Pinjaman Peer-to-peer (P2P), yang juga dikenali sebagai "pinjaman sosial", membolehkan individu memberi pinjaman dan meminjam wang secara langsung dari satu sama lain. Sama seperti eBay membuang orang tengah antara pembeli dan penjual, syarikat pinjaman P2P seperti Zopa dan Prosper menghapuskan perantara kewangan seperti bank dan kesatuan kredit.

Pinjaman P2P meningkatkan pulangan bagi individu yang membekalkan modal dan mengurangkan kadar faedah bagi mereka yang menggunakannya - tetapi ia juga menuntut lebih banyak masa dan usaha daripada mereka, dan memerlukan lebih banyak risiko. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang jenis pinjaman moden ini.

Latar Belakang Pinjaman Sosial Pinjaman P2P adalah produk perniagaan, trend teknologi dan sosial yang penting, termasuk:

1. Generasi baru yang dikenali sebagai "freeformers" aktivisme sosial. Freeformers mahu mengawal kerja dan masa lapang mereka. Daripada bekerja untuk satu syarikat selama 35 tahun, mereka lebih suka untuk berkolaborasi dalam rangkaian untuk jangka pendek dalam pelbagai projek. Freeformers sangat mencurigakan institusi besar; mereka percaya kepada orang, bukan bank.
2. The disintermediation of almost everything. Perubahan teknologi, globalisasi dan trend antarabangsa yang lain terus mengurangkan bilangan, saiz dan peranan pengantara perniagaan dalam banyak sektor industri.
3. Penyebaran teknologi web, yang memupuk "kolaborasi massa." Alat baru ini membolehkan individu untuk bekerjasama secara dalam talian dalam kumpulan besar untuk mencapai matlamat bersama (Ebay dan laman rangkaian sosial seperti Facebook adalah contoh).
4. Perkembangan microlending kepada individu yang mempunyai sedikit aset di negara-negara miskin. Entiti peminjaman masyarakat dan pemikiran sosial, seperti kesatuan kredit, telah lama wujud. Tetapi peminjaman memberi dorongan kepada ideal mencapai matlamat sosial dengan membuat pinjaman kecil kepada individu. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, baca Pembiayaan Mikro Mempunyai Kesan Utama .)

Pinjaman P2P Memiliki Banyak Cawangan Seperti kebanyakan pembiayaan, terdapat banyak variasi dalam pinjaman P2P. Selain itu, isu-isu undang-undang yang mengelilingi operasi pinjaman P2P, khususnya di U. S., tidak semestinya diselesaikan; soalan kekal seperti jenis entiti pemberi pinjaman P2P, dan rejim pengawalseliaan yang terpakai. Kerana kebimbangan ini, operasi U. S. peminjam P2P asing kadang kala tersasar jauh melebihi model perniagaan asalnya. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pemberian pinjaman, lihat Cara Terbaik Untuk Meminjam .)

Bermula Dengan peringatan ini, bagaimana cara pinjaman P2P dalam senario biasa:

Anda mendaftar dan menjadi ahli di laman web pemberi pinjaman P2P. Pemberi pinjaman ini bertindak sebagai perantara (ia menyimpan rekod, memindahkan dana di kalangan ahli, dll.). Syarikat pemberi pinjaman memperoleh pendapatan melalui yuran, katakan, 0.5% daripada pinjaman, yang dikenakan kepada pemberi pinjaman dan peminjam.

Peminjam Sebelum anda boleh meminjam, pemberi pinjaman P2P melakukan beberapa cek (peribadi, pekerjaan, kredit, dll.). Standard agak ketat, dan risiko kredit yang lemah tidak boleh dipinjam. Selepas penerimaan, anda mempunyai dua atau lebih pilihan.

• Pertama, pemberi pinjaman P2P akan memberikan anda satu atau empat kategori risiko, dan anda boleh meminjam pada kadar berterusan untuk kategori risiko anda pada hari itu.
• Kedua, anda boleh dilelongkan kepada ahli yang mempunyai dana untuk memberi pinjaman. Pemberi pinjaman / pembida melihat maklumat penting yang telah anda berikan dan diterbitkan di laman pemberi pinjaman P2P: sebab anda memerlukan wang, sejarah kewangan anda, kisah peribadi anda - bahkan sesuatu yang lebih peribadi, seperti foto atau puisi yang anda menulis. Anda menetapkan harga pembukaan (kadar faedah) untuk pinjaman anda dan menerima tawaran; Sekiranya pinjaman dibiayai sepenuhnya, pemberi pinjaman boleh menurunkan kadar faedah yang mereka tetapkan untuk memenangi hak untuk membiayai usaha anda.

