, kepada sikap tentang panjang umur dan inflasi. Pengurangan tetap untuk faedah permulaan sebelum umur persaraan penuh dinilai secara bulanan, jadi tidak ada tergesa-gesa untuk membuat keputusan permulaan. Sebagai menunggu untuk memulakan sehingga tiga bulan selepas usia 62, sebagai contoh, anda boleh mengelakkan pengurangan manfaat kekal selama tiga bulan.Jelas, individu mempunyai tahap keyakinan yang berbeza dalam kemampuan mereka untuk "melabur perbezaan" dengan jayanya. Sesetengah orang tidak mahu tekanan tambahan untuk melabur aset pensiun kritikal dalam pasaran yang tidak menentu.

Adapun hujah berasaskan ketakutan, manfaat Jaminan Sosial tidak dijamin, dan Kongres dapat membuat perubahan masa depan yang diinginkannya. Tetapi untuk kedua-dua sebab praktikal dan politik, mungkin lebih sukar untuk mengurangkan manfaat orang yang telah bersara yang telah memperolehnya dengan formula. Terdapat dua usia penting untuk tujuan ini:

1. Pada usia 60, purata pendapatan bulanan anda diindeks (AIME) dikira, termasuk tahun terakhir mengindeks ke Indeks Gaji Kebangsaan.
2. Pada usia 62, individu layak mendapat jumlah insuran primer (PIA), yang merupakan faedahnya dibayar bulanan pada umur persaraan penuh.

SSA mempunyai pelaburan yang signifikan dalam teknologi dan kaunseling sumber daya di sebalik pengiraan ini, dan individu berusia 60+ bergantung kepada mereka untuk keselamatan perancangan persaraan. Jadi, walaupun Kongres sepatutnya memutuskan untuk mengurangkan faedah, ia boleh menjadi datuk sesiapa sahaja yang sudah mencapai umur 60 tahun ke atas. (Untuk lebih lanjut mengenai AIME dan PIA, lihat Berapa Banyak Jaminan Sosial yang Dapat Anda Dapatkan? )

Mitos No. 2 - Jika anda tidak mula menerima faedah Jaminan Sosial lebih awal, anda mesti menunggu X tahun untuk "memecah seketika."
Anda mungkin mendengar beberapa pakar kewangan membuat tuntutan seperti: "Umur anda yang sempurna untuk memulakan manfaat Jaminan Sosial adalah umur 77 tahun." Dengan ini, mereka bermaksud: Jika anda mula mendapat manfaat pada umur 62 tahun daripada menunggu sehingga umur persaraan penuh, anda akan mendapat lebih banyak wang dengan tangan (berdasarkan wajaran masa) hingga umur 77 tahun.

Realiti - Tidak ada zaman pemutus sejagat, kerana pemboleh ubah di sebalik pengiraan boleh berubah. Mereka termasuk:

• kadar diskaun atau nilai masa wang,
• kadar inflasi, dan
• sama ada penerima faedah adalah pekerja atau pasangan yang tidak bekerja.

Pengurangan manfaat kekal untuk permulaan awal adalah lebih besar untuk pasangan bukan kerja daripada pekerja. Oleh itu, kebanyakan pasangan yang tidak bekerja boleh mengharapkan untuk hidup lebih lama lagi. Anda juga boleh memikirkan kadar diskaun atau nilai masa wang sebagai pulangan selepas cukai yang anda boleh perolehi dengan melabur faedah Jaminan Sosial selepas cukai dari umur 62 hingga bersara penuh umur. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa sehingga 85% faedah mungkin dikenakan cukai untuk warga tua berpendapatan tinggi. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Memahami Nilai Masa Wang .)

Akhirnya, titik penembusan biasanya bukan merupakan isu yang paling penting dalam membuat keputusan permulaan. Sekiranya anda tidak memerlukan pendapatan untuk menyokong gaya hidup anda dari umur 62 hingga 66, ia sering lebih baik untuk menunggu. (Lihat Kalkulator Breakeven Pentadbiran Keselamatan Sosial untuk maklumat lanjut.)

