Ramai individu mempunyai kepercayaan salah bahawa akaun persaraan individu (IRA) adalah pelaburan sebenar. Walau bagaimanapun, IRA hanyalah keranjang di mana aset, termasuk stok, bon dan dana bersama, disimpan. Walaupun IRA yang ditaja syarikat, 401 (k), sering merupakan bentuk penjimatan yang paling tradisional untuk persaraan, ramai pekerja memilih untuk membuka akaun persaraan mereka sendiri sebagai janji manfaat Sosial Keselamatan dan pelan pencen yang ditaja oleh syarikat korporat telah mati. IRA secara literal boleh memegang apa-apa, termasuk sijil deposit (CD), wang tunai, bon, stok dan aset lain.

Terdapat beberapa bentuk IRA yang boleh dibuka, termasuk IRA tradisional, Roth IRAs, IRA SEP dan IRA ringkas. Walau bagaimanapun, setiap jenis akaun mempunyai sekatan yang berbeza untuk kelayakan berdasarkan perkara seperti status pekerjaan dan pendapatan. Setiap akaun juga mempunyai had kepada jumlah yang boleh disumbangkan dalam mana-mana tempoh satu tahun dan termasuk penalti jika wang atau aset lain dihapuskan sebelum umur persaraan.

Memandangkan ekonomi S. pulih, dan ramai pekerja belum pulih dari kemelesetan, matlamat untuk ramai individu yang menghadapi persaraan adalah untuk melindungi dan membina aset yang mereka miliki sekarang. Terdapat beberapa pilihan untuk diterokai apabila cuba melindungi IRA semasa ketidaktentuan pasaran, dan mereka bergantung pada tahap keselesaan individu dengan risiko dan keyakinan peribadi tentang apa yang harus dilakukan dengan aset yang diperolehi keras. Pilihan ini termasuk kepelbagaian portfolio, mengekalkan strategi pelaburan yang telah ditetapkan dan memberi tumpuan kepada pelaburan mesra pendapatan.

Mempelbagaikan Portfolio Anda

Salah satu cara yang paling asas dan berkesan untuk melindungi IRA, atau portfolio, adalah untuk mempelbagaikan. Tujuan kepelbagaian portfolio adalah untuk menguruskan jumlah risiko yang ada di pasaran. Apabila menubuhkan IRA, mana-mana individu yang merancang untuk melabur pendapatannya harus menubuhkan pelan pengurusan risiko dengan penasihat kewangannya. Ini mewujudkan tahap risiko yang orang sanggup mengambil dan membantu meletakkan asas untuk mempelbagaikan portfolio pesara.

Dengan menggunakan kepelbagaian portfolio, seorang individu dapat melindungi risikonya. Selepas menubuhkan pelan pengurusan risiko, penasihat kewangan boleh memilih aset dan dana yang berbeza-beza. Kerana tidak semua kategori aset, stok atau industri bervariasi dengan cara yang sama dalam tindak balas terhadap peristiwa pasaran, memilih pelaburan yang bervariasi membolehkan seseorang melindung nilai pelaburannya. Memegang aset yang tidak dikorbankan boleh mengurangkan risiko secara mendadak. Apabila risiko dalam satu industri atau trend kategori tertentu tinggi, risiko biasanya diimbangi oleh risiko rendah dalam kategori dan industri di hujung spektrum yang lain.Penasihat kewangan menyedari pelaburan yang paling umum tersedia untuk mengimbangi risiko dan harus menasihati klien tentang yang paling sesuai dengan toleransi risiko mereka. Pada akhirnya, ketidaktentuan portfolio secara keseluruhannya perlu dikurangkan dan pulangan keseluruhannya harus lancar. Di samping itu, kepelbagaian secara amnya mengurangkan kerugian yang berlaku di pasaran beruang, dengan demikian memelihara modal untuk dilaburkan semasa pasaran lembu.

Portfolio pekerja juga boleh dioptimumkan melalui kepelbagaian yang tepat. Dengan IRA yang seimbang, penasihat kewangan boleh melabur dalam aset yang lebih agresif tanpa memberikan risiko besar kepada portfolio keseluruhan. Risiko yang disasarkan dan dirancang untuk menghasilkan pulangan yang lebih tinggi kepada pesara tanpa meletakkan keseluruhan portfolio dalam bahaya.

Inaction adalah Strategi Pelaburan Aktif

Khususnya pada masa ekonomi yang sukar, pelabur perlu tetap menyadari dua faktor utama. Perubahan pasaran adalah perkara biasa, tidak kira apa pelaburan telah dibuat, dan ini turun dan turun secara umum tidak penting dalam jangka masa panjang. Bagi individu yang IRA telah mengalami pergolakan yang besar, dan bagi mereka yang mengawasi turun naik pembetulan pasaran 2015, reaksi pertama mungkin untuk mengubah strategi pelaburan. Bagi pelabur yang mempunyai portfolio yang seimbang dan pelbagai, ini tidak bijak. Seperti yang disebutkan di atas, objektif utama kepelbagaian adalah untuk menguruskan risiko, oleh itu, kepelbagaian portfolio kepelbagaian kepelbagaian yang baik.

