Banyak syarikat menawarkan pakej pensiun awal pekerja untuk menggalakkan mereka pergi. Ini secara amnya dilakukan untuk menggalakkan berlepas sukarela apabila organisasi sedang mencari untuk mengurangkan jumlah pekerja. Selama bertahun-tahun saya telah ditanya oleh pelanggan dan rakan-rakan sama ada mereka harus menerima tawaran seperti itu dari syarikat mereka. Hampir tanpa pengecualian Saya telah mendorong orang-orang ini untuk mengambil tawaran itu dan tidak melihat kembali. Dalam pengalaman saya apabila seseorang berada di "senarai" majikan mereka telah memutuskan bahawa mereka harus pergi dan sama ada sekarang atau di bawah jalan ini biasanya akan berlaku.

Ciri-ciri Pakej Persaraan Awal Biasa

Bayaran pesangraya sering berdasarkan tahun perkhidmatan dengan syarikat. Kadang-kadang majikan akan menambah beberapa tahun tambahan untuk mempermanis perjanjian itu dan menjadikannya lebih menarik. Mereka juga boleh menambah beberapa tahun perkhidmatan untuk mendapatkan pekerja ke tahap pembayaran yang lebih tinggi jika terdapat pelan pencen yang terlibat. Bayaran pesangon juga harus termasuk semua cuti terakru dan sebarang cuti sakit. (Untuk lebih lanjut, lihat: Ganjaran Layoff: Pakehan Pesanan .)

Perlindungan perubatan pesara, jika ada, adalah faedah yang merangkumi pekerja sehingga mereka layak untuk Medicare dan boleh menawarkan perlindungan tambahan melepasi usia 65 tahun. Bilangan syarikat yang menawarkan faedah ini menyusut sepanjang masa ia sangat mahal.

Menghubungkan merujuk kepada manfaat persaraan yang mungkin ditawarkan oleh beberapa syarikat pesara awal. Ini adalah tambahan pendapatan yang bertujuan untuk merapatkan jurang antara pensiun awal dan kelayakan untuk Keselamatan Sosial. Jumlah manfaat sering bersamaan dengan apa yang diterima oleh pekerja dari Jaminan Sosial pada umur 62 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: 4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Faedah Keselamatan Sosial .)

Tawaran Pertama Biasanya Terbaik

Setiap keadaan berbeza, tetapi pakej persaraan awal awal yang ditawarkan oleh syarikat mungkin termasuk "pemanis" seperti perlindungan perubatan yang panjang, tahun perkhidmatan ditambah kepada pencen pengiraan, dan bayaran pemecutan tambahan ke atas dan di atas apa yang pekerja biasanya akan berhak untuk hanya berdasarkan tahun perkhidmatan dan pampasan mereka. Insentif tambahan mungkin termasuk bantuan latihan dan penempatan. Dalam banyak kes pakej persaraan awal dan insentif ini disasarkan kepada bidang seperti keupayaan untuk menerima bayaran pencen awal.

Beberapa tahun yang lalu seorang kawan memanggil saya untuk membincangkan tawaran pembelian persaraan awal yang dia terima dari majikannya, sebuah perbadanan tempatan yang utama. Memandangkan umurnya dan terma tawaran beli beli saya sangat menggalakkan dia mengambil pakej itu. Pada akhirnya dia menolak tawaran itu dan tinggal bersama syarikat itu. Setahun kemudian, dia dibebaskan dan syarat kewangan pemisahannya tidak begitu baik sebagai pakej persaraan awal awal.Hampir tanpa pengecualian, dalam pengalaman saya, pakej persaraan awal awal yang ditawarkan oleh syarikat adalah yang paling menguntungkan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Ganjaran Layoff: Pakehan Pesanan .)

Menolak Tawaran

Kehilangan pekerjaan mungkin tidak kelihatan seperti peluang yang baik, tetapi pakej persaraan awal yang murah hati peluang yang baik untuk anda. Jika anda akan terus bekerja dan anda dapat mencari pekerjaan baru dengan cepat, pembelian boleh berfungsi sebagai bonus kewangan yang bagus. Menurunkan tawaran persaraan awal mungkin bermakna anda bahawa anda "berada dalam senarai" yang akhirnya akan dilepaskan dan syarat-syarat pada masa itu tidak akan menjadi lebih lumayan di masa hadapan. Sekiranya anda menolak pakej anda harus mempunyai rencana B dalam fikiran seperti mencari kerja lain atau memulakan perniagaan anda sendiri atau anda harus mempunyai sebab untuk mempercayai bahawa anda tidak akan dilepaskan di jalan.