Mitos No. 3 - Jika anda terus bekerja selepas anda memulakan manfaat Jaminan Sosial lebih awal, anda boleh kehilangan bahagian atau bahkan semua manfaat anda secara kekal.
Pada tahun 2013, Jaminan Sosial kini mengurangkan faedah sebanyak $ 1 untuk setiap $ 2 hasil pendapatan melebihi $ 15, 120.Pengurangan ini berterusan sehingga permulaan tahun di mana anda mencapai umur persaraan penuh.

Realiti - Benar manfaat anda dikurangkan jika pendapatan anda melebihi ambang. Sebagai contoh, anggap anda bekerja dan memperoleh $ 23, 120 ($ 8, 000 di atas $ 15,120 had) pada tahun 2013. Faedah Jaminan Sosial anda akan dikurangkan sebanyak $ 4,000 ($ 1 untuk setiap $ 2 yang anda perolehi melebihi had), tetapi anda masih akan menerima $ 5, 600 daripada manfaat $ 9600 anda pada tahun 2013. ($ 9, 600 - $ 4, 000 = $ 5, 600)

Beberapa pengulas mengatakan bahawa ia adalah sia-sia untuk memulakan faedah lebih awal dan kemudian terus bekerja dan kehilangan faedah untuk beberapa tahun. Walau bagaimanapun, ini tidak begitu. Apa-apa pengurangan manfaat hanya ditangguhkan, dan Jaminan Sosial akan mengecilkan jumlah yang ada pada rekod manfaat anda apabila anda mencapai umur persaraan penuh. Terdapat sebab-sebab yang baik untuk tidak memulakan faedah sebelum usia persaraan penuh, tetapi yang satu ini tidak tinggi dalam senarai. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Stretch Savings Anda Dengan Bekerja Ke 70-an Anda .)

Mitos No. 4 - Jika anda terus bekerja selepas umur persaraan penuh, anda akan terus membayar FICA ke dalam sistem tetapi Anda tidak mendapat lebih banyak kredit manfaat Sosial.
Kebanyakan pekerja dan majikan mereka tertakluk kepada Akta Sumbangan Insurans Persekutuan (FICA) yang memegang pendapatan yang diperoleh, tanpa mengira umur pekerja. Orang yang bekerja sendiri membayar kadar yang sama dalam cukai diri (SE). Jumlah pemotongan FICA atau cukai SE untuk tahun 2013 ialah 13. 3%, sehingga $ 113, 700.

Realiti - Setiap dolar pendapatan yang diperolehi, sehingga umur apa pun, boleh menyebabkan kenaikan faedah-faedah Keselamatan Sosial. Keselamatan Sosial secara automatik akan mengira semula jumlah insurans utama anda (PIA) setiap tahun di mana anda bekerja. Sekiranya salah satu daripada 35 tahun pendapatan terindeks tertinggi anda dicapai selepas anda memulakan faedah, maka anda akan dikreditkan dengan faedah yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, anda tidak menerima bantuan daripada pengindeksan upah tahunan selepas pengiraan dibuat pada tahun ke-60 anda. Selagi anda tetap membayar cukai FICA atau SE, bagaimanapun, anda berpotensi dapat meningkatkan keuntungan anda. Tiada gangguan dalam sistem Keselamatan Sosial untuk terus bekerja selepas anda memulakan faedah.

Mitos No. 5 - Cukai ke atas manfaat Jaminan Sosial tidak cukup untuk dibimbangkan.
Orang tua yang kaya raya sekarang membayar cukai sehingga 85% daripada faedah. Sebagai contoh, golongan kanan yang mewah mempunyai 85% daripada faedah tahunan $ 20,000 yang dikenakan cukai pada 25% kadar cukai persekutuan marginal. Cukai ke atas faedah ialah $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25).

