Tidak kira apa jenis pelan 401 (k) yang anda miliki, anda bertanggungjawab untuk pelaburan anda, walaupun pilihan anda terhad kepada menu pendek dana bersama. Di dalam dana bersama, tentu saja, anda tidak mengatakan apa-apa sekuriti yang dibeli dan dijual.

Walaupun anda mempunyai banyak pilihan untuk 401 (k) anda, anda boleh mendapatkan nasihat penasihat kewangan untuk membantu anda membuat keputusan untuk meletakkan wang anda. Ini akan membantu, tetapi walaupun dengan penasihat, anda masih terhad kepada pilihan menu syarikat anda. Dan kemudian, tentu saja, ada hakikat bahawa pengurus dana profesional kerap berada di bawah prestasi pasaran.

Semuanya meningkatkan godaan bagi mereka yang bijak dengan cara pasaran - anda, mungkin? - untuk memilih opsyen pelan kendiri 401 (k) mereka sendiri dan mengambil alih pengurusan 401 (k) rancangan mereka sendiri. (Untuk lebih lanjut, lihat Kebangkitan 401 (k) Akaun Brokerage .) Jika rancangan syarikat anda mempunyai ciri ini, sekiranya anda memilihnya?

Kelebihan

Terdapat beberapa faktor penting yang boleh mendorong anda dalam arah sendiri.

Pilihan Lain. Dengan pelan yang diarahkan sendiri, anda mempunyai lebih banyak pilihan pelaburan. Sebagai tambahan kepada dana bersama, portfolio anda termasuk dana pertukaran mata wang (ETF), saham individu, bon dan juga pilihan bukan tradisional, seperti hartanah.

"Apabila anda pergi ke laluan yang diarahkan sendiri, anda tidak lagi terikat dengan pilihan pelaburan 15-18 set rancangan 401 (k) anda," kata John P. Daly, CFP®, presiden, Daly Investment Management, LLC, di Gunung Prospect, Ill. "Anda boleh membeli hampir mana-mana stok, ETF atau dana bersama yang terdapat pada platform penjaga. Ini boleh menjadi sangat bermanfaat, terutamanya jika rancangan anda mempunyai pilihan pelaburan yang terhad atau pilihan pelaburan berkualiti rendah. "

Kualiti. Daripada sejumlah dana bersama yang terhad (beberapa di antaranya mungkin kurang dipilih), tetingkap pembrokeran menawarkan pelbagai pilihan yang lebih luas, yang membolehkan anda menjadi lebih diskriminasi.

Pengalaman. Jika anda melabur pengetahuan dan kemahiran, anda boleh menggunakannya dengan menguruskan pelaburan anda sendiri. Ini boleh menjadi tambah nyata apabila anda mempertimbangkan bilangan pilihan yang terhad yang biasanya menawarkan 401 (k) tradisional.

Disiplin. Jika anda seorang pelabur yang berdisiplin dan tidak tertakluk untuk melabur dalam kemerosotan atau panik, anda boleh mengambil kesempatan lebih baik dari peluang yang ada dalam 401 (k) yang diarahkan sendiri daripada dana bersama yang diuruskan oleh orang lain. (Untuk lebih lanjut, lihat Kepentingan Psikologi Perdagangan dan Tatatertib .)

Bukan - Pilihan Pelaburan Tradisional. Dengan 401 (k) yang diarahkan sendiri, anda boleh mempertimbangkan hartanah dan pelaburan bukan tradisional lain yang berpotensi dapat memberikan peluang pendapatan yang luar biasa.Pilihan ini tidak tersedia untuk 401 (k) pelabur biasa.

Kontra

Sudah tentu, ada kelemahan untuk membuat pelaburan anda sendiri. Kaedah

. Seiring dengan pelbagai pilihan yang anda ada di bawah pilihan 401 (k) yang diarahkan sendiri, datang peraturan IRS yang menghalang anda daripada jenis pelaburan tertentu. Jika anda tidak tahu peraturan itu, anda mungkin menghadapi masalah. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Pelaburan Anda Tidak Boleh Dipegang dalam Pelan IRA / Berkualifikasi .)

Yuran. Bagi kebanyakan pelabur yang mengendalikan pelaburan mereka sendiri-di luar dana bersama-dana cenderung lebih tinggi. Sekiranya anda berdagang terlalu kerap, yuran yang berkaitan dengan perdagangan boleh menghapuskan sebahagian besar, jika tidak semua, keuntungan anda.