Pemberi Pinjaman Sebagai pemberi pinjaman, selain membida pinjaman, anda juga boleh memilih untuk menyebarkan dana P2P anda di kalangan banyak peminjam. Anda menentukan kategori risiko yang hendak dipinjamkan; lebih banyak risiko dalam portfolio pinjaman anda, semakin tinggi pulangan, tetapi semakin besar peluang untuk mungkir.

Kebaikan dan Kekurangan Faedah utama pemberian pinjaman P2P untuk individu adalah:

1. Pemberi pinjaman boleh menikmati pulangan yang beberapa mata peratusan melebihi mereka untuk CD bank; Peminjam menikmati kelebihan kos yang sama berbanding dengan kadar di bank atau kesatuan kredit.
2. Ramai individu seperti mengetahui siapa mereka memberi pinjaman dan mengapa mereka memerlukan wang itu. Bukan sahaja ia memberi mereka rasa kepuasan peribadi, tetapi mereka juga boleh memilih peminjam yang mereka percaya akan membayar balik pinjaman secara penuh dan tepat waktu.
3. Ada aspek amal kepada pinjaman. Sekiranya peminjam berpotensi mempunyai sejarah kewangan yang cerdik tetapi cerita bersimpati untuk memberitahu, pemberi pinjaman boleh memilih untuk melepaskan pulangan yang lebih tinggi dan / atau mengambil risiko yang lebih besar untuk membiayai pinjaman.
4. Boleh jadi komuniti sebenar di laman peminjam P2P. Forum cenderung aktif, dan maklumat secara sukarela ditukar mengenai pinjaman dan pengalaman pinjaman. Cadangan perubahan dalam dasar pemberi pinjaman P2P diperdebatkan dengan kuat.
5. Sesetengah orang hanya membenci bank dan akan melakukan apa saja untuk mengelak daripada menggunakannya.

Secara semulajadi, terdapat kelemahan:

1. Banyak peminjam dikecualikan kerana mereka tidak mempunyai kredit yang baik.
2. Pemberi pinjaman menghadapi pendedahan dari ingkar, dan dana mereka (dengan beberapa pengecualian) tidak diinsuranskan. Kejayaan peminjam P2P untuk menghadkan kerugian pinjaman berbeza-beza oleh pemberi pinjaman dan dari masa ke masa. Seorang pemberi pinjaman boleh lulus untuk membuat pinjaman buruk oleh cerita yang baik.
3. Dibanding dengan hanya berjalan ke bank atau kesatuan kredit, pinjaman P2P boleh menuntut banyak pekerjaan, terutamanya jika pinjaman dibiayai melalui lelongan. Pemilihan pinjaman dan proses pembida boleh menuntut tahap kecanggihan kewangan yang banyak orang tidak mempunyai.
4. Walaupun pulangan kepada para peminjam mungkin lebih tinggi daripada yang ada pada sijil deposit, dari masa ke masa ia tidak pasti bahawa mereka akan lebih tinggi daripada yang ada dalam dana indeks yang didagangkan secara umum (yang tentunya memerlukan kerja yang agak sedikit untuk membeli dan memegang) .
5. Tidak semua orang mahu cerita kewangan mereka diterbitkan di internet; Bagi mereka yang mempunyai privasi peribadi (dan juga kesopanan), bank besar yang tidak mempunyai daya tarikannya.
6. Oleh kerana ini adalah industri baru, pasti ada gelombang penyatuan pemberi pinjaman, perubahan antara muka / pentadbiran dan perubahan kepada amalan pemberian pinjaman itu sendiri. Ini mungkin lebih banyak beban dan risiko daripada pelabur berdisiplin bersedia untuk membenarkan.

Kesimpulan Walaupun kekurangannya, pinjaman P2P semakin menarik dan nampaknya menjadi lebih popular. Terdapat peminjam P2P di beberapa negara, termasuk Itali, Belanda, China dan Jepun, dengan operasi permulaan di banyak negara lain.