Media kewangan telah mencipta beberapa frasa pejoratif untuk menggambarkan perangkap meminjam wang dari 401 (k). Sesetengah ahli akhbar kewangan akan percaya bahawa mengambil pinjaman dari 401 (k) adalah tindakan rompakan yang dilakukan terhadap persaraan anda sendiri.

Walau bagaimanapun, idea ini mungkin lebih banyak mitos bandar daripada kenyataan. Menurut satu kajian oleh Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja (EBRI), hampir 20% dari semua 401 (k) peserta telah merancang pinjaman terkumpul. Statistik ini telah berlaku sejak awal 2000-an. Jelas sekali, pinjaman ini mempunyai yang berikut dan, sebenarnya, mereka boleh sesuai dalam beberapa situasi. Mari kita lihat bagaimana pinjaman sedemikian boleh digunakan dengan bijak dan mengapa ia tidak memerlukan masalah ejaan untuk simpanan persaraan anda. (Untuk bacaan berkaitan, lihat 8 Sebab-sebab Tidak Pernah Meminjam dari 401 (k) Anda.)

Apabila 401 (k) Pinjaman Bekerja

Apabila anda mesti mencari wang tunai untuk keperluan mudah tunai jangka pendek yang serius, pinjaman dari rancangan 401 (k) adalah salah satu tempat pertama yang perlu anda lihat. Mari kita tentukan "jangka pendek" sebagai kira-kira setahun atau kurang. Mari kita tentukan "keperluan mudah tunai yang serius" kerana tidak termasuk kerinduan tiba-tiba untuk TV skrin rata 42-inci.

"Mari kita hadapi, di dunia sebenar, kadang-kadang orang memerlukan wang. Meminjam dari 401 (k) anda boleh lebih bijak dari segi kewangan daripada mengambil pinjaman tajuk, pajak gadai atau 'bayaran habis bulan' atau bahkan lebih munasabah pinjaman peribadi dengan kos rendah, "kata Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, perancang kewangan dengan Wilson David Investment Advisors di Aiken, SC, dan pengarang" Nasihat Kewangan untuk Blue Collar America. "

Kenapa 401 (k) anda sumber menarik untuk pinjaman jangka pendek ini? Ia boleh menjadi cara paling cepat, paling mudah, paling murah untuk mendapatkan wang tunai yang anda perlukan. Menerima pinjaman bukanlah acara yang boleh dikenakan cukai melainkan jika had pinjaman dan peraturan pembayaran dilanggar, dan ia tidak memberi kesan kepada penarafan kredit anda. Dengan mengandaikan anda membayar balik pinjaman jangka pendek mengikut jadual, ia biasanya akan memberi sedikit impak kepada kemajuan simpanan persaraan anda. Bahkan, dalam beberapa kes, ia bahkan dapat memberi kesan positif. Mari kita menggali lebih mendalam untuk menjelaskan mengapa. (Sekiranya anda tidak mengetahui bagaimana 401 (k) kerja pinjaman, gambaran umum yang berguna boleh didapati dalam artikel Meminjam dari Rancangan Persaraan Anda .)

401 (k) Asas Pinjaman

Secara teknikal, 401 (k) pinjaman bukan pinjaman sebenar kerana mereka tidak melibatkan sama ada pemberi pinjaman atau penilaian kredit anda. Mereka lebih tepat digambarkan sebagai keupayaan untuk mengakses sebahagian (biasanya kurang 50% atau $ 50,000) wang pelan persaraan anda sendiri secara percuma. Anda kemudiannya harus membayar balik wang yang telah anda akses di bawah peraturan-peraturan yang direka untuk memulihkan pelan 401 (k) anda kepada kira-kira keadaan asalnya, seolah-olah transaksi itu tidak berlaku.

Konsep lain yang membingungkan dalam urus niaga ini adalah istilah "kepentingan." Apa-apa faedah yang dikenakan ke atas baki pinjaman tertunggak dibayar balik oleh peserta ke dalam akaun sendiri 401 (k) peserta, jadi secara teknikalnya ini juga adalah pemindahan dari satu poket ke yang lain, bukan kos atau kerugian pinjaman. Oleh itu, kos pinjaman 401 (k) dalam kemajuan simpanan persaraan anda boleh minimum, neutral atau positif - tetapi dalam kebanyakan kes ia akan kurang daripada kos membayar "faedah sebenar" ke atas pinjaman bank atau pengguna.

