Ramai orang tidak menyimpan cukup untuk menampung 10, 20, 30 atau terutama 40 tahun perbelanjaan persaraan, tetapi banyak mempunyai satu aset utama: sebuah rumah. Jika anda seorang pemilik rumah dan sekurang-kurangnya 62 tahun, anda boleh menukar ekuiti rumah anda ke dalam tunai dengan menggunakan gadai janji terbalik, produk kewangan yang membolehkan anda meminjam terhadap ekuiti di rumah anda untuk mendapatkan pembayaran bulanan tetap atau garis kredit.

Faedah terakru pada bayaran yang anda terima, dan pembayaran balik ditangguhkan sehingga anda menjadi tertunggak pada cukai dan / atau insurans harta anda, rumah itu menjadi rosak, anda bergerak, anda menjual rumah atau anda lulus jauh.

Jika anda mencari sumber pendapatan jangka panjang untuk menampung perbelanjaan hidup asas, penjagaan perubatan dan perbelanjaan pensiun lain, hipotek sebaliknya mungkin merupakan pilihan yang baik. Berikut adalah cara cepat untuk bersara dengan gadai janji terbalik.

1. Pertama, pastikan anda layak.

Untuk menerima gadai janji terbalik, anda mesti memenuhi syarat tertentu:

• Sekurang-kurangnya berumur 62 tahun.

• Mempunyai rumah sendiri.

• Tinggal di rumah sebagai kediaman utama anda, dan

• Mempunyai ekuiti besar di rumah.

Nota: Jenis hartanah yang layak termasuk rumah keluarga tunggal, rumah perkilangan (dibina selepas Jun, 1976), kondominium, rumah bandar dan rumah unit dua hingga empat (selagi anda menduduki sekurang-kurangnya satu unit).

2. Bandingkan jenis pinjaman.

Terdapat pelbagai jenis gadai janji terbalik, tetapi Home Equity Conversion Mortgage (HECM) adalah yang paling biasa. Pinjaman HECM dikeluarkan oleh bank swasta dan diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (HECM adalah satu-satunya produk gadai janji terbalik dengan jaminan kerajaan).

Tidak ada batasan pendapatan atau keperluan perubatan, walaupun anda tidak boleh berutang pada hutang persekutuan dan mempunyai sumber untuk membayar caj hartanah yang sedang berjalan, seperti cukai dan asuransi. Tidak ada sekatan tentang bagaimana wang itu boleh dibelanjakan, jadi anda boleh menggunakannya untuk menambah pendapatan anda, membayar penjagaan perubatan, pengubahsuaian rumah, atau apa-apa lagi. Satu kelemahan adalah bahawa jumlah pinjaman maksimum adalah terhad kepada nilai rumah, harga jualan atau had hipotek HCDM FHA sebanyak $ 625, 500.

Pinjaman bukan HECM juga boleh didapati dari pelbagai institusi pinjaman. Pinjaman ini tersedia dalam jumlah yang lebih tinggi daripada pinjaman HECM. Walau bagaimanapun, gadai janji ini tidak diinsuranskan secara fizikal dan boleh jauh lebih mahal daripada pinjaman HECM. Beberapa pinjaman bukan HECM dibuat, dan biasanya hanya untuk rumah bernilai tinggi.

3. Pilih pilihan pembayaran anda.

Anda mempunyai beberapa pilihan untuk mendapatkan wang dari gadai janji terbalik. Anda boleh memilih:

• Sekaligus - anda menerima wang tunai sekaligus pada saat tutup;

• Pilihan "tempoh" bulanan - anda menerima pembayaran bulanan tetap untuk tempoh masa yang ditetapkan;

• Pilihan "tempoh" bulanan - anda menerima bayaran bulanan tetap selama anda tinggal di rumah anda;

• Barisan kredit - anda membuat pengeluaran dengan wang tunai yang diperlukan, sehingga anda telah menggunakan garis kredit; atau

• Kombinasi bayaran bulanan dan garis kredit.