Realiti - Terdapat dua masalah dengan mendiskaun kesan cukai ke atas faedah. Pertama, adalah mungkin dan kemungkinan bahawa bahagian kena cukai boleh meningkat hingga 100% pada masa akan datang sebagai cara yang menarik secara politik untuk memperkuat status fiskal sistem. Kedua, kerana faedah dibayar bulanan, mereka menawarkan sedikit kelonggaran perancangan cukai, tidak seperti banyak sumber pendapatan persaraan lain seperti pengeluaran IRA Tradisional sebelum umur 70 tahun. 5.

Impak cukai pastinya perlu dipertimbangkan dalam membuat keputusan Keselamatan Sosial. Dalam contoh di atas, jika 100% faedah dikenakan cukai pada 28%, bukan 85% pada 25%, cukai akan meningkat kepada $ 5, 600, peningkatan $ 1, 350.(Untuk maklumat lanjut mengenai cukai pendapatan persaraan, baca Lima Cukai (ing) Kesalahan Persaraan dan Elakkan Perangkap Cukai Keselamatan Sosial .)

Mitos No. 6 - benar-benar membantu warga tua mengimbangi inflasi.
Mitos ini muncul dari kekurangan pemahaman mengenai bagaimana kos tahunan kos penyesuaian hidup Sosial (COLA) berfungsi. Juga, ia mungkin melibatkan kepercayaan bahawa orang yang bersara memiliki alat lindung nilai yang lebih baik untuk melindungi pendapatan persaraan mereka.

Realiti - COLA mungkin adalah manfaat perancangan jangka panjang yang paling kuat Keselamatan Sosial. Untuk seorang lelaki berumur 85 tahun yang memulakan faedah 20 tahun yang lalu, COLA kumulatif kini memberi lebih banyak faedah daripada faedah permulaan itu sendiri. Setiap tahun, semua manfaat persaraan Jaminan Sosial diselaraskan dolar untuk dolar untuk inflasi Indeks Harga Pengguna (IHP), mewujudkan pengurangan langsung terhadap inflasi (seperti diukur oleh indeks ini). (Untuk lebih lanjut mengenai COLA dan bagaimana ia membantu mengatasi inflasi, baca Memaksimumkan Keuntungan Keselamatan Sosial Anda .)

Bagi kebanyakan orang yang telah bersara, COLA menyediakan satu-satunya sumber pendapatan persaraan inflasi yang diselaraskan secara langsung IHP. Faedah yang sama hanya terdapat dalam beberapa jenis anuiti langsung dan pembayaran pencen. Bagi individu yang tidak menerima pendapatan daripada anuiti atau pencen segera, memaksimumkan manfaat Jaminan Sosial boleh menjadi salah satu cara terbaik untuk melindung nilai pendapatan persaraan terhadap inflasi yang tinggi.

Bagi individu yang hidup dalam masa yang lama, sebarang keputusan untuk memulakan faedah awal pada tahap yang berkurang secara kekal akan mengurangkan perlindungan jangka hayat manfaat seumur hidup dan perlindungan inflasi COLA. Oleh itu, individu yang berada dalam keadaan kesihatan yang baik dan mempunyai "gen panjang umur" dalam keluarga mereka harus mempertimbangkan dengan berhati-hati kos jangka panjang untuk memulakan faedah awal. Perlu diingat bahawa COLA semasa tidak dijamin dan boleh diubah oleh Kongres pada masa akan datang.

Kesimpulan
Secara ringkasnya, mengetahui realiti tentang manfaat Sosial Anda boleh menjadi sangat berharga dalam membuat pilihan suara - terutamanya mengenai masa untuk memulakan faedah dan bagaimana memaksimumkan perlindungan jangka hayat dan inflasi mereka. Sekiranya anda masih ragu-ragu mengenai butir-butir tersebut, luangkan masa untuk mengkaji kekayaan maklumat semasa yang tersedia dari laman web Pentadbiran Keselamatan Sosial.