Oleh kerana kos penjagaan kesihatan yang dikendalikan oleh warga emas terus meningkat, keperluan perlindungan insurans di kawasan ini menjadi lebih kritikal berbanding sebelum ini untuk pesara hari ini. Tetapi insurans penjagaan jangka panjang sering gagal untuk menampung banyak kos yang datang dengan jenis tuntutan ini, dan kenaikan kos polisi ini menjadikan mereka kurang menarik untuk kedua-dua pengguna dan penanggung insurans. Banyak perancang kewangan terkemuka merasa sangat sesuatu yang perlu dilakukan untuk meringankan keadaan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa Yang Memerlukannya? )

The Crux of the Problem

Matematik bercakap, insurans mana-mana bentuk sentiasa yang paling murah dan paling cekap apabila ia direka untuk melindungi daripada peristiwa bencana kewangan yang mempunyai kebarangkalian yang sangat rendah kejadian . Keberkesanan kosnya berkurang apabila ia digunakan untuk membayar balik pemegang polisi untuk kerugian yang lebih kecil yang berlaku lebih kerap, oleh itu kebanyakan perancang kewangan sangat menggalakkan pelanggan mereka untuk memotong deductibles yang tinggi terhadap semua polisi insurans mereka. Wang yang disimpan boleh dimasukkan ke dalam akaun cair yang ditetapkan untuk membayar deduktibles apabila tuntutan berlaku, atau akhirnya digunakan untuk sesuatu yang lain jika tiada tuntutan timbul. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Membantu Pelanggan Pilih Insurans Penjagaan Jangka Panjang .)

- Walaupun penjagaan rumah penjagaan tradisional masih jauh dan dianggap sebagai peristiwa bencana oleh kebanyakan penanggung insurans (dan hampir semua pengguna), kemajuan dalam bidang perubatan dan teknologi telah membolehkan pesakit semakin banyak untuk menggantikan beberapa bentuk penjagaan kesihatan di rumah untuk dikurung di kemudahan. Dan kerana warga tua kini hidup lebih lama, jumlah tuntutan yang difailkan telah berkembang pesat dalam beberapa tahun kebelakangan ini, walaupun untuk jumlah yang lebih rendah.

Perangkaan yang telah diterbitkan oleh Persatuan Amerika untuk Penjagaan Jangka Panjang menunjukkan bahawa hampir separuh daripada semua rumah kejururawatan kekal hari ini hanya untuk setahun atau kurang, sementara kira-kira tiga perempat daripada semua penginapan lepas kurang dari tiga tahun. Hanya kira-kira 12% pesakit rumah kejururawatan yang tinggal selama lima tahun atau lebih.

Selain itu, laporan yang mengandungi statistik ini juga menyatakan bahawa kajian terdahulu yang menyebut purata tempoh jawatan jururawat sebagai dua hingga tiga tahun gagal mengakui bahawa banyak pesakit menjalani dua atau lebih penginapan yang lebih pendek yang menambahkan jumlah itu dari masa ke masa. Tetapi kemungkinan purata berusia 60 tahun memerlukan beberapa bentuk penjagaan jangka panjang untuk sekurang-kurangnya jangka masa yang singkat kini berdiri pada 50% kekalahan lelaki dan boleh setinggi 65% untuk wanita. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa Yang Perlu Ini? ) Faktor-faktor ini telah digabungkan dengan berkesan untuk menolak prinsip bencana yang dijelaskan di atas, dan kos penjagaan jangka panjang dasar terus mendaki sebagai hasilnya.Sebenarnya, beberapa syarikat penerbangan utama seperti MetLife, Inc. (MET

METMetlife Inc54 33-0 55% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan Prudential Financial, Inc. (PRU < Financial Holdings Inc112 40 + 0 50% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) telah menurunkan dasar-dasar ini dari barisan produk mereka kerana mereka tidak lagi boleh menawarkannya pada harga yang kompetitif. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pertimbangan untuk Perlindungan Jangka Panjang .) Penyelesaian yang Mungkin Penyokong penjagaan jangka panjang telah menghasilkan beberapa alternatif yang dapat membantu menangani isu ini, yang paling jelas adalah dengan hanya mengalihkan struktur dasar ke dalam sempadan yang cekap. Kebanyakan polisi penjagaan jangka panjang akan melindungi insured selama dua hingga tiga tahun, dan kira-kira sembilan daripada sepuluh daripadanya mempunyai tempoh penghapusan kira-kira 90 hari, yang bersamaan dengan deductible untuk perlindungan jenis ini.

