Jika anda mendapat wang tunai dan menghadapi masalah untuk memenuhi keperluan, meningkatkan skor kredit anda mungkin menjadi perkara terakhir di dalam fikiran anda.

Jutaan rakyat Amerika menderita kredit yang dinged-up: hasil berlarutan kemelesetan, kekurangan (sehingga baru-baru ini) kenaikan gaji sebenar, pertumbuhan ekonomi yang perlahan. Tetapi skor kredit yang kuat adalah tulang belakang kesihatan kewangan individu, dan kepentingannya melampaui hanya mendapat kadar faedah yang rendah pada pinjaman. Skor kredit pemandu, sebagai contoh, adalah faktor utama dalam harga insurans auto.

Terlepas dari apa yang telah berlaku kepada anda secara kewangan - sama ada anda telah melalui perampasan atau kebankrapan, mendapat bayaran kad kredit atau membuat banyak hutang - mungkin untuk membina semula kredit anda. Begini caranya.

Memahami Bagaimana Skor Kredit Anda Ditentukan

Skor kredit anda (sering dirujuk sebagai skor FICO anda) memberikan gambaran status kredit anda. Ia ditentukan oleh pelbagai faktor, dan jelas, anda perlu memahami komponen yang mempengaruhi skor kredit anda sebelum anda boleh mula membaikinya. Walaupun rumus yang tepat yang digunakan oleh Fair Isaac Corporation, yang mengkompilkan skor, adalah proprietari dan tidak didedahkan secara terbuka, di sini pada dasarnya apa yang ia lihat, dan bagaimana setiap faktor ditimbang:

• Sejarah pembayaran - 35% daripada skor anda. Adakah anda mempunyai sejarah yang dibayar tepat pada masanya? Inilah yang akan meningkatkan skor anda dengan pantas.
• Jumlah hutang - 30% daripada skor anda. Berapa banyak hutang yang anda bawa berbanding dengan berapa banyak yang anda buat? Mengurangkan jumlah yang anda harapkan juga akan pergi jauh untuk meningkatkan skor kredit anda.
• Panjang sejarah kredit - 15% daripada skor anda. Semakin lama anda mempunyai kredit, semakin baik. Seseorang yang lebih muda biasanya akan mempunyai skor kredit yang lebih rendah daripada seseorang yang lebih tua, walaupun semua faktor lain adalah sama.
• Kredit baru - 10% daripada skor anda. Setiap kali anda mendaftar untuk kad kredit atau pinjaman baru, skor kredit anda mungkin akan turun sekurang-kurangnya dalam masa yang singkat.
• Jenis kredit yang digunakan - 10% daripada skor anda. Campuran kredit yang baik (kad kredit, hutang ansuran dan pinjaman jangka panjang) akan meningkatkan skor kredit.

Ketahui Semua Markah Anda

Skor FICO bukan satu-satunya kreditur pemiutang kredit yang dapat menentukan keputusan mereka. Sebenarnya, tiga agensi pelaporan kredit atau biro kredit - TransUnion, Equifax dan Experian - telah menarik diri untuk mencipta model pemarkahan kredit mereka sendiri, yang dikenali sebagai VantageScore.

Walaupun FICO digunakan oleh lebih banyak pemiutang untuk menentukan kelayakan kredit, menyedari VantageScore anda dan berusaha untuk membaikinya dapat membantu anda mencari yang terbaik sekiranya pemiutang memutuskan untuk menggunakan algoritma ini bukannya FICO.Ia juga boleh digunakan sebagai alat pendidikan untuk melihat ke mana kekuatan dan kelemahan anda.

Periksa Laporan Kredit

Oleh itu, perkara pertama yang perlu anda lakukan adalah menilai kerosakan dengan melihat laporan kredit semasa yang dikeluarkan dari satu (atau semua) dari tiga biro kredit utama. Di bawah Akta Urus Niaga Kredit yang Cukup dan Tepat, setiap orang Amerika mempunyai hak undang-undang untuk menerima satu laporan percuma dari setiap syarikat setahun, yang akan menjimatkan wang kepada yuran pemprosesan. Anda boleh mendapat akses kepada masing-masing di laman web laporan tahunan. com.

