Sama seperti semakin tua, pengagihan minimum yang dikehendaki (RMDS) adalah sebahagian daripada kehidupan bagi pelabur yang telah mencapai umur 70 tahun dan mempunyai wang yang tersimpan dalam 401 tradisional (K ) atau akaun persaraan individu.

Bagi kebanyakan penabung, membayar cukai pada distribusi mereka adalah kejahatan yang diperlukan kerana mereka memerlukan wang untuk hidup. Walau bagaimanapun, pesara kaya yang mempunyai telur sarang yang besar mungkin ingin menahannya.

Bagi pelabur-pelabur yang mendekati tanda 70 tahun setengah yang tidak mahu mengambil pengagihan minimum yang diperlukan, terdapat berita baik: beberapa strategi ada untuk menghapuskan keperluan dan / atau menguruskannya. Dari menukarkan kepada IRA Roth untuk melambatkan persaraan, inilah melihat tiga cara untuk menguruskan RMD apabila anda tidak memerlukan wang.

Terus Berfungsi

Salah satu sebab utama untuk RMD adalah bahawa Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri ingin dibayar untuk pendapatan untaxed sebelumnya. Tetapi untuk penyimpan dalam 401 (K) yang terus bekerja pada masa lalu 70-an-setengah dan tidak memiliki 5% atau lebih syarikat, rancangan itu membolehkan mereka menangguhkan pengedaran dari 401 (K) mereka sehingga mereka bersara . Peraturan ini hanya berkaitan dengan 401 (K). Sekiranya anda mempunyai IRA atau 401 (K) dari majikan yang lalu, anda perlu mengikuti peraturan RMD sebaik sahaja anda mencecah 70-an-setengah atau menghadapi cukai pengumpulan berlebihan, iaitu 50% daripada pengagihan yang diperlukan anda sepatutnya mengambil tetapi tidak. Katakan RMD anda adalah $ 2,000 tetapi anda memutuskan untuk tidak mengeluarkan jumlah itu. Anda akan berada di cangkuk untuk $ 1, 000 dalam cukai. (Baca lebih lanjut, di sini: 6 Rancangan Persaraan Penting Peraturan RMD .)

Tukar kepada A Roth IRA

Strategi yang berkesan untuk penabung yang kaya untuk mengelak daripada melepaskan pengagihan yang diperlukan adalah untuk melancarkan beberapa simpanan mereka kepada Roth IRA. Tidak seperti IRA tradisional atau Roth 401 (K) yang mengharuskan anda untuk mengambil pengagihan tahunan selepas umur 70-an-setengah, Roth IRA tidak memerlukan sebarang pengagihan sama sekali. Ini bermakna wang boleh tinggal di IRA Roth selama yang anda mahukan atau ia boleh ditinggalkan untuk menjadi pewaris. Sumbangan kepada Roth IRA tidak akan menurunkan pendapatan bercukai anda, tetapi anda tidak perlu membayar cukai ke atas pengeluaran jika anda berusia lebih dari 59 dan setengah, dan anda telah membuka akaun selama lima tahun atau lebih . Pelabur yang mempunyai campuran wang dalam Roth IRA dan akaun simpanan persaraan tradisional boleh menguruskan cukai mereka dengan lebih berkesan.

Menyumbang Kepada Amal Dapat Menurunkan Undang-undang Cukai Anda

Beberapa penabung, khususnya yang kaya, lebih suka melihat uang mereka menjadi lebih baik daripada pemerintah. Dan satu cara untuk melakukannya dengan RMD adalah untuk membuat sumbangan amal. Sekiranya sumbangannya adalah $ 100,000 atau kurang dan dilancarkan dari akaun persaraan dan terus kepada amal, anda tidak perlu membayar cukai RMD.Amal harus menjadi orang yang layak untuk mendapatkan rehat.

Hadkan Bilangan Pengagihan dalam Satu Tahun

Satu ketukan besar terhadap RMD adalah cukai pelabur perlu membayar hasil daripada beberapa simpanan persaraan mereka. Lagipun, ia berpotensi mendorong pesara ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi yang bermaksud lebih banyak wang pergi ke Uncle Sam. Pesara yang menghidupkan 70-an-setengah mempunyai sehingga 1 April tahun kalender selepas mereka mencapai usia tersebut untuk mengedarkan pengedaran pertama mereka dan kemudian mereka perlu mengambilnya setiap tahun pada 31 Disember. Ramai pesara yang memilih untuk bertahan untuk mengambil RMD pertama kerana mereka fikir mereka akan bersara, yang bermaksud kurungan cukai yang lebih rendah. Walaupun menangguhkan masuk akal bagi banyak, ia juga bermakna anda perlu mengambil dua pengagihan dalam satu tahun, yang bermakna lebih banyak pendapatan IRS akan dikenakan cukai. Itu, sebaliknya, boleh mendorong anda kembali ke kurungan cukai yang lebih tinggi, mewujudkan peristiwa cukai yang lebih besar. Berikut adalah pilihan yang lebih baik: Ambil pengedaran pertama anda sebaik sahaja anda menghidupkan 70-an-setengah melainkan anda mengharapkan untuk melihat pendapat cukai anda jatuh banyak untuk mengelakkan pengambilan dua kali pada tahun pertama. (Baca lebih lanjut, di sini: Tips Cukai Pada Roth dan Regular 401 (K) s .)

Bottom Line

Bagi kebanyakan orang, RMD bukanlah masalah besar kerana mereka memerlukan persaraan mereka penjimatan untuk hidup. Tetapi bagi penabung kaya atau mereka yang mempunyai banyak wang dalam kenderaan simpanan bukan persaraan, menghadkan pendedahan cukai dari RMD adalah nama permainan. Sama ada mereka memilih untuk melengahkan pensiun, menukar beberapa ke dalam IRA Roth atau mengehadkan bilangan pengedaran awal, ketiga-tiga cara ini direka untuk mengurangkan beberapa pendedahan yang disertakan dengan keperluan kerajaan ini.