Empat Sebab untuk Meminjam Dari 401 (k)

Keempat-empat sebab utama untuk melihat 401 (k) anda untuk keperluan tunai jangka pendek yang serius adalah:

1. Kelajuan dan Kemudahan - Dalam kebanyakan rancangan 401 (k), meminta pinjaman cepat dan mudah, tidak memerlukan aplikasi yang panjang atau cek kredit. Biasanya, ia tidak menghasilkan siasatan terhadap kredit anda atau menjejaskan penarafan kredit anda. Banyak 401 (k) s membenarkan permintaan pinjaman dilakukan dengan beberapa klik di laman web, dan anda boleh mendapatkan cek di tangan anda dalam beberapa hari, dengan privasi penuh. Satu inovasi yang kini diguna pakai oleh beberapa pelan adalah kad debit yang mana banyak pinjaman boleh dibuat dengan serta-merta dalam jumlah yang kecil.

2. Fleksibiliti pembayaran balik - Walaupun peraturan menetapkan jadual pembayaran pelunasan lima tahun, untuk kebanyakan pinjaman 401 (k), anda boleh membayar balik pinjaman pelan dengan lebih cepat tanpa penalti prabayar. Kebanyakan rancangan membenarkan pembayaran balik pinjaman dibuat dengan mudah melalui potongan gaji (menggunakan dolar selepas cukai). Kenyataan pelan anda menunjukkan kredit kepada akaun pinjaman anda dan baki modal utama anda, seperti penyata pinjaman bank biasa.

3. Ekonomi - Tidak ada kos (selain daripada pinjaman awal atau yuran pentadbiran) untuk memanfaatkan wang anda sendiri 401 (k) untuk keperluan mudah tunai jangka pendek. Begini cara kerap berfungsi: Anda menentukan akaun pelaburan yang anda mahu meminjam wang. Pelaburan tersebut dibubarkan selama tempoh pinjaman. Oleh itu, anda kehilangan apa-apa pendapatan positif yang akan dihasilkan oleh pelaburan tersebut untuk tempoh masa yang singkat. Peningkatan adalah anda juga mengelakkan sebarang kerugian pelaburan terhadap wang ini.

Keuntungan kos pinjaman 401 (k) adalah bersamaan dengan kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman pengguna yang setanding dengan apa-apa pendapatan pelaburan yang hilang pada prinsipal yang anda meminjam. Berikut adalah contoh mudah:

Kos faedah yang dikenakan ke atas pinjaman pengguna yang setanding (8%) - Pendapatan pelaburan (hilang) dalam tempoh pinjaman (7%) = Kelebihan kos (1%)

bahawa kelebihan kos akan positif, pinjaman pelan boleh menarik. (Pengiraan ini mengabaikan impak cukai, yang boleh meningkatkan kelebihan pinjaman pelan kerana faedah pinjaman pengguna dibayar dengan dolar selepas cukai.)

4. Persaraan Anda Dapat Mendapatkan Faedah - Ketika Anda membuat pembayaran pinjaman ke akun 401 (k) Anda, mereka biasanya dialokasikan kembali ke dalam investasi yang Anda pilih. Anda akan membayar balik kepada akaun sedikit lebih daripada yang anda meminjam daripadanya, dan perbezaan itu disebut bunga.Pinjaman ini tidak menghasilkan (nyatakan, neutral) kesan ke atas persaraan anda jika sebarang pendapatan pelaburan yang hilang sepadan dengan "faedah" yang dibayar - i. e. , peluang pendapatan diimbangi dolar demi dolar oleh pembayaran faedah. Jika faedah yang dibayar melebihi apa-apa pendapatan pelaburan yang hilang, mengambil pinjaman 401 (k) sebenarnya boleh meningkatkan kemajuan persaraan anda.

Pendek kata, jika baki 401 (k) anda dilaburkan dalam stok, kesan sebenar pinjaman jangka pendek terhadap kemajuan persaraan anda akan bergantung kepada persekitaran pasaran. Impak itu harus sederhana negatif dalam pasaran yang kuat dan ia boleh menjadi neutral, atau bahkan positif, di pasaran sisi atau ke bawah.

Jika anda memahami perkara ini, anda akan melihat bahawa masa terbaik untuk mengambil pinjaman ialah apabila anda merasakan pasaran saham mungkin terdedah atau lemah (seperti semasa kemelesetan). Kebetulan, ramai orang mendapati bahawa mereka memerlukan kecairan jangka pendek dalam tempoh tersebut.