Semak laporan kredit anda dengan sikat bergigi halus: Sahkan bahawa jumlah yang anda berutang pada setiap akaun adalah tepat. Dan cari apa-apa akaun yang anda bayar yang masih menunjukkan prestasi yang luar biasa. Sekiranya ada sesuatu yang salah atau anda tidak pasti apa-apa perkara, maka adalah hak anda untuk menghubungi agensi kredit secara bertulis dan meminta mereka untuk menyiasat isu itu dan membuat pindaan. Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan mengesyorkan menghantar surat anda melalui surat yang diperakui dan meminta penerimaan balik supaya anda tahu biro menerimanya. Menurut FTC, syarikat biasanya perlu menyiasat pertikaian dalam masa 30 hari setelah menerima permintaan pembetulan.

Berikan perhatian khusus kepada sebarang pertanyaan baru-baru ini bahawa anda tidak memberi kuasa. Sebelum pemiutang meluluskan anda, atau seseorang berpura-pura menjadi anda, untuk akaun, mereka akan membuat pertanyaan yang akan dicatat pada laporan kredit anda. Sekiranya terdapat pertanyaan yang anda tidak memberi kuasa, maklumkan biro kredit dengan serta-merta.

Laporan kredit biasanya mempunyai ruang bagi anda untuk memberikan ulasan anda di bahagian bawah: menjelaskan mengapa hutang tertentu belum dibayar atau untuk menunjukkan sebarang kesilapan fakta. Walaupun ini adalah satu lagi bidang rekursi, dengan biro kredit anda dianggap bersalah sehingga terbukti tidak bersalah, dan beban anda untuk membetulkan perkara. Apabila anda menulis kepada biro kredit, pastikan anda menghantar salinan (bukan asal) dari sebarang bukti yang boleh digunakan.

Memeriksa laporan kredit anda secara berkala, sekurang-kurangnya setiap tahun, adalah cara yang baik untuk menangkap sebarang keadaan di mana anda mungkin menjadi sasaran pencurian identiti - atau biro kredit secara tidak sengaja bercampur dengan sejarah anda dengan seseorang yang serupa ( ia berlaku lebih daripada yang anda fikirkan). Jika anda prihatin terhadap orang lain yang mengakses laporan kredit anda tanpa kebenaran anda, anda boleh membekukannya, yang akan mengehadkan siapa yang boleh mengakses maklumat dan dalam keadaan apa. Jika anda fikir anda adalah mangsa kecurian identiti, hubungi pihak berkuasa penguatkuasa undang-undang tempatan anda dengan serta-merta.

Apa yang Perlu Diperhatikan

Ada beberapa perkara penting untuk diperiksa dalam laporan kredit yang akan membantu anda mengenal pasti masalah:

• Maklumat peribadi - Pastikan nama dan alamat dilaporkan sesuai dengan sejarah peribadi anda. Seperti yang dinyatakan di atas, kadang-kadang laporan orang yang mempunyai nama yang sama atau serupa dapat digabungkan dengan salah; setelah laporan anda terikat kepada orang yang mempunyai kredit buruk dapat menurunkan skor anda. Untuk membetulkan kesilapan yang anda perlukan untuk mendokumenkan, secara bertulis, apa yang salah.Ini boleh menjadi pembetulan cepat jika semua maklumat negatif dimiliki oleh seseorang selain anda, tetapi membuktikan yang mungkin mengambil sedikit masa.
• Maklumat Akaun - Berhati-hati menyemak semua akaun yang disenaraikan dan pastikan mereka sebenarnya akaun yang telah anda buka. Jika anda mendapati akaun dalam nama anda yang anda tidak buka, hubungi biro kredit, jelaskan penipuan dan minta agar amaran penipuan dimasukkan ke dalam akaun anda. Kemudian hubungi syarikat penerbit kad untuk mengetahui maklumat lanjut mengenai akaun tersebut. Hakikat bahawa pada laporan anda bermakna kemungkinan seseorang menggunakan nombor Jaminan Sosial anda dalam membuka akaun itu. Juga pastikan maklumat baki dan sejarah pembayaran bagi setiap akaun adalah tepat. Jika sebarang maklumat tidak tepat, anda perlu bukti maklumat yang betul dan anda perlu memulakan pertikaian dengan biro kredit untuk meminta pengesahan.
• Koleksi - Jika terdapat koleksi pada laporan kredit anda, periksa untuk memastikan tidak ada banyak laporan bil yang tidak dibayar yang sama. Akaun pengumpulan dibeli dan dijual, jadi maklumat yang sama dapat dilaporkan oleh lebih dari satu agensi, yang akan membuat sejarah kredit Anda menjadi lebih buruk daripada itu. Hantar dokumentasi untuk membuktikan hutang itu disenaraikan lebih daripada sekali.
• Rekod Awam - Maklumat negatif dari rekod awam boleh termasuk kebankrapan, penghakiman awam atau penyitaan. Kebankrapan boleh dibuat pada laporan selama tujuh hingga 10 tahun, tetapi semua rekod awam lain mesti dikeluarkan selepas tujuh tahun. Jika rekod awam pada laporan anda lebih tua daripada yang dibenarkan, pertikaikan maklumat dengan biro kredit dan hantarkan dokumentasi untuk membuktikan bahawa hutang itu terlalu tua dan tidak seharusnya lagi dalam laporan itu.

