Mungkin anda semakin dekat atau hanya ingin memahami bagaimana Medicare berfungsi, supaya anda boleh membantu ahli keluarga atau rakan. Sesetengah orang yang mendaftar untuk Medicare bersara; yang lain masih bekerja.

Di mana pun anda sesuai, anda layak untuk Medicare apabila anda mencapai 65 dan, dalam kebanyakan kes, perlu mendaftar. Pada masa ini, lebih daripada 56 juta orang mendaftar.

Latar Belakang

Medicare adalah program insurans kesihatan nasional Amerika Syarikat untuk warga negara dan beberapa penduduk tetap undang-undang. Secara umumnya, anda layak untuk Medicare apabila anda menghidupkan 65, berdasarkan rekod pekerjaan anda atau pasangan anda. Orang di bawah 65 dengan kecacatan yang layak juga dilindungi oleh Medicare. "Sesiapa yang telah diluluskan dan menerima manfaat pendapatan kecacatan Keselamatan Sosial selama dua tahun, layak untuk Medicare Parts A and B," kata Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presiden, Chris Cooper & Company, San Diego, California .

Sekiranya anda mempunyai anak yang mempunyai masalah kesihatan serius yang akan berusia 18 tahun, adalah penting untuk memeriksa sama ada dia perlu mendaftar untuk Medicare (di bawah Akta Penjagaan Mampu, anda juga boleh melindungi anda kanak di bawah polisi anda sendiri sehingga umur 26 tahun).

Medicare telah berkembang selama bertahun-tahun dan kini mempunyai empat bahagian. Sesetengah adalah mandatori untuk semua pelajar; yang lain adalah pilihan.

Bahagian A: Insurans Hospital

Bahagian A merangkumi kos berada dalam kemudahan perubatan. Apabila anda mendaftar di Medicare, anda menerima Bahagian A secara automatik. Bagi kebanyakan orang, tiada kos untuk menerima Bahagian A.

Perkhidmatan yang dilindungi di bawah bahagian A termasuk ujian, pembedahan, lawatan doktor, penjagaan pesakit dalam rumah penjagaan kesihatan di hospital dan kemudahan kejururawatan mahir, penjagaan hospis, perkhidmatan penjagaan kesihatan di rumah dan penjagaan pesakit dalam sebuah institusi penjagaan kesihatan bukan beragama agama - kemudahan yang menyediakan perkhidmatan perubatan yang selaras dengan kepercayaan agama tertentu.

Ini berbunyi terus, tetapi tidak. Sebagai contoh, penjagaan hospis dalam rumah dilindungi, tetapi Bahagian A tidak melindungi tinggal pesakit di kemudahan hospis. Selain itu, jika anda dimasukkan ke hospital, potongan Part A anda adalah $ 1, 316, sehingga 2017.

Jika anda tinggal selama lebih dari 60 hari, anda perlu membayar sebahagian dari perbelanjaan setiap hari. Sekiranya anda dimasukkan ke hospital beberapa kali sepanjang tahun, anda mungkin perlu membayar $ 1, 316 setiap kali ditolak.

Selepas menghabiskan 60 hari di hospital, anda perlu membayar $ 329 sehari pada kos yang tidak diisi; ini meningkat kepada $ 658 sehari selepas 90 hari. Apabila perlindungan habis, anda perlu membayar kos keseluruhan baki penginapan hospital anda.

Bahagian B: Doktor, Ujian, dan lain-lain

Bahagian B meliputi apa sahaja yang dilakukan kepada anda: perkhidmatan doktor, peralatan perubatan, penjagaan pesakit luar dan penjagaan kesihatan di rumah dilindungi.Contoh-contoh lain penjagaan meliputi perkhidmatan ambulans, prosedur pesakit luar, pembelian darah, mamogram, rehab jantung dan rawatan kanser.

Anda dikehendaki mendaftar dalam Bahagian B jika anda tidak mempunyai "liputan yang boleh dipercayai" dari sumber lain - majikan atau pasangan, sebagai contoh.

