Dengan bekerja sendiri datang dengan tunjangannya sendiri, termasuk kawalan yang lebih besar terhadap kerjaya anda, berpotensi untuk lebih fleksibel dalam jadual anda dan, di atas semua, tidak ada bos menjengkelkan untuk menjawab. Satu kelemahan bekerja untuk diri sendiri, bagaimanapun, tidak dapat memanfaatkan 401 (k) atau pelan persaraan yang sama. Sebaliknya, tanggungjawab membina kekayaan untuk masa depan terletak tepat di bahu anda. Dengan berhati-hati untuk mengelakkan blok sandungan berikut boleh membantu tahun persaraan anda bersinar mungkin. (Untuk lebih lanjut, lihat Asas Perancangan Persaraan.) Berikut adalah tiga kesilapan perancangan persaraan yang biasa yang harus dilakukan oleh penabung bekerja sendiri.

1. Memilih Pelan Persaraan yang Salah

Pengawal sendiri mempunyai beberapa pilihan untuk merancang persaraan mereka. Sebagai tambahan kepada IRA, tradisional atau Roth, anda juga boleh memilih daripada yang berikut:

• Solo 401 (k) - Satu atau 401 (k) bebas direka untuk seseorang yang beroperasi kepunyaan tunggal atau yang menjalankan perniagaan kecil dengan pasangannya sebagai satu-satunya pekerja. Sehingga 2016, IRS membenarkan pemilik perniagaan yang bekerja sendiri menyumbang sehingga $ 18, 000 dalam penangguhan elektif bersama dengan sumbangan majikan tidak bergerak. Sumbangan sebanyak $ 6, 000 juga dibenarkan jika anda berumur 50 tahun ke atas.
• SEP IRA - Pencen Pekerja Ringkas atau SEP IRA adalah IRA tradisional yang direka untuk pekerja yang bekerja sendiri. Untuk 2016, had sumbangan bagi SEP IRA ditetapkan pada 25% daripada pendapatan atau $ 53, 000, yang mana lebih kurang. Anda boleh menetapkan SEP IRA jika anda seorang pemilik tunggal atau anda menjalankan perniagaan dengan lebih daripada satu pekerja. Sumbangan penangkapan tidak dibenarkan.
• SIMPLE IRA - Seperti SEP, Rancangan Perlawanan Insentif IRA atau Simpanan Insentif untuk Pekerja boleh menjadi alat simpanan persaraan berharga bagi seseorang yang menjalankan perniagaan solo atau mempunyai pekerja. Perbezaan terbesar antara keduanya adalah had sumbangan tahunan. Sehingga 2016 jumlah maksimum yang boleh anda masukkan ialah $ 12, 500. Had sumbangan tangkapan ditetapkan pada $ 3, 000.

Ketiga pilihan menawarkan cara penangguhan cukai untuk melabur, dan sumbangannya boleh ditolak cukai, tetapi mereka tidak sama. Memilih pelan yang salah dapat menghadkan berapa banyak yang dapat anda simpan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Rancangan Persaraan untuk Bekerja Sendiri.) Semak dengan penasihat kewangan untuk memastikan anda telah memilih jenis yang betul.

2. Mengira Sumbangan Tidak Suka

Walaupun setiap pelan mempunyai had sumbangan maksimum, terdapat beberapa pedoman untuk diingat apabila mengira berapa banyak yang anda masukkan ke dalam pelan anda. Khususnya, anda perlu memastikan anda menggunakan pendapatan perniagaan bersih anda, tolak potongan separuh daripada apa yang anda bayar dalam cukai diri.

Pertimbangkan seorang pemilik tunggal yang mempunyai SEP IRA dan melambung $ 100, 000 setahun tetapi melaporkan pendapatan bersih $ 75, 000. Jika kata tuan punya pendapatan kasar, dia mungkin menganggap keupayaan untuk menyumbangkan $ 25.000 untuk pelan itu, tetapi itu salah. Dengan mengandaikan potongan separuh daripada cukai pekerjaan sendiri pemilik, berjumlah $ 5, 300, pendapatan penggajian sendiri ialah kira-kira $ 69, 700. Berdasarkan peraturan 25%, yang paling dia dapat menyumbang kepada SEP akan menjadi $ 17, 425.

Menyumbang lebih daripada batas yang dibenarkan kepada pelan persaraan diri yang bekerja adalah masalah kerana ia boleh mencetuskan penalti cukai eksais. Pada masa ini, penalti adalah 10% daripada amaun yang melebihi had sumbangan individu anda. Kembali kepada contoh terdahulu kami, jika pemilik tunggal hipotetikal kami telah tersilap menyumbang $ 25, 000 kepada SEP dan bukannya $ 17, 425 yang dibenarkan oleh pendapatan bersih, dia akan berhutang 10% cukai atas perbezaannya. Yang menggambarkan betapa pentingnya melakukan matematik dengan betul ketika memikirkan apa yang dapat anda sumbangkan kepada rancangan persaraan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Membetulkan Sumbangan IRA yang tidak layak (Berlebihan) .)

3. Mengetik Penjimatan Secara Awal

Penjimatan untuk persaraan adalah matlamat jangka panjang, dan wang yang Anda tetapkan bertujuan untuk berkembang dari waktu ke waktu. Menarik penjimatan anda sebelum anda mencapai usia persaraan mengecut telur sarang anda dengan lebih banyak cara daripada satu: Anda tidak memperoleh apa-apa pulangan atas apa yang anda menarik dan anda mungkin menghadapi penalti cukai jika IRS mengklasifikasikannya sebagai pengedaran awal.

Secara umumnya, penalti untuk mengambil pengeluaran awal dari mana-mana pelan ini sebelum umur 59½ adalah 10% melainkan anda layak untuk pengecualian. Terlebih lagi, anda juga akan membayar cukai pendapatan tetap ke atas pengagihan. Walaupun sesetengah pelan solo 401 (k) membenarkan pinjaman, ini boleh menjadi pengagihan yang kena dibayar jika tidak dibayar kembali pada masanya. Kecuali anda sama sekali tidak mempunyai sumber wang lain, anda lebih baik meninggalkan rancangan persaraan anda sahaja.

Bottom Line

Peraturan untuk perancangan persaraan adalah sedikit berbeza apabila anda bekerja sendiri, dan ia membayar untuk mendidik diri anda sebanyak mungkin mengenai pilihan simpanan anda. Jika anda memilih pelan tanpa terlebih dahulu menyelidik had sumbangan dan kelebihan cukai, mungkin anda boleh mengubah persaraan anda dalam jangka panjang.