Bayar Awal dan Seringkali (atau Sedikit, Pada Masa)

Setelah mengetahui apa yang harus anda kerjakan, pastikan semua akaun anda adalah terkini, dan terkini. Adakah anda sedikit membayar wang tunai MasterCard bulan lepas? Nah, ini akan meneruskan laporan kredit anda dan menurunkan penarafan kredit anda. Semakin lama dan lebih kerap anda tidak membuat bayaran bil tepat pada waktunya, semakin rendah penarafan kredit anda akan menjadi.

Dan banyak peminjam tidak akan memberi kredit kepada orang yang mempunyai sejarah pembayaran yang tidak terjawab pada akaun kredit lain (dengan "baru-baru ini" diterjemahkan ke dua tahun kembali). Pembayaran yang tidak mencukupi yang akaun anda diserahkan kepada agensi pengumpulan adalah satu lagi cara yang pasti untuk menaikkan skor anda, apatah lagi mengehadkan akses anda kepada kredit yang berpatutan - atau membuatnya lebih mahal daripada yang sepatutnya.

Laporan kredit merekodkan tabiat pembayaran anda pada semua jenis bil dan kredit dilanjutkan, bukan hanya kad kredit. Dan kadangkala perkara-perkara ini muncul pada satu laporan biro, tetapi tidak ada yang lain. Lama, gim gim yang tidak dibayar yang hanya muncul pada satu laporan boleh menjejaskan skor anda tanpa anda menyedarinya. Jika anda menyewa sebuah rumah atau apartmen, beberapa agensi kredit menghitung sejarah pembayaran tersebut dalam pengiraan skor kredit mereka (dengan asumsi tuan rumah melaporkan kepada mereka). Sebagai contoh, gergasi penarafan kredit Experian bermula termasuk sejarah pembayaran sewa positif dalam penilaian nilai kreditnya pada tahun 2010.TransUnion juga memaparkan pembayaran sewa positif ke dalam pengiraan kreditnya (lihat di bawah "perbelanjaan tradeline" pada laporan kredit anda.)

Lebih satu pertiga daripada skor anda bergantung kepada sama ada anda membayar kreditur anda tepat pada waktunya. Oleh itu, pastikan anda membayar semua bil anda mengikut tarikh yang sepatutnya, menyimpan resit, cek yang dibatalkan atau nombor rujukan untuk membuktikan anda berbuat demikian. Walaupun bil-bil utiliti dan telefon biasanya tidak digambarkan pada skor kredit anda, mereka mungkin muncul pada laporan kredit apabila mereka tertuduh, terutama jika penyedia telah menghantar akaun anda ke agensi pengumpulan dan mengemukakan maklumat tersebut kepada biro.

Anda tidak perlu membayar bil anda dengan penuh untuk menghitung pembayaran anda sebagai tepat pada masanya; anda hanya perlu membayar minimum (walaupun itu tidak ada untuk berbuat apa-apa nikmat - ada di sana untuk membuat anda hutang: Anda akan membayar banyak faedah, dan membayar baki anda selama bertahun-tahun). Walau bagaimanapun, jika semua yang anda mampu, anda lebih baik membuat pembayaran minimum tepat pada waktunya daripada tidak membuat bayaran sama sekali. Perkara penting yang perlu diingat ialah bahawa sejarah pembayaran tepat pada masanya akan menyebabkan penarafan kredit anda meningkat.

Sesetengah orang bersumpah dengan menetapkan pembayaran automatik menggunakan sistem pembayaran bil dalam talian bank mereka atau sistem pembayaran automatik pemiutang mereka. Jika anda lebih suka mengawal, sekurang-kurangnya mendaftar untuk bayaran pembayaran automatik dari pemberi pinjaman anda, melalui e-mel atau teks. Kemudian buat tempat di rumah anda di mana anda selalu membayar bil, dan dapatkan fail akordion yang membolehkan anda mengatur pernyataan dengan tarikh yang sepatutnya. Pastikan masa pembayaran anda supaya cek atau pemindahan dana elektronik akan tiba tepat pada waktunya.