Jangan bimbang jika keperluan anda berubah dari masa ke masa. Anda harus menukar pilihan pembayaran anda pada bila-bila masa untuk bayaran yang kecil, selagi anda belum menarik semua dana. Semak dengan pemberi pinjaman anda untuk memastikan anda dapat membuat perubahan.

4. Membeli belah.

Kediaman terbalik ditawarkan oleh banyak institusi pinjaman. Walaupun premium insurans gadai janji (MIP) akan sama di mana-mana pemberi pinjaman, kos lain, termasuk yuran asal, kos penutupan, yuran servis dan kadar faedah (semuanya boleh jadi besar) akan berbeza-beza antara pemberi pinjaman. Umur orang termuda yang disenaraikan di gadai janji (pasangan boleh menyenaraikan kedua-dua nama) juga akan menjejaskan berapa banyak wang yang anda akan ditawarkan.

Ia membayar untuk membeli-belah dan membandingkan syarat-syarat yang dibentangkan oleh pelbagai peminjam. Perlu diingat bahawa anda tidak perlu membeli sebarang produk atau perkhidmatan lain untuk mendapatkan gadai janji terbalik (kecuali insurans harta). Berhati-hati dengan sesiapa yang cuba menekan anda untuk membeli produk kewangan lain, seperti anuiti atau insurans penjagaan jangka panjang.

5. Pertimbangkan Medicaid dan Pendapatan Tambahan Tambahan.

Jaminan Sosial dan manfaat Medicare tidak terjejas oleh gadai janji terbalik. Sekiranya anda mempunyai - atau merancang untuk memohon - Medicaid atau Pendapatan Tambahan Tambahan, adalah penting untuk diperhatikan bahawa sebarang dana yang anda simpan dikira sebagai aset, yang boleh membuat anda tidak layak untuk faedah ini. Secara amnya disyorkan bahawa anda menggunakan sebarang hasil hiper balik segera untuk mengelakkan sebarang masalah yang berpotensi.

6. Semak dengan seorang peguam sebelum menandatangani.

Pertama, anda perlu memastikan anda memahami sepenuhnya terma dan yakin tentang pemberi pinjaman. Lihat 5 Penipuan Gadai Janji Songsang dan Kesalahan Gadai Jatuh Balik.

Selain itu, jika anda berkahwin, pastikan anda bercakap menerusi implikasi apa yang berlaku kepada pasangan yang masih hidup apabila salah seorang daripada anda meninggal dunia. Adalah lebih mudah untuk mempunyai kedua-dua nama pada gadai janji, tetapi ini tidak akan dibenarkan jika pasangan muda berusia kurang dari 62 tahun apabila gadai janji dikeluarkan. Sekiranya kedua-dua pasangan sekurang-kurangnya 62, berhati-hati mengambil keluar gadai janji hanya dengan nama pasangan yang lebih tua (untuk mendapatkan lebih banyak wang). Jika pasangan yang lebih muda adalah mangsa yang selamat dan tidak mempunyai namanya pada dokumen itu, tinggal di rumah mungkin sukar.

Line Bottom

Hipotek berbalik adalah keputusan kewangan utama yang memerlukan pertimbangan yang teliti. Sebagai tambahan kepada kos yang besar yang terlibat, penting untuk diingat bahawa hutang anda meningkat dari masa ke masa disebabkan oleh bunga pinjaman.

Kediaman terbalik adalah pinjaman tanpa persetujuan, yang bermaksud bahawa anda (atau harta pusaka anda) tidak akan berhutang lebih daripada nilai rumah (walaupun pinjaman melebihi nilai ini). Walau bagaimanapun, bergantung kepada saiz pinjaman dan nilai harta, mungkin ada sedikit yang tersisa untuk anda dan / atau pewaris anda setelah pinjaman dibayar.

Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai jenis gadai janji ini, lihat Gadai Jatuh Songsang: Alat Pensiun . Untuk mengkaji semula alternatif, lihat Pinjaman Gadai Janji Hipotek atau Home-Equity? dan Adakah Mengandungi Ekuiti Rumah Untuk Persaraan Idea yang Baik?