Kos penjagaan jangka panjang boleh menjadi sangat tinggi. Secara nasional, tinggal satu tahun di rumah kejururawatan purata $ 87,000, walaupun ia boleh jauh lebih tinggi di bahagian-bahagian tertentu di negara ini. Purata di kawasan New York City, misalnya, adalah $ 136, 000 setahun, dan bahkan lebih tinggi di Alaska. Penjagaan dalam rumah, walaupun lebih murah, masih boleh berjalan sekitar $ 50, 000 setahun atau lebih.

Ia sering mengatakan bahawa golongan kaya tidak memerlukan insurans penjagaan jangka panjang (LTC), kerana mereka mampu untuk memastikan diri mereka sendiri. Ia juga mengatakan bahawa golongan miskin tidak memerlukannya kerana mereka akan dilindungi oleh Medicaid dan program-program lain. Yang meninggalkan kelas pertengahan sebagai calon terbaik untuk liputan ini. Berikut adalah beberapa pemikiran tentang insurans penjagaan jangka panjang dan bagaimana penasihat kewangan dapat membantu klien mereka memutuskan apakah ini adalah laluan terbaik untuk mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Medicaid vs. Insurans Penjagaan Jangka Panjang )

Apakah Insurans LTC?

Insurans penjagaan jangka panjang, seperti mana-mana jenis polisi insurans, adalah perlindungan terhadap beberapa peristiwa yang akan terlalu mahal untuk membiayai poket seseorang. Katakan seorang pelanggan yang sudah berkahwin mempunyai telur sarang persaraan $ 1 juta, yang bersama dengan Jaminan Sosial mereka dan pencen kecil, memberikan jumlah yang mencukupi untuk menyokong gaya hidup persaraan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apakah Insurans Penjagaan Jangka Panjang? )

Jika satu pasangan mengembangkan keadaan perubatan yang memerlukan tinggal di rumah penjagaan selama beberapa tahun, walaupun pada kos purata nasional $ 87, 000 setahun, ini dapat mengurangkan simpanan persaraan pasangan dalam tergesa-gesa . Mempunyai insurans penjagaan jangka panjang pasti dapat membantu mengimbangi beberapa atau semua perbelanjaan ini dan memelihara telur sarang pasangan itu.

Mengekalkan Warisan

Bagi banyak keluarga yang memberikan warisan kepada anak-anak, cucu-cucu dan lain-lain adalah keutamaan. Insurans penjagaan jangka panjang boleh menyediakan sumber dana untuk membayar penjagaan yang diperlukan. Wang yang dibayar oleh polisi itu mewakili dana yang individu tidak perlu membayar dari saku dan dalam hal ini berpotensi dipertahankan untuk diserahkan kepada pewaris mereka sebagaimana dikehendaki. (Untuk lebih lanjut, lihat: Meninggalkan Pusaka kepada Kanak-kanak: Lebih Mudah Dikenal daripada Selesai. )

Mendapatkan Keperluan Diperlukan

Orang ramai lebih cenderung untuk mendapatkan penjagaan yang mereka perlukan jika mereka mempunyai cara untuk membayarnya tanpa merosakkan keadaan kewangan orang tersayang. Ini sahaja akan menjadi alasan untuk mempertimbangkan insurans penjagaan jangka panjang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengambil Surprise daripada Penjagaan Jangka Panjang .)

Premium

Walaupun premium tahunan boleh dengan mudah berada dalam julat $ 3,000 hingga $ 6,000, ini sama dengan kos kurang daripada satu bulan di rumah kejururawatan berdasarkan purata kebangsaan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Premium Insurans saya Dikira? )

Bagi kebanyakan polisi premium tidak ditetapkan. Di Illinois beberapa tahun yang lalu penerbit besar dasar penjagaan jangka panjang menaikkan premium dengan cara yang agresif. Dalam kes ini, mereka akan mengikuti pemegang polisi dengan penunggang inflasi 5%. Mereka menawarkan untuk mengekalkan premium sama jika pihak yang diinsuranskan akan menurun kepada pelumba 3%, jika tidak, kenaikannya adalah dari 20% ke tahap yang lebih tinggi. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pendekatan Baru untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang .)

Keuntungan premium mungkin tidak akan berlaku pada masa hadapan, kerana kebanyakan penanggung insurans tidak bergantung kepada orang yang tinggal selagi mereka . (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Membantu Mengatasi Risiko Panjang Umur .)

Tempoh Penunggang dan Penghapusan

Memilih di antara semua ciri-ciri yang tersedia dengan dasar penjagaan jangka panjang hari ini adalah sama seperti membeli-belah untuk kereta. Adakah anda mahu kerusi kain atau kulit, sistem bunyi premium, dan lain-lain? (Untuk lebih lanjut, lihat: Pertimbangan untuk Perlindungan Jangka Panjang. )

Penunggang inflasi sering merupakan idea yang baik kerana kos penjagaan kesihatan secara umumnya dan kos penjagaan jangka panjang secara khusus nampaknya meningkat dengan lebih cepat daripada inflasi.

Keputusan lain ialah liputan manfaat. Perlindungan seumur hidup, perlindungan selama lima atau tiga tahun adalah perkara biasa. Tempoh tempoh hari berturut-turut kelayakan untuk manfaat sehingga perlindungan bermula juga boleh mempengaruhi kos. Tempoh penghapusan yang lebih lama (contohnya 180 hari berbanding 90 hari) akan mengurangkan premium. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan Pelanggan Penasihat Kewangan: Insurans Penjagaan Jangka Panjang .)

Membantu Pelanggan Membuat Keputusan

Penasihat kewangan boleh membantu pelanggan mereka memutuskan sama ada atau tidak insurans penjagaan jangka panjang adalah pilihan yang sesuai untuk mereka, dan jika ya, jenis perlindungan dan ciri dasar yang masuk akal. Penasihat berada dalam kedudukan untuk memahami situasi kewangan keseluruhan klien serta matlamat mereka. Penasihat kewangan bebas juga boleh membantu pelanggan membeli dasar dan memilih sumber yang bereputasi sama ada ia adalah agen insurans atau kedai lain. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Yang Memerlukannya? )

Bottom Line

Kos penjagaan kesihatan dan kos penjagaan jangka panjang meningkat dan boleh menjadi beban yang besar dalam persaraan. Keadaan yang memerlukan tahap penjagaan ini dapat mengurangkan telur sarang persaraan dengan cepat. Ini boleh menjadi kesusahan bagi pengasuh, pasangan atau ahli keluarga. Kos penjagaan jangka panjang biasanya tidak dilindungi oleh Medicare atau polisi insurans kesihatan biasa. Walaupun mereka mahal, polisi insurans penjagaan jangka panjang boleh membayar dengan cara yang besar untuk pelanggan dengan membantu mereka membayar penjagaan yang mereka perlukan tanpa mengurangkan sumber kewangan lain. (Untuk lebih lanjut, lihat: Gagal Kesihatan Bolehkah Mengalirkan Simpanan Persaraan Anda. )