Perintah Pecking Pembayaran

Tidak semua hutang adalah sama. Malah, pinjaman pinjaman, seperti gadai janji atau pinjaman pendidikan, dianggap "hutang yang baik" kerana ia mungkin membawa kepada sesuatu yang meningkatkan kedudukan kewangan anda (memiliki aset seperti rumah, mendapat pekerjaan yang baik). Itu berbeza dengan hutang tidak bercagar - seperti kad kredit.

"Jika anda perlu memilih antara hutang untuk membayar, langkau bil kad kredit kerana ia tidak bercagar dan pemiutang tidak dapat mengembalikan apa-apa. Nasib baik, kesusahan kad kredit menyakiti markah kredit kurang daripada hutang yang lebih besar, seperti pinjaman rumah atau kereta, "kata Sarah Davies, naib presiden kanan analisis, pengurusan produk dan penyelidikan untuk VantageScore Solutions.

Jika anda tidak dapat membayar semua bil anda tepat pada waktunya, "bantahkan pukulan pada skor kredit anda dengan menunaikan hanya pada satu akaun. Terdapat komponen dalam skor FICO yang dipanggil 'kelaziman,' "kata John Ulzheimer, presiden pendidikan pengguna di SmartCredit.com." Itu bermakna mempunyai lima koleksi lebih buruk daripada memiliki satu. "Dia menyarankan agar anda" membiarkan akaun dengan Pembayaran bulanan tertinggi jatuh di belakang untuk membebaskan lebih banyak wang setiap bulan untuk membayar hutang hutang anda yang lain. "

Hubungi Peminjam Anda

Jika anda menghadapi masalah kewangan, sebaiknya hubungi peminjam, pemiutang atau penyedia perkhidmatan anda (seperti sebagai syarikat utiliti atau doktor anda) secepat mungkin.Agensi pengumpulan dan bayaran yuran sah meminjamkan banyak uang, sehingga mereka sering terbuka untuk rundingan, yang bebas. Panggil, e-mel atau tulis untuk menerangkan keadaan kewangan anda (contohnya, jika anda mengalami kehilangan pekerjaan atau set perbelanjaan yang tidak dijangka akibat kecemasan perubatan). Bincangkan pelan pembayaran baru dan buat bayaran yang baik. Sekurang-kurangnya, anda mungkin dibenarkan melangkau pembayaran tanpa penalti atau menurunkan pembayaran minimum anda.

Dengan menganggapkan pengangguran bukanlah isu, kestabilan pekerjaan adalah petunjuk yang bagus kepada para peminjam yang akan membuat Anda baik pada hutang Anda. Sekiranya anda mempunyai resume bertenaga, buatlah pilihan untuk tinggal di kedudukan anda sekarang sekurang-kurangnya setahun atau dua untuk membina keyakinan pemberi pinjaman. Sudah tentu, jangan teragak-agak untuk mengambil pekerjaan baru jika ia datang dengan gaji yang besar.

Tips Pembayaran Kad Kredit

Selepas sejarah pembayaran, kesan terbesar berikutnya pada skor kredit anda (30%) adalah jumlah hutang yang anda miliki. Bagi kebanyakan orang, aspek yang paling mudah dikawal ialah cara menggunakan kad kredit anda.

"Syarikat-syarikat kewangan menyukai pelanggan yang menguntungkan yang menjalankan baki kad kredit mereka, bukan?" Kata Randy Padawer, naib presiden perkhidmatan kredit di LexingtonLaw. "Tapi, industri yang sama menghukum skor kredit pengguna sebagai Untuk memastikan skor kredit yang baik, tidak pernah maksimalkan kad kredit anda.Untuk skor yang lebih baik, simpan baki serendah mungkin. "

Anda perlu menunjukkan bahawa anda boleh mengendalikan kredit secara bijak, jadi dengan mengimbangi kredit anda Kad boleh menjadi perkara yang baik. Tetapi secara umum, apabila anda menggunakan kad kredit anda, cuba bayarnya sebaik sahaja anda (anda tidak perlu menunggu penyata dalam mel tetapi boleh membayar dalam talian pada bila-bila masa). Malah, anda boleh membuat rekod anda kelihatan lebih baik daripada membuat pembayaran anda sebelum kenyataan anda dihantar, dan bukan menunggu sehingga anda menerimanya. Kebanyakan syarikat kad kredit melaporkan baki anda pada masa yang sama bahawa mereka menghantar bil anda. Jika, sebagai contoh, pernyataan anda keluar pada 15hb bulan, bayar tagihan anda lebih awal (katakan pada 13hb) supaya wang itu akan tiba sebelum pernyataan dihantar. Dengan cara itu, baki kredit anda yang dilaporkan kepada biro kredit akan lebih rendah.