Novice Hati-hati. Walaupun anda mempunyai pemahaman yang baik mengenai pilihan anda, kekurangan pengalaman yang mudah boleh menyebabkan anda kehilangan nuansa seorang pengurus atau penasihat kewangan mungkin tidak. Akhirnya, jika keadaan pergi ke selatan tidak akan ada yang menyalahkan diri sendiri. Ingat: Tidak ada pelaburan dalam pelaburan. (Untuk lebih lanjut, lihat: 10 Tips Golf untuk Membantu Pelabur Tee Off .)

"Bonus terbesar untuk mempunyai pilihan sendiri adalah keupayaan untuk mengawal nisbah perbelanjaan dalam setiap pelaburan individu," Kata David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc., di Asheville, NC "Bagaimanapun, ini membuka beribu-ribu pilihan pelaburan dan selalu ada peluang seorang pelabur lumpuh dengan pilihan dan mungkin tidak terlibat seperti yang dilakukan oleh rancangan 401 (k) set-it-and-forget-it. "

Penyelidikan. Kepakaran dan disiplin diketepikan, melabur mengambil masa. Pastikan anda mempunyai cukup untuk memastikan maklumat terkini mengenai berita kewangan dan apa yang anda perlu ketahui mengenai syarikat-syarikat di mana anda bercadang untuk melabur.

Kekurangan kecairan / ketelusan. Beberapa pelaburan bukan tradisional yang kini anda akses tidak mempunyai ketelusan dan kecairan. Ini bermakna anda mungkin tidak dapat bergerak masuk atau keluar secepat yang anda suka, dan anda mungkin menghadapi kesukaran mendapatkan pemahaman yang jelas mengenai pendedahan anda-tidak seperti saham dan bon.

"Kelemahan menguruskan 401 (k) anda sendiri, di luar yuran tambahan, adalah berpotensi menjadi musuh terburuk anda sendiri," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif. dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif." "Banyak pelabur yang tidak bekerja dengan penasihat kekayaan profesional sering kali membenarkan pergerakan pasaran jangka pendek menentukan strategi pelaburan jangka panjang mereka. menyebabkan kesan jangka panjang yang buruk dalam masa yang sangat bergolak. "

Self-Directed 401 (k) vs. Self Directed IRA

Sebagai tambahan kepada 401 (k) yang diarahkan sendiri, IRS juga menyediakan pilihan IRA sendiri yang berurus niaga, pro dan kontra adalah serupa. Satu perbezaan utama adalah had sumbangan: Lebih tinggi untuk 401 (k) yang diarahkan sendiri.

Selain itu, 401 (k) merancang sendiri pinjaman. Ada kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman dengan IRA yang diarahkan sendiri, tetapi mereka lebih sukar untuk mendapatkannya.Akhirnya, anda tidak perlu mengupah penjaga untuk mengarahkan diri 401 (k). Bagaimanapun, IRA memerlukan seorang pemegang amanah. (Untuk lebih lanjut, lihat IRA Diriri sendiri: Gerakkan Hak untuk Anda? )

Bottom Line

Melihat kebaikan dan keburukan yang disenaraikan di atas menjadikannya jelas menguruskan pelaburan anda sendiri tidak untuk pengsan hati. Tidak juga untuk yang tidak dikenali. Juga bagi seseorang yang terlalu sibuk melakukan penyelidikan sebenar.

"Walaupun menguruskan 401 (k) anda sendiri mungkin kelihatan seperti idea yang bagus, kekurangan nasihat penyelidikan dan profesional bersama dengan sekatan jalan potensial lain seperti yuran yang lebih tinggi, ketiadaan ketelusan dan peraturan IRS kompleks boleh menjadi masalah, "Kata Carlos Dias Jr., pengasas dan pengurus kekayaan Kumpulan Cukai & Kekayaan Excel di Lake Mary, Fla.

Mengetahui diri anda, toleransi anda terhadap risiko, pengetahuan anda melabur, dan keupayaan anda untuk mengekalkan ketenangan dan disiplin adalah penting. Jika anda memutuskan untuk pergi sendiri, pelajari tentang alat yang tersedia untuk membantu memudahkan anda mengurus pelaburan anda sendiri. Untuk paparan yang mendalam, baca tutorial Investopedia Menjadi Penasihat Kewangan Anda Sendiri .