Kebanyakan pekerja biasa dengan rancangan sumbangan yang ditetapkan, seperti rancangan 401 (k), IRA dan pelan pencen. Tetapi agak sedikit yang biasa dengan pelan penjimatan simpanan (TSP), melainkan mereka adalah pekerja persekutuan. Dalam artikel ini, kami akan memberi anda maklumat peringkat tinggi mengenai TSP, termasuk kelayakan untuk penyertaan, perbandingan kepada pelan persaraan sektor swasta dan beberapa ciri utama yang lain.

Siapa yang Layak untuk TSP?
Pekerja awam Persekutuan layak menyertai TSP, seperti juga anggota perkhidmatan seragam. Walau bagaimanapun, untuk layak menerima sumbangan yang sepadan, mereka dalam perkhidmatan seragam mesti bersetuju untuk berkhidmat dalam tugas aktif sekurang-kurangnya enam tahun, dan berkhidmat dalam bidang khusus yang ditetapkan oleh setiausaha yang bertanggungjawab atas perkhidmatan mereka untuk menerima sumbangan yang sepadan. Sumbangan yang sepadan akan dibuat semasa kewajipan tugas aktif selama enam tahun. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat 3 Alasan Menggunakan Pelan Terlaris Majikan .)

Kurangkan Cukai Anda dengan Menyumbang kepada TSP
Terdapat dua manfaat cukai utama yang menyumbang kepada TSP. Faedah pertama adalah bahawa sumbangan yang dibuat dari gaji anda dibuat "sebelum cukai", yang akan mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai dengan jumlah sumbangan anda. Sumbangan majikan (kerajaan persekutuan) yang disumbangkan juga tidak dikenakan cukai apabila majikan anda pada mulanya meletakkan wang dalam akaun anda. Faedah kedua ialah penangguhan liabiliti cukai ke atas pendapatan, yang membolehkan faedah kompaun ke atas pendapatan. Gigit cukai ditangguhkan sehingga anda mula menarik dana dari pelan, menurut peraturan pengedaran pelan TSP. (Untuk mendapatkan lebih banyak maklumat mengenai faedah faedah kompaun, lihat Compound Your Way To Perspement .)

FERS Pekerja & Pencocokan Karya Majikan
Di kalangan peserta TSP awam, hanya kakitangan Sistem Persaraan Pekerja Persekutuan (FERS) berhak menerima sumbangan agensi atau majikan. Jika anda seorang pekerja FERS, agensi anda membuat dua jenis sumbangan yang berbeza kepada akaun TSP anda sebagai sebahagian daripada faedah FERS anda. Sumbangan ini tidak dikurangkan daripada gaji anda, dan tidak menambah gaji anda untuk cukai pendapatan atau tujuan Keselamatan Sosial. Kedua-dua jenis adalah:

1. Sumbangan automatik, bukan pilihan 1% pampasan yang dibuat kepada akaun pekerja apabila dia layak
2. Sumbangan yang hanya dibuat untuk akaun pekerja yang membuat penangguhan gaji sumbangan

Agensi persekutuan akan membuat sumbangan automatik dan sepadan bagi orang awam yang pekerja FERS berdasarkan sumbangan pekerja sendiri. Pekerja di bawah sistem persaraan perkhidmatan awam (CSRS) boleh menyertai TSP, tetapi tidak layak untuk sumbangan yang sepadan.Formula yang sepadan dengan tipikal FERS ialah:

• $ 1 untuk setiap $ 1 pekerja dimasukkan ke dalam, sehingga 3% dari gaji pekerja
• 50 sen untuk pekerja yang melebihi 3%, sehingga 5% dari gaji > Dengan kata lain, pekerja mungkin menerima sumbangan yang mencukupi sehingga 5% dari gaji. Sumbangan di atas 5% daripada gaji tidak dipadankan.

Had ke atas Sumbangan Pekerja / Majikan

Seseorang pekerja boleh menyumbang sebarang amaun dolar atau peratusan (1-100%) daripada gaji asas, dengan syarat jumlahnya tidak melebihi had Kod Hasil Dalam Negeri, iaitu $ 17, 500 untuk tahun 2013 , atau $ 23, 000 untuk pekerja yang sekurang-kurangnya umur 50 menjelang akhir tahun 2013. Sumbangan pekerja dan majikan yang digabungkan tidak dapat melebihi had tambahan tahunan, iaitu $ 51,000 untuk tahun 2013, ditambah tambahan $ 5, 500 untuk pekerja yang berada di kurangnya umur 50 tahun menjelang akhir tahun. Sumbangan yang dibuat daripada pendapatan yang dikecualikan cukai di bawah Pengecualian Cukai Zon Pertempuran tidak tertakluk kepada had $ 17, 500 ini, tetapi dikira sebagai sebahagian daripada had tambahan tahunan.
Vesting - Berhak kepada Sumbangan Majikan