Apabila anda mempunyai wang tunai tambahan untuk membayar baki tertunggak anda, tumpukan pada kad yang paling dekat untuk dimaksimumkan, untuk memanfaatkan skor kredit anda yang paling banyak. Seterusnya, sifar dalam baki kad kredit yang lebih tinggi daripada 50% daripada had kredit anda. Peminjam yang telah menggunakan lebih banyak kredit yang tersedia dianggap sebagai risiko yang lebih tinggi. Sekiranya dikatakan, jika mereka adalah kad yang mempunyai kadar faedah yang paling rendah, mungkin kerana anda mengambil kesempatan daripada tawaran transfer imbangan APR yang rendah, simpanan yang akan anda capai daripada membayar hutang kadar faedah tertinggi anda terlebih dahulu boleh menjadi lebih penting daripada meningkatkan skor kredit anda.

Apabila satu kad dibebaskan, ambil pembayaran yang anda buat ke kad berbayar dan tambahkannya ke kad seterusnya.

Jangan Buka Banyak Akaun Banyak …

Bilangan akaun kredit yang anda buka juga penting untuk dikawal.Kad kredit mudah diperoleh: Hampir setiap kedai mempunyai cara yang cepat dan mudah untuk mendapatkan kad baru. Insentif menarik, seperti diskaun besar pada pembelian hari yang anda mendaftar, menambah godaan. Sekiranya anda berbelanja di kedai itu selalunya, ia mungkin bernilai mendapatkan kadnya; sebaliknya, menentang hasutan.

Bukan hanya plastik baru yang boleh menggalakkan anda membelanjakannya. Mempunyai terlalu banyak kad boleh menyakiti skor kredit anda. Institusi pinjaman kredit akan melihat jumlah kredit yang anda ada untuk anda. Jika anda mempunyai 10 akaun kad kredit, dan anda mempunyai $ 5.000 kredit dalam setiap akaun, maka itu akan berjumlah sebanyak $ 50, 000 dalam hutang potensial. Pemberi pinjaman akan melihat beban hutang berpotensi ini - seolah-olah anda akan keluar dan max semua kad anda esok - sebelum menimbangkan berapa banyak mereka akan meminjamkan anda. Mereka juga bimbang sama ada anda akan dapat memenuhi tanggungjawab kewangan anda.

Tambahan lagi, setiap kali anda memohon kredit, pemberi pinjaman berpotensi akan memeriksa skor anda. Setiap kali kredit anda diperiksa, peminjam berpotensi lain bimbang tentang hutang tambahan yang mungkin anda ambil. Kadang-kadang, perbuatan membuka akaun baru, atau bahkan memohon untuk seseorang, dapat menurunkan skor anda. Mempunyai banyak pertanyaan baru-baru ini mengenai laporan kredit anda sehingga skor anda buat sementara waktu. Oleh itu, jangan sekali-kali memohon kad, jika anda ingin meningkatkan skor anda, dan jangan teruskan baki anda dari kad ke kad untuk mendapatkan APR 0% khas. Ia mungkin akan menyakiti skor anda lebih daripada membantu.

Walau bagaimanapun, jika anda mesti mempunyai lebih banyak plastik, memohon untuk kad kredit terjamin boleh menjadi cara yang selamat untuk meningkatkan skor kredit anda. Ini adalah garis kredit yang dijamin dengan deposit yang dibuat oleh anda, pemegang kad. Biasanya, deposit itu juga bertindak sebagai had kredit pada kad selamat. Walaupun mereka mempunyai yuran yang tinggi, kadar faedah yang tinggi dan had yang rendah, kad ini melaporkan sejarah pembayaran balik kepada biro kredit utama setiap bulan, sehingga anda melakukan pembayaran tepat waktu, skor kredit anda akan meningkat - sejauh mana anda tidak akan memerlukan kad selamat lagi (mereka bukan yang paling menguntungkan di luar sana), atau pengeluar kad akan membiarkan anda menukar ke kad biasa (biasanya selepas 12 hingga 18 bulan).

Anda juga boleh meminta ahli keluarga yang dipercayai jika anda boleh ditambah sebagai pengguna yang dibenarkan pada akaun mereka. Anda tidak semestinya perlu menggunakan kad untuk meningkatkan skor kredit anda.

