Dalam episod "Malam Minggu Malam Ini" pada bulan Jun 2016, tuan rumah dan satiris John Oliver menghabiskan masa kira-kira 20 minit dengan mengagumi seluruh golongan profesional yang dibayar untuk membantu individu lain menguruskan akaun persaraan mereka. Di antara caj-caj lain, Oliver berhujah bahawa penasihat kewangan mungkin lebih mahal daripada pelanggan mereka percaya dan kos pengurusan dana aktif cenderung lebih mahal daripada pengurusan dana indeks pasif, walaupun rekod prestasi mencadangkan strategi pasif boleh sama efektifnya.

Oliver tidak dapat melakukannya dengan betul, tetapi mesej yang lebih luas patut dipertimbangkan: Pekerja tidak memerlukan bantuan profesional yang mahal untuk mengurus persaraan mereka, dan ramai yang mungkin lebih baik tanpa mereka. Pada ketika ini, Oliver pastinya betul; mengurus 401 (k) atau akaun persaraan individu anda sendiri (IRA) boleh jadi mudah dan mudah, dan semakin mudah terima kasih kepada percambahan pilihan pelaburan yang murah dan penasihat robo.

Sekiranya anda ingin menguruskan akaun persaraan anda sendiri, gaya John Oliver, berikut adalah beberapa faktor penting yang harus diingat:

Memudahkan Masalah

Dunia pelaburan persaraan mungkin kelihatan kompleks, terutamanya bagi mereka yang tidak mempunyai bidang khusus dalam bidang kewangan. Daripada cuba menguasai setiap sudut dan cengkaman dalam industri, bagaimanapun, para pekerja adalah lebih baik daripada memudahkan masalah dan berfokus pada beberapa kebenaran yang mudah.

Akaun simpanan semasa anda mungkin bernilai lebih kurang dalam 10, 20 atau 30 tahun, walaupun anda tidak menarik balik sebarang dana. Ini kerana inflasi, yang memakan nilai wang semasa anda. Untuk memerangi ini, letakkan wang anda di tempat di mana ia akan mendapat nilai pada kadar lebih cepat daripada inflasi.

Masukkan wang pelaburan anda di tempat di mana Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) tidak dapat mengambilnya. Cukai boleh mencuri lebih banyak kekayaan masa depan daripada inflasi. Jenis akaun tertentu, seperti 401 (k) s atau IRA, menerima pengecualian cukai khas. Apabila menentukan di mana untuk melabur simpanan anda, masalah inflasi dan percukaian adalah halangan yang lebih besar dan lebih penting daripada potensi yuran yang mungkin anda bayar.

Memahami potensi potensi pelaburan. Sekali lagi, anda tidak perlu menjadi pakar untuk mendapatkan asas-asasnya. Contohnya, bon cenderung kurang berisiko dan kurang daripada saham. Dana bersama dan dana tukaran mata wang (ETF) boleh membantu anda merebak risiko merentasi pelbagai pelaburan pada kos yang agak rendah. Orang muda mampu lebih banyak risiko dalam portfolio mereka. Terdapat banyak sumber yang bebas dan mudah diakses di luar sana mengenai risiko relatif.

Ketahui Pilihan Akaun Asas Anda

Mengingat keperluan untuk inflasi dan perlindungan cukai, pekerja harus pada awalnya melihat 401 (k) dan akaun IRA untuk melindungi dan mengembangkan tabungan.Jika majikan anda menawarkan 401 (k), cuba sekurang-kurangnya menyumbang cukup untuk melayakkan mana-mana dana yang sepadan; anda tidak perlu penasihat berbayar untuk mengetahui bagaimana. Hanya tanya jabatan sumber manusia anda. Sekiranya anda bekerja sendiri, lihat SEP IRA dan akaun 401 (k) solo.

Anda mempunyai lebih banyak pilihan pada IRA, termasuk jenis dan di mana anda membuka satu. Secara umumnya, golongan muda dan mereka yang berpendapatan tinggi ingin memberi tumpuan kepada IRA Roth terlebih dahulu. Terdapat banyak syarikat untuk membuka akaun IRA dengan, dan orang yang baik memegang tangan anda melalui proses tanpa mengecas banyak.

Dana Indeks dan Robo-Penasihat

Oliver menegaskan bahawa pengurus pelaburan aktif berjuang untuk mengalahkan indeks pasaran saham asas, seperti S & P 500. Ini adalah benar, terutamanya selepas anda faktor dalam yuran mereka. Ia sering lebih mudah dan lebih murah untuk melabur sedikit di setiap syarikat terbesar di pasaran saham, dan kemudian biarkan pasaran melakukan perkara itu. Inilah sebabnya kenapa murah, dana bersama berasaskan indeks dan ETF adalah pilihan hebat bagi pekerja yang hanya mahu penjimatan untuk duduk dan berkembang. Dana indeks bukanlah ubat penawar, tetapi ada banyak yang baik yang harus dipertimbangkan sebagai titik permulaan.

Robo-penasihat adalah alat pengurusan kekayaan dalam talian. Ini pada asasnya adalah program komputer pintar yang bergantung kepada statistik dan algoritma untuk membuat pelan kewangan untuk anda. Anda boleh memasangkan umur, pendapatan, keutamaan dan toleransi risiko anda. Sekiranya anda ingin menguruskan akaun anda sendiri, pertimbangkan untuk membuka atau memindahkan akaun persaraan anda kepada syarikat dengan penasihat robo.

Robo-penasihat telah bertahun-tahun, dan persaingan di antara mereka semakin sengit. Ini telah menghasilkan lebih banyak ciri dan yuran yang lebih rendah. Sebagai contoh, program di WiseBanyan adalah percuma, walaupun syarikat dana itu adalah rakan kongsi dengan biaya tetap. Penasihat Robo Blooom mempunyai ciri untuk membantu menguruskan akaun 401 (k) anda juga. Sekiranya anda mempunyai lebih dari $ 100, 000 dan anda masih mahukan sedikit kepakaran pengurusan kekayaan manusia, Modal Peribadi mungkin menjadi penasihat untuk anda. Syarikat-syarikat seperti Betterment and Wealthfront secara meluas dianggap sebagai antara yang terbaik dalam industri.