Penjimatan untuk persaraan boleh menakutkan. Terdapat banyak rancangan yang berbeza untuk dipilih, syarikat pelaburan yang berbeza untuk menguruskan pelan anda, sekatan tentang siapa yang boleh menyumbang dan berapa banyak, peraturan cukai yang perlu diikuti dan kerja kertas untuk dijejaki - apatah lagi keputusan pelaburan untuk dibuat selepas anda mempunyai rancangan anda sediakan.

Cara terbaik untuk mengendalikan proses yang rumit tetapi penting adalah memecahnya menjadi langkah-langkah yang kecil dan mudah diurus. Dengan itu, inilah lima peraturan yang paling penting untuk diikuti semasa menyimpan untuk persaraan.

1. Mula Menyelamatkan Sekarang

Sebaiknya, anda akan mula menjimatkan untuk bersara semasa anda mula memperoleh pendapatan, yang kebanyakannya kami berusia 16 tahun ketika kami mendapat pekerjaan selepas sekolah di pusat membeli-belah atau teater filem atau kedai sandwic. Pada hakikatnya, anda mungkin memerlukan wang untuk perbelanjaan jangka pendek, seperti pembayaran di atas kereta yang membawa anda ke pekerjaan anda, malam dengan buku teks rakan-rakan dan kuliah. Ia mungkin tidak masuk akal, atau bahkan berlaku kepada anda, untuk mula menjimatkan untuk bersara sehingga anda mendapat pekerjaan sepenuh masa pertama anda, mempunyai anak-anak, merayakan ulang tahun tonggak atau mengalami beberapa peristiwa penting lain yang membuat anda berfikir tentang masa depan anda .

Tidak peduli apa umur anda hari ini, jangan meratapi tahun-tahun yang tidak kamu belanjakan. Hanya mula menyimpan untuk persaraan sekarang. Semakin cepat anda mula, lebih sedikit anda perlu menyumbang setiap tahun untuk mencapai matlamat simpanan anda dengan faedah faedah kompaun. (Lihat 4 Sebab Terbaik untuk Jimat untuk Persaraan Sekarang .)

2. Hemat 15% Pendapatan Anda

Peraturan yang baik untuk peratusan pendapatan anda yang harus anda simpan adalah 15%. Itulah selepas cukai dan sebelum apa-apa sumbangan yang sesuai dari majikan anda. Jika anda tidak mampu menjimatkan 15% sekarang, itu OK. Penjimatan walaupun 1% lebih baik daripada apa-apa. Setiap tahun apabila anda memfailkan cukai anda, anda boleh menilai semula keadaan kewangan anda dan mempertimbangkan meningkatkan sumbangan anda.

Jika anda lebih tua dan tidak menyimpan sepanjang hayat kerja anda, anda mempunyai beberapa usaha untuk menampung dan 20% hingga 25% dari pendapatan anda untuk bersara jika awak boleh. Tetapi jika itu tidak realistik, jangan biarkan sikap semua-atau-tidak mengalahkan anda. Hanya masuk ke dalam kebiasaan menyimpan dan melabur, tidak kira betapa kecil jumlahnya, adalah satu langkah ke arah yang betul. Lihat Persaraan: Apakah Peratusan Gaji untuk Jimat? untuk nasihat terperinci mengenai penjimatan.

3. Pilih Pelaburan Kos Rendah

Sepanjang jangka masa panjang, salah satu faktor terbesar dalam berapa besar telur sarang anda ialah perbelanjaan pelaburan yang anda bayar. Kos pelaburan yang paling biasa ialah nisbah perbelanjaan yang dikenakan oleh dana bersama dan dana dagangan pertukaran, dan komisen untuk membeli dan menjual."Kekuatan faedah kompaun tidak hanya digunakan untuk pulangan, tetapi juga perbelanjaan," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif. "Semakin banyak yang anda bayar, semakin kurang anda tetap. Semudah itu. Dan penyelidikan telah menunjukkan bahawa kos adalah penentu terbesar untuk mengakhiri kekayaan untuk pelabur. "

Nisbah perbelanjaan adalah yuran peratusan tahunan yang akan anda bayar selagi anda memegang dana. Jika anda mempunyai $ 10, 000 yang melabur dalam dana yang nisbah perbelanjaannya adalah 1%, yuran anda $ 100 setahun. Anda boleh menemui nisbah perbelanjaan dana di laman web penyelidikan pelaburan seperti Morningstar atau laman web mana-mana syarikat yang menjual dana. Apabila memilih dana, peraturan untuk mengikuti adalah lebih dekat nisbah perbelanjaan adalah 0%, lebih baik. Bahawa dikatakan, adalah munasabah untuk mendekati 1% untuk jenis dana tertentu, seperti dana antarabangsa atau dana cap modal kecil.