… Tetapi Jangan Tutup Akaun Lama

Idea yang baik adalah menyimpan tiga hingga empat akaun kad kredit terbuka, tetapi hanya menggunakan satu atau dua daripada mereka; menanggalkan atau memotong yang lain. Sebaik sahaja anda telah melunaskan kad, walaupun, pastikan akaun dibuka, walaupun anda tidak mahu menggunakannya lagi. Menutup kad akan menurunkan skor kredit anda, walaupun anda selalu dibayar tepat pada waktunya dan tidak pernah membawa baki tertunggak. Sekiranya yuran tahunan tinggi kad membuatnya tidak diingini, cuba tanya syarikat kad kredit untuk menurunkan nilai kepada salah satu kad caj percuma atau rendah mereka. Ini membolehkan anda mengekalkan sejarah yang lebih panjang dengan syarikat, yang penting untuk skor kredit yang sihat.Syarikat akan melaporkan kepada biro kredit bahawa anda mempunyai rekod yang baik dengan mereka, yang akan meningkatkan penarafan kredit anda.

Menutup akaun yang bermasalah atau mereka yang mempunyai sejarah pembayaran lewat juga boleh membantu, selagi anda telah membayarnya sepenuhnya. Kerana sejarah adalah penting, jika anda memutuskan untuk menutup beberapa akaun lagi, tutup yang terbaru terlebih dahulu. Panjang sejarah kredit anda adalah 15% dari skor anda, jadi walaupun anda telah membayar baki anda, simpan kad tertua anda terbuka. Pastikan menggunakan kad ini untuk membuat pembelian sekali-sekala (kemudian bayar bil secara penuh), jadi syarikat kad tidak akan menutup akaun anda untuk tidak aktif.

Hutang yang Sangat Kerugian

Walaupun kelihatannya masuk akal untuk melunaskan semua hutang bermasalah yang lama, strategi ini kadang-kadang dapat menimbulkan keruntuhan dan menurunkan skor anda. Sekiranya akaun kredit semata-mata tertunda dan menunjukkan hutang terkumpul, membayarnya akan meningkatkan skor anda - walaupun ia tidak akan menghapuskan rekod pembayaran lewat. Tetapi jika anda mempunyai hutang lama pada laporan kredit anda yang telah dipinjam oleh pemberi pinjaman - yang bermaksud bahawa mereka tidak mengharapkan pembayaran lebih lanjut - menubuhkan pelan pembayaran baru boleh mengaktifkan semula hutang itu dan menjadikannya lebih lancar daripada ia sebenarnya. Ini selalunya berlaku dengan hutang yang telah diserahkan kepada agensi pengumpulan. Agensi boleh mendaftarkan hutang dengan biro kredit sebagai baru daripada melaporkannya terhadap hutang dihapuskan.

Seperti hutang baru yang lebih berat pada laporan kredit anda daripada hutang yang lebih tua, skor anda boleh jatuh apabila anda berusaha untuk membayar, sama ada sebahagian atau sepenuhnya. Walaupun bayaran akan membuat pertunjukan hutang diselesaikan sepenuhnya, ia mungkin menunjukkan pada laporan anda sebagai hutang baru. Terlepas dari bagaimana ia menunjukkan pada laporan anda, pastikan pemberi pinjaman itu menghapus status yang dibebankan pada hutang lama anda dan menunjukkannya sebagai dibayar penuh.

Jika anda memilih untuk menyelesaikan pinjaman dengan kurang daripada jumlah hutang, susunan akan dipaparkan pada laporan kredit anda dan boleh menurunkan skor anda bergantung pada bagaimana ia dilaporkan. Sesetengah pemberi pinjaman hanya menandakannya sebagai bayaran, yang mempunyai kesan positif terhadap skor anda. Walau bagaimanapun, jika mereka memperlihatkannya sebagai penyelesaian, skor anda mungkin mengalami. Walaupun anda boleh berunding dengan pemberi pinjaman bagaimana cara mereka melaporkan penyelesaian, akhirnya anda tidak dapat mengawal apa yang akan mereka lakukan.

Keluar Dengan Lama

Berhati-hati mengkaji semula hutang yang lebih tua yang ditunjukkan sebagai dipadamkan. Sebelum menghubungi agensi pemiutang atau kutipan, periksa undang-undang negeri anda untuk melihat sama ada hutang itu adalah undang-undang yang dihalang atau dihalang masa, bermakna bahawa terlalu tua bagi pemiutang untuk mencuba kutipan selanjutnya. Sekiranya tidak dihalang undang-undang, bahkan menghubungi pemiutang boleh memulihkan hutang seperti yang kini boleh ditagihkan, yang boleh menjatuhkan skor anda.

