Di pasaran untuk gadai janji rumah? Anda mungkin tergoda untuk mendengar broker barang atau broker gadai janji anda, tetapi ini terlalu besar untuk tidak menjadi peserta aktif. Anda perlu berbelanja - seperti yang anda lakukan untuk sebuah kereta atau sesuatu yang lebih kecil seperti peti sejuk.

Jika anda merasa lebih selesa berurusan dengan syarikat yang lebih besar, anda boleh melihat dua peminjam gadai janji terbesar di Amerika Syarikat. Bank of America dan Wells Fargo menawarkan perkhidmatan gadai janji yang serupa. Kami membuat perbandingan dengan dua tawaran gadai janji mereka untuk melihat bagaimana mereka disusun. Setiap pinjaman adalah untuk rumah $ 250,000 yang sedia ada di Florida dengan bayaran pendahuluan 5%. Semua angka didasarkan pada kadar pada Februari 2015.

Gadai Janji Kadar Tetap 30 Tahun: Kelebihan, Bank of America

Yang pertama adalah gadai janji kadar tetap tetap 30 tahun. Wells Fargo menawarkan APR 4. 342% - lebih tinggi daripada Bank of America. Jumlah pinjaman dicatatkan pada $ 237, 500 dengan pembayaran $ 1, 240. Kos penutupan adalah $ 8, 007 untuk jumlah pembayaran pada penutupan $ 20, 507. Sepanjang hayat pinjaman, anda akan membayar kira-kira $ 424, 600.

Bank of America menawarkan APR 4. 26% dengan 0. 46 mata diskon. Syarikat itu menganggarkan bahawa pembayaran bulanan adalah $ 1, 231. Jangkakan kos penutupan kira-kira $ 6, 398 untuk jumlah yang perlu dibayar pada pembayaran $ 18, 898. Sepanjang hayat pinjaman, anda akan membayar kira-kira $ 420,000.

5/1 ARM Gadai Janji: Kelebihan, Bank of America

Seterusnya, ARM 5/1 (gadai janji kadar laras). Kunci gadai janji jenis ini dalam pembayaran anda selama lima tahun. Pada tahun enam, kadar faedah bermula untuk menyesuaikan setiap tahun, selalunya berdasarkan kadar utama ditambah margin. Jarang sekali pembayaran tidak akan naik. Orang yang memilih ARM 5/1 sama ada tidak merancang untuk tinggal di rumah selama lebih daripada lima tahun atau mungkin akan membiayai semula pada akhir tempoh 5 tahun. Perhatikan bahawa bayaran bulanan adalah lebih rendah, tetapi kos akhir melebihi 30 tahun jika anda menyimpan pinjaman itu mungkin lebih tinggi daripada dengan gadai janji kadar tetap pada kadar faedah yang baik.

Bank of America menawarkan ARM 5/1 dengan APR sebanyak 3% dan 0 211 mata diskaun. Pembayaran adalah $ 1, 132. Mengharapkan kos penutupan $ 5, 831 untuk jumlah terhutang pada penutupan $ 18, 331. Jumlah kos lebih dari 30 tahun, jika anda meneruskan dengan pinjaman pada kadar faedah baru, mungkin lebih daripada $ 512, 000 berdasarkan peningkatan yang diunjurkan. (Penafian: Tidak boleh mengira jumlah kos tepat kerana tiada siapa yang boleh meramalkan bagaimana kadar faedah akan berubah dari semasa ke semasa.)

Wells Fargo menawarkan APR 3. 474% dan bayaran bulanan sebanyak $ 1, 173. Kos penutupan datang pada $ 7,661 untuk jumlah yang perlu dibayar pada pemeteraian $ 20, 161. Jumlah kos lebih dari 30 tahun, jika anda menyimpan pinjaman ini, boleh melebihi $ 520, 600 berdasarkan kenaikan yang diunjurkan.Walau bagaimanapun, topi kadar faedah lebih rendah daripada Bank of America, sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika anda fikir anda mungkin menyimpan pinjaman melebihi tempoh masa asal.

Bottom Line

Wells Fargo dan Bank of America adalah sekitar $ 1, 800 selain kos penutupan dan jumlah yang perlu dibayar semasa menandatangani.

Walaupun kadar faedah adalah berbeza, hakikat bahawa Bank of America bekerja titik diskaun ke dalam perhitungan menjadikan perbandingan lebih sukar. Untuk perbandingan yang lebih adil, bandingkan jumlah kos sepanjang hayat pinjaman. Berdasarkan itu, Bank of America seolah-olah datang ke depan, walaupun ini mungkin tidak benar untuk keadaan anda.

Akhirnya, perhatikan bahawa sesetengah orang yang cuba menjual anda kepada pemberi pinjaman tertentu menerima komisyen. Walaupun mereka sepatutnya mempunyai kepentingan terbaik di hati, itu tidak selalu berlaku. Pastikan anda melakukan semua penyelidikan anda sendiri dan belanja untuk gadai janji anda sendiri selain daripada mendengar orang lain. Untuk lebih lanjut mengenai gadai janji, lihat Bagaimana Untuk Belanja Untuk Kadar Gadai Janji dan tutorial kami Asas Gadai Janji .