Sebagai tambahan kepada pelbagai pilihan pinjaman kolej yang tersedia kepada pelajar, ibu bapa boleh meminjam jumlah yang sama dengan jumlah kos menghadiri kolej melalui pinjaman Parents Pinjaman untuk Pelajar Siswazah atau Program Pinjaman PLUS untuk ibu bapa. Selain daripada pemeriksaan kredit asas terdapat beberapa sekatan. Ibu bapa mahukan yang terbaik untuk anak-anak mereka dan kadang-kadang ini boleh menyebabkan ibu bapa membuat pilihan kewangan yang buruk seperti meminjam sejumlah wang yang banyak untuk membiayai pendidikan kolej untuk anak-anak mereka.

Persaraan Dana Pertama

Kebijaksanaan konvensional di kalangan penasihat kewangan adalah bahawa ibu bapa harus membuat pendanaan persaraan mereka sendiri sebagai prioritas lebih tinggi daripada membiayai pendidikan kolej anak mereka. Kebijaksanaan konvensional dan peraturan kewangan tidak selalu menjadi jawapan yang betul, tetapi dalam kes ini menjimatkan untuk persaraan dahulu adalah nasihat yang baik. Terdapat banyak cara untuk pelajar membiayai kolej termasuk pinjaman, biasiswa dan mempunyai anak bekerja untuk membiayai sebahagian daripada pendidikan mereka. Persaraan dana lebih terhad dari segi pilihan dan masa ibu bapa. Terutama dengan trend ke arah ibu bapa yang mempunyai anak-anak kemudian dalam hidup, hutang Pinjaman PLUS boleh menjadi beban sebenar sebagai alat tenun persaraan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Isu Perancangan Kewangan Teratas untuk Ibu Bapa Lebih Lama .)

Keupayaan untuk Membayar Pembayaran

Kehebatan ibu bapa untuk membayar balik pinjaman bukan merupakan kriteria dalam pemberian Pinjaman PLUS. Analisis 2012 oleh pakar bantuan kewangan Mark Kantrowitz mendapati bahawa purata pembayaran balik Pinjaman PLUS menggunakan purata 38% daripada pendapatan peminjam PLUS PLUS dalam 10% lebih rendah daripada semua pendapatan. Kira-kira 1 dari 5 PLUS Pinjaman peminjam juga mempunyai anak-anak yang layak untuk Pell Grants persekutuan yang tersedia untuk pelajar dengan pendapatan isi rumah $ 50, 000 atau kurang.

Implikasi untuk Orangtua Pendapatan Pertengahan dan Atas

Beban PLUS Pinjaman boleh ditempatkan pada orang tua berpendapatan rendah yang sepatutnya kelihatan intuitif. Ketegangan kewangan boleh sama atau lebih besar untuk kelas menengah dan juga ibu bapa berpendapatan tinggi. Ibu bapa yang mengambil Pinjaman PLUS untuk membiayai semua atau sebahagian kos menghantar anak mereka ke sekolah swasta elit mungkin melihat keberhutangan $ 150, 000 atau lebih setiap anak. Pelbagai kanak-kanak boleh memanjat jumlah ini dengan cepat. Ini adalah wang yang ibu bapa tidak akan menjimatkan terhadap persaraan mereka. Sekiranya ibu bapa berusia 40-an, usia 50-an atau lebih tua ini dapat memberi kesan buruk kepada kemampuan mereka untuk bersara dengan selesa atau sama sekali. Sekurang-kurangnya ini mungkin bermakna bekerja lebih lama untuk membayar hutang ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: 6 Tips Simpanan Persaraan untuk 45 hingga 54 Tahun-Lama .)

Perbezaan antara membayar hutang $ 300,000 di kolej dan menjimatkan $ 300,000 ke arah persaraan mereka boleh ayunan negatif sebesar $ 1 juta dalam sumber yang tersedia untuk persaraan mereka apabila anda faktor potensi keuntungan pelaburan pada wang.Menggunakan peraturan 4% untuk pengeluaran persaraan sebagai tolok, ini akan diterjemahkan kepada kekurangan tahunan $ 40,000 dalam aliran tunai persaraan.

Memahami Peraturan dan Terma

PLUS Pinjaman memerlukan ibu bapa untuk memulakan pembayaran pinjaman 60 hari selepas wang yang dikeluarkan tidak seperti kebanyakan pinjaman pelajar yang membenarkan penangguhan sehingga enam bulan selepas siswazah siswazah. Pada masa ini, PLUS Pinjaman membawa kadar faedah yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman yang dibuat kepada pelajar. Pinjaman PLUS adalah tanggungjawab ibu bapa dan tidak boleh dipindahkan kepada pelajar. Kemungkiran Pinjaman PLUS boleh memberi kesan buruk terhadap kredit orang tua dan kelayakan untuk bantuan kewangan untuk anak-anak seterusnya. Kerajaan boleh menyaman orang tua dan boleh menghias upah atau meletakkan lien pada pembayaran balik cukai pendapatan masa depan jika ibu bapa gagal membayar balik pinjaman. (Untuk lebih lanjut, lihat Pinjaman Kolej: Pribadi vs Persekutuan. )

Implikasi Perancangan Kewangan

Idealnya penasihat kewangan akan mempunyai pelanggan mereka mendapat permulaan awal untuk menyimpan untuk pendidikan kolej anak-anak mereka. Mereka mungkin mencadangkan kenderaan seperti rancangan 529. Kadang-kadang keadaan klien tidak membenarkan mereka mengumpul simpanan yang mencukupi untuk menampung kolej tanpa menggunakan pinjaman atau kenderaan bantuan kewangan lain. Penasihat kewangan yang berpengalaman dalam ins dan pembiayaan kolej dapat membantu klien mereka membuat rencana yang diharapkan tidak meletakkan beban yang tidak wajar atas keupayaan mereka untuk bersara. Pada penghujung hari anak-anak anda akan berterima kasih kepada anda untuk menyimpan persaraan anda dan tidak menjadi beban kepada mereka pada usia tua anda.

Lihat Keras untuk Pendanaan

Ibu bapa perlu memastikan bahawa mereka dan anak-anak mereka mencari pembiayaan di mana sahaja mereka boleh. Adakah pelajar dan ibu bapa menyelesaikan permohonan FAFSA? Sesetengah keluarga berpendapat bahawa mereka membuat terlalu banyak wang untuk memenuhi syarat untuk bantuan kewangan dan sering terkejut dengan apa yang mereka mungkin layak di beberapa sekolah. Di samping itu, banyak biasiswa memerlukan FAFSA dipertimbangkan. Sesetengah majikan menawarkan biasiswa untuk anak-anak pekerja. Seorang kaunselor kolej yang berpengetahuan di sekolah menengah kanak-kanak boleh menjadi sumber yang tidak ternilai. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pengenalan Pinjaman Pelajar dan FAFSA .)

Intinya

Ibu bapa mahukan kehidupan yang lebih baik untuk anak-anak mereka dan pendidikan kolej boleh menjadi landasan kepada objektif . Meminjam lebih daripada yang mereka harapkan untuk membayar balik dan berpotensi melumpuhkan usaha persaraan mereka adalah keputusan yang boleh mempunyai implikasi jangka panjang untuk ibu bapa dan keluarga. (Untuk lebih lanjut, lihat Bayar Kolej Tanpa Jual Buah Pinggang )