Jika hutang itu disebabkan penurunan laporan anda dalam beberapa bulan akan datang kerana hampir tujuh tahun, pertimbangkan untuk menunggu sehingga membayarnya, kerana ia tidak akan menjejaskan skor anda apabila ia hilang. Jika hutang menunjukkan sebagai dihapuskan tetapi masih akan menunjukkan laporan kredit anda lebih lama daripada beberapa bulan, mengumpul semua dana bersama-sama untuk membayar sepenuhnya sebelum membuat hubungan dengan pemberi pinjaman.Dengan cara itu, anda berpotensi mengaktifkan semula hutang itu tetapi juga akan menunjukkan pembayaran sepenuhnya, yang akan meminimumkan kerosakan pada skor anda.

Meningkatkan Batas Kredit Anda

Ada satu cara untuk meningkatkan skor kredit anda yang tidak melibatkan membayar hutang atau salah satu taktik meningkatkan skor tradisional lainnya. Memandangkan skor kredit ditentukan, sebahagiannya, mengenai perbezaan antara had kredit anda dan jumlah kredit yang anda gunakan, minta had kredit yang lebih tinggi. Peluang anda untuk meningkatkannya mungkin lebih baik dari yang anda fikirkan. Daripada mereka yang memohon untuk had kredit yang lebih tinggi, 8 daripada 10 telah diluluskan, menurut Suruhanjaya Pulse Moneyrate Bankrate yang terkini. Walaupun ia membantu untuk menjadi lebih dari 30, kemungkinan besar untuk semua orang dewasa. Untuk mengelakkan kredit anda berkurangan dengan meminta batas yang lebih tinggi, minta peningkatan kredit tertinggi yang tidak akan memicu apa yang dipanggil pertanyaan keras. (Lihat juga:

Skor Kredit: Pertanyaan Lucu vs Lembut .) Dengan meningkatkan batas kredit anda, anda secara automatik meningkatkan spread antara jumlah yang anda dibenarkan untuk meminjam dan amaun yang anda lakukan. Semakin besar penyebaran, semakin tinggi skor kredit anda.

Penyebaran ini, yang dikenali sebagai nisbah penggunaan kredit, dinyatakan sebagai peratusan. Sebagai contoh, jika had MasterCard anda adalah $ 5.000 dan anda mempunyai baki sebanyak $ 4, 000, nisbah penggunaan anda adalah 80%. Sekiranya had anda mencapai $ 10, 000, tiba-tiba penggunaan anda hanya 40%.

Jelas sekali, semakin tinggi peratusan penggunaan, semakin buruk yang anda lihat. Pakar telah lama mengatakan bahawa menggunakan 30% kredit anda yang ada adalah cara yang baik untuk memastikan skor kredit anda tinggi. Baru-baru ini, cadangan itu telah dikurangkan kepada 20%. Contoh $ MasterCard $ 5 000 di atas, penggunaan 30% akan mewakili baki $ 1, 500. Meningkatkan had kredit anda dari $ 5, 000 hingga $ 10, 000 akan membolehkan baki $ 3,000 dan masih mengekalkan penggunaan 30%. (Ini sememangnya satu contoh, tidak mungkin anda akan mendapat kenaikan 100% dalam kredit anda, tetapi jumlahnya akan membantu meningkatkan spread dan menurunkan nisbah penggunaan).

Satu pertiga daripada skor kredit keseluruhan anda didasarkan pada nisbah penggunaan kredit di semua kad anda. Kerana cara kerja pemarkahan kredit, lebih baik membawa baki $ 1,000 pada kad dengan batas $ 5.000 (penggunaan kredit 20%) daripada membawa baki $ 500 pada kad dengan batas $ 1,000 (50% penggunaan kredit). Itulah sebabnya, dalam membincangkan pesanan pecking pembayaran, kami mengesyorkan membayar kad-kad yang paling dekat untuk dimaksimumkan. Itu juga mengapa anda tidak perlu menamatkan akaun. Ia akan meningkatkan peratusan jumlah kredit sedia ada yang anda gunakan - dan itu akan mengurangkan skor anda.

