Apabila diperlukan untuk menimbulkan tumpukan wang tunai, banyak pemilik rumah melihat pinjaman kedua di rumah mereka sebagai cara yang paling mudah dan paling mudah untuk mencapai ini. Malah mereka yang mempunyai aset lain dapat mencari jalan menarik ini, kerana mereka mungkin tidak mahu menjual pegangan pajak yang akan menjana keuntungan modal atau membayar penalti penarikan pada IRA awal atau pengagihan pelan persaraan. Mereka yang meminjam ekuiti rumah mereka mempunyai tiga pilihan untuk dipilih, dan yang terbaik untuk pelanggan tertentu bergantung kepada keadaan dan objektif mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Kadar Faedah Bekerja pada Gadai Janji )

Pinjaman Rumah Menengah: Landskap

Pinjaman rumah menengah dibahagikan kepada tiga kategori:

• Gadai Janji Kedua . Juga dikenali sebagai Home Equity Loans, pinjaman rumah jenis ini adalah yang paling berstruktur, dan mereka pada dasarnya mencerminkan hipotik utama. Mereka boleh mempunyai kadar faedah tetap atau berubah, tetapi kadarnya biasanya tetap dan biasanya lebih tinggi daripada hipotek pertama. Pinjaman ini dilunaskan pada permulaan dan juga mempunyai tempoh tertentu, seperti 15 tahun. Setiap pembayaran yang diterima dibahagikan antara kepentingan dan prinsipal dengan cara yang sama seperti gadai janji utama dan mereka tidak dapat ditarik balik apabila mereka dikeluarkan.
• Home Line of Credit (HELOC). Pinjaman jenis ini adalah yang paling fleksibel dari ketiga-tiga, dan mungkin tidak ada dana sebenar yang dikeluarkan setelah kelulusan, walaupun beberapa baris memerlukan jumlah permulaan minimum untuk disebarkan. Peminjam kemudiannya mempunyai keupayaan untuk menggunakan garis kredit ini apabila diperlukan dengan cara yang sama seperti kad kredit, dan kebanyakan garis kredit kini datang dengan sama ada buku cek atau kad debit untuk menyediakan akses mudah ke dana. HELOC juga biasanya menawarkan pelunasan masa depan kerana struktur mereka, dan peminjam hanya akan membuat pembayaran pada jumlah yang sebenarnya telah diambil. Dan tidak seperti dua bentuk pinjaman sekunder yang lain, HELOC biasanya datang tanpa kos penutupan. Peminjam juga dibenarkan untuk membayar hanya bunga pinjaman setiap bulan, tetapi keseluruhan baki akan jatuh tempo pada akhir tempoh.
• Pembiayaan Tunai Keluar . Tidak seperti dua alternatif yang lain, kaedah ini tidak semestinya melibatkan pinjaman kedua, walaupun satu digunakan dalam banyak kes untuk mengelakkan insurans hipotek utama atau menyediakan dana tambahan. Dalam hal ini, pemilik rumah hanya membiayai rumah untuk jumlah yang lebih besar dan mengambil perbezaan dalam bentuk wang tunai. Kos penutupan bagi jenis pinjaman ini agak tinggi dalam beberapa kes. (Untuk lebih lanjut, lihat: Home Ekuiti Pinjaman: Kos. )

Ketiga kaedah untuk mengakses ekuiti di rumah mempunyai beberapa ciri yang sama, yang pertama dan paling penting ialah mereka yang tidak dapat membayar mereka boleh kehilangan rumah mereka dalam perampasan.Faedah yang dikenakan oleh setiap jenis pinjaman juga boleh ditolak sehingga had agregat $ 1 juta yang ditetapkan oleh IRS pada Jadual A 1040. (Pinjaman ekuiti rumah sering mempunyai had per-pinjaman tambahan sebanyak $ 100, 000, supaya faedah dikenakan pada baki yang melebihi ini adalah tidak boleh dibenarkan.) Nisbah pinjaman kepada nilai untuk kebanyakan pinjaman sekunder biasanya ditetapkan pada 80%, walaupun ini boleh lebih tinggi dalam beberapa keadaan bagi mereka yang layak, seperti untuk refinans tunai keluar.

