Selepas pinjaman gadai janji dan pinjaman pelajar, kad kredit merupakan sumber terbesar hutang untuk isi rumah U. S. Tawaran kad kredit kembali ke peti mel orang dan, dengan mereka, hutang kad kredit. Syarikat kad kredit memperluaskan pengguna kredit bernilai $ 81 bilion pada suku keempat tahun 2013, peningkatan sebanyak 32% berbanding $ 61 bilion yang mereka berikan tahun sebelumnya, menurut laporan baru-baru ini dari agensi pelaporan kredit Experian. Syarikat itu berkata peningkatan ini menunjukkan peningkatan keyakinan pengguna. Pelajaran untuk pengguna bukan untuk membiarkan keyakinan mereka mendorong mereka ke dalam ketakwaan

Kenapa Bank Memperluas Lagi Kredit

Pemberi pinjaman menjadi lebih bersedia untuk memperluaskan kredit pada tahun 2013 kerana kadar kenakalan telah menurun dengan ketara, laporan Experian. Permintaan pengeluaran pengguna juga meningkat. Perubahan ini menunjukkan bahawa ekonomi telah bertambah baik dan pengguna telah mempelajari pengajaran daripada kemelesetan tentang cara menguruskan hutang mereka dan menggunakan kredit secara bertanggungjawab, kata Experian.

Dua pertiga kredit baru pergi kepada pengguna dengan skor kredit terbaik - yang dalam segmen utama (661-780) dan super Perdana (781-850) - tetapi bank juga lebih bersedia untuk memberi pinjaman kepada peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah.

Ia tidak mengambil masa yang lama untuk kesannya muncul - dan orang yang lebih miskin kredit lebih cenderung masuk ke hutang. Walaupun kenakalan turun, hutang pengguna keseluruhan meningkat 6% pada S4 2013 berbanding S2 2012, tetapi hanya dari pengguna di tiga peringkat kredit rendah, Experian didapati. Walaupun hutang kad kredit yang meningkat meningkat sebanyak $ 10 bilion dalam tempoh ini, peminjam super-perdana dan utama secara kolektif mengurangkan hutang mereka sebanyak $ 19 bilion.

Jika trend berterusan, mengharapkan masalah. "Perbelanjaan pengguna biasanya meningkat dengan keperluan kredit yang lemah," kata Sev Meneshian, Perancang Kewangan Bersertifikat dan Presiden Perancang Persaraan Awam di Evanston, Ill., Sebuah syarikat jasa kewangan bebas yang membantu pekerja sektor awam dan pesara dengan perancangan kewangan dan pengurusan pelaburan . "Belanja barangan pengguna berterusan sehingga pembayaran menjadi tidak lestari, dan krisis kredit tidak dapat dielakkan. "

Berapa Banyak Boleh Anda Dapatkan?

Walaupun bank mengeluarkan lebih banyak kredit daripada pada tahun 2012, had kredit bagi kad baru dikeluarkan pada tahun 2013 adalah serupa, laporan Experian. Secara purata, peminjam super Perdana menerima had kredit hampir $ 9, 000, manakala peminjam utama memperoleh akses kepada $ 6, 512. Pengguna mendekati hampir mendapat had kredit purata $ 3, 635, dan subprime dan subprime peminjam yang mendalam menerima akses kepada $ 1, 650 dan $ 689. (Data Experian hanya berkaitan dengan kad kredit yang dikeluarkan oleh bank, dan tidak termasuk yang dikeluarkan oleh peruncit.)

Cara Pintar Menggunakan Kredit

Kabar baiknya adalah bahawa semua kumpulan peminjam kecuali kumpulan subprime yang mendalam menggunakan peratusan kredit yang lebih kecil pada tahun 2013 berbanding tahun sebelumnya.Peminjam super perdana menurunkan penggunaan kredit mereka sebanyak 15. 4%, manakala peminjam subprima yang mendalam meningkat sebanyak 1. 8%. Semakin tinggi skor kredit pengguna, semakin kecil peratusan garis kredit mereka yang digunakan pada suku keempat 2013, dengan peminjam super Perdana, prima dan hampir prima menggunakan 5,7%, 14. 2% dan 41. 5% , masing-masing.

Jumlah orang berhutang 30% daripada skor kredit FICO mereka; satu-satunya perkara yang lebih penting ialah sejarah pembayaran balik, yang menyumbang 35%. Adalah lebih baik untuk memastikan penggunaan kredit anda rendah dan selalu membayar bil-bil anda tepat pada masanya - yang mungkin bererti untuk tidak mengatakan tawaran kad baru melainkan jika mereka mempunyai kadar yang lebih baik (tetap, tidak sementara). Kredit baru membuat 10% skor anda, dan ketika membuka akaun baru dan meningkatkan kredit yang tersedia mungkin membantu, itu juga dapat menyakiti. Peringatan FICO, "Kepentingan dari apa-apa faktor dalam pengiraan skor kredit anda bergantung kepada maklumat keseluruhan dalam laporan kredit anda … tidak mungkin untuk mengukur dampak yang tepat dari faktor tunggal dalam cara skor kredit anda dikira tanpa melihat keseluruhan laporan anda. "

Melindungi Skor Kredit Anda

Walaupun anda menggunakan kredit dengan cara yang baik untuk skor kredit anda, anda mungkin menggunakannya dengan cara yang membahayakan kewangan anda. Anda tidak boleh membawa hutang hanya untuk meningkatkan skor anda. Membayar baki anda secara penuh dan tepat pada waktunya sama baik dengan kredit anda sebagai membawa keseimbangan. Jangan tunduk kepada kesalahpahaman yang biasa ini; tidak ada sebab untuk membayar faedah jika anda tidak perlu.