Perundingan Kadar Faedah yang Lebih Rendah

Kunci untuk strategi ini adalah mendapatkan lebih banyak kredit, tetapi tidak menggunakan lebih banyak kredit. Dengan kata lain, jika had anda naik $ 1, 000, jangan keluar dan isi separuh daripadanya. Fikirkan rangsangan itu sebagai cara untuk menjimatkan wang kemudian apabila anda memohon pinjaman kereta, pinjaman rumah atau bentuk lain hutang jangka panjang di mana skor kredit yang tinggi mungkin akan menyebabkan penjimatan besar melalui kadar faedah yang lebih rendah.

Semasa berada di situ, tanya syarikat kad kredit jika mereka boleh menurunkan APR pada kad anda. Dengan kadar faedah yang lebih rendah, timbunan hutang kad kredit sedia ada anda tidak akan meningkat sebanyak setiap bulan, dan anda akan dapat membayar baki anda lebih cepat.

Berhati-hati dengan Penipuan Artis

Jika anda mengalami masalah membayar beberapa bil anda pada masa yang tepat, maka penyatuan hutang mungkin tepat untuk anda. (Lihat juga:

Menggali Hutang Peribadi .) Tetapi tapakkan dengan teliti. Ini bidang yang masak dengan seniman penipuan yang tidak membina semula tetapi akaun bank mereka sendiri. Sekiranya anda didekati dengan bantuan bantuan untuk menegosiasikan hutang anda, pastikan anda menerima salinan "Hak Pemegang Kredit Pengguna Di Bawah Undang-Undang Negara dan Persekutuan" dan kontrak terperinci untuk perkhidmatan termasuk maklumat hubungan, jaminan yang dinyatakan dan garis besar yuran dan perkhidmatan sebelum anda memberikan apa-apa maklumat peribadi atau mengubah apa-apa dokumen yang berkaitan dengan kewangan. Minta rujukan, melakukan penyelidikan dalam talian dan menyimpan salinan semua dokumen dan surat-menyurat sekiranya timbul pertikaian.

Semula Semula Semula

Semula Semula cepat adalah strategi yang sedikit diketahui oleh guru kredit Liz Pulliam Weston dalam bukunya, "Skor Kredit Anda: Wang Anda dan Apa yang ada di Stake

." Tidak seperti perkhidmatan pembaikan kredit , yang hampir selalu menjadi penipuan, pemulihan pesat adalah cara yang sah untuk meningkatkan skor kredit anda dalam masa beberapa jam - jika terdapat ketidaktepatan yang dapat diverifikasi pada laporan kredit anda. Untuk membina semula cepat untuk bekerja, anda mesti mempunyai bukti bahawa item negatif pada laporan kredit anda tidak betul. Peningkatan semula cepat adalah untuk orang yang sedang dalam proses memohon gadai janji atau jenis pinjaman utama lain dan, kerana skor kredit mereka yang rendah, ditolak kredit atau menawarkan kadar faedah yang tinggi. Individu tidak boleh memulakan pemantauan pesat dengan sendirinya, tetapi pemberi pinjaman boleh melakukannya bagi pihak mereka. Perkhidmatan rescoring yang cepat berfungsi dengan biro kredit untuk dengan cepat mengeluarkan maklumat negatif yang salah dari laporan anda.

Mengambil Pinjaman Kecil

Jika skor kredit anda cukup baik, tetapi tidak cukup baik untuk mendapatkan kadar bunga yang anda inginkan, anda mungkin dapat memperbaikinya dengan mengambil pinjaman kecil dan membayarnya seperti yang dijanjikan - dengan kata lain, dengan menambahkan beberapa aktiviti positif ke sejarah kredit anda. Juga, kerana pinjaman ansuran menambah campuran kredit anda, mendapatkan seseorang mungkin meningkatkan skor anda.

Satu pilihan adalah menggunakan perkhidmatan rakan sebaya seperti LendingClub, yang memudahkan pinjaman antara individu. Syarikat melaporkan sejarah pembayaran peminjam kepada biro kredit. Jumlah minimum pinjaman ialah $ 1, 000 dan anda mesti mempunyai skor kredit sekurang-kurangnya 660 untuk memohon.

Bottom Line

Meningkatkan skor kredit anda agak seperti kehilangan berat: Ia mengambil sedikit masa. Kecuali terdapat kesilapan besar pada laporan kredit anda yang anda boleh dengan mudah dihapuskan, tidak ada perbaikan cepat. Sering kali, ia mengambil masa sekurang-kurangnya beberapa tahun untuk pergi dari skor rendah ke yang tinggi. Tetapi sekurang-kurangnya, anda akan meningkatkan kedudukan kewangan anda, dan membina tabiat kewangan yang baik, dalam masa yang singkat.