Mengatasi Dua Kesilapan

Ilustrasi yang digunakan oleh media kewangan untuk menunjukkan bagaimana 401 (k) pinjaman "merompak" atau "serbuan" akaun persaraan sering mengandungi dua kelemahan:

1. Mereka menganggap pulangan pasaran saham yang kukuh dalam 401 (k).
2. Mereka gagal menimbangkan kos faedah untuk meminjam jumlah yang sama melalui pinjaman bank atau pengguna (seperti mengimbangi baki kad kredit).

Keuntungan pasaran saham berpotensi selalu spekulatif, sedangkan kos bank dan minat pinjaman pengguna diketahui dan nyata. Jika anda mengabaikan potensi untuk mengambil pinjaman jangka pendek dari 401 (k) anda sambil menonton baki kad kredit anda zum ke atas, mungkin sudah waktunya untuk berhenti meletakkan begitu banyak iman dalam ilustrasi ini.

Menangani Dua Mitos

Media kewangan juga menyebarkan dua mitos yang menentang pinjaman 401 (k): Pinjaman ini tidak efisien cukai; dan mereka membuat sakit kepala besar apabila peserta tidak dapat membayarnya sebelum meninggalkan kerja atau bersara. Mari kita berhadapan dengan mitos ini dengan fakta:

1. Inefisiensi Cukai - Klaim media 401 (k) pinjaman adalah tidak cekap kerana mereka mesti dibayar balik dengan dolar selepas cukai, dengan membayar pembayaran balik pinjaman untuk menggandakan cukai. Sebenarnya, hanya bahagian faedah pembayaran balik yang tertakluk kepada rawatan sedemikian. (Anda boleh membaca akaun yang seimbang mengenai mengapa ini berlaku di sini: Sekiranya Anda Meminjam dari Pelan Persaraan Anda? )

   Media biasanya tidak dapat diperhatikan bahawa kos cukai berganda atas faedah pinjaman seringkali agak kecil berbanding dengan kos cara alternatif untuk memanfaatkan kecairan jangka pendek.

   Berikut adalah keadaan hipotetikal yang terlalu kerap: Anggaplah bahawa Jane membuat kemajuan simpanan persaraan mantap dengan menunda 7% gajinya ke dalam 401 (k) nya. Walau bagaimanapun, dia tidak lama lagi perlu mengetuk $ 10, 000 untuk menunaikan rang undang-undang tuisyen kolej. Dia menjangkakan bahawa dia boleh membayar balik wang ini dari gajinya sekitar satu tahun. Beliau berada dalam gabungan cukai persekutuan dan negeri gabungan sebanyak 20%. Berikut adalah tiga cara dia boleh mengetuk tunai:

• Meminjam dari 401 (k) pada "kadar faedah" sebanyak 4%. Kos cukai dua kali ke atasnya ialah $ 80 ($ 10, 000 pinjaman x 4% faedah x 20% kadar cukai).
• Meminjam dari bank dengan kadar faedah sebenar sebanyak 8%. Kos faedahnya ialah $ 800.
• Berhenti membuat 401 (k) pelan penangguhan selama setahun dan gunakan wang ini untuk membayar tuisyen kolejnya. Dalam kes ini, dia akan kehilangan kemajuan simpanan persaraan sebenar, membayar cukai pendapatan semasa yang lebih tinggi, dan berpotensi kehilangan sebarang caruman yang berkaitan dengan majikan. Kosnya dengan mudah boleh menjadi $ 1, 000 atau lebih.

Cukai berganda 401 (k) bunga pinjaman menjadi kos yang bermakna hanya apabila jumlah yang besar dipinjam dan kemudian dibayar balik dalam tempoh beberapa bulan. Walau bagaimanapun, ia biasanya mempunyai kos yang lebih rendah daripada cara alternatif untuk mengakses jumlah wang tunai yang serupa melalui pinjaman bank / pengguna atau gangguan dalam pelan pelan.

