Jika anda menginginkan pendapatan tetap dalam persaraan - dan siapa yang tidak? - anda boleh membuat keputusan untuk melabur dalam anuitas, kontrak kewangan antara anda dan syarikat insurans yang direka untuk mengembangkan wang yang anda investasikan. Bagaimana anda memilih yang betul? Di sinilah penyedia anuiti datang - untuk memberikan maklumat, memberikan nasihat dan membantu anda memilih anuiti terbaik untuk keperluan khusus anda.

Memilih pembekal yang betul memanggil untuk kerja rumah terlebih dahulu di pihak anda tentang anuiti apa, siapa yang mengeluarkannya, berapa kos mereka (yuran) dan beberapa faktor lain. Berikut adalah panduan untuk memulakan anda.

Bagaimana Kerja Anuitas

Pelaburan ini, yang hanya dikeluarkan oleh syarikat insurans, mempunyai tiga fasa: pengumpulan, pengisytiharan dan pembayaran. Berikut adalah lebih lanjut mengenai setiap satu.

1. Tahap akumulasi Melalui kontrak anuiti, anda melabur dana - semuanya sekali gus atau dari masa ke masa. Tempoh dari permulaan pelaburan tetap anda (atau deposit sekaligus) sehingga anda mula mengeluarkan dana adalah fasa pengumpulan, tempoh di mana pelaburan anda berkembang.

2. Fasa pengisytiharan Ini adalah titik di mana syarikat insurans mesti mula membuat pembayaran kepada anda. Ia bertepatan dengan pengedaran atau pembayaran dana dan pendapatan yang telah dilaburkan.

3. Fasa pembayaran Tempoh masa untuk fasa ini boleh berbeza, bergantung kepada beberapa faktor.

Penting untuk dicatat bahawa anuitas anda akan terus berkembang walaupun selepas fasa annuitization masuk.

Plus dan Minus

Seperti mana-mana pelaburan, anuiti datang dengan kelebihan dan kekurangan. Tahap yang mana faktor-faktor ini menimbang pada keadaan kewangan peribadi anda harus menentukan sama ada anda memilih untuk membeli satu atau tidak. (Sudah tentu, peranan penyedia anuiti termasuk membantu anda memahami dan memaksimumkan manfaat sambil meminimumkan kesan kelemahan.)

Kelebihan

• Pelaburan tumbuh cukai tertunda sehingga mereka ditarik balik

• Tidak ada tahunan had sumbangan

• Pilihan pembayaran sepanjang hayat dijamin

• Mereka dikecualikan daripada probet dan biasanya dikecualikan daripada pemiutang

Kekurangan

• Bayaran yang tinggi

• Mereka tidak cair

Kerumitan

• Pengeluaran dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa

Untuk lebih banyak tambahan dan minus anuiti sekitar Pengenalan Anuitas: Kelebihan dan Kekurangan

Jenis Anuitas

Terdapat dua jenis anuiti , serta-merta dan tertunda. Anuiti segera dibeli dengan pembayaran tunggal sekali dan memulakan fasa pembayaran hampir serta-merta.

Anuiti anu lebih biasa, terutamanya bagi simpanan untuk persaraan, dibayar sama ada dari semasa ke semasa atau dengan sekaligus, dengan bayaran ditangguhkan sehingga kemudian - biasanya umur persaraan.

Walaupun terdapat banyak variasi yang tersedia untuk pembayaran, dalam dua kategori utama, anuitas dikelaskan sebagai tetap atau berubah. Dengan bayaran tetap, anda memperoleh pendapatan tertentu untuk jangka waktu tertentu - biasanya hidup. Pembayaran berubah boleh berubah-ubah dengan keadaan pasaran dan prestasi pelaburan anuiti anda.

Untuk lebih banyak jenis anuitas lihat Pengenalan Anu Anuiti: Asas Anuitas .

Walaupun beratus-ratus syarikat insurans menerbitkan anuiti, bahagian atas 25 mengeluarkan bahagian singa - kira-kira 90%. Syarikat-syarikat ini termasuk Jackson National Life, AIG dan Lincoln Financial Group.

Pembekal Anuiti

Ini adalah entiti yang menjual 999 anuiti (yang bertentangan dengan yang mengeluarkan kontrak). Terdapat beberapa jenis anuiti yang tersedia untuk anda sebagai pelabur. Syarikat insurans Walaupun mereka biasanya mengeluarkan kontrak anuiti, penanggung insurans juga boleh menjadi pembekal anuiti. Sesetengah syarikat insurans menjual anuiti langsung kepada pengguna tanpa perantara atau ejen. Lebih sering, bagaimanapun, syarikat insurans menjual melalui rangkaian ejen berlesen mereka sendiri atau melalui penyedia lain.

Ia membayar untuk memeriksa kestabilan syarikat insurans, walaupun ia bukan pembekal. Lagipun, jika syarikat insurans di belakang anuiti gagal, tidak kira siapa penyedia itu, anda boleh beruntung apabila tiba masa untuk pembayaran. (Lihat Kestabilan Penerbit, di bawah.) Peniaga broker

Firma pembrokeran besar, yang juga dikenali sebagai rumah dawai, seperti Merrill Lynch dan Morgan Stanley, adalah satu kelas penyedia anuiti. Peniaga broker bebas seperti Raymond James dan LPL juga menjual anuiti.

Bank Walaupun bank-bank besar seperti Bank of America dan Wachovia menjual anuiti, trend yang semakin meningkat adalah untuk bank-bank tempatan - bukan hanya yang terbesar - untuk menawarkan anuiti bersama dengan pelbagai produk insurans lain. Perlu diingat bahawa anuitas yang dibeli melalui bank, tidak seperti CD dan lain-lain jenis deposit bank, tidak diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC).