Dengan Bahagian B, anda membayar premium bulanan. Jika anda tidak mendaftar dan anda tidak mempunyai liputan yang boleh dipercayai, anda mungkin perlu membayar penalti. Menurut Medicare. gov, premium standard pada 2017 adalah $ 134 sebulan untuk liputan Bahagian B, dengan potongan $ 183. Sebaik sahaja anda menerima Jaminan Sosial, premium ditolak daripada cek Keselamatan Sosial anda.

Sebaik sahaja anda memenuhi deductible anda, anda membayar 20% daripada kos yang telah diluluskan oleh Medicare, dengan syarat penyedia penjagaan kesihatan anda menerima tugasan Medicare.

Tetapi berhati-hatilah - tidak ada topi untuk pengeluaran 20% daripada poket anda. Jika bil perubatan anda untuk tahun tertentu adalah $ 100, 000, anda akan bertanggungjawab untuk $ 20, 000 daripada caj tersebut, ditambah caj yang dikenakan di bawah payung Part A dan D. Tiada maksimum seumur hidup. "Chilling, dan berpotensi menghancurkan penyakit kronik seperti kanser - Persatuan Perubatan Amerika menganggarkan bahawa pengguna Medicare tanpa Medigap (lihat di bawah) boleh membelanjakan 25% hingga 64% daripada pendapatan mereka atas perbelanjaan perubatan," kata Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, penasihat kewangan dengan Wilson David Penasihat Pelaburan di Aiken, SC, dan pengarang "Nasihat Kewangan untuk Blue Collar America. "Sebaliknya, anda tidak membayar apa-apa untuk kebanyakan perkhidmatan pencegahan, seperti pemeriksaan kencing manis dan tembakan selesema, jika anda menerima perkhidmatan tersebut dari pembekal penjagaan kesihatan yang menerima pembayaran Medicare.

Apa Bahagian A dan B Jangan Perlindungan

Perkara terbesar dan paling penting yang tidak termasuk Medicare tradisional adalah penjagaan jangka panjang. Jika anda didiagnosis dengan keadaan kronik yang memerlukan bantuan penjagaan peribadi yang berterusan, jenis yang memerlukan kemudahan bantuan, Medicare tidak akan melindungi apa-apa kos. Ini termasuk bantuan dengan aktiviti harian, seperti mandi dan berpakaian.

Menurut perubatanare. Kerajaan, sekurang-kurangnya 70% orang lebih daripada 65 memerlukan penjagaan jangka panjang pada satu ketika. "Medicare tidak pernah dimaksudkan untuk membayar penjagaan jangka panjang," kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Untuk menjaga perbelanjaan ini, perhatikan insurans penjagaan jangka panjang, polisi insurans hayat dengan penunggang penjagaan jangka panjang (tambahan), anuiti khusus penjagaan jangka panjang anu dikehendaki (berbanding anuitas dengan penunggang penjagaan kronik) atau bahkan penyelesaian hayat, yang akan mengubah dasar insurans hayat lama ke jumlah dana yang ditetapkan. "

Barang-barang yang tidak dijumpai lain termasuk penjagaan pergigian atau mata rutin, gigi palsu, pembedahan kosmetik, akupunktur dan alat bantuan pendengaran.

Bahagian C: Medicare Advantage

Juga dikenali sebagai Medicare Advantage, Bahagian C adalah alternatif kepada liputan Medicare tradisional. Liputan biasanya termasuk semua Bahagian A dan B, pelan ubat preskripsi (Bahagian D) dan mungkin faedah lain.Bahagian C ditadbir oleh syarikat insurans swasta yang mengutip pembayaran Medicare anda dari kerajaan persekutuan.

Bergantung kepada rancangan itu, anda mungkin atau mungkin tidak perlu membayar premium tambahan untuk Bahagian C. Anda tidak perlu mendaftar dalam pelan kelebihan - dan mereka mempunyai batasan, seperti yang mungkin tidak meliputi penjagaan kesihatan jika anda jauh dari kawasan rumah anda - tetapi bagi kebanyakan orang rancangan ini boleh menjadi lebih baik daripada membayar secara berasingan untuk Bahagian A, B dan D. Jika anda telah gembira dengan liputan HMO, anda mungkin mendapati ini serupa.

