Bagi kebanyakan orang, persaraan yang ideal melibatkan pemeriksaan tetap tanpa perlu bekerja. Dalam tahun-tahun kebelakangan ini semakin banyak pelan pencen korporat yang dibiayai swasta telah ditutup dan pakar meramalkan lebih banyak akan mengikuti. Dalam erti kata lain, persaraan ideal menjadi semakin sukar untuk diperolehi. Trend dalam perancangan persaraan adalah untuk pelabur untuk "melakukannya sendiri". Anuiti tertangguh tetap menyediakan cara bagi pelabur untuk membina pencen mereka sendiri. Dalam artikel ini, kami akan menunjukkan kepada anda bagaimana untuk menentukan sama ada anuiti sesuai untuk rancangan persaraan anda dan bagaimana untuk memanfaatkannya.

Jenis
Anuiti tertangguh tetap adalah kontrak dengan syarikat insurans hayat yang menjamin kadar faedah tertentu (tetap). Biasanya, kadar anuiti ini tetap untuk tempoh permulaan, tetapi selepas masa ini ia diselaraskan secara berkala. Beberapa anuiti tertangguh tetap boleh dibiayai dengan deposit sekaligus, sementara yang lain boleh dibiayai dengan sama ada satu sekaligus atau beberapa deposit sepanjang masa. Kedua-dua varieti ini menawarkan kadar faedah yang terjamin, pulangan yang terjamin dari pertumbuhan prinsipal dan penangguhan cukai anda sehingga anda mengeluarkan wang. (Untuk lebih mendalam, lihat Meneroka Jenis Anu Anu Tetap Tetap dan Gambaran Keseluruhan Anu Anu .)

Manfaat Cukai
Anuiti mempunyai dua fasa, fasa pengumpulan dan fasa annuitization. Fasa pengumpulan bermula apabila anda memasukkan wang ke anuitas. Semasa fasa ini, wang itu menaikkan cukai tertunda. Pertumbuhan yang ditangguhkan cukai ini boleh menjadi manfaat utama kerana, apabila mereka bersara, kebanyakan orang mendapati diri mereka berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah bermakna anda akan membayar kurang cukai ke atas wang yang diperolehi dalam anuitas anda apabila ia dibayar kepada anda semasa persaraan daripada yang anda akan bayar pada pendapatan tersebut jika mereka tidak ditangguhkan cukai.

Fasa annuitization bermula apabila anda mula mengambil wang dari akaun anda. Beberapa anuiti ditangguhkan tetap membenarkan anda memulakan pengeluaran pada usia 59. 5, tetapi di Amerika Syarikat, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri tidak mengharuskan anda mula mengambil pengagihan sehingga umur 70 tahun. 5. Walaupun begitu, sebaik sahaja anda mengambil pengagihan minimum yang diperlukan , anda boleh membiarkan baki wang anda terus menaikkan cukai tertunda. Malah semasa fasa annuitization, anda mempunyai kawalan ke atas cukai dengan mengawal jumlah yang anda menarik setiap tahun, kerana pendapatan anda dikenakan cukai hanya apabila ia diambil dari anuitas.

Pilihan Pembayaran
Apabila kebanyakan pelabur mendengar perkataan anuiti, mereka secara automatik memikirkannya dari segi aliran pendapatan untuk kehidupan. Walaupun itu sudah tentu satu pilihan, bukan satu-satunya cara untuk mengambil wang daripada anuiti. Daripada memasuki fasa pembayaran di mana sejumlah wang tertentu dihantar kepada anda secara tetap, anda boleh memilih untuk menarik balik wang seperti yang diperlukan.Anda juga boleh memilih pembayaran sekaligus, tetapi ini biasanya tidak bagus kerana liabiliti cukai ke atas pendapatan. (Memilih pilihan pembayaran anda boleh menjadi satu cabaran utama, jadi sebelum membuat keputusan, baca Memilih Pembayaran Atas Anuitas Anda .)

Bunga Dibayar Yang Anu Anu Terjadual Ditangguhkan Tetap
Bayaran yang tinggi dan pengeluaran awal Penalti secara bersejarah telah membuat anuiti tertangguh tetap tidak menarik untuk kebanyakan rancangan 401 (k). Akibatnya, ramai pelabur menjimatkan persaraan dengan melabur dalam dana bersama dan kemudian menggulung wang mereka menjadi anuiti ketika mereka dekat dengan masa mereka ingin menjadikan simpanan mereka menjadi aliran pendapatan. Perhatian baru-baru ini terhadap peralihan besar dari pelan pencen yang dibiayai dan ditakrifkan oleh syarikat kepada rancangan sumbangan yang dibiayai oleh pekerja telah memulihkan minat dalam penggunaan anuiti dalam rancangan 401 (k), dan mendorong perkembangan beberapa produk baru. (Untuk maklumat lanjut, lihat The Demise of the Plan-Benefit Plan .)

Produk Anuitas
Dalam anuitas tertunda dan anuitas variabel anuitas, produk telah dikeluarkan yang bertujuan menyediakan pilihan persaraan yang lebih banyak. Rancangan baru menawarkan lebih banyak fleksibiliti dalam istilah pembayaran dan usia di mana pembayaran boleh bermula berbanding dengan rancangan tradisional. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang anuitas berubah-ubah, lihat Mendapatkan Kisah Keseluruhan tentang Anuitas Variabel .)

Produk-produk yang lebih fleksibel dan kurang mahal ini menyediakan jalan bagi 401 (k) membeli aliran pendapatan dijamin untuk hayat, sama ada melalui sumbangan bulanan atau sekaligus. Di sisi negatifnya, sukar untuk memberitahu berapa banyak yang anda bayar dalam yuran. Anda tidak boleh mengubah fikiran anda setelah anda annuitize - jika anda mati muda, benefisiari anda mungkin kurang dari nilai penuh dari akaun anda.

Seperti semua produk baru yang mengalir keluar, pemilihan semasa adalah terhad, seperti faedah yang mereka berikan. Sudah tentu, jika pelabur menerima tawaran ini, penyedia lain akan menggunakan alat muzik dan melancarkan penawaran mereka sendiri. Peningkatan persaingan semakin meningkat inovasi, yang bermaksud bahawa generasi akan datang pelaburan ini harus lebih baik.

Sebelum Anda Beli
Jika menambahkan pemeriksaan dijamin kepada campuran pelaburan dalam portfolio perancangan persaraan anda berbunyi baik kepada anda, masa yang tepat untuk memulakan penyiasatan yang boleh ditawarkan anuitas manfaat. Mulakan dengan menyiasat produk yang ditawarkan oleh syarikat insurans utama.

Penting untuk diperhatikan bahawa syarikat insurans tidak mempunyai perlindungan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan, jadi penting bagi penyedia anda untuk menjalankan perniagaan apabila anda bersara. Sejak tahun 1995, 76 syarikat insurans telah gagal mengikut Weiss Ratings Inc. Walaupun, secara teorinya, syarikat insurans mesti mempunyai cukup wang untuk menampung kewajipan kewangan mereka sekiranya firma itu keluar dari perniagaan, kepercayaan dalam kepercayaan korporat adalah pada masa yang sama rendah hati Enron dan skandal lain. Mengapa mengambil peluang pada firma yang tidak diketahui atau kurang bernasib baik apabila perkhidmatan penilaian menjadikannya mudah untuk mencari syarikat yang kuat?

Selain memilih pembekal anda dengan berhati-hati, anda juga mesti membaca kontrak anuiti, kerana setiap kontrak kemungkinan mempunyai yuran yang berbeza, kadar faedah, peraturan pengeluaran dan dasar lain.