Kerana tempoh masa yang agak singkat ini adalah salah satu unsur utama yang menjadikannya sangat mahal, kos premium boleh dikurangkan dengan meregangkan tempoh ini untuk mungkin dua atau tiga tahun, supaya jangka hayat kejururawatan panjang purata akan tidak dilindungi oleh kebanyakan polisi. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Panduan Pelanggan Penasihat Kewangan: Insurans Penjagaan Jangka Panjang

.) Pelanggan akan dipaksa untuk memastikan diri sendiri untuk penginapan setahun atau kurang-tetapi boleh mengharapkan untuk menerima liputan yang mencukupi untuk penginapan lebih lama yang akan benar-benar layak sebagai peristiwa bencana, seperti selama lima hingga sepuluh tahun. Sudah tentu, ini masih akan memberi beban kewangan yang besar kepada mereka yang memerlukan penjagaan yang dikendalikan untuk jangka masa yang lebih singkat, tetapi perbelanjaan mereka mungkin tidak melebihi jumlah keseluruhan premium yang dibayar untuk polisi standard sekarang dalam banyak kes. Tetapi ia akan menggalakkan lebih ramai orang membeli liputan yang boleh melindungi mereka daripada pembasmian kewangan jika mereka memerlukan kurungan jangka panjang. Ia juga akan mengurangkan beban Medicaid yang setiap negeri menjalankan perbelanjaan pembayar cukai. Sesetengah perancang menyarankan bahawa membayar premium untuk dasar bencana di depan akan sekurang-kurangnya membolehkan pesara untuk merancang kewangan mereka dengan jaminan yang lebih besar, kerana mereka akan mengetahui jumlah maksimum yang mungkin mereka belanjakan pada penjagaan terurus kos. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Tips tentang Bagaimana Penasihat Kewangan Boleh Bicara dengan Pelanggan

.) Kemungkinan lain terletak dalam bentuk pelumba penjagaan jangka panjang yang tersedia dalam anuiti komersil dan produk insurans hayat. Banyak kontrak anuiti kini menawarkan penunggang yang akan menggandakan pembayaran bulanan kepada penerima manfaat sehingga lima tahun jika mereka menanggung perbelanjaan penjagaan yang terurus, dan peratusan besar pembawa insurans hayat juga kini menyediakan pelumba manfaat dipercepat yang boleh membayar bulanan atau sekaligus -sum manfaat untuk kecacatan, penjagaan jangka panjang atau penyakit kronik. Dalam banyak kes, tidak ada tempoh penghapusan dengan penunggang ini, dan nilai tunai yang terkumpul dalam produk kehidupan kekal genre ini boleh digunakan untuk menampung apa-apa jenis deduktibles atau had liputan.Pengunderaitan berasingan kadang-kadang diperlukan, dan penambahan pengendali ini tentu akan meningkatkan kos polisi, tetapi insured boleh mendapatkan beberapa jenis liputan dalam satu kenderaan dengan cara ini.

Menggabungkan satu atau lebih produk ini dengan dasar penjagaan jangka panjang yang boleh dikurangkan juga mungkin merupakan idea yang baik. Sebagai contoh, pesara yang membeli anuiti dengan penunggang penjagaan kesihatan boleh mengira peningkatan pembayaran semasa tempoh penghapusan sehingga faedah dalam sepakan dasar yang lain masuk. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Penjagaan Jangka Panjang: Lebih Daripada Just a Home Nursing

.) Bottom Line Kos penjagaan yang diuruskan, dan polisi insurans yang boleh digunakan untuk membayarnya hanya akan menjadi lebih mahal dari masa ke masa. Jika pelanggan anda kurang mendapat liputan dalam bidang ini dan tidak pasti apa yang harus dilakukan, sekarang adalah masa untuk memulakan merangka pelan untuk menangani perbelanjaan ini dengan cara yang satu atau yang lain. Untuk maklumat lanjut mengenai kos penjagaan jangka panjang, lawati laman web Persatuan Penjagaan Jangka Panjang Amerika di www. aaltci. org. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Mengambil Surprise daripada Penjagaan Jangka Panjang

.)