Vesting bermaksud bahawa anda telah memenuhi syarat-syarat perkhidmatan yang memberi anda hak untuk menyimpan sumbangan dan pendapatan automatik sebanyak 1% semasa anda meninggalkan perkhidmatan persekutuan. Untuk sumbangan 1% ini, pekerja FERS biasanya menjadi hak selepas melengkapkan perkhidmatan selama tiga tahun; ini dikurangkan kepada dua tahun untuk pekerja FERS dalam kongres dan beberapa jawatan bukan penjawat. Peserta FERS dan CSRS
selalu diberi sumbangan sendiri dan pendapatannya. Peserta FERS selalu diberi hak untuk sumbangan yang sepadan dengan agensi mereka, serta pendapatan. Sumbangan Rollover Dari Pelan Persaraan Lain

TSP boleh menerima dana yang diedarkan dari IRA Tradisional, caruman tertakrif, atau pelan faedah yang ditetapkan, dengan syarat dana itu adalah kelayakan rollover. Sekiranya anda sedang mempertimbangkan peralihan daripada pelan yang layak untuk pelan pengawasan anda, anda perlu menyemak dengan pentadbir pelan yang anda ingin melancarkan wang atau penasihat cukai anda untuk memastikan bahawa dana itu layak dilengkapkan.
Opsyen Pelaburan

Anda boleh memperuntukkan apa-apa peratusan keseluruhan sumbangan masa depan anda, termasuk bayaran balik pinjaman dan pelarasan dari IRA Tradisional atau pelan majikan yang layak, kepada mana-mana dana pelaburan TSP dengan membuat peruntukan sumbangan. Anda boleh menetapkan semula baki akaun sedia ada anda di antara dana dengan membuat pemindahan antara dana.
Risiko Pelaburan Pindah kepada Pekerja

TSP adalah pelan sumbangan yang ditetapkan dengan ciri-ciri yang serupa dengan rancangan 401 (k). Seperti rancangan pelan sumbangan yang lain, pekerja menanggung risiko pelaburan untuk akaunnya dan baki akaun ditentukan oleh sumbangan dan prestasi pelaburan. Pekerja bertanggungjawab untuk menentukan bagaimana memperuntukkan sumbangan mereka di antara pelaburan yang ada, dan prestasi pelaburan ini akan membuat perbezaan besar dalam jumlah dana yang boleh didapati semasa persaraan. Oleh itu, jika anda menyertai TSP, anda ingin memastikan pilihan pelaburan anda sesuai untuk profil kewangan anda dan mengimbangi portfolio anda apabila perlu.(Untuk lebih mendalam, baca
Panduan Kepada Pembinaan Portofolio .) Sebelum membuat sebarang keputusan pelaburan, anda harus membaca dengan teliti lembaran maklumat dana untuk setiap pilihan pelaburan. Mereka menggambarkan dana pelaburan dan kelebihan, risiko dan sejarah prestasi mereka. Akaun anda dilaburkan untuk persaraan anda, dan anda perlu membuat keputusan pelaburan anda dengan matlamat jangka panjang ini.

Bagaimana saya boleh Memantau Prestasi Pelaburan?

Anda boleh mendapatkan harga saham setiap hari untuk setiap dana pelaburan dari laman web pelan simpanan penjimatan. Anda juga boleh mendapatkan kadar pulangan bagi setiap dana untuk bulan paling baru dan tempoh 12 bulan paling terkini, serta kadar pulangan sejarah untuk dana dan indeks berkaitan mereka. Pulangan untuk setiap dana dikemas kini setiap bulan. Maklumat ini boleh digunakan untuk memantau prestasi pelaburan anda dan membantu anda membuat keputusan pelaburan berpendidikan. (Untuk lebih lanjut mengenai proses ini, baca
Adakah Portfolio Anda Mengalahkan Penanda Arasnya? ) Kesimpulan

TSP anda adalah komponen utama simpanan persaraan anda. Ingatlah bahawa tujuan rancangan ini adalah untuk menambah pendapatan persaraan lain seperti Jaminan Sosial atau pencen dan untuk memastikan anda mempunyai dana yang mencukupi untuk hidup dengan selesa semasa tahun persaraan anda. Ia pasti kelihatan seperti jauh, tetapi tarikh persaraan anda mungkin merayap pada anda. Adalah penting untuk merancang dengan teliti dan bijak untuk bahagian penting dan penghargaan ini dalam kehidupan anda. Pertimbangkan bekerjasama dengan perancang kewangan yang cekap untuk membantu memastikan anda membuat pilihan yang sesuai untuk profil kewangan anda.