Dekad yang lalu telah melihat trend yang didorong Internet dalam pinjaman peer-to-peer (P2P). Ia merupakan bentuk pembiayaan yang membolehkan peminjam mendapatkan pinjaman daripada sekumpulan peminjam individu tanpa melalui perantara, seperti bank. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai fenomena ini, sila lihat: Pinjaman Peer-To-Peer - Menentukan Masa Depan Perbankan di seluruh Dunia dan Pinjaman Peer-Peer Peer Memecah Perbatasan Kewangan ).

Sehingga sekarang, sebahagian besar pinjaman P2P telah dipersonalisasi, digunakan untuk membiayai penambahbaikan rumah atau membayar hutang kad kredit. Tetapi lewat, bilangan pemberi pinjaman P2P yang masuk ke dalam perniagaan gadai janji semakin meningkat.

SoFi pemberi pinjaman peer-to-peer yang berpangkalan di San Francisco menawarkan kedua-dua pinjaman pembiayaan gadai janji dan gadai janji di 23 negeri dan Daerah Columbia, dengan lebih banyak lagi dalam perjalanan. Firma lain, Gadai Janji Keluarga Negara, memudahkan pinjaman gadai janji dan pinjaman semula antara rakan-rakan seperjuangan. LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5 46-6. 67% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), yang mengaku sebagai pasaran kredit dalam talian P2P terbesar di dunia, berkata baru-baru ini ia merancang untuk berkembang ke dalam gadai janji tidak lama lagi. Malah ada P2P yang mengkhusus dalam industri gadai janji komersial dan kediaman: LendInvest, yang berpangkalan di U. K., yang baru-baru ini menurunkan minimum pelabur (pinjamannya tidak tersedia kepada peminjam U., walaupun - sekurang-kurangnya, belum).

Bagaimana Ia Berfungsi

Proses memperoleh pinjaman hipotek P2P berbeza-beza oleh syarikat, tetapi biasanya mengikuti corak yang sama seperti yang digariskan oleh SoFi:

1. Peminjam (anda) permohonan dan menerima jumlah pinjaman faedah yang telah dipenuhi dan kadar faedah.
2. Anda memilih jumlah pinjaman dan kadar faedah yang paling sesuai untuk anda, lengkapkan permohonan itu dan terima surat pra-kelulusan pinjaman anda.
3. Anda menyerahkan tawaran anda kepada penjual dan menutup pinjaman. Pada ketika ini, anda memuat naik perjanjian pembelian, mengunci kadar faedah anda, mendapatkan penilaian harta dan menandatangani dokumen akhir.

Menurut SoFi, pinjaman gadai janji tipikal hampir 30 hari atau kurang.

Kelebihan dan Kekurangan

Sebelum memohon pinjaman gadai janji P2P, ini patut dipertimbangkan untuk kedua-dua nilai tambah dan minus itu.

Pada terbalik:

• Pemberi pinjaman P2P cenderung meluluskan orang dengan skor kredit yang lebih rendah.
• Kadar faedah untuk pinjaman P2P sering lebih rendah daripada yang ditawarkan melalui pemberi pinjaman tradisional.
• Bayaran perkhidmatan sering juga rendah, mencerminkan kekurangan overhead yang P2Ps ada.

Pada sisi negatifnya:

• Masa untuk memproses dan meluluskan pinjaman mungkin lebih lama - mungkin produk dengan skor kredit yang lebih rendah dan keperluan untuk meminjam peminjam lebih lengkap.
• Yuran pengumpulan (untuk peminjam yang tidak membayar tepat pada waktunya) boleh menjadi sangat curam, mengikis kelebihan faedah yang ditawarkan oleh jenis pinjaman ini.

Pilihan Campuran dan Pencocokan

Dengan beberapa syarikat yang menawarkan hipotek P2P, sesetengah peminjam telah berpaling kepada strategi hibrid: Mereka membiayai bayaran pendahuluan untuk harta mereka dengan pinjaman P2P dan baki dengan pinjaman konvensional. Walau bagaimanapun, mendapat pinjaman P2P dan sebenarnya menggunakannya untuk bayaran pendahuluan adalah dua perkara yang berbeza. Pastikan anda menyemak sama ada syarikat gadai janji atau bank anda akan menerima penggunaan pinjaman P2P sebagai bayaran pendahuluan.

Bottom Line

Pada masa ini, pasaran P2P global dianggarkan bernilai sekurang-kurangnya $ 180 bilion di seluruh dunia menurut Business Insider. Walaupun beberapa pengkritik memanggil industri overhyped, ada kemungkinan besar bahawa pinjaman pinjaman gadai janji penyedia pinjaman P2P akan berkembang. Memandangkan semakin banyak pembekal P2P bersaing untuk pelanggan gadai janji, jenis pinjaman baru ini mungkin bernilai untuk membandingkannya dengan yang lain, lebih banyak sumber konvensional, pinjaman. Ia boleh menjadi pilihan untuk sesiapa yang menghadapi kesukaran mendapatkan pembiayaan konvensional atau mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik yang menginginkan proses yang lebih mudah dan kadar faedah yang lebih rendah.

Cara terbaik untuk mengawasi perkembangan di pasaran P2P - termasuk syarikat baru yang menawarkan hipotek - adalah dengan memeriksa tapak industri seperti Akademi Lend.