Rumah biasanya merupakan pelaburan tunggal terbesar yang pernah dibuat oleh seseorang. Oleh kerana kos yang tinggi, ia biasanya melibatkan beberapa jenis pembiayaan. Walaupun pinjaman gadai janji kediaman adalah jenis pembiayaan yang paling biasa, ada alternatif. Satu pilihan itu ialah pembiayaan pemilik, yang berlaku apabila pembeli rumah membiayai pembelian terus melalui penjual - bukannya melalui pemberi pinjaman gadai janji konvensional atau bank.

Dengan pembiayaan pemilik (juga dikenali sebagai pembeli penjual), penjual tidak menyerahkan apa-apa wang kepada pembeli sebagai pemberi pinjaman gadai janji. Sebaliknya, penjual memberi kredit yang mencukupi kepada pembeli untuk menampung harga pembelian rumah, kurang bayaran ke bawah, dan kemudian pembeli membuat bayaran tetap sehingga jumlahnya dibayar sepenuhnya. Pembeli menandatangani nota janji hutang kepada penjual, yang menjelaskan syarat pinjaman, termasuk kadar faedah, jadual pembayaran balik dan akibat akibat lalai. Pemilik terus memegang gelaran ke rumah sehingga pembeli membayar pinjaman tersebut.

Kebanyakan tawaran pembiayaan pemilik adalah jangka pendek, dan susunan tipikal mungkin melibatkan pelunasan pinjaman selama lebih dari 30 tahun, tetapi dengan pembayaran belon akhir berlaku setelah lima - teori itu setelah lima tahun Pembeli sepatutnya mempunyai ekuiti yang cukup di rumah dan / atau mempunyai cukup masa untuk memperbaiki keadaan kewangannya untuk memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek konvensional. Pembiayaan pemilik boleh menjadi pilihan yang baik untuk pembeli dan penjual, tetapi terdapat risiko. Lihatlah kebaikan dan keburukan pembiayaan pemilik, sama ada anda seorang pembeli atau penjual.

Kebaikan Pembiayaan Pemilik

Pembiayaan pemilik boleh menjadi pilihan yang baik bagi kedua belah pihak dalam transaksi hartanah:

Kebaikan untuk pembeli:

• Tutup lebih cepat - tidak menunggu pegawai pinjaman bank, penaja jamin dan jabatan undang-undang untuk memproses dan meluluskan permohonan itu.
• Tutup lebih murah - tiada yuran bank atau kos penilaian.
• Bayaran pendahuluan yang fleksibel - tidak ada bank atau kerajaan yang memerlukan minimum.
• Pilihan yang baik untuk pembeli yang tidak dapat mengamankan gadai janji.

Kebaikan untuk penjual:

• Boleh menjual "seperti" - berpotensi untuk dijual tanpa membaiki kos yang mahal yang mungkin diperlukan oleh pemberi pinjaman tradisional.
• Pelaburan yang baik - berpotensi untuk mendapatkan kadar yang lebih baik pada wang yang anda hasilkan daripada menjual rumah anda daripada anda melabur jumlah itu dengan cara lain.
• Lump-sum option - nota janji hutang boleh dijual kepada pelabur, dengan segera memberikan pembayaran sekaligus.
• Kekalkan tajuk - jika pembeli mungkir, anda menyimpan bayaran pendahuluan, apa-apa wang yang telah dibayar, serta rumah itu.
• Menjual lebih cepat - berpotensi untuk menjual dan menutup lebih cepat kerana pembeli mengelakkan proses hipotek.

Kepelbagaian Pembiayaan Pemilik

Walaupun pembiayaan pemilik dapat memberi manfaat kepada kedua pembeli dan penjual, ia juga mempunyai beberapa kelemahan undang-undang, kewangan dan logistik:

Kontra untuk pembeli:

• Kepentingan lebih tinggi - bunga yang Anda bayar mungkin akan lebih tinggi daripada apa yang anda bayar ke bank
• Masih memerlukan kelulusan penjual - walaupun penjual adalah permainan untuk pembiayaan pemilik, dia mungkin tidak ingin menjadi pemberi pinjaman anda.
• Dikenakan oleh klausa Jualan - jika penjual mempunyai gadai janji ke atas harta itu, bank atau pemberi pinjamannya boleh menuntut pembayaran segera hutang itu sepenuhnya jika rumah itu dijual (kepada anda). Ini kerana kebanyakan gadai janji mempunyai klausa "Disebabkan Jualan", dan jika pemberi pinjaman tidak dibayar, bank boleh merampas. Untuk mengelakkan risiko ini, pastikan penjual memiliki rumah yang bebas dan jelas, atau pemberi pinjaman penjual bersetuju dengan pembiayaan pemilik.
• Pembayaran belon - dengan banyak pembiayaan pembiayaan pemilik, pembayaran belon yang besar akan berlaku selepas lima tahun. Jika anda tidak dapat membiayai pembiayaan pada masa itu, anda boleh kehilangan semua wang yang telah anda bayar setakat ini, serta rumah anda.

Kekurangan untuk penjual:

• Akta Dodd-Frank (lihat Apakah Akta Dodd-Frank dan bagaimana ia mempengaruhi saya?) - peraturan baru dikenakan kepada pembiayaan pemilik: , dan anda mungkin perlu melibatkan Pemula Pinjaman Gadai Gadaian, bergantung kepada jumlah harta yang anda pemilik-pembiayaan setiap tahun.
• Lalai - pembeli boleh berhenti membuat pembayaran pada bila-bila masa. Jika ini berlaku dan dia tidak hanya berjalan kaki, anda mungkin akan melalui proses perampasan.
• Kos pembaikan - jika anda mengambil balik harta benda untuk alasan apa pun, anda mungkin terpaksa membayar untuk pembaikan dan penyelenggaraan, bergantung pada seberapa baik pembeli menjaga harta tersebut.

Talian Bawah

Pembiayaan pemilik boleh membantu penjual mengeluarkan tanda "Sold" dengan lebih cepat dan membantu pembeli masuk ke rumah - walaupun mereka tidak dapat memperoleh gadai janji tradisional (lihat Dasar-Dasar Gadai janji: Cara Dapatkan Gadai Janji) . Terdapat kelebihan dan kekurangan yang baik pembeli dan penjual harus sedar apabila mempertimbangkan atau terlibat dalam susunan pembiayaan pemilik. Seorang peguam harta tanah yang berkelayakan ( lihat Apa yang dilakukan oleh peguam harta tanah? ) harus dirujuk untuk menjawab sebarang pertanyaan, ditambah menulis kontrak jualan dan nota promissory.