1. Meninggalkan Pekerjaan Dengan Pinjaman Tidak Dibayar - Mitos ini kadangkala dibuang seperti berikut: Katakan anda mengambil pinjaman pelan dan kemudian dipecat. Anda perlu membayar balik pinjaman sepenuhnya sebelum anda membuat pengagihan pelan. Jika tidak, baki pinjaman tidak berbayar penuh akan dianggap sebagai pengagihan yang boleh dikenakan cukai, dan anda juga boleh dikenakan penalti cukai persekutuan 10% ke atas baki yang tidak dibayar jika anda berusia 59 tahun. Walaupun senario ini adalah perihal tepat mengenai undang-undang cukai, ia tidak selalu mencerminkan realiti:

• Semasa bersara atau berpisah daripada pekerjaan, ramai yang memilih untuk mengambil sebahagian daripada wang mereka sebagai pengagihan yang boleh dikenakan cukai, terutama jika mereka ditanggung tunai . Mempunyai baki pinjaman yang tidak dibayar mempunyai akibat cukai yang sama untuk membuat pilihan ini.
• Kebanyakan rancangan tidak memerlukan pengagihan pelan semasa persaraan atau pemisahan daripada perkhidmatan, dan individu sering diberi tempoh tangguh 60 atau 90 hari untuk mengatur pembayaran balik pinjaman setelah meninggalkan pekerjaan.
• Orang yang ingin mengelakkan akibat negatif akibat negatif boleh memanfaatkan sumber lain untuk membayar pinjaman mereka 401 (k) sebelum membuat pengedaran. Sekiranya mereka berbuat demikian, baki pelan penuh layak untuk pemindahan perpindahan yang berbaloi, atau peralihan. Sekiranya baki pinjaman yang belum dibayar dimasukkan ke dalam pendapatan yang dikenakan cukai peserta dan pinjaman tersebut kemudiannya dibayar balik, denda 10% tidak dikenakan.

Masalah yang lebih serius adalah mengambil pinjaman 401 (k) semasa bekerja tanpa mempunyai niat atau kemampuan untuk membayarnya mengikut jadual. Dalam kes ini, baki pinjaman yang tidak dibayar akan diperlakukan sama seperti penarikan kesusahan, dengan akibat cukai yang negatif dan mungkin juga memberi impak yang tidak baik ke atas rancangan hak penyertaan.

401 (k) Pinjaman untuk Pembelian Kediaman Utama

Peraturan memerlukan 401 (k) pinjaman pelan untuk dibayar balik atas dasar pelunasan tidak lebih daripada lima tahun, melainkan pinjaman itu digunakan untuk membeli kediaman utama. Tempoh bayaran balik yang lebih panjang dibenarkan untuk pinjaman tertentu ini.

Menilai penggunaan 401 (k) pinjaman pelan untuk pembelian rumah adalah rumit, dan merancang pinjaman mungkin tidak menarik seperti pinjaman hipotek. Merancang pinjaman tidak menawarkan potongan cukai untuk pembayaran faedah, seperti kebanyakan jenis gadai janji, pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit ekuiti rumah. Kesan atas kemajuan persaraan anda untuk pinjaman yang dibayar balik selama bertahun-tahun boleh menjadi signifikan. Adalah lebih baik untuk berunding dengan penasihat cukai dan penasihat kewangan sebelum mengambil pinjaman tersebut.

Bottom Line

Jangan biarkan media kewangan menakutkan anda dari pilihan mudah tunai berharga yang tertanam dalam rancangan 401 (k) anda. Apabila anda membiayai sendiri jumlah wang yang sesuai untuk alasan jangka pendek yang tepat, transaksi ini dapat menjadi sumber tunai paling mudah, paling mudah dan paling rendah yang tersedia. Sebelum mengambil apa-apa pinjaman, anda harus sentiasa membuat perancangan yang jelas untuk membayar jumlah ini mengikut jadual atau lebih awal.

"Walaupun keadaan seseorang dalam mengambil pinjaman 401 (k) mungkin berbeza-beza, satu cara untuk mengelakkan kelemahan mengambil satu di tempat pertama adalah pencegahan," kata Mike Loo, MBA, wakil penasihat pelaburan, Trilogy Financial, di Irvine , Calif. "Sekiranya anda dapat meluangkan masa untuk merancang, menetapkan matlamat kewangan untuk diri sendiri dan komited untuk menyimpan beberapa wang anda secara kerap dan awal, anda mungkin mendapati bahawa anda mempunyai dana yang tersedia untuk anda dalam akaun selain 401 (k) anda, dengan itu menghalang keperluan mengambil pinjaman 401 (k). "