Kerajaan mesti bimbang tentang semua pesakit bayi yang penuaan. Dengan penjagaan kesihatan dalam bahaya, baru-baru ini mengambil langkah untuk memindahkan kos penjagaan kesihatan kembali kepada pembayar cukai. Perubahan pertama kepada undang-undang cukai membolehkan premium insurans penjagaan jangka panjang (LTC) dibayar dengan dolar pretasi. Langkah yang seolah-olah tidak berbahaya ini telah mewujudkan "anuiti LTC," gabungan insurans LTC dan anuiti.

Tutorial: Pengenalan Kepada Insurans

Secara asasnya, anuiti LTC hanya mengemas semula dua produk sedia ada, tetapi dengan putaran sedikit. Seperti yang dicadangkan, anuiti diselaraskan dengan insurans LTC, tetapi kod cukai membenarkan premium ditolak daripada aliran pendapatan anuiti tanpa membuat satu kejadian yang boleh dikenakan cukai. Ini dapat mengurangkan kos premium insurans LTC, dengan itu menggalakkan orang ramai untuk membeli dasar-dasar ini, mengurangkan tekanan masa depan pada program sosial.

Hampir mustahil untuk menawarkan analisis tunggal yang boleh digunakan di seluruh lembaga untuk semua anuiti LTC. Produk insurans sentiasa berbeza sedikit dari satu syarikat ke seterusnya, dan kod cukai sentiasa dalam keadaan fluks. Apa yang mungkin adalah untuk memeriksa asas kewangan anuiti dan insurans LTC secara berasingan. Ini akan membantu menilai produk anuiti gabungan LTC.

Bahagian Anuitas Anuiti boleh mengambil dua bentuk. Yang pertama ialah kenderaan pelaburan yang ditangguhkan cukai. Yang kedua ialah polisi insurans yang direka untuk melindungi pendapatan dalam persaraan (anuiti persaraan). Ia adalah anuiti persaraan yang menjadi asas untuk anuiti LTC. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai anuitas, lihat Gambaran Keseluruhan Anu Anu .)

Anuiti persaraan sangat mudah difahami. Dengan produk ini, pelabur membayar sebahagian (atau semua) aset persaraannya sebagai pertukaran untuk aliran pendapatan yang dijamin untuk jangka hayat (jangka hayat pasangan itu juga boleh diinsuranskan). Kelebihan anuiti persaraan adalah mudah. Ramai orang takut mereka akan mengatasi simpanan mereka atau membuat keputusan pelaburan yang tidak bijak. Anuiti persaraan sepenuhnya menghapuskan kebimbangan ini kerana ia adalah satu bentuk insurans pendapatan, berbanding pelaburan yang melibatkan risiko. Namun, penangkapan itu adalah apabila anda mati, syarikat insurans menyimpan wang anda.

Untuk memberikan pendapatan yang dijamin, syarikat insurans menyumbang sejumlah besar wang dan melaksanakan strategi pelaburan yang canggih jauh dari skop apa yang boleh dilakukan oleh pelabur biasa. Lebih-lebih lagi, kerana syarikat insurans adalah perniagaan yang sedang berjalan, ia mempunyai jangkaan pelaburan yang lebih panjang daripada pesara purata. Hasilnya, ia boleh melabur dalam pelaburan berisiko. Apabila anda menggabungkan faktor-faktor ini, syarikat insurans dapat merealisasikan pulangan yang jauh lebih tinggi daripada kebanyakan pesara individu.

Cara terbaik untuk "menang" dengan anuitas adalah untuk menjalani masa yang sangat lama dan mengumpul aliran pendapatan yang melebihi apa yang anda sebaliknya akan menghasilkan sendiri. Walau bagaimanapun, jika anda mati sejurus selepas membeli anuitas, syarikat insurans menang, menyimpan aset anda dan keluarga anda kehilangan warisan. Semua dalam semua, anuiti persaraan tidak baik dan tidak baik. Mereka bergantung sepenuhnya kepada keadaan individu anda. (Untuk lebih lanjut mengenai perangkap anuiti, lihat Tonton Kembali Anda dalam Permainan Anuitas .)