Hanya kira-kira 50% rakyat Amerika mempunyai hutang kad kredit, dan mereka membawa jumlah hutang kad kredit yang sama pada suku keempat tahun 2013, pada $ 15, 267, kerana mereka setahun yang lalu , pada $ 15, 366, menurut satu kajian data Rizab Persekutuan oleh laman web NerdWallet. Sehingga Februari 2014, rumah tangga U. S. yang berhutang purata membawa $ 15, 191 dalam hutang kad kredit.

Jika angka-angka ini kelihatan tinggi, itu kerana sejumlah kecil isi rumah yang sangat terhutang budi memacu angka-angka, kata NerdWallet. Namun, mereka mewakili penurunan yang ketara dari suku keempat 2007, sebelum pecah gelembung perumahan, apabila rumah tangga Amerika berjumlah hutang berjumlah $ 18,285 kepada syarikat kad kredit. Lebih-lebih lagi, pengguna di seluruh negara mendapat lebih baik untuk membayar bil kad kredit mereka tepat pada masa pada suku keempat tahun 2013 berbanding tempoh yang sama tahun sebelumnya. Hanya 6. 89% akaun telah luput pada suku keempat tahun 2013, berbanding dengan 7. 1% setahun sebelumnya.

Menguntungkan Dari Pelajaran Kemelesetan

"Saya rasa pengguna berasa lebih selamat dalam pekerjaan mereka, dan keupayaan untuk memenuhi kewajipan masing-masing diterjemahkan ke dalam pembelian tambahan yang dibuat dengan kredit," kata John Heath, yang mengarahkan peguam undang-undang advokasi pengguna Lexington Law, pakar pembaikan laporan kredit. Beliau menjangkakan bahawa pengguna akan terus membeli barangan pengguna tahan lama dan lain-lain dengan kredit, dan tidak melihat ini sebagai tidak berhemat."Bagaimanapun, saya fikir penting untuk mengingatkan pengguna tentang belanjawan, untuk mengekalkan nisbah penggunaan kad kredit yang boleh diurus dan memastikan mereka membuat pembayaran kredit mereka tepat pada masanya," katanya.

Mudah ditarik apabila orang mula optimis - pengangguran telah menurun, dan keyakinan pengguna berada pada tahap tertinggi dalam sembilan bulan, menurut Thomson Reuters / University of Michigan April 2014 Indeks Pengguna Sentimen. Indikator sentimen pengguna lain, termasuk Indeks Keselesaan Pengguna Bloomberg dan Indeks Keyakinan Pengguna Persidangan Lembaga, juga mengalami peningkatan. Jualan runcit juga menjadikan keuntungan terbesar mereka dalam tempoh 18 bulan pada bulan Mac, menurut Jabatan U. S. Commerce, meningkat 1. 1% dari bulan Februari.

"Kemelesetan baru-baru ini telah menjadi guru yang suram bagi kebanyakan pengguna; penghutang yang lebih konservatif dan berhati-hati telah muncul, "kata David C. Jones, presiden Persatuan Agensi Kaunseling Kredit Konsumer Bebas di Orlando. Dia mengatakan bahawa sementara penggunaan kad kredit akan meningkat secara keseluruhan tahun ini, "kami menjangkakan bahawa pengurusan kewangan yang lebih baik akan membuat perubahan besar daripada memberi kesan yang serius kepada kebanyakan keluarga. Kunci di sini adalah peningkatan berterusan dalam pasaran kerja. Landskap ekonomi menunjukkan tanda-tanda penambahbaikan yang cukup untuk membuat kita optimis dengan hati-hati. "

Bottom Line

Bank telah menjadi lebih bersedia untuk memperluaskan kredit sejak peminjam telah mendapatkan lebih baik tentang membayar bil mereka tepat pada waktunya. Hutang kad kredit purata kekal tinggi untuk kira-kira 50% isi rumah U. S. yang membawa baki, tetapi kebanyakan orang sekurang-kurangnya melakukan pembayaran minimum tepat pada waktunya. Penunjuk ekonomi memberitahu kita bahawa pengguna optimis dan dengan alasan yang baik. Dengan kebanyakan pemegang kad yang menggunakan kurang daripada separuh daripada kredit mereka yang ada, kebanyakannya tidak kelihatan di kepala kita. Pengguna harus terus membiarkan pelajaran yang dipelajari semasa kemelesetan memberitahu kebiasaan belanja bijak dan penggunaan kredit yang bijak.