Sudah tentu jumlah sebenar yang diberikan bergantung pada keadaan kewangan peminjam dan skor kredit. Terdapat juga beberapa jenis pinjaman rumah yang boleh melebihi 100% daripada nisbah LTV, tetapi kebanyakan perancang kewangan memberi perhatian kepada peminjam terhadap bentuk pinjaman ini, karena mereka mempunyai kemungkinan besar untuk penanganan. Pengguna juga mempunyai jenis perlindungan tertentu dengan ketiga-tiga jenis pinjaman di bawah undang-undang persekutuan. Pemberi pinjaman dikehendaki untuk mendedahkan bagaimana faedah dikira, akibat daripada pembayaran balik, terma dan tingkat bunga yang dikenakan oleh pinjaman dan butiran lain yang berkaitan seperti hak peminjam hak pelepasan.

The Fit Terbaik

Bentuk terbaik untuk mengetuk ke dalam ekuiti rumah anda mungkin bergantung kepada lebih banyak mengenai apa yang anda perlukan wang itu daripada apa-apa lagi. Sudah tentu, skor kredit dan situasi kewangan anda juga penting, tetapi itu akan menjadi faktor tanpa mengira pilihan mana yang anda pilih. Tetapi secara umum, setiap kaedah ini sering disesuaikan dengan situasi dan objektif berikut: (Untuk lebih lanjut lihat: Pinjaman Gadai Janji atau Pinjaman Ekuiti Rumah? )

• Pinjaman Ekuiti Rumah: Kerana semua wang dalam jenis pinjaman ini tersebar pada awalnya, kebanyakan peminjam yang memohon untuk mereka biasanya mempunyai keperluan segera untuk seluruh baki. Pinjaman ini sering digunakan untuk membayar perbelanjaan pendidikan, perubatan atau lain-lain jumlah wang atau untuk membiayai penyatuan hutang.
• Laman Utama Ekuiti Talian Kredit: Ini lebih sesuai untuk pemilik rumah yang secara berkala memerlukan akses kepada wang tunai dari masa ke masa, seperti membayar perbelanjaan yang dilakukan secara berterusan. Ini biasanya merupakan bentuk pinjaman paling murah kerana anda hanya membayar faedah ke atas apa yang sebenarnya anda pinjam dan tidak membayar kos penutupan. Pastikan anda dapat membayar balik keseluruhan baki dengan masa tamat tempohnya.
• Pembiayaan Tunai Keluar: Ini biasanya merupakan idea yang baik jika anda telah mengumpulkan ekuiti yang besar di kediaman anda dan memerlukan wang tunai sekarang, tetapi juga memenuhi syarat untuk mendapatkan kadar yang lebih baik pada gadai janji pertama anda. Sebagai contoh, jika skor kredit anda sekarang jauh lebih tinggi daripada ketika anda membeli rumah anda, maka kadar yang lebih rendah dapat membantu mengimbangi pembayaran yang lebih tinggi yang akan datang dengan baki pinjaman baru yang lebih besar yang termasuk jumlah tunai. Dan jika anda menggunakan jumlah wang tunai untuk melunaskan hutang lain seperti pinjaman kereta atau kad kredit, maka aliran tunai keseluruhan anda mungkin masih meningkat-dan skor anda mungkin meningkat lagi untuk menjamin pembiayaan semula yang lain pada masa akan datang.

Bottom Line

Menggunakan rumah anda sebagai sumber dana boleh menjadi pilihan pintar dalam beberapa situasi.Pastikan anda mengamalkan nombor-nombor tersebut dengan teliti dan menjangkakan aliran tunai masa depan anda sebelum menandatangani garis putus-putusnya. Alternatif ini mungkin bukan idea yang baik untuk digunakan untuk perbelanjaan rekreasi atau bil bulanan rutin, tetapi mereka boleh menjadi penabung kehidupan sebenar bagi mereka yang mengalami kesulitan kewangan yang tidak dijangka seperti bil hospital. Untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai cara terbaik untuk mengakses ekuiti rumah anda dan dapatkan kadar semasa, lawati laman web Bankrate di www. bankrate. com. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Home Ekuiti Pinjaman Cara yang Baik untuk Membayar Hutang Kad Kredit saya? )