Gadai janji terbalik lebih berhati-hati dikawal oleh kerajaan daripada bentuk pinjaman lain - dan untuk alasan yang baik: Ia mempunyai bahaya dan perangkapnya sendiri. Sekiranya anda seorang pemilik rumah yang lebih tua yang menghadapi masalah untuk memenuhi keperluan, ia mungkin menjadi alternatif terbaik anda, selagi anda mengetahui peraturan.

Peraturan No. 1: Gadai janji terbalik telah dinamakan semula sebagai Rumah Gadai Penukaran Ekuiti (HECM) oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Ini bukan sekadar akronim persekutuan yang biasa. HECM adalah satu-satunya gadai janji terbalik yang sah, kerana ia datang dengan peraturan yang melindungi pengguna.

Dan takrif tumpul: Gadai janji terbalik adalah pinjaman ekuiti rumah yang tidak dibayar sehingga anda dan pasangan anda meninggalkan rumah anda selama-lamanya, atau mati. Kebanyakan sumber rasmi maklumat tentang gadai janji terbalik dengan jelas mengelakkan perkataan "d", tetapi itulah yang berlaku. Semua wang yang anda belanjakan dari garis kredit anda, dan semua faedah dan yuran yang dikenakan oleh institusi kewangan, akan dibayar oleh anda apabila anda menjual rumah anda, atau oleh pewaris anda setelah mereka mewarisi. Titik mendapatkan gadai janji terbalik adalah untuk menjadikannya mampu untuk anda tinggal di rumah anda sepanjang hayat anda.

Kaedah untuk Anda

Untuk memenuhi syarat untuk gadai janji terbalik yang diluluskan oleh kerajaan, anda mestilah berusia sekurang-kurangnya 62 tahun. Anda mesti memiliki rumah anda secara terang-terangan, atau sekurang-kurangnya telah membayar sebahagian besar gadai janji. Dan, seperti mana-mana permohonan gadai janji, anda perlu membuktikan bahawa anda mampu untuk tinggal di rumah ini, jika gadai janji diluluskan.

Peraturan terakhir itu memaksa anda untuk menyelesaikan senaman anggaran yang berguna. Anda perlu memikirkan sama ada gadai janji terbalik akan membebaskan pendapatan bulanan anda, atau meningkatkan pendapatan bulanan anda, ke tahap yang membolehkan anda tinggal di rumah anda.

Ingatlah, gadai janji terbalik boleh diambil secara sekaligus, atau boleh dibuat dalam pembayaran bulanan yang menambah pendapatan tetap anda, sepanjang hayat anda atau untuk jangka masa tertentu . Atau, anda boleh memilih beberapa gabungan kedua-duanya. Tujuan pengeluaran sekaligus adalah untuk membayar hutang lain. Tidak ada peraturan yang menghalang anda daripada meniup semuanya pada Ferrari, tetapi itu akan menjadi langkah yang sangat bodoh.

Anda boleh membaca peraturan sepenuhnya di tapak kerajaan. Jika anda meneruskan permohonan, anda akan mendengar semua peraturan di mesyuarat peribadi dengan kaunselor yang diluluskan oleh HUD. Sesi kaunseling itu adalah satu lagi keperluan untuk mendapatkan gadai janji terbalik. Jika anda ingin mempertimbangkan alternatif kepada gadai janji terbalik, Majlis Kebangsaan mengenai Penuaan mempunyai buku kecil berguna mengenai kebaikan dan keburukan pelbagai pilihan.

Kaedah untuk Peminjam

Seperti gadai janji, gadai janji terbalik mengandungi yuran pendahuluan dan kos servis yang berterusan.Ia juga termasuk premium insurans gadai janji persekutuan.
Dalam gadai janji terbalik, semua kos ini dilipat ke dalam perjanjian pinjaman, bersama-sama dengan faedah terakru, jadi ia dikutip hanya apabila pinjaman dibayar. Peraturan persekutuan mengehadkan jumlah yang boleh dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk setiap yuran ini.

Dengan risiko membangkitkan perkataan "d" sekali lagi, gadai janji terbalik mengandungi "yuran permulaan" yang memastikan bahawa pemberi pinjaman mendapat sesuatu daripada perjanjian ini, walaupun anda mati setelah menandatangani perjanjian. Bayaran ini juga dihadkan, pada $ 6, 000.

Secara krusial, peraturan hipotek sebaliknya melarang pemberi pinjaman daripada mengenakan lebih daripada nilai rumah, ketika tiba waktunya untuk membayar pinjaman. Malah, walaupun peminjam akhirnya mengeluarkan jumlah yang melebihi nilai rumah, pembayaran balik itu tidak boleh melebihi nilai rumah. (Kekurangan apa pun dilindungi oleh program insurans gadai janji persekutuan.)

Ini bermakna anda boleh hidup selama-lamanya, dan anda masih tidak berhutang lebih daripada rumah anda. Atau, anda atau ahli waris anda tidak boleh terjebak dengan membayar gadai janji "bawah air", walaupun pasaran perumahan terhempas sekali lagi.

Bahkan, peraturan itu termasuk syarat yang harus diberikan oleh pemberi pinjaman untuk membayar jumlah yang lebih rendah daripada hutang penuh, umumnya 95% dari jumlah yang dipinjam. Peraturan itu juga mengharuskan pemberi pinjaman untuk memberikan waris beberapa waktu untuk memutuskan apa yang harus dilakukan dengan rumah sebelum menunaikan hutang, biasanya enam bulan dengan sekurang-kurangnya satu pelanjutan yang mungkin.

Ini adalah peraturan yang baik untuk diketahui. Sesetengah peminjam tidak mengemukakan subjek penyelesaian sehingga terpaksa berbuat demikian, menurut satu laporan di The New York Times . Ada yang bergegas ke dalam proses perampasan terhadap waris harta benda.

Kenapa Semua Peraturan?

Semua peraturan persekutuan ini direka untuk melindungi peminjam dari jenis pemberi pinjaman pemangsa yang menjadi mangsa warga tua. Gadai janji terbalik yang diatur secara federally, yang dikenali sebagai gadai janji penukaran ekuiti HECM atau rumah, adalah satu-satunya jenis gadai janji terbalik yang harus anda pertimbangkan, hanya kerana ia mengenakan lapisan peraturan pada anda dan pemberi pinjaman.
Pendek kata, jika ia tidak diluluskan oleh FHA, ia boleh menjadi penipuan. FBI menawarkan senarai cucian jenayah yang mensasarkan warga emas, termasuk penipuan gadai janji berbalik palsu.

Bottom Line

Jika anda sedang mempertimbangkan untuk membuat gadai janji terbalik, pastikan anda mengetahui peraturan terlebih dahulu. Jika anda menghubungi institusi kewangan yang menawarkan gadai janji terbalik, pastikan ia merupakan syarikat yang sah yang menjual gadai janji "HUD-diluluskan" atau HECM. Hari-hari ini, ia adalah satu-satunya jenis hiper balik yang boleh melindungi anda dan keluarga anda.

Anda juga mungkin tertarik untuk membaca Adalah Gadai Janji Pembalikan Hak Untuk Anda? dan 5 Alternatif Teratas Untuk Hipotek Berbalik.