Terdapat dua cara mudah untuk meminimumkan komisen. Satu memilih pelaburan bebas komisen. Jika anda membeli dana indeks Vanguard terus melalui akaun Vanguard anda atau dana bersama Fidelity terus melalui akaun Fidelity anda, anda mungkin tidak akan membayar komisen. Yang lainnya adalah membeli dan memegang pelaburan dan bukannya melakukan perdagangan yang kerap - satu strategi persaraan yang baik yang akan kita jalani seketika.

Dapatkan rendah pada dana indeks dan baca tutorial bersama kami jika anda tidak tahu tentang pelaburan yang popular ini.

4. Jangan masukkan wang dalam sesuatu yang tidak anda fahami

Jika satu-satunya pelaburan yang anda faham sekarang ialah akaun simpanan, letakkan wang anda di sana semasa anda belajar mengenai pelaburan yang lebih canggih seperti dana indeks dan dana yang diperdagangkan, yang satu-satunya pelaburan yang kebanyakan orang perlu memahami untuk membina portfolio persaraan yang kukuh.

Jangan biarkan para jurujual atau penasihat bercakap dengan anda untuk membeli sesuatu yang anda tidak faham. Mereka mungkin mempunyai kepentingan terbaik dalam fikiran, tetapi mereka mungkin hanya cuba menjual kepada anda satu pelaburan yang akan menghasilkan komisen mereka. Sehingga anda mendidik diri anda mengenai pilihan pelaburan yang berbeza, anda tidak akan mengetahui.

Malah meletakkan wang anda dalam pelaburan yang agak mudah seperti bon boleh mengulangi jika anda tidak memahami bagaimana bon berfungsi. Mengapa? Kerana anda mungkin membuat keputusan membeli-dan berasaskan emosi yang tidak rasional, berdasarkan kepada apa yang anda dengar dan baca dalam berita mengenai bagaimana pasaran melaksanakan jangka pendek, bukan berdasarkan nilai jangka panjang bon anda.

"Para pelabur terbaik dan paling terang di dunia sentiasa berusaha untuk mencari pelaburan besar seterusnya untuk portfolio mereka. Jika anda bukan seorang pelabur sepenuh masa dengan kepakaran dalam pelaburan itu, anda akan merugikan mereka yang berada. Tumpukan pada kekuatan anda dan itulah yang akan memberi anda kebarangkalian terbaik untuk berjaya, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.

5. Beli dan Memegang

Mengguna pakai strategi pelaburan membeli dan memegang teguh bermakna walaupun anda memilih pelaburan yang mengenakan komisen, anda tidak akan membayar komisyen dengan kerap.Peraturan ini juga bermakna bahawa anda tidak akan membiarkan emosi anda menentukan keputusan pelaburan anda. Apabila orang mengikuti emosi mereka, mereka cenderung untuk membeli tinggi dan menjual rendah. Mereka mendengar berapa tinggi stok yang diperoleh, dan mereka mahu kerana ia kelihatan seperti pelaburan yang hebat - dan jika anda sudah memegangnya selama bertahun-tahun. Atau, apabila ekonomi merosot ke arah kemelesetan, orang ramai panik tentang sejauh mana Dow jatuh dan membuang dana indeks S & P 500 mereka pada masa yang paling teruk.

Banyak kajian telah menunjukkan bahawa anda lebih baik menyimpan wang anda di pasaran walaupun semasa terburuk. Dalam jangka panjang, anda akan keluar jauh dengan meninggalkan portfolio anda sendiri melalui pasaran naik dan turun berbanding dengan orang-orang yang sentiasa bertindak balas terhadap berita atau cuba meluangkan masa pasaran. "Lihatlah, pelabur didapati mengerikan pada masa pasaran dan pemilihan saham," kata Michael Zhuang, pengasas MZ Capital Management di Bethesda (lihat Beli-dan-Hold Investing vs. Timing Market , Md. "Itulah sebabnya mereka harus berhenti melakukan apa yang buruk. "

Bottom Line

Walaupun banyak belajar tentang simpanan untuk persaraan, memahami cara menyimpan dan melabur wang anda adalah salah satu kemahiran yang paling penting yang akan anda bangun. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Mula Menyimpan untuk Persaraan ). Ini bermakna memanfaatkan semua jam penyelidikan yang sedang anda lakukan hari ini ke dalam tahun masa lapang di masa hadapan.

Ini juga bermakna dapat menjaga diri anda tanpa harus bergantung pada sumber lain yang mungkin tidak dapat menyediakan untuk anda, sama ada itu sistem Jaminan Sosial atau anak-anak anda. Perlu diingat lima peraturan utama untuk menyelamatkan persaraan dan anda akan berjalan dengan baik ke masa hadapan yang selesa.