Seorang pekerja yang melihat pendapatan pasca persaraannya dalam bahaya mungkin tepat untuk membuat perubahan drastik terhadap pelaburannya dan melihat tindakan tidak aktif sebagai pasif. Walau bagaimanapun, tindakan tidak semestinya pada hakikatnya tindakan sedar untuk terus teguh dalam strategi pelaburan yang telah ditetapkan sebelum ini. Ramai pelabur mendapati bahawa kelebihan pasaran disebabkan oleh spekulasi dan ia meninggal dalam tempoh yang singkat. Sebagai contoh, ramai pelabur yang menjual sejumlah pegangan semasa krisis 2008-2009 mengalami kerugian ekuiti yang besar dan terpaksa membina semula portfolio mereka tanpa mendapat manfaat sepenuhnya dari pemulihan ekonomi. Penyelidikan yang dikendalikan oleh Vanguard mendedahkan bahawa dalam tempoh 10 tahun, pelabur yang menggunakan strategi membeli dan menahan menyaksikan 2. 8% kejayaan lebih besar, secara purata, setiap tahun daripada pelabur menggunakan strategi mengejar prestasi. Secara umum, penasihat kewangan bersetuju bahawa melainkan jika pelabur mempunyai dana yang tidak terhad dan selesa dengan risiko yang besar, mengejar stok dengan nisbah prestasi tinggi hanya menyebabkan portfolio hilang dalam jangka panjang.

Perubahan pelabur adalah tepat untuk membuat pelaburan dalam IRA didorong oleh keperluan asas untuk memperoleh pendapatan yang mampan semasa tahun-tahun persaraan dan juga sering didorong oleh emosi. Mereka yang merancang persaraan umumnya mempunyai matlamat dan mimpi yang mereka ingin tentukan dengan aset dalam akaun mereka. Dengan visi rumah persaraan yang sempurna dan sempurna di pesisir pantai Florida, seorang individu boleh dengan cepat bertindak balas terhadap tangkapan saham atau pasaran besar.Dalam kebanyakan kes, tindakan tidak bertindak adalah tindakan terbaik.

Tempatkan Fokus pada Pelaburan yang Ramah Pendapatan

Bagi individu yang menghampiri umur persaraan, adalah penting untuk memulakan fokus kurang pada jumlah sekali gus dalam IRA dan untuk memfokuskan lebih lanjut mengenai bagaimana ia digunakan untuk hidup. Langkah pertama ialah menentukan anggaran bulanan, secara harfiah setiap perbelanjaan utama dibayar setiap bulan. Dalam masa turun naik, tumpuan semacam ini menjadi penting. Pelabur yang menumpukan pada menukar pelaburan mereka kepada mereka yang menghasilkan pendapatan tetap menerima pendapatan tersebut, tanpa mengira kemeruapan pasaran. Terdapat beberapa alternatif untuk pelabur untuk dipertimbangkan semasa membuat penukaran ini.

Peralihan dari stok kepada bon adalah penting kerana individu semakin tua. Sebelum ini, lebih banyak IRA individu dilaburkan dalam aset yang tidak berubah-ubah dengan pembayaran tetap. Pada umumnya, pelabur melabur dalam bon melalui dana bersama atau dana tukaran bursa (ETF), kerana melabur secara langsung dalam bon boleh menjadi sukar dan mahal.

Satu lagi pilihan yang boleh dipercayai adalah untuk melabur dalam pembelian sebuah rumah, kondominium atau harta sewa lain. Untuk rumah yang agak baik, harga tidak selalu curam, dan penyelenggaraan adalah kos yang kecil kepada pembeli. Sesetengah pembeli memilih untuk mengurangkan sewa dan termasuk penyelenggaraan kediaman sebagai tanggungjawab penyewa dalam pajakan. Sewa datang setiap bulan untuk pesara, dan kebanyakannya mempunyai klausa peningkatan yang dibina ke dalam perjanjian jika nilai rumah berubah.

Satu lagi pilihan mesra pendapatan adalah saham yang membayar dividen tetap. Terdapat kumpulan saham elit yang terus membayar dividen yang lebih tinggi daripada tahun sebelumnya selama lebih daripada 25 tahun. Stok ini, yang dikenali sebagai aristokrat dividen, membenarkan pelabur membeli satu atau lebih dan membuat portfolionya sendiri, atau membeli dana ETF atau indeks yang menawarkan lebih banyak kepelbagaian sebagai pertukaran untuk bayaran yang munasabah. Saham pilihan adalah pilihan lain dalam kategori ini. Ada yang menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada yang lain. Stok pilihan sama dengan bon; Walau bagaimanapun, mereka lebih mudah untuk membeli dan berdagang seperti stok biasa.