Terdapat banyak faedah yang terdapat dalam akaun persaraan yang berfaedah seperti akaun persaraan individu (IRA) atau 401 (k). Akaun-akaun ini memberikan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai (atau bebas cukai, dalam hal Roth IRA), had besar sumbangan dan, dalam hal 401 (k), potensi untuk tambahan pelaburan ke dalam akaun anda dari majikan anda hanya untuk menyumbang.

Apabila anda meninggalkan majikan, anda perlu memikirkan apa yang perlu dilakukan dengan akaun 401 (k) anda. Sesetengah syarikat membenarkan anda menyimpan akaun anda dengan rancangan 401 (k), tetapi ramai yang mengharuskan anda melancarkan keseimbangan 401 (k) anda ke dalam IRA.

Manfaat Rolling Over Anda 401 (k) Ke IRA

Dalam kebanyakan kes, menyimpan simpanan persaraan dalam akaun berfaedah cukai adalah tindakan terbaik. Jika anda mengeluarkan baki anda daripada 401 (k) dan bukannya menggulungnya, anda mungkin tertakluk kepada penalti pengeluaran awal 10%, yang berpotensi menyebabkan kehilangan ribuan dolar kepada Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS).

Menggulung keseimbangan terus ke dalam IRA mengekalkan status yang mendapat manfaat cukai dan membantu anda mengelakkan sebarang bayaran yang tidak perlu. Dalam banyak kes, ia boleh membawa kepada pilihan yang lebih baik. Dalam banyak kes, 401 (k) menawarkan menu terhad pilihan pelaburan, atau mereka boleh dipenuhi dengan pilihan kos tinggi dan pemain yang lemah. Dengan IRA, hampir mana-mana saham, bon, dana bersama atau dana tukaran mata wang (ETF) sedang bermain. Fleksibiliti ini memberikan anda kebebasan untuk mewujudkan portfolio kos rendah pelbagai yang memberikan anda peluang yang lebih baik untuk mencapai matlamat persaraan anda.

Mengambil Masa Anda

Pada masa turun naik pasaran, keputusan apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) anda boleh menjadi lebih mencabar. Anda perlu menentukan di mana untuk menggulung baki akaun anda, dan anda perlu memutuskan apa yang perlu dilaburkan. Ia boleh membuat masa yang membingungkan, dan kekeliruan sering menyebabkan pilihan pelaburan yang lemah.

Tidak tergesa-gesa untuk membuat keputusan pelaburan yang cepat. Walaupun anda mungkin mempunyai tetingkap 60 hingga 90 hari untuk melancarkan 401 (k) syarikat anda, jangka masa pendek ini tidak semestinya menjanjikan anda untuk membuat pilihan pelaburan. Pelabur sering dianjurkan untuk hanya menggulung baki akaun mereka ke dalam akaun tabungan atau akaun wang jika mereka memerlukan masa tambahan untuk mengetahui apa yang harus dilakukan.

Peralihan ini menggerakkan wang itu menjadi akaun bebas yang bebas risiko yang memenuhi peraturan syarikat untuk mengalihkan wang daripada pelan itu, dan ia memenuhi garis panduan IRS untuk menjaga simpanan yang berfaedah cukai dalam keuntungan yang dikenakan cukai akaun. Anda boleh menyimpan baki dalam akaun tunai ini sehingga anda membuat keputusan mengenai peruntukan jangka panjang untuk wang itu.

Mungkin salah satu kelebihan yang paling besar dalam melancarkan 401 (k) anda dalam pasaran yang tidak menentu semasa duduk secara tunai adalah ia memberi anda idea tentang toleransi risiko sebenar anda.Anda mungkin berisiko menjadi berisiko apabila pasaran semakin meningkat, dan anda mungkin akan menolak risiko apabila perkara-perkara tersebut turun. Sekiranya ketidaktentuan pasaran membuat anda agak selesa, pertimbangkan peruntukan aset jangka panjang yang lebih konservatif.

Faedah-faedah Kos Rata-rata Dolar

Para pelabur sering takut menggerakkan sejumlah besar wang ke pasaran sekaligus kerana ketakutan untuk masuk pada masa yang salah. Sebagai contoh yang melampau, jika anda telah melancarkan 401 (k) anda ke pasaran di bahagian atas gelembung teknologi 15 tahun yang lalu, anda akan melihat kerugian lebih dari 70% dari puncak hingga kurang dari tiga tahun kemudian. Jenis-jenis kesahilan yang jarang berlaku, tetapi mereka menggambarkan titik bahawa titik permulaan sesuatu pelaburan boleh menjadi salah satu risiko terbesar yang dihadapi pulangan keseluruhan atas pelaburan tertentu.

Penasihat kewangan sering menyarankan bahawa kos purata dolar mungkin merupakan cara terbaik untuk memindahkan sejumlah besar wang ke pasaran. Kos purata dolar melibatkan bergerak hanya peratusan wang anda ke dalam pelaburan tertentu pada satu masa. Ini membantu untuk melabur wang di beberapa titik yang berbeza dan beberapa harga yang berbeza, yang membatasi risiko berlaku pada masa yang salah. Purata kos dolar juga membantu menurunkan asas kos pelaburan.

Kesimpulan

Seperti halnya banyak keputusan yang penting dan berpotensi mahal, sering kali terbaik untuk melambatkan, memikirkan perkara-perkara melalui dan kemudian membuat keputusan yang sesuai. Pengambilan keputusan impulsif sering boleh menyebabkan penyesalan - dan dalam dunia pelaburan, yang boleh mahal.

Walaupun kos purata dolar boleh membantu mengehadkan beberapa risiko yang timbul dengan mewujudkan kedudukan dalam persekitaran yang tidak menentu, lebih penting untuk menubuhkan portfolio yang mengekalkan peruntukan aset yang sesuai risiko. Percubaan hingga masa pasaran sering menjadi tidak berbuah. Sebagai contoh, pelabur pada awal tahun 2013 mungkin telah menunggu titik kemasukan yang lebih baik selepas menonton Indeks Standard & Poor's (S & P) 500 membuat lompatan 10% yang agak cepat. Jika anda telah memutuskan untuk terus menunggu pengunduran, anda akan terlepas keuntungan 50% tambahan yang berlaku selama dua tahun berikutnya.

Apabila anda melabur, cari untuk menetapkan peruntukan aset jangka panjang yang sesuai dengan objektif pelaburan anda. Jika anda seorang pelabur muda, anda mungkin boleh bertolak ansur dengan risiko yang datang dengan peruntukan saham yang lebih besar. Sekiranya anda bersara atau berhampiran persaraan, tumpuan mewujudkan portfolio aset yang menghasilkan pendapatan. Walaupun peluang melabur pada masa yang tepat adalah hampir sifar, peruntukan aset yang sesuai membantu anda mengekalkan portfolio yang sesuai risiko. Pada masa yang sama, kos purata dolar ke dalam kedudukan tersebut membantu mengehadkan risiko yang datang dengan masuk pada masa yang salah.

Pertimbangan lain ketika membuat portfolio baru adalah untuk memberi tumpuan kepada dana bersama murah dan ETF. Nisbah perbelanjaan dan komisen perdagangan boleh dimakan ke dalam simpanan persaraan anda, yang boleh memberi kesan yang signifikan terhadap prestasi portfolio anda seperti mewujudkan titik masuk yang salah.Dana indeks sering datang dengan nisbah perbelanjaan yang sangat rendah, dan mengehadkan kos ini membantu menyimpan lebih banyak wang di dalam poket anda.