Ia adalah mimpi buruk Amerika yang murni. Anda mungkin mempunyai insurans kesihatan, atau anda mungkin tidak. Tetapi berjuta-juta rakyat Amerika setiap tahun akhirnya dikebumikan dalam bil perubatan, memaksa ada yang mengisytiharkan muflis. Malah, hutang perubatan merupakan punca utama kebankrapan di Amerika Syarikat. Kajian yang dijalankan oleh NerdWallet mengatakan bahawa satu daripada lima orang Amerika dihubungi oleh agensi pengumpulan hutang mengenai bil perubatan pada tahun 2014. Ia menganggarkan bahawa hampir 17 juta orang dewasa (19 kepada 64) menerima penarafan kredit yang lebih rendah kerana bil-bil perubatan pada tahun 2013. Dan sementara Akta Penjagaan Terjangkau telah menyediakan insurans kepada banyak lagi rakyat Amerika, ramai yang lain tidak dapat memotong deduktibles yang lebih tinggi dan mungkin telah membawa hutang perubatan terdahulu bahawa program baru itu tidak alamat.

Satu tinjauan terkini 1, 006 Amerika oleh Bankrate. com mendapati bahawa satu daripada empat orang mengatakan hutang perubatan mereka melebihi simpanan kecemasan mereka. Masalahnya lebih terdesak di kalangan orang berpendapatan rendah; hampir separuh (44%) daripada mereka yang berpendapatan di bawah $ 30, 000 setahun mempunyai hutang perubatan yang mengasingkan simpanan kecemasan mereka, menurut kajian Bankrate.

Apa yang perlu anda lakukan jika anda bimbang bil-bil perubatan boleh mengatasi keupayaan anda untuk bersaing dengan mereka? Berikut adalah tiga tempat penting untuk bermula.

Baca Baki Anda dengan Cermat

Walaupun sesetengah orang merasakan satu-satunya pilihan terbaik mereka adalah dengan segera memfailkan kebankrapan, langkah pertama, kata Adria Goldman Gross, dari Monroe, NY, CEO dan pengasas Advokasi Insurans MedWise dan MedWise Billing, Inc., adalah untuk "melihat mengapa tuntutan anda tidak dibayar." Adakah anda mendapat bil yang tinggi kerana sesuatu belum dilakukan? "Anda perlu mengetahui mengapa tuntutan tidak diproses, "katanya." Adakah ia dinafikan? Adakah anda tidak mendapat kebenaran? Adakah ia penyedia rangkaian? Adakah anda dibilkan dengan tidak betul? Anda juga mungkin mempunyai kod diagnosis yang salah dan / atau kod prosedur, "jelasnya.

Seperti kebanyakan peguam bela sedemikian, Kasar mengenakan bayaran setiap jam untuk menyemak bil perubatan, biasanya $ 75 hingga $ 150 per jam, ditambah satu pertiga daripada tabungan yang dia dapat memperoleh hasil kajiannya. "Saya boleh beritahu dengan cepat jika saya dapat menyelesaikannya," katanya. Langkah paling teruk, kata Gross, adalah yang paling biasa: "Orang mengabaikan bil - mengabaikan, mengabaikan, mengabaikan - dan apabila ia masuk ke dalam koleksi, anda benar-benar mengacaukan diri anda. Lebih mudah untuk berunding dengan pembekal daripada dengan agensi koleksi. "Cabaran cabaran yang kelihatan tidak tepat, tetapi pastikan untuk memberi respons kepada mereka. Sekiranya mereka tepat, cuba buat rancangan pembayaran supaya anda tidak berada di rekod sebagai tertunggak.

Kotor memberi amaran kepada semua orang yang telah membeli insurans kesihatan untuk memastikan premium mereka benar-benar terkini. "Syarikat-syarikat insurans menubuhkan pelan pembayaran, tetapi mereka tidak boleh menuntut wang dan pembayaran tidak diambil sementara pengguna menganggap bahawa mereka.Pastikan premium anda dibayar! Saya mesti mendapat lima panggilan mengenai masalah ini seminggu. Baca pelan anda dengan berhati-hati. "

Memahami Rancangan Anda

" Anda perlu memahami rancangan anda, "kata Kevin Lucia, seorang penyelidik kanan dengan Pusat Reformasi Insurans Kesihatan di Universiti Georgetown. "Terdapat tahap literasi insurans kesihatan yang rendah, dan kontrak ini adalah alat perundangan rumit yang tidak mudah dinavigasi. Anda perlu tahu apa risiko kewangan anda. Ramai orang hanya menganggap bahawa insurans perubatan mereka akan membayar untuk keperluan perubatan mereka. "

Melindungi diri anda dari kemungkinan melumpuhkan hutang perubatan bermaksud menjadi pengguna yang bijak dan ingin tahu, kata Lucia. "Memahami produk yang anda beli dan pastikan apa yang anda beli memenuhi keperluan anda. "

Akta Penjagaan Mampu, dia menambah, tidak menawarkan perlindungan yang dijamin terhadap hutang perubatan, kerana perkongsian kos - i. e. memaksa pesakit untuk membayar perkhidmatan yang mereka tidak pilih atau mahu, seperti seorang doktor luar rangkaian - masih menjadi masalah bagi sesiapa yang mempunyai insurans. Membayar bersama dan deduktibles tinggi boleh membiayai siapa-siapa beribu-ribu dolar yang tidak dijangka, jadi menyimpan dana tabungan kecemasan adalah bijak, katanya.

Periksa di Advance

Satu laluan, jika boleh - prosedur anda bukan darurat - adalah untuk melakukan yang terbaik untuk memeriksa terlebih dahulu bahawa setiap orang yang terlibat dalam prosedur yang akan datang dilindungi di bawah rangkaian anda. Sebagai contoh, anda boleh berada di hospital dalam rangkaian menggunakan pakar bedah yang ada di rangkaian anda, tetapi mendapati bahawa pakar bius yang diberikan kepada operasi itu tidak.

Pastikan juga anda tahu semua orang yang akan beroperasi. Terdapat satu skim yang dipanggil "drive-by doctoring," di mana anda dapat mendapati bahawa anda sedang dibilkan oleh "pembantu bedah" yang anda tidak tahu akan menjadi sebahagian daripada prosedur. Nama lain untuk amalan ini ialah "bil baki." New York State meluluskan Undang-undang Rang Undang-Undang Surprise, yang berkuat kuasa pada 31 Mac 2015, untuk menangani pelanggaran tersebut.

"Sangat sukar apabila bil mula menghalang proses itu," Lucia memberi amaran. Penyedia boleh agak agresif apabila mengumpul dan orang yang sakit tidak berada dalam kedudukan untuk menolak. Sungguh sukar untuk keluar daripada hutang atau menjauhkan diri daripadanya, dari perspektif undang-undang. "

Talian Bawah

Kontrak insurans kesihatan adalah rumit dan dokumen yang mengikat secara sah. Baca cetakan kecil dengan berhati-hati dan simpan dana kecemasan sekiranya membayar bersama dan untuk memenuhi deduktibles yang tinggi.

Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai kebankrapan dan akibatnya, baca

Apabila Untuk Menghilangkan Kebangkrutan

, Bab 7 Kebangkrutan dan Pilihan Kebangkrutan Pribadi yang Lain: Bab 13 .