Apa Yang Perlu Dipertimbangkan Jika Anda Terima

Keadaan ini mungkin berfungsi sebagai batu loncatan untuk memulakan perniagaan anda sendiri. Sekiranya anda ingin bersara pada masa akan datang, ini mungkin hanya peluang yang anda cari. Seorang pelanggan menelefon saya beberapa tahun lalu benar-benar kecewa bahawa majikannya, sebuah syarikat besar, meminta sukarelawan untuk mengambil pakej persaraan awal yang manis. Antara insentif dan perancangan yang teliti dan pelaburan yang telah dilakukannya selama bertahun-tahun ini ternyata menjadi peluang yang hebat untuk melompat pada persaraannya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tujuh Pertimbangan Apabila Anda Perundingan Pemecatan .)

Dalam menganalisis sama ada untuk mengambil pakej persaraan awal anda perlu mempertimbangkan faktor-faktor berikut:

• pelan kewangan dan matlamat keseluruhan seperti persaraan dan menghantar anak-anak anda ke kolej?
• Apa yang anda boleh lakukan seterusnya? Persaraan? Bekerja sendiri? Mencari kerja lain?
• Jika anda akan kekal dalam tenaga kerja apa prospek pekerjaan anda?
• Apakah pilihan insurans kesihatan anda?
• Seberapa baik insentif yang ditawarkan? Bolehkah anda atau patut anda cuba berunding dengan pakej yang lebih baik?
• Adakah terdapat peluang perundingan dengan anda tidak lama lagi menjadi bekas majikan?

Peranan Penasihat Kewangan

Jika anda dibentangkan dengan pakej persaraan awal anda akan bijak untuk berunding dengan penasihat kewangan yang berpengetahuan. Dia boleh menasihatkan anda tentang kesan kewangan pakej tersebut. Ini mungkin termasuk kesan keupayaan anda untuk bersara . Walaupun pakej mungkin termasuk beberapa atau semua insentif yang dibincangkan di atas, penasihat boleh membantu anda menilai kesediaan anda secara keseluruhan untuk persaraan. Adakah anda sudah cukup menyimpan dalam 401 (k) atau rancangan persaraan anda? Apakah sumber persaraan lain yang boleh anda gunakan? Pencen? Pelan persaraan suami isteri? Sumber cukai yang ditangguhkan dan cukai lain? (Untuk lebih lanjut, lihat: 6 Tips Berhenti Bimbang tentang Persaraan. )

Penasihat kewangan boleh menyusun pelan kewangan termasuk unjuran persaraan berdasarkan pelbagai senario dan andaian bahawa faktor dalam impak sebarang insentif.Perancangan adalah penting kerana, semua perkara menjadi sama, persaraan awal memberikan tekanan tambahan kepada sumber persaraan anda.

Kesan cukai tawaran itu juga perlu dipertimbangkan. Bergantung pada umur anda, pengeluaran daripada pelan persaraan anda mungkin tertakluk kepada penalti 10% di atas cukai pendapatan biasa jika anda berada di bawah 59 ½. Terdapat pengecualian potensial untuk ini untuk 401 (k) pelan dan penasihat boleh membantu menentukan jika ini terpakai kepada keadaan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Mengurangkan Cukai ke atas Bayar Pemecatan .)

Bottom Line

Pakej pensiun awal telah lama ditawarkan kepada sekumpulan pekerja di syarikat untuk memberi insentif kepada mereka untuk meninggalkan syarikat itu kerana mereka berusaha untuk mengurangkan jumlah pekerja mereka. Sekiranya anda ditawarkan pakej, anda harus menganggapnya dengan tegas dan harus melibatkan perkhidmatan penasihat kewangan untuk membantu anda menilai terma pakej dan kesan terhadap persaraan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Laid Off? Anda Masih Boleh Bersara .)