Syarikat-syarikat dana bersama Vanguard, T. Rowe Price dan syarikat-syarikat dana bersama lain mempunyai pelbagai pilihan produk anuiti. Mereka boleh menawarkan anuitas langsung dijual yang tidak mengenakan komisen jualan atau caj penyerahan, yang kadang-kadang menjadikan pembekal anuiti menarik.

Broker anuiti Broker ini adalah penasihat kewangan bebas yang menjual anuitas. Mereka tidak bekerja untuk sebuah syarikat insurans. Secara teorinya, sekurang-kurangnya, nasihat yang anda terima dari broker anuiti bebas hendaklah tidak berat sebelah.

Memilih Pembekal Jawapan kepada soalan mengenai topik berikut boleh membantu anda menilai dan memilih penyedia kontrak kontrak anu:

Pembayaran

Ini adalah matlamat utama anda - aliran pendapatan bulanan, suku tahunan atau tahunan . Ketahui jumlah ini, berdasarkan pelbagai pilihan pembayaran yang tersedia untuk anda. Untuk melihat lebih lanjut

Memilih Pembayaran pada Anuiti Anda . Yuran dan penalti Yuran mewakili kos mengurus pelaburan anda dan menerima pembayaran tersebut.Penalti mewakili kos menyimpang daripada ketat kontrak anuiti anda. Yuran dan penalti tidak selalu dinyatakan dengan jelas, tetapi pembekal yang cekap akan membentangkan anda tentang kemungkinan yuran dan penalti dan bagaimana ia mungkin mempengaruhi pelaburan anda.

Tanya tentang bayaran berikut: komisen (dibayar kepada ejen yang menjual anda anuiti), yuran pengunderaian yang dibayar kepada sesiapa yang mengira risiko aktuari pada manfaat anuitas, yuran pengurusan untuk menguruskan pelaburan anda (termasuk yuran dana bersama anuiti anda melabur dalam dana bersama dan juga bayaran margin yang diambil daripada pendapatan oleh syarikat insurans). Penalti termasuk yuran penyerahan jika anda keluar dari anuitas anda sebelum waktu tertentu. Di samping itu, jika anda mengeluarkan dana awal (sebelum umur 59½), anda mungkin tertakluk kepada 10% penalti cukai pendapatan.

Sama sekali, menurut Barron, pelabur boleh mengharapkan untuk membayar sekitar 3. 5% dalam yuran pengurusan dan pelaburan dan sebanyak 7% dalam yuran penyerahan jika mereka kembali dari kontrak awal.

Keuntungan

Ini termasuk faedah pengeluaran sepanjang hayat dijamin (GLWB), yang menjanjikan aliran pendapatan sepanjang hayat anda; manfaat kematian, yang menjamin benefisiari anda (atau waris) jumlah tertentu apabila kematian anda; dan akses kepada dana, yang membolehkan anda mengeluarkan wang tanpa penalti dalam kejadian itu, sebagai contoh, penyakit terminal. Ketahui mana-mana faedah ini tersedia untuk anda dan, lebih penting, berapa banyak kos setiap.

Jika anda masih muda apabila anda membeli anuiti anda, anda juga mungkin ingin memeriksa kos perlindungan inflasi. Ia boleh berbaloi jika terdapat beberapa tahun sebelum anda annuitize. Kestabilan Penerbit

Semasa mempertimbangkan pilihan pembekal, jangan lupa penerbit (syarikat insurans). Semak skor COMDEX syarikat insurans, yang mencerminkan penyusunan pelbagai penarafan, memberikan penilaian komprehensif syarikat (lihat

Memilih Syarikat Insurans Hayat Terbaik untuk Anda ). Lebih hampir 100 skor COMDEX adalah, lebih selamat daripada penanggung insurans. Tempat-tempat lain untuk menyemak termasuk syarikat penarafan individu seperti A. M. Best atau Moody's. Dana Jaminan Negeri Negara (bukan kerajaan persekutuan) mengawal anuiti, dan setiap negara mempunyai dana jaminan yang melindungi pemegang polisi harus membayar default kepada penanggung insurans atau masuk. Anda boleh mengetahui jumlah dolar jaminan itu untuk negara anda di www. nolhga. com. Satu taktik yang digunakan oleh pelabur adalah untuk kekal dalam jaminan negara mereka tetapi membeli anuitas berganda dari pembawa yang berbeza.

Apabila (dan Sama ada) Beli

Secara tradisinya, anuiti dianggap lebih sesuai untuk individu kaya yang ingin menampung sejumlah besar wang dan mempunyai pelbagai pelaburan lain.

Ini tidak bermakna orang muda tidak boleh membeli anuiti, tetapi jika anda masih muda, mempunyai matlamat kewangan jangka pendek dan tidak banyak kecairan, anuitas mungkin tidak masuk akal.

Selain itu, kebanyakan pakar mengesyorkan agar anda memaksimumkan sumbangan kepada 401 (k) akaun dan IRA sebelum menimbangkan anuiti.

Bottom Line

Memilih pembekal anuiti juga melibatkan penilaian penerbit anuiti, atau syarikat insurans. Ini adalah titik penting dan sesuatu yang perlu dipertimbangkan walaupun pembekal bukan juga penerbit.

Selain itu, pembekal harus dapat menjawab pertanyaan anda mengenai pembayaran, bayaran, faedah dan faktor lain. Sebaik sahaja anda mempunyai jawapan tersebut, membandingkan penyedia harus menjadi tugas yang mudah.