Bahagian LTC
Separuh lagi anuiti LTC adalah insurans LTC. Bentuk insurans ini direka untuk memberi perlindungan kewangan terhadap kos rumah penjagaan besar dan kemudahan hidup dibantu. Dasar-dasar ini menawarkan kesenangan untuk mereka yang takut mengurangkan aset mereka pada penjagaan kesihatan. Insurans LTC melindungi warisan berpotensi keluarga anda, dan dapat meringankan ketakutan untuk menamatkan bantuan kerajaan dan meredakan kemudahan yang lemah. Dasar-dasar ini menawarkan ketenangan fikiran yang mendalam dan pada umumnya merupakan perkara yang sangat baik. (Untuk lebih lanjut mengenai kepentingan insurans LTC, lihat Mengambil Kejutan Daripada Penjagaan Jangka Panjang .)

Meletakkan Semuanya Bersama Dari segi kewangan, tidak ada revolusi tentang anuiti LTC . Lebih-lebih lagi, tidak ada manfaat untuk menggabungkan insurans LTC dan anuiti persaraan berbanding membeli secara berasingan. Walau bagaimanapun, dari segi pemasaran, syarikat insurans mungkin akan menghasilkan produk yang sangat popular.

Jika mereka menjadi cukup popular, terdapat kemungkinan untuk mengurangkan kos, tetapi pada ketika ini ia hanya kemungkinan, bukan realiti. Dengan menggabungkan lebih ramai orang ke dalam polisi insurans LTC, risiko boleh tersebar di sebilangan besar orang, menurunkan jumlah kos di peringkat individu. Sebaliknya, undang-undang cukai secara meluas boleh meningkatkan permintaan untuk insurans LTC, dan syarikat-syarikat boleh merebut peluang ini untuk meningkatkan premium dan margin keuntungan. Adalah sukar untuk memastikan bagaimana perubahan ini dapat dimainkan di peringkat masyarakat.

Sekali lagi, perlu diingat bahawa anuiti LTC tidak mewakili paradigma baru dalam produk insurans. Pada masa ini, mereka hanya dua produk sedia ada dalam pakej mewah.

Adakah anuiti LTC tepat untuk anda? Untuk menentukan sama ada produk ini adalah perlawanan yang baik untuk pelan persaraan anda, anda harus mengikuti langkah berikut:

• Duduk dengan perancang kewangan anda dan secara objektif menilai sama ada anda juga memerlukan anuiti persaraan atau insurans LTC. Mereka yang telah menyimpan dan melabur secara bijak sepanjang hayat mungkin tidak memerlukan produk.
• Dapatkan nasihat dari penasihat "fee-only" bukan penasihat yang ditugaskan; Jika tidak, anda mungkin akan mendengar bahawa lebih banyak insurans selalu menjadi jawapannya. Komisen terhadap produk insurans adalah sangat tinggi, dan lebih daripada komisen produk pelaburan. (Untuk mendapatkan maklumat lebih lanjut, lihat Membayar Penasihat Anda - Yuran atau Komisen? .)
• Jika anda memutuskan untuk membeli anuiti LTC, dapatkan sebanyak mungkin sebutan.Sekali lagi, industri insurans adalah sangat heterogen dan kos akan berbeza secara meluas untuk apa yang pada dasarnya adalah perkhidmatan yang sama.
• Sebaik sahaja anda mempunyai siri sebut harga di tangan, adakah penasihat anda menjalankan analisis kos-faedah di antara polisi dan apakah portfolio pelaburan anda boleh menghasilkan dengan munasabah. Ia boleh berubah bahawa anda boleh menginsuranskan diri sendiri.
• Sebelum anda membuat komitmen terhadap polisi, periksa kesejahteraan kewangan penyedia insurans. Kontrak insurans tidak dijamin oleh kerajaan S. S. Satu polisi hanya sekadar sebagai syarikat yang mengeluarkannya.

Bottom Line Insurans dimaksudkan untuk melindungi daripada risiko yang anda tidak mampu untuk menanggung. Sekiranya anda boleh menanggung risiko untuk menyediakan pendapatan persaraan dan keperluan penjagaan kesihatan anda, berbuat demikian dan simpan kos insurans anda.

Untuk mengetahui tentang pilihan LTC yang lain, baca Pendekatan Baru Untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang .