Insurans hayat sering menerima rap buruk daripada pengguna. Terus terang, cara yang kadangkala dijual saya boleh faham mengapa.

Walau bagaimanapun, insurans hayat adalah alat perancangan kewangan yang penting dan penasihat kewangan boleh memainkan peranan penting dalam membantu pelanggan menentukan keperluan insurans hayat mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana untuk Pensiun Dana dengan Insurans .)

Mengapa Insurans Hayat?

Langkah pertama ialah melihat situasi pelanggan untuk menentukan mengapa mereka memerlukan insurans hayat. Berikut adalah beberapa contoh di mana insurans hayat dapat memberikan penyelesaian yang sangat baik:

• Insurans hayat boleh memberi masa pasangan yang tidak bekerja untuk keputusan penting dengan tekanan kewangan yang kurang. Manfaat kematian mungkin tidak akan bertahan seumur hidup, tetapi ia memberikan masa manfaat untuk memutuskan sama ada untuk bekerja, menyimpan atau menjual rumah, memulakan latihan kerjaya dan banyak lagi. Ini amat penting untuk pencari nafkah dengan keluarga muda.
• Insurans hayat adalah cara yang murah untuk membina ladang. Ia boleh digunakan oleh keluarga muda yang tidak mempunyai masa untuk mengumpulkan aset atau pencari nafkah pertengahan kerjaya yang tidak dapat menyimpan sebanyak itu. Polisi insurans hayat boleh digunakan untuk membiayai persaraan, membayar tuisyen kolej atau memberikan pendaratan yang lembut.
• Insurans hayat boleh membantu kesinambungan perniagaan sekiranya berlaku kematian seorang pemilik. Insurans hayat sering digunakan untuk pengaturan beli beli, di mana hasil dasar digunakan untuk membeli kepentingan pemilik si mati dan membayar pampasan kepada waris mereka. Susunan sedemikian membantu pemilik yang tinggal mengelakkan bekerja dengan pasangan yang masih hidup atau ahli keluarga yang mungkin tidak mempunyai sebarang keterlibatan dalam perniagaan.

Ini hanya beberapa keadaan di mana insurans hayat mungkin menyediakan penyelesaian yang berdaya maju. Utama di sini adalah untuk menentukan sebab bahawa pelanggan memerlukan faedah kematian insurans hayat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan Nasihat Kewangan Nasihat: Insurans Hayat dan Adakah Insurans Hayat Pelaburan Pintar? )

Tanya Soalan

keadaan untuk menentukan mengapa mereka memerlukan insurans hayat sebagai sebahagian daripada penglibatan perancangan kewangan atau hubungan penasihat kewangan. Berikut adalah beberapa soalan yang perlu ditanya:

• Adakah pelanggan berkahwin, adakah mereka mempunyai anak? Adakah pasangan yang masih hidup boleh menyokong diri mereka dan anak-anak mereka sama ada melalui pekerjaan semasa mereka atau dengan bergabung dengan tenaga kerja?
• Adakah anak-anak di bawah umur atau cukup muda di mana faedah kematian diperlukan untuk memastikan keperluan masa depan mereka (mengekalkan gaya hidup keluarga, kolej, dan lain-lain)?
• Adakah kematian pelanggan mencetuskan perbelanjaan tambahan seperti penjagaan anak?
• Adakah pelanggan lebih tua dan hampir bersara?Adakah mereka mempunyai aset yang mencukupi untuk menyokong pasangan yang masih hidup dan yang lain sekiranya berlaku kematian mereka? Dengan pelanggan pergi, pasangan yang masih hidup mempunyai aset yang cukup untuk persaraan yang selesa?
• Adakah terdapat pertimbangan perancangan harta tanah yang mungkin memerlukan insurans hayat?
• Adakah pelanggan mempunyai kecenderungan amal selepas kematian mereka yang boleh dibiayai melalui insurans hayat?

Lihatlah Manfaat Kematian Pertama

Pertimbangan pertama adalah menentukan manfaat kematian yang diperlukan.

Insurans sering dijual sebagai penyelesaian kepada pelbagai masalah kewangan lain seperti menyimpan dan melabur untuk persaraan. Secara amnya dalam pengalaman saya, polisi insurans hayat yang mempunyai komponen pelaburan nilai tunai sering agak mahal jika digunakan untuk tujuan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan Kajian CPF: Cukai dan Kegunaan Perniagaan Insurans - Pengeluaran Polisi dan Manfaat Kematian .)

Walaupun sesetengah repetisi boleh menyentuh fakta bahawa pinjaman dasar bebas cukai boleh menjadi pilihan Untuk persaraan, saya biasanya mendapati bahawa profesional berpendapatan tinggi harus mempertimbangkan lebih banyak pelan persaraan standard seperti 401 (k) dan pelan pencen terlebih dahulu. Secara umumnya pelaburan yang mendasari dalam polisi insurans hayat adalah mahal dan sering pelabur boleh melakukan pelaburan yang lebih baik di luar dasar ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Nilai Tunai Membina dalam Dasar Insurans Hayat .)

Terdapat situasi perancangan maju di mana pelbagai bentuk insurans hayat kekal masuk akal, tetapi bagi kebanyakan orang, masuk akal untuk memberi tumpuan kepada cara yang paling kos efektif untuk mendapatkan manfaat kematian yang diperlukan untuk keadaan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips tentang Bagaimana Penasihat Kewangan Dapat Bercakap dengan Pelanggan .)

Berapa Lama Manfaat Kematian yang Dibutuhkan?

Pertimbangan lain adalah jangka masa manfaat kematian mungkin diperlukan. Sebagai contoh seseorang yang berusia awal 30-an, mempunyai dua orang anak kecil dan seorang pasangan yang tidak bekerja mungkin memerlukan manfaat kematian selama 20 tahun atau lebih sekurang-kurangnya sehingga anak-anak melalui kolej. (Untuk lebih, sila lihat: Membeli Insurans Hayat: Term Versus Permanent. )

Walaupun ramai mungkin berfikir keperluan untuk insurans hayat hilang apabila anak-anak keluar dari rumah ini mungkin atau mungkin tidak benar . Jika anda tidak menyimpan cukup untuk bersara, manfaat kematian mungkin memberikan keselamatan tambahan untuk pasangan yang masih hidup jika anda mati awalnya mungkin menggantikan simpanan persaraan yang anda tidak dapat menyumbang. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Peralihan Kepentingan Insurans Hayat .)

Masa Depan Insurabiliti

Kami tidak pernah tahu apa yang akan membuang kehidupan kepada kita dari segi kesihatan jadi insurans hayat pembelian dengan pilihan untuk menukar untuk beberapa bentuk kehidupan kekal di jalan raya tidak idea yang tidak baik jika pelanggan berpendapat bahawa mereka mungkin mempunyai keperluan untuk insurans selepas tamat tempoh premium peringkat. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat: Dasar Kehidupan Tetap: Seluruh vs. Universal dan Potong Cukai Anda dengan Insurans Hayat Tetap .)

Bottom Line

alat perancangan kewangan utama dan penasihat kewangan boleh membantu pelanggan mereka menentukan apa keperluan insurans mereka seperti dan jenis dasar terbaik untuk memenuhi keperluan tersebut.Keperluan insurans hayat mungkin akan berubah seumur hidup pelanggan dan sekali lagi penasihat kewangan dapat menyediakan papan membingungkan objektif, tanpa tekanan penjualan, untuk klien mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Insurans Hayat: Meletakkan Harga pada Damai Pikiran .)