Bahagian D: Ubat Preskripsi

Perlindungan ubat preskripsi, yang dikenali sebagai Bahagian D, juga ditadbir oleh syarikat insurans swasta. Bahagian D diperlukan melainkan anda mempunyai pelan ubat preskripsi dari sumber lain, termasuk pelan Medicare Advantage. Bergantung pada pendapatan anda, anda boleh membayar sehingga $ 76. 20 sebagai tambahan kepada premium pelan anda sebulan, pada tahun 2017. (Angka tambahan adalah untuk orang yang mempunyai pendapatan melebihi $ 214,000 [memfailkan cukai secara individu] atau berkahwin / memfailkan pendapatan bersama di atas $ 428,000.)

Bergantung pada merancang, anda mungkin perlu ditolak setiap tahun sebelum pelan anda bermula meliputi kos ubat yang layak anda.

Rancangan Medicare mempunyai jurang liputan - had sementara mengenai pelan dadah. Selalunya dipanggil lubang donat, jurang ini bermula selepas anda dan pelan anda telah membelanjakan $ 3, 700 dalam kos gabungan pada 2017, dan ia tidak ditutup sehingga anda telah membelanjakan $ 4, 950 out-of-pocket. Sebaik sahaja anda telah membayar lebih daripada $ 4, 950, anda memasuki liputan bencana, di mana anda akan membayar bayaran bersama kecil untuk ubat preskripsi anda.

Walau bagaimanapun, di dalam lubang donat, anda akan dikenakan biaya 40% dari biaya nama-nama dadah dilindungi pada tahun 2017 dan 51% dari generik. (Menjelang 2020, anda akan dikenakan bayaran hanya 25% dari kos generik.)

Setiap negeri mempunyai pilihan insurans yang akan menutup jurang liputan, tetapi ini memerlukan membayar premium tambahan.

Medigap dan Medicare Advantage

Orang yang hanya mempunyai Medicare tradisional - Bahagian A, B dan D - boleh menanggung bil yang cukup besar yang tidak dilindungi oleh Medicare. Untuk menutup jurang ini, kebanyakan penerima mendaftar dalam beberapa bentuk insurans Medigap atau dalam rancangan Medicare Advantage (lihat Bahagian C, di atas). Satu perkara penting untuk mengetahui mengenai Medigap: Ia hanya tambahan Medicare; ia bukan dasar yang berdiri sendiri. Sekiranya doktor anda tidak mengambil Medicare, insurans Medigap tidak akan membayar untuk prosedur tersebut.

Liputan Medigap diseragamkan oleh Medicare, tetapi ditawarkan oleh syarikat insurans swasta. Ketahui lebih lanjut mengenai perlindungan Medigap di medicare. gov. Dan lihat

Medigap vs Medicare Advantage: Mana Lebih Baik? untuk lebih banyak pilihan kedua-duanya. "Saya mengesyorkan bahawa klien saya membeli dasar Medigap untuk menampung keperluan mereka. Walaupun premium lebih tinggi, lebih mudah untuk merancang untuk mereka daripada apa yang boleh menjadi pengeluaran out-of-pocket besar yang mereka mungkin hadapi jika mereka mempunyai liputan yang lebih rendah, "kata Patrick Traverse, pengasas MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Bottom Line

Perlindungan Tradisional Medicare, yang ditakrifkan sebagai bahagian A, B dan D, bermula pada usia 65 - lebih cepat, dalam kes kecacatan tertentu.Sebaik sahaja anda mencapai usia 65 tahun, anda dikehendaki mempunyai liputan insurans kesihatan melalui Medicare atau rancangan insurans lain.

Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai bagaimana setiap satu daripada empat bahagian berfungsi, baca "Medicare & You," penerbitan Medicare rasmi yang menerangkan rencana itu secara terperinci. Muat turun atau minta salinan penerbitan di medikare. gov.